現(xiàn)代商業(yè)銀行柜面風(fēng)險(xiǎn)防范研究

對(duì)于銀行來說，如果擁有一支既懂經(jīng)營管理，又愛崗敬業(yè)，十分具有責(zé)任心和事業(yè)心且法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)都非常強(qiáng)的高素質(zhì)員工隊(duì)伍，就能保證銀行經(jīng)營活動(dòng)合法穩(wěn)健的運(yùn)行，既有高的效率和好的效益，還能杜絕隱患和風(fēng)險(xiǎn)。既使遇到非人力所能抗拒的因素所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，這種較高的員工素質(zhì)因素也能使風(fēng)險(xiǎn)降到最低或使損失減到最小。

一、銀行員工素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的含義

銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)的防范方面，世界各國銀行一直重視嚴(yán)密的規(guī)章制度和操作規(guī)則。經(jīng)過積累優(yōu)化，形成了一整套較為科學(xué)的規(guī)章制度和操作程序，但據(jù)統(tǒng)計(jì)，絕大多數(shù)金融案件的發(fā)生，是由于員工沒有嚴(yán)格遵紀(jì)守則導(dǎo)致的。

銀行員工素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)可以具體地定義為:由于銀行員工科學(xué)文化水平偏低、知識(shí)結(jié)構(gòu)單一、業(yè)務(wù)知識(shí)和技能薄弱、職業(yè)道德修養(yǎng)不高，或達(dá)不到本崗位要求的水平，從而影響、阻礙、制約銀行經(jīng)營活動(dòng)，給銀行造成負(fù)效應(yīng)和損失的可能性。

員工素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)屬于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的范疇，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)是既有遭受損失的可能性，同時(shí)又有獲得額外報(bào)酬收益的可能性，它表明風(fēng)險(xiǎn)是具有雙重含義的。然而，在對(duì)銀行員工素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的研究上，主要進(jìn)行的是這種風(fēng)險(xiǎn)造成損失的可能性以及損失程度的分析。因?yàn)閱T工素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)一般不會(huì)涉及風(fēng)險(xiǎn)所帶來的額外收益問題，它不適用風(fēng)險(xiǎn)越大，收益越大的法則。

二、銀行員工素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的分類

根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，我們可以把銀行員工素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分為業(yè)務(wù)素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)和職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)兩大類。

（1）業(yè)務(wù)素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是由于銀行從業(yè)人員的科學(xué)文化水平、職稱層次偏低，業(yè)務(wù)知識(shí)和技能薄弱，知識(shí)和年齡結(jié)構(gòu)不合理所造成的業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)可以視為一般的人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

第一是知識(shí)準(zhǔn)備不夠厚積。由于銀行工作人員沒有足夠的知識(shí)厚積度，不能對(duì)現(xiàn)有的銀行各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)數(shù)值進(jìn)行有慣性地科學(xué)分析。即使是分析，由于知識(shí)深度不夠，學(xué)識(shí)水平不高，也只能停留在一般指標(biāo)的計(jì)算上，不能透過指標(biāo)值的變化狀況來分析發(fā)現(xiàn)銀行經(jīng)營管理中存在著的深層次問題。第二是知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是員工個(gè)體知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，不全面，不能適應(yīng)現(xiàn)代銀行業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)知識(shí)結(jié)構(gòu)的要求;二是銀行整體員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)分布單一，不合理，阻礙銀行的正常經(jīng)營活動(dòng)。第三知識(shí)更新的速度落后于科技及銀行的發(fā)展。在電子科技迅猛發(fā)展的推動(dòng)下，特別是全球電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)的快速推進(jìn)，為國際間資金的流動(dòng)和商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的辦理提供了更為方便、快捷、高效的途徑。計(jì)算機(jī)通信、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)被大量運(yùn)用于金融業(yè)務(wù)的各個(gè)方面。極大地提高了金融工作的效率，優(yōu)化了銀行的服務(wù)質(zhì)量。面對(duì)如此的發(fā)展趨勢(shì)，許多員工至今卻缺乏應(yīng)有的現(xiàn)代計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)的基本知識(shí)和操作技能，他們的知識(shí)還是以前所接受的教育內(nèi)容，有些甚至已明顯過時(shí)。

（2）職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)

