摭論村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展

摘要：村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必然訴求，是形成多元化農(nóng)村金融體系、解決“三農(nóng)”金融支持問題的有效途徑。厘清村鎮(zhèn)銀行發(fā)展和運(yùn)行中政策扶持、吸收存款、貸款風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算渠道、社會(huì)認(rèn)可度等存在的問題，并對(duì)其進(jìn)行分析研究，提出相對(duì)性策略，創(chuàng)新品牌，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 問題與策略 品牌創(chuàng)新 可持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展從根本上改變了原來對(duì)農(nóng)村金融體系存量改革的思路，在一定程度上緩解了農(nóng)村金融供需的矛盾，對(duì)我國(guó)培育多元競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，有效增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，成為支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量，對(duì)支持“新農(nóng)村”建設(shè)發(fā)揮重要作用。但是目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，制約著村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。探討村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展，具有一定現(xiàn)實(shí)意義。

一、村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的必然訴求

首先，隨著農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，部分農(nóng)民已從傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中擺脫出來，成為專業(yè)戶和生產(chǎn)大戶，他們對(duì)資金的需求有著很強(qiáng)的季節(jié)性，且數(shù)額較大。此外，農(nóng)戶在生活中又會(huì)經(jīng)常遇到臨時(shí)性生活困難，對(duì)資金的需求是經(jīng)常的。其次，農(nóng)村中的中小企業(yè)在擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)的過程中，他們的自有資金不能滿足自身發(fā)展需要，自有資金匱乏，使他們成為資金市場(chǎng)的需求者。他們對(duì)資金的需求特征常常表現(xiàn)為短、頻、快，資金需求沒有可供抵押的資產(chǎn)和信用擔(dān)保，使得貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，難以滿足國(guó)有銀行貸款條件，因而很難得到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持。第三，金融改革以來，國(guó)有商業(yè)銀行為了防范風(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)濟(jì)效益，大量撤并農(nóng)村地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。從1999年開始，四大國(guó)有銀行大規(guī)模撤并31 000多家地縣以下基層機(jī)構(gòu)，即使是為農(nóng)村提供金融服務(wù)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)也不斷向城市和大中型企業(yè)轉(zhuǎn)移，不僅撤銷了大量基層分支機(jī)構(gòu)，而且對(duì)農(nóng)民的信貸支持逐漸減少。農(nóng)村信用社商業(yè)化趨勢(shì)明顯，資金運(yùn)用出現(xiàn)“非農(nóng)化”特征，造成農(nóng)村金融資源的流失。

由于上述原因，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在很大程度上不能夠滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求，農(nóng)村金融需求日趨多樣化進(jìn)一步凸顯出來。農(nóng)民和中小企業(yè)融資難已成為農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展和構(gòu)建和諧社會(huì)的潛在障礙。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展緩解了資金供給不足的局面，規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)，促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的形成。李志輝先生在《中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展與變遷》一書中指出“多樣化的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)比單一的結(jié)構(gòu)更能反饋信息，提供各種機(jī)會(huì)，更加能夠適應(yīng)和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在農(nóng)村引入新的投融資方式和新型的金融機(jī)構(gòu)，并優(yōu)化各個(gè)金融主客體之間的比例，最終建立農(nóng)村金融支持體系，是解決‘三農(nóng)’金融支持問題的最有途徑?！贝彐?zhèn)銀行以其經(jīng)營(yíng)靈活、成本低、運(yùn)營(yíng)效率高等優(yōu)勢(shì)，有效增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力，切實(shí)提高農(nóng)村金融服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行的推廣進(jìn)一步穩(wěn)固和加強(qiáng)了村金融系統(tǒng)自身建設(shè)，提高了農(nóng)村金融系統(tǒng)的自我調(diào)節(jié)功能，激活了農(nóng)村金融市場(chǎng)，打破了農(nóng)村金融業(yè)原有的壟斷格局，開創(chuàng)了競(jìng)爭(zhēng)性的市場(chǎng)環(huán)境，形成了國(guó)有及國(guó)有控股商業(yè)銀行、政策性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信用合作社以及各種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存的競(jìng)爭(zhēng)格局，有利于最終實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)體系整體效率的提高，并進(jìn)一步加快金融創(chuàng)新的步伐，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)和諧發(fā)展和進(jìn)步。

