中外商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)差異的成因及對(duì)策

陸水竹 田玥

摘要:隨著全球化進(jìn)程的推進(jìn),銀行業(yè)也在不斷得對(duì)外開(kāi)放,金融體制改革的步伐也在加快,這樣銀行業(yè)將面臨更加嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)。所以,我國(guó)商業(yè)銀行必須盡快轉(zhuǎn)變其經(jīng)營(yíng)模式,對(duì)其收入結(jié)構(gòu)進(jìn)行盡快調(diào)整與改善,這樣才能從根本上增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力,本文主要通過(guò)對(duì)比中外商業(yè)銀行在收入結(jié)構(gòu)方面的差異,找出原因,并提出改進(jìn)的措施,使我國(guó)商業(yè)銀行能實(shí)現(xiàn)更好更快地發(fā)展。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;收入結(jié)構(gòu);比較研究

一、中外商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)的差異比較

(一)獲利能力的差異

就資本收益率而言,國(guó)有銀行與外資銀行有很大的差距。資本收益率在我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行都還處于低位,大約為5%,而在外資銀行其均在15%-20%左右。

(二)業(yè)務(wù)范圍的差異

金融集團(tuán)式是西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行一般的的管理模式,混業(yè)之中的分業(yè)經(jīng)營(yíng)是其經(jīng)營(yíng)方式。我國(guó)絕大部分商業(yè)銀行主要從事傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。

(三)業(yè)務(wù)收入的差距

中間業(yè)務(wù)在西方國(guó)家商業(yè)銀行中得到了充分的發(fā)展,已經(jīng)成為與資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)并重的三大業(yè)務(wù)之一,在收人來(lái)源上也占據(jù)重要地位。從我國(guó)四家國(guó)有商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)看,中間業(yè)務(wù)收入僅占5%左右。

(四)服務(wù)水平的差異

西方商業(yè)銀行大都實(shí)現(xiàn)了服務(wù)的電子化操作,有很強(qiáng)的管理信息系統(tǒng)。設(shè)備及用于支付的系統(tǒng)比較先進(jìn),金融系統(tǒng)中多采用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)辦公,大大地降低了其經(jīng)營(yíng)成本。而我國(guó)商業(yè)銀行的服務(wù)手段相對(duì)而言還比較落后。

(五)客戶(hù)資源的差異

為了使其業(yè)務(wù)更具有針對(duì)性,西方商業(yè)銀行在客戶(hù)資源的細(xì)分上做得很好。而在我國(guó),所有客戶(hù)對(duì)商業(yè)銀行是無(wú)差異的,對(duì)待客戶(hù)都是一視同仁。

二、造成中外商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)差異的因素

(一)經(jīng)濟(jì)因素

在西方國(guó)家,銀行同業(yè)之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng),加之巴塞爾協(xié)議對(duì)銀行資本充足率有了更高的要求,競(jìng)爭(zhēng)及制度的要求使得商業(yè)銀行必須發(fā)展中間業(yè)務(wù),提高銀行收入水平。

(二)政策因素

美國(guó)對(duì)其商業(yè)銀行采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式進(jìn)行了政策性引導(dǎo),其在1999年頒布了《現(xiàn)代金融服務(wù)法》。而在我國(guó),中間業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展的相關(guān)政策是在2001年7月《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》頒布的。

(三)發(fā)展戰(zhàn)略因素

西方商業(yè)銀行一般都從戰(zhàn)略的高度,重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。然而,我國(guó)商業(yè)銀行注意中間業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展,更別提發(fā)展戰(zhàn)略上的重視了。

(四)非商品化因素

針對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā),西方國(guó)家銀行有一套科學(xué)健全的管理制度來(lái)規(guī)范其服務(wù)。而當(dāng)前中間業(yè)務(wù)的發(fā)展在我國(guó)商業(yè)銀行中自主性不強(qiáng),不以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)。

(五)人才技術(shù)因素

新業(yè)務(wù)拓展必須有先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作支撐。同時(shí),國(guó)內(nèi)銀行首先得解決人才問(wèn)題,一切的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底都是人才的競(jìng)爭(zhēng),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行很欠缺專(zhuān)業(yè)的人才。

三、我國(guó)商業(yè)銀行收入結(jié)構(gòu)改造的措施與建議

(一)減少不必要的支出,合并整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)。

1、對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行優(yōu)化配置

一直以來(lái)國(guó)有商業(yè)銀行只重視負(fù)債業(yè)務(wù),而輕視資產(chǎn)業(yè)務(wù),這種狀況造成其相對(duì)單一的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量較次的資產(chǎn)質(zhì)量。所以,要通過(guò)對(duì)銀行業(yè)資產(chǎn)的合理利用來(lái)增加其收入水平就要對(duì)其資產(chǎn)進(jìn)行合理的優(yōu)化配置。

