論我國金融消費者權(quán)益的法律保護

摘要：隨著近年來我國經(jīng)濟的異軍突起，我國的金融業(yè)也迅速的發(fā)展起來。越來越多的人們開始接觸金融產(chǎn)品和金融服務產(chǎn)業(yè)。從證券購買，到保險消費和個人理財無一不是在與金融行業(yè)打交道。人們不斷增長的金融消費需要勢必會不斷刺激我國金融行業(yè)的迅速發(fā)展。與此同時，金融消費者的權(quán)益也日益成為的人們關注的問題。由于我國金融市場起步晚。所以迄今為止我國對于金融消費者的保護在法律上并未形成完整的體系。隨著金融市場的不斷開拓，金融消費糾紛不斷出現(xiàn)，完善保護金融消費者法律的呼吁不斷升溫。只有對金融消費者存在的問題進行深入的探討和研究，才能正確的制定和完善相關法律。相關法律通過保護消費者的利益，促進金融市場的正常健康運作。本文通過對金融消費者法律保護現(xiàn)狀的分析，從而得出其存在問題和相關建議對策，促進我國金融的不斷發(fā)展。

關鍵詞：金融消費者 權(quán)益保護 金融監(jiān)管 法律構(gòu)建

一、金融消費者的概述

（一）金融消費者的概念

盡管金融產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，但是關于金融消費者的概念卻是一直沒有統(tǒng)一的界定。就目前我國理論界的觀點而言，主要認為：所謂金融消費者，實際上是指為生活需要而購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務的個體社會成員。

綜合上訴觀點，本文認為要想真正理解金融消費者的內(nèi)涵，必須注重以下幾點。首先，金融消費者的主體是自然人，而不是其他社會組織或團體。盡管一些社會團體和企業(yè)法人也會在日常生產(chǎn)或生活中參與金融消費，但是這些都不適用于用消費者保護的來調(diào)整他們之間的關系。其次我們要注意的是金融消費者購買金融產(chǎn)品和服務的目的是滿足個人或家庭需要。而社會團體和企業(yè)法人參與的金融活動業(yè)不符合這一要求。最后，金融消費產(chǎn)生于個人向金融機構(gòu)購買產(chǎn)品和享受服務的過程。認識到以上這三點，我們才能夠正確把握金融消費者的概念。

（二）金融消費者特殊權(quán)益內(nèi)容

第一，金融消費者信息權(quán)。

在金融領域，信息的準確和快捷顯得極其重要?？焖俚牧私饨鹑谑袌鲂畔⒂欣谙M者作出正確的判斷和決策。尤其在證券市場上，信息正確和快速抵達消費者的重要性尤其明顯。在消費過程中，信息是天然不對稱的，在金融消費過程中，由于經(jīng)營者和消費者對交易本身的認知有偏差，他們的矛盾就會尤為突出。作為金融消費者必須要對自己的消費負責，在消費以前有權(quán)對自己即將消費的產(chǎn)品進行全面的了解，并且運用自己本身擁有的金融知識對掌握的信息進行分析后，再決定消費。

第二，金融消費者隱私權(quán)。

和普通的隱私權(quán)相比，金融隱私保護權(quán)大多涉及到財產(chǎn)屬性，具有商業(yè)機密性和信息技術(shù)保密性的特點。這些信息可能會關系到金融消費者的重大財產(chǎn)安全，所以金融消費具有信息保密性。作為金融機構(gòu)，要做到為消費者保密。在不侵犯國家安全和重大公共安全問題前提下要絕對保密。消費者自身也要對自己的信息保密工作負責，對個人消費信息保密，合法保護自己的權(quán)益。

（三）金融消費權(quán)益的特殊性

由于金融消費的復雜性和信息不對稱性使得金融消費與其他的消費相比更加具有獨特性。

1.金融消費的標的是無形的。

金融消費的風險并不存在于對購買者的人身傷害上，而是對購買者的財產(chǎn)損失，并且這種損失雖然也是實質(zhì)上的損失，但卻是在無形中流失的。

2.金融消費的內(nèi)容不易識別。金融產(chǎn)品是信息的集合，非常復雜，需要專業(yè)知識來識別。否則親眼看到信息，消費者也無法判斷消費內(nèi)容。

3.金融商品種類繁多，內(nèi)容復雜，不易于理解。金融消費中的各種金融機構(gòu)開設業(yè)務不同，比如保險，銀行，證券等，他們提供的種類繁多，各個大的種類下又有很多小的分類。

(四)提出金融消費者概念的意義

“金融消費者”概念的提出，是對原有的消費者理論的補充和修正，促使消費者受保護的范圍進一步擴大，這是在消費者理論上的一次有效探索。另外，該概念的提出，也提高了金融消費者的權(quán)利保護意識。在以往的金融投資者保護的案件處理過程中，投資者都是依托民法進行利益訴求的，但是根據(jù)民法中的平等原則，時常忽視金融消費的特殊性，進而導致金融消費者本人也對自己的合法權(quán)益不清楚不了解，更加不知道要如何維護自己的權(quán)益。金融消費者概念的提出明確了消費者的地位和權(quán)力，增加了消費者對金融市場的信任感，更有利于在實際行動中對自身的權(quán)益保護。

