淺談我國(guó)商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的幾點(diǎn)做法

摘要：小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，小微企業(yè)發(fā)展直接影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、勞動(dòng)力就業(yè)等，國(guó)家也多次出臺(tái)宏觀政策支持小微企業(yè)的發(fā)展。就商業(yè)銀行而言，服務(wù)小微企業(yè)也成為高頻詞匯，本文淺析了我國(guó)小微企業(yè)的現(xiàn)狀、重要性及商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)的幾點(diǎn)做法。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 現(xiàn)狀 重要性 商業(yè)銀行 金融服務(wù)

一、我國(guó)小微企業(yè)的現(xiàn)狀

權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)小微企業(yè)數(shù)量已超過(guò)4000萬(wàn)家，其中包括3700多萬(wàn)家工商個(gè)體戶(hù)，吸納了近2億人口就業(yè)，小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中貢獻(xiàn)也不可忽視，貢獻(xiàn)了我國(guó)60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、50%的稅收和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。因此，小微企業(yè)的發(fā)展?fàn)縿?dòng)著整個(gè)的中國(guó)經(jīng)濟(jì)，80%的城鎮(zhèn)就業(yè)決定了小微企業(yè)在國(guó)家穩(wěn)定和和諧方面不可替代的作用。因此，如果說(shuō)大型企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的脊梁和骨架，那么小微企業(yè)就是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的血脈和身軀，它的興衰關(guān)乎國(guó)家的民生國(guó)計(jì)。

二、小微企業(yè)的重要性

小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊群體，以小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊和個(gè)體工商戶(hù)為主，已經(jīng)成為我國(guó)企業(yè)的“毛細(xì)血管”群體，但小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中起到了不可忽視的重要作用。

小微企業(yè)與就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)穩(wěn)定息息相關(guān)，涵蓋了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主要行業(yè)，包括84個(gè)行業(yè)大類(lèi)、362個(gè)行業(yè)中類(lèi)和859個(gè)行業(yè)小類(lèi)。小微企業(yè)的密集程度決定著城鄉(xiāng)居民的收入水平，小微企業(yè)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，城鄉(xiāng)居民的工資性收入和財(cái)產(chǎn)性收入就越高。從總體看，一國(guó)經(jīng)濟(jì)要有活力，要有競(jìng)爭(zhēng)力，不僅需要“頂天立地”的大中企業(yè)，更需要“鋪天蓋地”的小微企業(yè)，小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中，在經(jīng)濟(jì)繁榮和社會(huì)穩(wěn)定起到重要作用。

三、商業(yè)銀行如何服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展

據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2011年末，我國(guó)小微企業(yè)貸款余額達(dá)到21.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18%，高于全部貸款平均增長(zhǎng)15%；小微企業(yè)貸款余額10萬(wàn)多億元，增長(zhǎng)25%，高出平均貸款增長(zhǎng)10個(gè)點(diǎn)，反映出商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)方面取得了成果。但中國(guó)的企業(yè)中99.9%是小微企業(yè)，商業(yè)銀行如何能夠更好地服務(wù)于小微企業(yè)的發(fā)展，給予一下幾點(diǎn)建議：

（一）創(chuàng)新組織架構(gòu)，為小微企業(yè)提供一體化、綜合性金融服務(wù)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式是大中小企業(yè)通吃，經(jīng)營(yíng)不專(zhuān)、不精，對(duì)單個(gè)小微企業(yè)服務(wù)不到位，信貸資源配置也不夠科學(xué)合理。商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變觀念、整合資源、創(chuàng)新組織架構(gòu)，成立小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)及專(zhuān)營(yíng)業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在小微企業(yè)金融服務(wù)組織架構(gòu)上進(jìn)行創(chuàng)新，為做好小企業(yè)客戶(hù)綜合性的金融服務(wù)提供了保障。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路和業(yè)務(wù)模式，提升小企業(yè)客戶(hù)服務(wù)水平

商業(yè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)上要實(shí)現(xiàn)“三個(gè)轉(zhuǎn)變”，即“把小企業(yè)業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的隨意服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)橛幸?guī)劃服務(wù)、散單服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榕块_(kāi)發(fā)、單一服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合服務(wù)”。