銀行員工職業(yè)道德的表現(xiàn)形式是銀行員工具有正確的職業(yè)價(jià)值觀念、責(zé)任觀念和對(duì)銀行事業(yè)的職業(yè)感情，在任何情況下都能自覺規(guī)范自己的職業(yè)行為。這種基本的職業(yè)道德涵蓋:踐行職業(yè)責(zé)任，遵守職業(yè)紀(jì)律，養(yǎng)成職業(yè)作風(fēng)，維護(hù)職業(yè)信譽(yù)，主要包含:(1)嚴(yán)守信用，這是銀行道德的核心、立業(yè)之本；(2)廉潔自律，秉公辦事，不拘私情，不利用職業(yè)之便為個(gè)人或小集團(tuán)謀私利；(3)竭誠服務(wù)，這是銀行員工應(yīng)盡的社會(huì)義務(wù)，離開服務(wù)就失去了銀行業(yè)生存的基礎(chǔ)；(4)顧全大局，以銀行根本利益為出發(fā)點(diǎn)，努力調(diào)節(jié)與正確處理各方關(guān)系，處處以大局為重，局部利益服從整體利益。銀行員工職業(yè)道德素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)是一種顯著存在的銀行員工素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。它是指由于銀行從業(yè)人員基本道德素質(zhì)低下，在職業(yè)領(lǐng)域范圍內(nèi)造成負(fù)面影響及損失的可能性。

三、素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)成因分析

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利益主體是多元的，勞動(dòng)關(guān)系表現(xiàn)為一種組織和員工的契約關(guān)系，組織和個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任完全由各自承擔(dān)。員工職業(yè)價(jià)值觀隨著社會(huì)的發(fā)展、市場(chǎng)化的沖擊己經(jīng)發(fā)生了很大變化。

一是員工缺乏流動(dòng)性。員工是銀行的資產(chǎn)，而資產(chǎn)具有流動(dòng)性。只有流動(dòng)才有活力，才能增值。目前，大部分銀行缺乏這種全方位的流動(dòng)制度，表現(xiàn)為:內(nèi)內(nèi)固定，內(nèi)外不暢，上下不通，左右平衡。即銀行內(nèi)部員工崗位長(zhǎng)期固定不變，很少有輪崗的機(jī)會(huì);內(nèi)外員工流動(dòng)不暢，具備條件想進(jìn)來的難，不能勝任的要置換出去也難;上下不通，職務(wù)、職稱及由此而帶來的實(shí)際利益和收入能上不能下，能多不能少。一旦在某時(shí)某地某個(gè)崗位上被任命為什么級(jí)別，則一勞永逸，即使出了問題，也是離崗不降職，級(jí)別待遇不受影響;左右平衡是崗位與崗位之間的利益平衡穩(wěn)定，沒有傾斜和側(cè)重。

二是沒有有效的員工激勵(lì)機(jī)制。未能形成根據(jù)崗位和業(yè)績(jī)決定報(bào)酬的分配制度，能力和業(yè)績(jī)工資制也未能得到充分地體現(xiàn)，造成員工的積極性及潛能受到一定程度的抑制，工作滿意度降低。一線崗位如柜面業(yè)務(wù)等崗位，工作量大，風(fēng)險(xiǎn)度高，對(duì)這些崗位的報(bào)酬沒有予以適當(dāng)?shù)貎A斜。無力做到按勞動(dòng)價(jià)值、先進(jìn)價(jià)值、知識(shí)價(jià)值和道德價(jià)值諸方面細(xì)化來有效公平地對(duì)員工進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)(勞動(dòng)價(jià)值評(píng)價(jià)員工創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)效益;先進(jìn)價(jià)值評(píng)價(jià)先進(jìn)事跡在同類員工中產(chǎn)生的優(yōu)秀效應(yīng);知識(shí)價(jià)值主要是評(píng)價(jià)學(xué)歷、執(zhí)業(yè)資格、職稱、學(xué)術(shù)成果和科研成果等；道德價(jià)值主要評(píng)價(jià)職業(yè)道德、團(tuán)結(jié)協(xié)作、好人好事、見義勇為等)。對(duì)出現(xiàn)的問題，采用處罰管理，很少采用正激勵(lì)的手段激發(fā)員工的積極心理和安全行為，以此防范和控制人員風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三是缺乏標(biāo)準(zhǔn)的、規(guī)范化的職業(yè)教育培訓(xùn)機(jī)制，忽視職業(yè)化、職業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng)。國外銀行業(yè)非常重視員工的職業(yè)規(guī)范的教育培訓(xùn)，每一個(gè)員工經(jīng)過職業(yè)化培訓(xùn)后有明確的工作規(guī)范，每一個(gè)崗位都有標(biāo)準(zhǔn)的崗位職責(zé)。因此，他們的操作就可以統(tǒng)一在一個(gè)非常規(guī)范的職業(yè)層面，保證在一條“直線”上，從而得到最佳的協(xié)同效應(yīng)和工作效果。而我國銀行業(yè)，有些員工在個(gè)人單項(xiàng)技能評(píng)測(cè)中表現(xiàn)出優(yōu)異，但由于缺乏一個(gè)在統(tǒng)一層面上的“交流語言”一職業(yè)規(guī)范，在組合成一個(gè)團(tuán)隊(duì)時(shí)，就使整個(gè)部門的工作質(zhì)量和工作效率表現(xiàn)得像一條起伏無序的“曲線”。