二、我國金融消費者法律保護現(xiàn)狀及其存在問題

1.自我保護意識不足

由于受到傳統(tǒng)經(jīng)濟體制和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期的影響，我國的金融機構(gòu)本身的市場發(fā)展程度與國外仍存在很大差距，并且對市場的服務熱情不高。大多數(shù)金融機構(gòu)的注意力集中在企業(yè)的利益收獲上。當涉及企業(yè)或機構(gòu)切身利益時，時常以犧牲消費者的利益為手段，以求企業(yè)的生存和發(fā)展。我國的金融消費者本身個人素質(zhì)參差不齊。其中有很多人本身沒有經(jīng)過對金融的專業(yè)學習或是深入了解。對其所購買的金融產(chǎn)品并不了解詳細情況，所以經(jīng)常遭受損失。大部分人缺乏維權(quán)意識，這是對金融經(jīng)營者侵權(quán)行為的放縱行為。不僅是當事人深受其害，而且長此以往，會助長金融市場的不良風氣。

2.金融立法不完善

目前為止，我國對金融消費者尚未形成完整的法律保護體系，對金融消費者的法律保護依據(jù)僅僅依靠分布在各個成文法中的零散條文，沒有充分考慮金融消費的特殊性。盡管在《消費者權(quán)益保護法》和特定的金融法律范圍內(nèi)，對金融消費者權(quán)益保護的條文，但是界定都比較含糊，不能適用于金融消費者的特殊性。致使法律的實踐執(zhí)行上出現(xiàn)困難。

3.金融監(jiān)管機構(gòu)不健全

金融監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督是預防和解決金融消費問題，保護金融消費者權(quán)益的有效途徑。但是我國的金融監(jiān)管機構(gòu)卻整體都呈現(xiàn)出監(jiān)管不足的問題。盡管金融機構(gòu)的職責明確，但是對于金融消費者的保護卻沒有明確。在立法中應明確金融消費者的權(quán)益保護的重要性。金融監(jiān)管機構(gòu)存在的意義在于保持金融市場的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。我國金融監(jiān)管機構(gòu)常常會有業(yè)務重復的問題，部分監(jiān)管部門之間的聯(lián)系較少，過于獨立，無法正確及時了解相關的監(jiān)管制度和尺度變化。

4.金融行業(yè)的自律管理缺乏

我國金融機構(gòu)的管理除了必要的監(jiān)管制度不完善以外，金融機構(gòu)本身的自律意識也不強，并不注重對消費者權(quán)益的保護，對待消費者的投訴態(tài)度也亟待提高。盡管我國金融自律管理機構(gòu)建立多年，但大多受制于傳統(tǒng)的制度影響，他們更注意的是行業(yè)利益問題，在消費者保護上的作用有限。在實際操作過程中，由于不同金融服務之間的相近性，給消費者造成辨別意識混亂，對于選擇何種求助機構(gòu)感到迷茫。這必然不利于金融市場的自律管理，打擊消費者消費積極性。

三、加強我國金融消費者權(quán)益保護的建議和對策

（一）健全金融消費者權(quán)益保護的相關法律制度

保護我國金融消費者權(quán)益的當務之急是建立健全我國相關的金融法律制度。在法律中明確金融消費者的基本權(quán)益，擺脫狹隘的行業(yè)利益眼光，正確公平的制定各項監(jiān)督原則和規(guī)章制度。保障金融消費者的公平交易權(quán)、知情權(quán)、安全保障權(quán)、金融隱私權(quán)、人格尊嚴權(quán)、免受欺詐權(quán)、反悔權(quán)、金融教育權(quán)等基本權(quán)利。再者，應當在法律中對金融行業(yè)經(jīng)營者明確法定義務和責任，確保金融機構(gòu)對消費者盡到說明義務，否則一旦產(chǎn)生不良后果，便認為是金融機構(gòu)未盡到責任所致。這樣不但能夠?qū)⒇熑温鋵嵉狡髽I(yè)實際行動中，而且能夠有效地保證消費者的信息獲得權(quán)，減少金融消費者遭受損失的可能。

（二）完善金融市場的投資管理

伴隨著新金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，不斷發(fā)展和建立新的管理體系是非常必要的行為。隨著金融市場的不斷發(fā)展壯大，市場的需要更加有力的監(jiān)管措施。將投資管理納入到保護金融消費者權(quán)益的工作中來，是一項具有重要意義的舉措。在資金流入金融市場的時候，相關的監(jiān)管和評價機構(gòu)就應當對其進行考核，及時向客戶、監(jiān)管部門充分披露創(chuàng)新產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)、資金投向、潛在風險等信息。對于存在欺騙行為的投資項目，一經(jīng)查實立即停止。這樣更加有利于防止消費者的權(quán)益受到侵害。是整個投資市場變得透明化，避免一些缺乏金融知識的消費者盲目進入高風險投資，遭受損失。

