淺析美國商業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持

美國作為世界第一經(jīng)濟(jì)體，市場經(jīng)濟(jì)及金融市場發(fā)展成熟穩(wěn)定，其農(nóng)業(yè)更是在完整的金融體系的支持下迅猛發(fā)展。而在美國的農(nóng)業(yè)金融體系中，商業(yè)銀行更是起到了舉足輕重的作用。據(jù)統(tǒng)計，美國近90%的商業(yè)銀行經(jīng)營農(nóng)貸業(yè)務(wù)，尤其是設(shè)在小城鎮(zhèn)的4000多家商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模一般在其貸款總額的50%左右。到底是何種原因?qū)е铝俗非罄麧欁畲蠡纳虡I(yè)銀行給予投資收益率低且風(fēng)險大的農(nóng)業(yè)如此巨大的金融支持，這是值得我們探討的問題。

一、美國商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）宏觀層面

商業(yè)銀行在美國以聯(lián)邦儲備系統(tǒng)為核心的體制中是不可或缺的一部分，絕大多數(shù)商業(yè)銀行都辦理農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)各商業(yè)銀行的地理位置、貸款規(guī)模的不同，作用也不一樣。

（1）設(shè)在金融中心城市的大銀行：主要面向從事畜禽生產(chǎn)企業(yè)和全國范圍內(nèi)的特種作物的企業(yè)提供資金。此外，允許設(shè)立在各州的分行對大農(nóng)場甚至小的農(nóng)業(yè)企業(yè)服務(wù)，特別是為農(nóng)工聯(lián)合企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品出口貿(mào)易融通資金。

（2）設(shè)在小城鎮(zhèn)的商業(yè)銀行：主要面向農(nóng)戶或農(nóng)場提供貸款，長期以來其資產(chǎn)總額中一般有40%-60%用于農(nóng)業(yè)貸款，被稱為鄉(xiāng)村銀行。

（二）微觀層面

商業(yè)銀行利用機(jī)構(gòu)網(wǎng)點眾多、近距離接觸農(nóng)民、貸款手續(xù)簡便迅速等優(yōu)勢，廣泛開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行還設(shè)有專職農(nóng)貸人員，為農(nóng)民在生產(chǎn)、消費和運用資金方面提供咨詢和服務(wù)。

（1）“總借據(jù)”的放款方法：即在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)開始時，和農(nóng)民訂立一個透借總額度協(xié)議，期限一年，在借期內(nèi)，只要不超過總額度，借款農(nóng)民可隨時提用，獲得收入時可隨時歸還，利息逐日按實借余額計算。

（2）貸款擔(dān)保方法：對于信用記錄良好，具有充分償還能力的借貸者，可提供信用貸款。長期貸款必須以不動產(chǎn)作抵押，中短期貸款則需要以農(nóng)作物、家畜、機(jī)械和產(chǎn)品等作抵押。

二、美國商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的原因

（一）雄厚的金融背景為商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)的結(jié)合奠定了基礎(chǔ)

美國作為資本主義國家，市場經(jīng)濟(jì)和金融市場發(fā)展多年，雖然不免遭受周期性的金融危機(jī)重創(chuàng)，但是不能否認(rèn)其金融市場的成熟發(fā)展和強(qiáng)大實力。正是這種多年來孕育金融環(huán)境催生了商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)的完美結(jié)合。

（二）成熟的金融體系機(jī)構(gòu)分工，責(zé)任明確

在美國整個農(nóng)業(yè)金融體系中，商業(yè)銀行主要經(jīng)營生產(chǎn)性的短期貸款和一些期限不長的中期貸款；聯(lián)邦土地銀行主要向農(nóng)場主提供長期抵押貸款；聯(lián)邦中間信貸銀行則向為農(nóng)民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)提供資金；政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)主要辦理具有社會公益性質(zhì)的農(nóng)業(yè)項目的投資。最終形成了一個職責(zé)明確、分工協(xié)作的金融體系，保證了整個體系的成功運作。

（三）政府政策積極引導(dǎo)商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)發(fā)展

（1）美國聯(lián)邦儲備銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)貸款占其貸款總額的25%以上的商業(yè)銀行，可以享受一定的稅收優(yōu)惠；

（2）為防止商業(yè)銀行出于盈利目的而將農(nóng)貸資金移到其他領(lǐng)域，聯(lián)邦法律規(guī)定對部分商業(yè)銀行的農(nóng)貸利率提供利率補貼，減緩了農(nóng)貸資金轉(zhuǎn)移的局面。

三、中國農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前中國，商業(yè)銀行普遍對農(nóng)業(yè)金融支持產(chǎn)生一定的排斥行為，其主要原因是：

（1）中國城鄉(xiāng)二元體制明顯，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后于城市，農(nóng)村金融信息不對稱、貸款品種范圍分散等因素使商業(yè)銀行難以產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)效益不足；

（2）金融創(chuàng)新不足，金融產(chǎn)品服務(wù)單一，加大了商業(yè)銀行的資產(chǎn)流動性風(fēng)險；

（3）農(nóng)村基礎(chǔ)環(huán)境差，不足以吸引金融專業(yè)性人才；

（4）農(nóng)村投資回報率相對較低，商業(yè)性金融更傾向于將資金轉(zhuǎn)移到風(fēng)險低盈利高的城市地區(qū)。

四、美國農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展對中國的啟示

商業(yè)銀行在農(nóng)村的金融資源運作，充分提高了農(nóng)村資源配置效率，帶動農(nóng)村高科技產(chǎn)業(yè)的長足發(fā)展，對我國當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型可以起到助推力的作用。

首先，政府應(yīng)當(dāng)建立起完整的農(nóng)村金融體系，特別是建立商業(yè)性金融與政策性金融相互支持機(jī)制，使得商業(yè)銀行整個農(nóng)村金融體系中承擔(dān)自己的責(zé)任發(fā)揮自己的作用；其次，適當(dāng)使用財政政策引導(dǎo)商業(yè)銀行投入新農(nóng)村建設(shè)。政府應(yīng)加大對商業(yè)銀行在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展中的風(fēng)險補償力度，對商業(yè)銀行支農(nóng)信貸服務(wù)給予一定的稅收優(yōu)惠；在此，政府在可控范圍內(nèi)對提供農(nóng)業(yè)貸款的商業(yè)銀行適當(dāng)降低存款準(zhǔn)備金率和再貸款利率，刺激商業(yè)銀行大力支持農(nóng)村建設(shè)發(fā)展，在采取此做法時，同時也要進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管；最后，商業(yè)銀行需要合理配置農(nóng)村市場資源，加大力度進(jìn)行農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，大力引進(jìn)專業(yè)性人才，充分認(rèn)識和管理農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險，為農(nóng)村金融提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

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作者簡介：王躍(1989-），男，漢族，西南財經(jīng)大學(xué)財政稅務(wù)學(xué)院，研究方向：財政學(xué)。

（責(zé)任編輯：唐榮波）q