二、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展中存在的問題

（一）政策扶持力度不夠

我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生本身具有公共財(cái)政的屬性，是以政策扶農(nóng)為目的進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作的企業(yè)，所以村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展離不開財(cái)政政策的支持。目前，各級(jí)政府沒有系統(tǒng)地出臺(tái)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，與金融支農(nóng)的主力軍——農(nóng)村信用社相比，村鎮(zhèn)銀行在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等方面都缺乏優(yōu)惠政策，這將不利于營(yíng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。這種差異化的扶持政策，將不利于村鎮(zhèn)銀行持續(xù)、健康地開展各項(xiàng)支農(nóng)業(yè)務(wù)，也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（二）吸收存款能力不強(qiáng)

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國(guó)廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度較低。再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力小，這就使得村鎮(zhèn)銀行存款來源少，制約其市場(chǎng)開拓。村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀聯(lián)，服務(wù)對(duì)象大多分散在農(nóng)村和小城鎮(zhèn)，客戶必須到網(wǎng)點(diǎn)來辦理存款、取款業(yè)務(wù)，金融服務(wù)不夠便捷，組織存款、營(yíng)銷貸款成本較高。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)控制難度大

村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民，其所從事行業(yè)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御災(zāi)害能力弱，易形成自然風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品需求與農(nóng)戶生產(chǎn)之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，隱含較大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，部分農(nóng)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是國(guó)家對(duì)農(nóng)民的一種扶助行為，在這樣的銀行貸款，法律的制約性和強(qiáng)制性低于其他銀行，從而引發(fā)資金的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（四）結(jié)算渠道不通暢

從功能上來說，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款，發(fā)放貸款，辦理國(guó)內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，但是從目前來看對(duì)村鎮(zhèn)銀行的開戶、結(jié)算問題，有關(guān)部門尚無明確規(guī)定，致使其支付結(jié)算難。村鎮(zhèn)銀行自身賬戶無法在人行開立，不能參加同城交換，有的村鎮(zhèn)銀行只有通過縣級(jí)其他銀行開戶并代理結(jié)算；村鎮(zhèn)銀行吸收的單位賬戶得不到核準(zhǔn)，致使部分行政、企事業(yè)單位因結(jié)算難而流失；由于涉及跨地區(qū)等一系列的審批和收費(fèi)問題，人民銀行、銀聯(lián)公司尚未同意村鎮(zhèn)銀行推出使用發(fā)起銀行的借記卡，不能滿足客戶的需求。

（五）社會(huì)信譽(yù)度和認(rèn)可度低

長(zhǎng)期以來，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)信社基礎(chǔ)較好，經(jīng)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)，老百姓對(duì)他們信賴度和認(rèn)同度較高。而村鎮(zhèn)銀行作為新興銀行，老百姓對(duì)其認(rèn)知度不夠，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行處于發(fā)展期，一些業(yè)務(wù)不完善，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)持懷疑態(tài)度。

（六）專業(yè)人才缺乏

由于村鎮(zhèn)銀行地理位置、資金實(shí)力等方面的原因，在招聘具有一定金融專業(yè)知識(shí)的員工時(shí)缺乏吸引力，導(dǎo)致招聘的員工金融專業(yè)知識(shí)水平低、綜合素質(zhì)差，給業(yè)務(wù)的開展和村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展帶來一定困難。

三、村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

（一）加大政策扶持力度

政策扶持是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的助推力，各級(jí)政府要為村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供政策保障，出臺(tái)、落實(shí)支持村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)優(yōu)惠政策，如比照其他涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施減免稅政策，減免地方行政事業(yè)性收費(fèi)政策等，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。政府職能部門應(yīng)多為村鎮(zhèn)銀行排憂解難，凡屬職責(zé)范圍內(nèi)的審批事項(xiàng)，應(yīng)按照“特事特辦”的原則，盡快辦理，如行號(hào)問題、銀聯(lián)問題。要給予稅收優(yōu)惠，允許在稅前多提壞賬準(zhǔn)備，并降低營(yíng)業(yè)稅率暫時(shí)免除所得稅，使村鎮(zhèn)銀行資本積累穩(wěn)步遞增。人民銀行需在“村鎮(zhèn)銀行”的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動(dòng)、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測(cè)、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確規(guī)定，支持“村鎮(zhèn)銀行”穩(wěn)步發(fā)展?？山o予一些支農(nóng)再貸款支持為其提供一部分資金來源。另外，人民銀行還應(yīng)放寬標(biāo)準(zhǔn)和條件，積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行直聯(lián)加入征信管理系統(tǒng)，以增強(qiáng)其掌握客戶信用狀況的功能，加強(qiáng)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范。