一是變隨意服務(wù)為規(guī)劃服務(wù)。傳統(tǒng)的小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式下目標(biāo)市場(chǎng)不明確、無(wú)系統(tǒng)性的目標(biāo)客戶(hù)。規(guī)劃服務(wù)是搜集目標(biāo)市場(chǎng)、圍繞目標(biāo)市場(chǎng)分析銀行服務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)、根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)需求制定營(yíng)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)和措施、應(yīng)用產(chǎn)品組合等系統(tǒng)性的服務(wù)措施。規(guī)劃服務(wù)可以鎖定目標(biāo)，針對(duì)目標(biāo)客戶(hù)制定服務(wù)方案，有的放矢，提高服務(wù)水平及服務(wù)成果。二是變散單服務(wù)為批量開(kāi)發(fā)。將對(duì)單一客戶(hù)服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)同一區(qū)域或同一行業(yè)客戶(hù)批量開(kāi)發(fā)，通過(guò)制定批量開(kāi)發(fā)方案，設(shè)計(jì)批量開(kāi)發(fā)目標(biāo)客戶(hù)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、產(chǎn)品組合、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)防控措施，選擇目標(biāo)客戶(hù)中的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)進(jìn)行批量服務(wù)、簡(jiǎn)化操作流程、提高營(yíng)銷(xiāo)效率。三是變單一服務(wù)為綜合服務(wù)。小企業(yè)金融服務(wù)不能停留在單一客戶(hù)和單一產(chǎn)品上，要想滿(mǎn)足小企業(yè)客戶(hù)全方位的金融服務(wù)，必須通過(guò)設(shè)計(jì)金融服務(wù)方案，為小企業(yè)客戶(hù)提供一攬子的金融產(chǎn)品，把單一客戶(hù)、單一產(chǎn)品的服務(wù)轉(zhuǎn)變成為小企業(yè)客戶(hù)的綜合服務(wù)，為小企業(yè)客戶(hù)提供了“表內(nèi)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)”等全方位金融服務(wù)。

（三）實(shí)行新的勞動(dòng)組合、打造專(zhuān)業(yè)化的小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍

建成一支專(zhuān)業(yè)化的小企業(yè)人才隊(duì)伍是商業(yè)銀行全面開(kāi)展小微企業(yè)金融服務(wù)的前提保證。首先，商業(yè)銀行要打造一支服務(wù)小微企業(yè)的主力軍，可以按照服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量，按照“352”的標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)小微企業(yè)，即每個(gè)小微企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)3人組成，每人服務(wù)50戶(hù)小微企業(yè)，團(tuán)隊(duì)貸款總量在2億元左右，保障服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)量和效率。再次，要實(shí)現(xiàn)中后臺(tái)集中運(yùn)營(yíng)，采取小微企業(yè)的雙人審批制度，標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款時(shí)時(shí)受理、及時(shí)審批，提高審批和放款效率。

（四）流程再造，打造小微企業(yè)“信貸工廠”式業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行在服務(wù)小微企業(yè)上，需要針對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理，制定專(zhuān)業(yè)、高效、完善的操作流程，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)務(wù)走“信貸工廠”模式，做好市場(chǎng)規(guī)劃、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、信用評(píng)級(jí)、業(yè)務(wù)調(diào)查、審批放款、貸后管理等一系列的標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)模式，讓商業(yè)銀行信貸人員清楚服務(wù)小微企業(yè)的信貸流程，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化，大大提高小微企業(yè)的金融服務(wù)效率。

（五）建立差異化的激勵(lì)與約束機(jī)制

小微企業(yè)業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行從業(yè)人員來(lái)說(shuō)，業(yè)務(wù)量不大，客戶(hù)數(shù)量多，風(fēng)險(xiǎn)較大，很少有人愿意主動(dòng)服務(wù)小微企業(yè)，因此，商業(yè)銀行要制定差異化的激勵(lì)與約束機(jī)制，引導(dǎo)更多的人服務(wù)小微企業(yè)，首先要做好激勵(lì)機(jī)制，制定業(yè)務(wù)考核、獎(jiǎng)勵(lì)等制定，把更多的考核資源向從事小微企業(yè)的人員傾向；再是要落實(shí)小微企業(yè)的信貸人員的約束機(jī)制，合理控制好小微企業(yè)信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)，比如向浙江泰隆商業(yè)銀行制定的信貸人員“鐵八律”、“三九條令”和“雙十禁令”，就在商業(yè)銀行信貸人員從業(yè)上進(jìn)行規(guī)范和約束。