四、風(fēng)險(xiǎn)防范的措施和對(duì)策

對(duì)素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，從兩方面著手:一是對(duì)現(xiàn)有的員工素質(zhì)及人力資源管理狀況加以控制;二是進(jìn)行科學(xué)有效的人力資源規(guī)劃設(shè)計(jì)，對(duì)未來進(jìn)入我行的員工素質(zhì)進(jìn)行控制把關(guān)。前者通過內(nèi)部控制，現(xiàn)有員工的知識(shí)和業(yè)務(wù)教育培訓(xùn)及現(xiàn)有員工崗位的綜合評(píng)估等方法，提高員工素質(zhì)，減少員工素質(zhì)低下造成的風(fēng)險(xiǎn);后者通過制定科學(xué)合理的人力資源建設(shè)規(guī)劃，采用嚴(yán)格的招聘機(jī)制，把好進(jìn)人素質(zhì)關(guān)，對(duì)未來員工素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)加以控制。由于員工招聘的權(quán)限在上級(jí)行，所以本文暫不對(duì)員工招聘進(jìn)行闡述。

1、建立有序的內(nèi)控系統(tǒng)

建立和使用強(qiáng)有力的內(nèi)控制度是金融機(jī)構(gòu)防范欺詐和舞弊的最好武器，也是控制員工業(yè)務(wù)素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段之一。在此為A分行制定以下內(nèi)控體系。

（1）建立風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制。明確規(guī)定各個(gè)部門、崗位以及業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和相應(yīng)的處罰措施，做到有章可依，處罰有據(jù)。

（2）建立內(nèi)部控制監(jiān)控責(zé)任制。成立一個(gè)內(nèi)部審計(jì)和稽核人員在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)制定內(nèi)控制度。

（3）建立反饋制度。上級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身掌握的內(nèi)部控制信息，定期對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制狀況做出評(píng)價(jià)，并將評(píng)價(jià)結(jié)果反饋，作為經(jīng)營績(jī)效考核的重要依據(jù)。

通過信息反饋、交流制度，可知各項(xiàng)內(nèi)部控制的效果，便于隨時(shí)調(diào)整因環(huán)境等因素的改變而不合時(shí)宜、不力的規(guī)章制度和管理辦法，完善內(nèi)控機(jī)制，確保內(nèi)控的持續(xù)有效性。同時(shí)反饋信息也是評(píng)估監(jiān)控部門員工工作績(jī)效的依據(jù)。

2、合理運(yùn)用用人機(jī)制

從可操作性、實(shí)用性角度出發(fā)，提出如下用人機(jī)制:

(1)員工評(píng)估

建立操作性強(qiáng)的科學(xué)的人才評(píng)估系統(tǒng)。一方面，對(duì)銀行日常工作狀況給予關(guān)注，進(jìn)行適當(dāng)獎(jiǎng)懲。以此激勵(lì)員工的工作積極性和熱情，提高效率，減小差錯(cuò)事故率;另一方面依據(jù)評(píng)估的信息，不斷地對(duì)員工的工作崗位進(jìn)行合理地調(diào)適。以期達(dá)到人員與崗位的最佳配置，最大限度地利用現(xiàn)有的人力資源，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)員工的滿意感，消除人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的隱患。內(nèi)部員工評(píng)估的過程如下:

評(píng)估的目標(biāo)是引導(dǎo)和協(xié)助員工進(jìn)行自我約束完善，提高素質(zhì)，從而最終優(yōu)化員工整體素質(zhì)，提高銀行整體競(jìng)爭(zhēng)力，并以評(píng)估結(jié)果作為激勵(lì)、獎(jiǎng)勵(lì)的基礎(chǔ)和人員晉升、人力儲(chǔ)備的依據(jù)。

