供應(yīng)鏈融資的若干考量

吳精衛(wèi)

長(zhǎng)期以來中小企業(yè)融資難，一直是制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙。在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)里，中小企業(yè)的資金需求與銀行的貸款配置始終存在較大的差距，原因就在于銀行借貸給中小企業(yè)的資金風(fēng)險(xiǎn)成本較高。如何破題致使中小企業(yè)普遍受窘的融資難？我國商業(yè)銀行業(yè)嘗試了全新的融資方式——供應(yīng)鏈融資，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。

供應(yīng)鏈融資是商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品，能夠在一定程度上緩解中小企業(yè)融資難。本文作者在分析我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，運(yùn)用SWOT分析法，提出我國銀行開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的策略選擇。

一、階段選擇與優(yōu)勢(shì)確認(rèn)

所謂供應(yīng)鏈金融，就是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起，提供運(yùn)用靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)的融資模式：即將資金附著于供應(yīng)鏈，增加其流動(dòng)性。從近兩年的業(yè)務(wù)實(shí)踐可以看到，供應(yīng)鏈融資的應(yīng)用，能夠促成供應(yīng)鏈條上核心企業(yè)、中小企業(yè)和銀行三方合作共贏的局面。

作為商業(yè)銀行貿(mào)易融資市場(chǎng)的發(fā)展方向，供應(yīng)鏈融資其重要性越來越明顯。筆者擬通過SWOT態(tài)勢(shì)分析法，制定銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的最優(yōu)選擇。SWOT分析法20世紀(jì)80年代初由美國提出，SWOT四個(gè)英文字母分別代表：優(yōu)勢(shì)（Strength）、劣勢(shì)（Weakness）、機(jī)會(huì)（Opportunity）、威脅（Threat）。所謂SWOT分析，就是將與研究對(duì)象密切相關(guān)的各種優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、機(jī)會(huì)和威脅等，通過調(diào)查列舉出來，依照矩陣形式排列，用系統(tǒng)分析的思想，把各種因素相互匹配起來，加以分析，從中得出一系列相應(yīng)的結(jié)論。

1.初期SO：要求銀行依靠?jī)?nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，利用外部機(jī)會(huì)。供應(yīng)鏈融資市場(chǎng)需求潛力很大，銀行通過金融創(chuàng)新，推進(jìn)中小企業(yè)的市場(chǎng)開發(fā)，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，提高銀行的利潤(rùn)率。一般情況下，SO戰(zhàn)略適合應(yīng)用于供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)拓展初期。

2.成長(zhǎng)期WO：利用外部機(jī)遇，克服自身劣勢(shì)。這是依靠市場(chǎng)給予銀行拓展業(yè)務(wù)的機(jī)遇，克服自身不足，達(dá)到銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展的戰(zhàn)略。銀行業(yè)務(wù)具有一定規(guī)模，進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)時(shí)擬應(yīng)采用該策略。在這一階段里，銀行規(guī)范整體業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)控制，謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保物，嚴(yán)格管理資金流，加強(qiáng)與物流企業(yè)、客戶的多方合作戰(zhàn)略，以降低整體風(fēng)險(xiǎn)，努力將劣勢(shì)轉(zhuǎn)換為優(yōu)勢(shì)。

3.成熟期ST：發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，回避外部威脅。在看到銀行內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)的同時(shí)，更關(guān)注來自于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和商業(yè)銀行外部的威脅。商業(yè)銀行通過個(gè)性化、差異化提升自身品牌的競(jìng)爭(zhēng)力。不斷加強(qiáng)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，豐富供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)內(nèi)容，以提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這是銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)都發(fā)展得比較成熟的階段所采用的策略。

4.危機(jī)期WT：減少內(nèi)部劣勢(shì)，回避外部威脅。一般當(dāng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中劣勢(shì)因素大于優(yōu)勢(shì)因素，同時(shí)又遇到外部威脅時(shí)，會(huì)選擇這種策略。通過規(guī)范整體業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善管理制度，健全人才培養(yǎng)機(jī)制，注重產(chǎn)品創(chuàng)新，加強(qiáng)品牌建設(shè)等方法，將這些劣勢(shì)因素逐個(gè)擊破。