（三）加強金融消費者的金融知識教育，提高自我保護意識

加強金融知識教育的普及是有效保護金融消費者權(quán)益的舉措。只有充分的了解金融，了解金融市場，消費者才能做出正確的市場分析和購買決策。各個國家都對金融知識教育十分重視。加強消費者金融知識教育，積極開展“金融知識進社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓”等多種形式的活動，央行和商業(yè)銀行等金融機構(gòu)可以建立建立相關的金融教育網(wǎng)站，幫助自己的客戶及時了解金融市場變化。從長遠的角度考慮，將金融知識教育融入到基礎教育當中，是一項非常有效的保護措施。另外，社會團體，高等院校以及民間組織都可以開展公益性的金融教育，從而推進金融教育網(wǎng)絡的建設，不斷提高金融消費者的自我保護意識和自我保護能力。

（四）建立健全金融消費者保護組織和投訴應對機制

要想保護好金融消費者的合法權(quán)益，必須要建立相應的金融消費者保護組織，是消費者在維權(quán)的過程中有部門可循。在設立保護組織的同時，要明確該組織的職能和義務。其他各金融機構(gòu)應當建立健全相應的投訴應對機制，及時處理好消費者的投訴問題。各個監(jiān)管機構(gòu)之間要做好溝通協(xié)調(diào)工作，實現(xiàn)信息的快速流動。除傳統(tǒng)的信訪制度外，還應設立相應的投訴受理和問題解答部門，不斷完善金融監(jiān)管部門的機構(gòu)設置和投訴處理程序。在央行內(nèi)部成立金融消費者保護局或者金融消費者保護中心。建立民間金融消費者保護組織，為金融消費者的糾紛提供一個自律性的協(xié)調(diào)機制。還可以開通金融消費者投訴熱線，在金融機構(gòu)的任何營業(yè)場所醒目位置公布金融消費者保護熱線電話，開通金融消費者保護網(wǎng)站使其規(guī)范自己的行為，避免對金融消費者權(quán)益的不當侵害。

（五）加強金融行業(yè)的自律監(jiān)管

在法律權(quán)利分散化的大背景下，金融行業(yè)中的企業(yè)和各個協(xié)會應充分發(fā)揮自身的自律監(jiān)管作用，對金融市場進行主動的協(xié)調(diào)和管理，維護金融秩序，發(fā)揮其功能和作用。具體來說，要做到以保護金融消費者權(quán)益為目的的自律管理需要做到以下幾點。

1．全面制定自律監(jiān)管規(guī)章制度

任何監(jiān)管措施都是在監(jiān)管規(guī)章制度的指導下進行的。金融行業(yè)的自律管理也不例外。只有建立健全相關的自律管理制度，才能夠使自律監(jiān)管規(guī)范有序的進行，產(chǎn)生有效約束力。該規(guī)章制度應當明確規(guī)定經(jīng)營者行為準則，以及違背規(guī)章的懲罰制度，從而促使金融經(jīng)營者不做侵害消費者的事情。

2．完善金融監(jiān)督制度

在金融領域內(nèi)，監(jiān)督管理的重要性不斷凸顯。將金融行業(yè)協(xié)會納入到監(jiān)督管理金融市場的管理體系中，不僅有利于規(guī)范現(xiàn)有的金融企業(yè)的經(jīng)營行為，而且促使?jié)撛诘慕鹑诮?jīng)營者規(guī)范自己的行為，進而維護消費者的合法權(quán)益。

3.建立金融公益訴訟制度

迄今為止，我國并未建立關于消費者權(quán)益保護的公益性訴訟制度。我國許多金融消費者在合法權(quán)益受到侵害以后，不知道怎樣或無能力進行維權(quán)。這種情況是對侵害消費者行為的縱容，從長遠的發(fā)展來看，不利于穩(wěn)定的金融環(huán)境的構(gòu)建。因此，我國應當針對金融消費者權(quán)益保護適當開展一些公益性的訴訟制度，通過這種方式進一步維持金融消費的良好環(huán)境。

結(jié)論

在市場經(jīng)濟中，只有保護消費者的利益，保持消費者對市場的信任和熱情，才能保證和促進市場經(jīng)濟的健康運行。金融市場領域同樣如此。保護金融消費者的合法權(quán)益，不僅是我國金融市場的客觀需求，也是世界金融發(fā)展的需求?，F(xiàn)階段我國對金融消費者保護存在空白和薄弱環(huán)節(jié)，在金融消費者法律制度保護方面的建設仍有待加強，進一步針對金融商品和服務消費的特殊性，建立健全相關法律和監(jiān)督機制。在借鑒別國金融消費者保護機制的前提下結(jié)合本國國情的特殊性，進行消費者權(quán)益的保護研究工作。我們需要在金融消費者保護的道路上不斷探索，突破傳統(tǒng)思維限制，建立完整的法律框架，只有如此，才能夠真正保護金融消費者的權(quán)益和金融市場的不斷發(fā)展。

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