（二）暢通支付結(jié)算渠道

要盡快協(xié)調(diào)人民銀行解決村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算難題，核準(zhǔn)行名、行號(hào)，批準(zhǔn)印刷支票，同意開立對(duì)公結(jié)算賬戶，參加同城票據(jù)清算和大、小額支付系統(tǒng)。協(xié)調(diào)人民銀行、銀聯(lián)公司同意村鎮(zhèn)銀行代發(fā)其發(fā)起銀行的借記卡。為確保村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)金頭寸安全管理，銀監(jiān)部門應(yīng)協(xié)商人民銀行盡快制定村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)金管理辦法。此外，人民銀行應(yīng)盡快將村鎮(zhèn)銀行納入貨幣政策傳導(dǎo)和監(jiān)測(cè)體系，從金融市場(chǎng)管理、支付結(jié)算、征信管理、統(tǒng)計(jì)管理等方面進(jìn)行調(diào)控和監(jiān)測(cè)。

（三）提高核心競(jìng)爭(zhēng)力

服務(wù)縣域、服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的辦行宗旨，村鎮(zhèn)銀行必須以此定位，要求生存、謀發(fā)展，就必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打造核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在成本核算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，盡快在農(nóng)村地區(qū)推廣保險(xiǎn)代理、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等金融產(chǎn)品和服務(wù)。充分借鑒和吸收母行新的金融工具、金融技術(shù)、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。核心競(jìng)爭(zhēng)力的精心打造必將促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

（四）提高村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)公信力和認(rèn)知度

村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展之本在與積累信用，可持續(xù)發(fā)展出路在于有特色產(chǎn)品的支持。村鎮(zhèn)銀行要主動(dòng)采取多種形式廣泛宣傳其性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)方式、服務(wù)對(duì)象和產(chǎn)品等，提高社會(huì)認(rèn)知度；不斷加大支農(nóng)力度，提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，贏取廣大群眾的信任和支持，提高社會(huì)公信力；政府要積極引導(dǎo)群眾了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的，消除公眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的疑慮；人民銀行和銀監(jiān)部門要有效發(fā)揮專業(yè)監(jiān)管、維護(hù)金融穩(wěn)定、提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的職能，支持村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，不斷壯大，以增強(qiáng)民眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信心。使民眾“對(duì)新銀行的再認(rèn)同”。

（五）創(chuàng)新金融監(jiān)管方式

針對(duì)村鎮(zhèn)銀行地處農(nóng)村而基層屬地監(jiān)管資源不足的現(xiàn)狀，建議對(duì)新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行與其發(fā)起銀行實(shí)施并表監(jiān)管， 以發(fā)起銀行監(jiān)管為主，屬地監(jiān)管為輔，既加大發(fā)起銀行內(nèi)部監(jiān)管力度，亦緩解屬地監(jiān)管資源不足的矛盾。此外，對(duì)發(fā)起銀行，特別是異地發(fā)起銀行，可予以適當(dāng)監(jiān)管政策激勵(lì)，如在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行的，允許其在大中城市增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，以豐補(bǔ)歉，既可實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又可進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行的示范效應(yīng)，鼓勵(lì)更多資本參與、支持農(nóng)村金融。

（六）提高從業(yè)人員的各方面素質(zhì)

加強(qiáng)培訓(xùn)，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。要鼓勵(lì)、支持村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場(chǎng)和企業(yè)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。村鎮(zhèn)銀行要積極培養(yǎng)專業(yè)人才，開展日常業(yè)務(wù)培訓(xùn)；支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國(guó)有大型銀行實(shí)習(xí)，練習(xí)和培訓(xùn)職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

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