通過上述對(duì)供應(yīng)鏈融資的簡(jiǎn)要評(píng)析，結(jié)合發(fā)展的現(xiàn)狀，目前階段，我國供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略宜采用SO戰(zhàn)略和WO戰(zhàn)略。這是因?yàn)槲覈墓?yīng)鏈融資業(yè)務(wù)正處于拓展初期，在發(fā)展過程中所遇到的威脅較少。我國銀行在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，是其他國家銀行短期內(nèi)無法超越的。抓住有利機(jī)會(huì)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，完善管理制度，該融資模式將帶來如下顯著變化：

一是減少信用風(fēng)險(xiǎn)。與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，供應(yīng)鏈融資不再強(qiáng)調(diào)客戶（中小企業(yè)）的規(guī)模、固定資產(chǎn)價(jià)值、財(cái)務(wù)指標(biāo)和擔(dān)保方式，而是強(qiáng)調(diào)供應(yīng)鏈條上核心企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模與信用實(shí)力、核心企業(yè)與中小企業(yè)單筆貿(mào)易背景的真實(shí)性和貿(mào)易的連續(xù)性、授信上限與額度的分散原則、封閉性運(yùn)作與貸款的自償性等。核心企業(yè)的實(shí)力能基本確保避免交易環(huán)節(jié)、付款環(huán)節(jié)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過對(duì)物流、資金流控制模式的封閉式運(yùn)作，銀行可以直接按照交易鏈條，將資金直接付給客戶的上下游核心企業(yè)，一方面確保了供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)具備穩(wěn)定的現(xiàn)金流；另一方面也保證了銀行貸款資金的安全性，使得中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)得以有效隔離和屏蔽，從而降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。

二是發(fā)揮資源優(yōu)勢(shì)。截至2010年底，我國在工商部門注冊(cè)的中小企業(yè)已經(jīng)超過4200萬戶，中小企業(yè)總數(shù)已占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%以上，對(duì)GDP的貢獻(xiàn)度超過60%。國內(nèi)市場(chǎng)的中小企業(yè)客戶資源潛力巨大，而大中型商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)遍布各大中小城市，在全國擁有便捷的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和眾多的從業(yè)人員，可以利用自身的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)掘本土潛在的中小企業(yè)客戶。銀行可以橫向擴(kuò)大客戶資源，并在原有客戶資源基礎(chǔ)上，縱向延伸服務(wù)范圍。目前，在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得成功的有四大國有商業(yè)銀行和股份制銀行，供應(yīng)鏈融資核心企業(yè)主要集中在鋼鐵、汽車、石化、電信、煤炭等核心實(shí)力較強(qiáng)的行業(yè)。隨著不斷的實(shí)踐探索，銀行可以根據(jù)客戶的實(shí)際情況，有針對(duì)性分行業(yè)、分階段地向中小企業(yè)客戶提供融資，一旦積累了業(yè)內(nèi)專業(yè)知識(shí)、企業(yè)信息和市場(chǎng)信息之后，供應(yīng)鏈融資將逐步延伸范圍。除了在骨干行業(yè)，銀行在開展業(yè)務(wù)進(jìn)程中，將著重關(guān)注國家政策的扶持的產(chǎn)業(yè)和具有潛力的其他行業(yè)，比如國內(nèi)的環(huán)保節(jié)能等行業(yè)，將供應(yīng)鏈融資的行業(yè)范圍逐步擴(kuò)大，以惠及更多的中小企業(yè)。

三是增強(qiáng)成本優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于傳統(tǒng)貿(mào)易融資，供應(yīng)鏈融資更加關(guān)注核心企業(yè)，在此基礎(chǔ)上擴(kuò)大上下游優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的客戶基礎(chǔ)，降低了貸款調(diào)查成本，增強(qiáng)議價(jià)能力，提高了銀行利潤(rùn)。

二、風(fēng)險(xiǎn)層次與管理之策

家樂福是全球500強(qiáng)企業(yè)，擁有著數(shù)以萬計(jì)的供應(yīng)商分布在世界各地。它對(duì)上游供應(yīng)商制定了明確的付款期限，嚴(yán)格執(zhí)行合同，經(jīng)營運(yùn)行穩(wěn)健。多家銀行競(jìng)相將其作為重要企業(yè)客戶，為其設(shè)計(jì)了供應(yīng)鏈融資模式——即結(jié)合家樂福上游供應(yīng)商歷年應(yīng)付款項(xiàng)和合同期限綜合評(píng)估，給予供應(yīng)商一定的授信額度，該額度在償還后可以循環(huán)使用。銀行要求家樂福將支付給上游供應(yīng)商的款項(xiàng)支付給銀行，由此完成一個(gè)封閉的資金鏈循環(huán)。該供應(yīng)鏈融資能夠緩解供應(yīng)商的資金壓力，促進(jìn)銀行獲取更多的客戶。但是，供應(yīng)鏈融資也存在著新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