2、對(duì)代理業(yè)務(wù)的品種進(jìn)行調(diào)整

國(guó)有商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)一直以來(lái)處于收入不及費(fèi)用的處境。必須改變這種局面,對(duì)代理業(yè)務(wù)進(jìn)行整合。

3、提升電子業(yè)務(wù)

各家銀行開(kāi)始把目光投向電子銀行業(yè)務(wù),因?yàn)槠渌矫娴母?jìng)爭(zhēng)已經(jīng)沒(méi)有多大空間,它們已經(jīng)把目光投向電子銀行業(yè)務(wù)。由于電子業(yè)務(wù)的快捷性與經(jīng)濟(jì)性,這樣可以提高客戶(hù)服務(wù)的效率同時(shí)可以增加收入來(lái)源。

(二)提高收入質(zhì)量,開(kāi)發(fā)新興業(yè)務(wù)

1、對(duì)銀行資產(chǎn)證券組合的關(guān)注

資產(chǎn)證券組合是近年來(lái)現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的基本趨勢(shì),同時(shí)也是銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。金融資產(chǎn)證券化,改變了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理方式,加快了國(guó)際金融一體化進(jìn)程。

2、開(kāi)拓投資銀行業(yè)務(wù)

公司財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)是投資銀行的重要業(yè)務(wù),其潛力巨大、前景廣闊,值得抓緊。

3、加強(qiáng)金融工具創(chuàng)新

對(duì)金融產(chǎn)品及工具進(jìn)行創(chuàng)新時(shí),要考慮中國(guó)市場(chǎng)和客戶(hù)的特點(diǎn)。只有改造出符合中國(guó)特色的新品種才能擴(kuò)大商業(yè)銀行的收入來(lái)源與渠道。

(三)發(fā)展綜合業(yè)務(wù),拓寬收入渠道

1、探索業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的全能化

從20世紀(jì)70年代開(kāi)始,西方銀行業(yè)開(kāi)始通過(guò)各種金融創(chuàng)新沖破種種束縛,逐步全方位、全能化地發(fā)展銀行業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行也要借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn),努力為自己創(chuàng)造條件,在經(jīng)營(yíng)的全能化方面下工夫。

2、推動(dòng)業(yè)務(wù)的跨國(guó)發(fā)展

隨著全球化進(jìn)程的加快,商業(yè)銀行都在尋求在國(guó)際業(yè)務(wù)上的發(fā)展,其增長(zhǎng)速度之快,使其在總業(yè)務(wù)中的比重日趨增大。我國(guó)商業(yè)銀行要參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng),在國(guó)際市場(chǎng)上嶄露頭角,就應(yīng)該從現(xiàn)在起在這方面多加努力,不斷實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的跨國(guó)際發(fā)展。

3、對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行提高精細(xì)化管理

西方商業(yè)銀行非常注重市場(chǎng)細(xì)分,只有這樣才能制定出精細(xì)化的產(chǎn)品,這點(diǎn)非常值得我國(guó)商業(yè)銀行借鑒。

四、結(jié)論

隨著我國(guó)加入WTO以后,銀行業(yè)的對(duì)外開(kāi)放程度進(jìn)一步擴(kuò)大,金融體制創(chuàng)新也得到深化,利率市場(chǎng)化的步伐也在加快,商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越嚴(yán)峻。商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)已遠(yuǎn)超過(guò)了其單一的利差資產(chǎn)收入結(jié)構(gòu)、傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理體制之間的競(jìng)爭(zhēng)。因此,只有調(diào)整我國(guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)才能從根本上增強(qiáng)其綜合實(shí)力,使其具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。本文對(duì)比研究了我國(guó)商業(yè)銀行與國(guó)外商業(yè)銀行在各個(gè)方面的情況,也看到了我國(guó)商業(yè)銀行的差距與不足。歸納了造成這些差異的原因有經(jīng)濟(jì)因素,政策因素等。提出改進(jìn)的措施①、減少不必要的支出,合并整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)。②、拓展收入渠道提高收入質(zhì)量,要不斷推出新興業(yè)務(wù)。③、拓展綜合業(yè)務(wù),以實(shí)現(xiàn)多元化收入。只有這樣,才能使得我國(guó)商業(yè)銀行健康、協(xié)調(diào)、全面、可持續(xù)地發(fā)展。(作者單位:北京物資學(xué)院北京通州)

參考文獻(xiàn):

[1]連平,《21世紀(jì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)》,中國(guó)金融出版社