（2）建立科學(xué)的工作配置機(jī)制

建立科學(xué)合理的工作安排機(jī)制并切實(shí)加以執(zhí)行，是有效控制員工素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的切實(shí)可行的有力舉措。對(duì)此，我們?cè)O(shè)立如下工作安排機(jī)制進(jìn)行員工工作安排。如圖所示：

在工作分析的基礎(chǔ)上，根據(jù)素質(zhì)評(píng)估中能力評(píng)估的結(jié)果，依據(jù)不同員工的能力強(qiáng)項(xiàng)，安排或重新調(diào)整員工的工作崗位、職位。使各種工作崗位配置最恰當(dāng)?shù)娜诉x，這樣產(chǎn)生的團(tuán)隊(duì)協(xié)同整合效應(yīng)。做到知人善任，人盡其才，從而大大降低員工在工作中的主觀和客觀風(fēng)險(xiǎn)性。

（3）加大人力資源結(jié)構(gòu)調(diào)整

按照新《勞動(dòng)合同法》和上級(jí)行要求，在進(jìn)一步規(guī)范和完善用工管理機(jī)制的基礎(chǔ)上，積極探索拓寬人員流動(dòng)渠道，完善人員能進(jìn)能出、職務(wù)能上能下、收入能增能減的用人機(jī)制，保持員工隊(duì)伍活力，促進(jìn)員工整體素質(zhì)的提升。

（4）完善KPI考核激勵(lì)機(jī)制

對(duì)基層行要在突出效益指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、戰(zhàn)略指標(biāo)的基礎(chǔ)上增強(qiáng)管理內(nèi)控指標(biāo)內(nèi)容，探索員工培養(yǎng)發(fā)展和滿意度指標(biāo)。對(duì)市分行管理部門，根據(jù)業(yè)務(wù)條線的發(fā)展重點(diǎn)，增強(qiáng)部門KPI考核指標(biāo)與基層行KPI指標(biāo)完成情況的掛鉤力度。

3、建立良好的內(nèi)部環(huán)境

良好的內(nèi)部環(huán)境建設(shè)，具有現(xiàn)實(shí)效用和長(zhǎng)遠(yuǎn)意義。應(yīng)該從軟件方面進(jìn)行建設(shè)。建立人高于一切、尊重知識(shí)、重視人才的“銀行文化”和依法合規(guī)經(jīng)營的“合規(guī)文化”。銀行文化是組織文化，組織文化是在組織運(yùn)行中建立、形成和體現(xiàn)出來的某種特定思想、行為方式、價(jià)值觀念、傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營理念。組織文化在組織中具有較強(qiáng)的約束力、同化力。它從根本上決定著組織成員對(duì)周圍世界的看法及反應(yīng)方式，影響和制約著組織的決策。

（1）加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，以企業(yè)精神塑造、激勵(lì)員工。通過宣傳戰(zhàn)略愿景和文化要素，通過正確的輿論、良好的風(fēng)氣、規(guī)范的要求，對(duì)員工進(jìn)行長(zhǎng)期的、潛移默化的熏陶教育，積極促進(jìn)員工思維方式和行為方式的轉(zhuǎn)變，加快適應(yīng)現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行對(duì)員工的更高要求。

（2）關(guān)心愛護(hù)員工，為員工解決實(shí)際困難。一是要及時(shí)發(fā)現(xiàn)和充分重視員工在工作生活中的實(shí)際困難，扎實(shí)深入地開展好多種形式的“送溫暖”活動(dòng)和幫扶救助工作，把解決思想問題融入到為員工解決實(shí)際困難的全過程，真心誠意為員工解難事、辦實(shí)事、做好事。二是要充分重視和尊重員工的感情需要，建立健全暢通的信息傳導(dǎo)機(jī)制，溝通思想、解惑釋疑，理順情緒，達(dá)到相互理解，相互支持的和諧效果。

總之，銀行員工素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)防范是一項(xiàng)常抓不懈的工作，在工作過程中還應(yīng)該根據(jù)銀行文化、員工素質(zhì)的發(fā)展?fàn)顩r，不斷修訂防范措施，其最終目標(biāo)是每位員工都主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)，把防范風(fēng)險(xiǎn)作為內(nèi)在動(dòng)力，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快的科學(xué)發(fā)展。