（六）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多元化的服務(wù)

針對(duì)小微企業(yè)在商業(yè)銀行服務(wù)上最大的困難是貸款貸款難、時(shí)間長(zhǎng)、成本高，商業(yè)銀行要想更好的服務(wù)小微企業(yè)，需要在金融產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新。一是創(chuàng)新貸款擔(dān)保模式，對(duì)于小微企業(yè)沒(méi)有抵押或抵押不足的融資需求，可以創(chuàng)新?lián)９緭?dān)保貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸、應(yīng)收帳款融資、存貨質(zhì)押貸款等多種產(chǎn)品用于解決貸款擔(dān)保問(wèn)題。二是提出限時(shí)服務(wù)貸款品種，比如向小微企業(yè)快捷貸、一日貸等，來(lái)滿(mǎn)足小微企業(yè)貸款急的需求。三是可以制定小微企業(yè)貸款定價(jià)計(jì)分制，把銷(xiāo)售回籠款、信用等級(jí)、違約情況等作為參數(shù)，小微企業(yè)的貸款利率直接與這些參數(shù)掛鉤，回籠好信用等級(jí)高的小微企業(yè)貸款利率就相對(duì)較低，來(lái)解決小微企業(yè)融資成本高。

（七）有序搭建渠道建設(shè)，為小微企業(yè)提供社會(huì)化服務(wù)

有序選擇與有實(shí)力的擔(dān)保公司合作、加強(qiáng)與經(jīng)信委工商局等政府管理機(jī)構(gòu)合作、大力開(kāi)展與行業(yè)組織合作、挖掘與專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)集群合作，為小微企業(yè)建立一體化的社會(huì)性服務(wù)體系。商業(yè)銀行可以通過(guò)與多種渠道的合作，把小微企業(yè)緊密的聯(lián)系起來(lái)，組織“銀企協(xié)會(huì)或銀企俱樂(lè)部”的形式，打造金融服務(wù)“六個(gè)平臺(tái)”，一是打造金融服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)行大量調(diào)研，了解企業(yè)金融需求，豐富金融產(chǎn)品，不斷探索解決小企業(yè)“融資難、擔(dān)保難”問(wèn)題，努力改善金融服務(wù)水平；二是打造政策信息平臺(tái)，積極關(guān)注和貫徹國(guó)家有關(guān)中小企業(yè)發(fā)展的政策和法規(guī)，及時(shí)發(fā)布政策信息；三是打造商務(wù)合作平臺(tái)，推動(dòng)銀行、企業(yè)及社會(huì)各方的交流與合作，為企業(yè)尋找、創(chuàng)造商機(jī)，組織舉辦商務(wù)交流、項(xiàng)目考察活動(dòng)，促進(jìn)聯(lián)合協(xié)作、資源共享；四是打造咨詢(xún)交流平臺(tái)。建立信息網(wǎng)絡(luò)，為企業(yè)和相關(guān)機(jī)構(gòu)及個(gè)人提供各類(lèi)信息咨詢(xún)交流服務(wù)；五是打造企業(yè)家成長(zhǎng)平臺(tái)，組織舉辦各類(lèi)講座、培訓(xùn)和經(jīng)驗(yàn)交流活動(dòng)，為企業(yè)發(fā)展、開(kāi)拓市場(chǎng)和投資創(chuàng)業(yè)提供支持，并爭(zhēng)取和落實(shí)優(yōu)惠政策；六是打造誠(chéng)信文化平臺(tái)。開(kāi)展企業(yè)誠(chéng)信和文化活動(dòng)，倡導(dǎo)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、反對(duì)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和金融秩序。