1.操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行需要對(duì)貿(mào)易項(xiàng)下的貨物、應(yīng)收賬款、業(yè)務(wù)流程進(jìn)行監(jiān)控。同時(shí)，由于供應(yīng)鏈上業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)多，決策環(huán)節(jié)多鏈條長(zhǎng)，要求銀行從業(yè)人員對(duì)貿(mào)易項(xiàng)下的企業(yè)商品經(jīng)營規(guī)模應(yīng)有深刻的了解，需要建立專業(yè)化的審查、審批團(tuán)隊(duì)和專業(yè)化的產(chǎn)品業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，加大了業(yè)務(wù)人員的操作風(fēng)險(xiǎn)。在家樂福的實(shí)踐結(jié)果是，出現(xiàn)了經(jīng)營、人事變動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，仍然按照合同支付供應(yīng)商貨款的難度增加。在物流業(yè)延期貿(mào)易交易中，違約支付貨款的現(xiàn)象非常普遍。此類風(fēng)險(xiǎn)一旦產(chǎn)生，將嚴(yán)重影響銀行貸款安全。供應(yīng)鏈融資在降低中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，加大了銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.整體風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在對(duì)家樂福的供貨規(guī)模是否穩(wěn)定，產(chǎn)品質(zhì)量是否穩(wěn)定，以及經(jīng)營的規(guī)范性能否承受稅務(wù)、工商、消防、衛(wèi)生等政府部門的檢查。由于上游供應(yīng)商往往規(guī)模較小，經(jīng)營的穩(wěn)健性和規(guī)范性并不能保證，承受來自政府的規(guī)范市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)往往較低。因此根據(jù)上游供應(yīng)商和家樂福的交易數(shù)據(jù)，動(dòng)態(tài)評(píng)估上游供應(yīng)商的風(fēng)險(xiǎn)顯得十分必要。供應(yīng)鏈融資雖然在一定程度上降低了中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也加大了供應(yīng)鏈的整體風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)楣?yīng)鏈融資的信用基礎(chǔ)，是供應(yīng)鏈的整體管理水平和核心企業(yè)的管理與信用實(shí)力，隨著融資工具不斷向上下游中小企業(yè)延伸，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)相應(yīng)擴(kuò)散。要求銀行在考察風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，首先要立足于供應(yīng)鏈的總體風(fēng)險(xiǎn)，以確保供應(yīng)鏈的可持續(xù)性。而這方面的經(jīng)驗(yàn)尚屬欠缺。

3.法律法規(guī)不完善。供應(yīng)鏈融資包括四類金融主體：銀行、企業(yè)（包括核心企業(yè)和上下游中小企業(yè)）、相關(guān)的中介組織（包括物流公司、保險(xiǎn)公司等）和監(jiān)管機(jī)構(gòu)。主體的復(fù)雜性決定了法律適用的復(fù)雜性和不確定性。而供應(yīng)鏈融資又屬于金融創(chuàng)新產(chǎn)品，傳統(tǒng)的監(jiān)管法律難以適應(yīng)金融創(chuàng)新的發(fā)展，現(xiàn)行的法律法規(guī)無法防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)。總的來說，供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)集中在動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，其可能造成的損失分為三種：銀行或其員工、代理機(jī)構(gòu)在法律上的無效行為；法律規(guī)定和結(jié)果的模糊性和不確定性；法律規(guī)范的相對(duì)無效性。

從供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)的層次分析中，可以看出影響供應(yīng)鏈融資風(fēng)險(xiǎn)的主要因素是核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及其合作風(fēng)險(xiǎn)；核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要來源于其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)；合作風(fēng)險(xiǎn)最主要是來自于合同風(fēng)險(xiǎn)。

有鑒于此，銀行探索取得的風(fēng)險(xiǎn)控制策略如下：

一是動(dòng)態(tài)評(píng)估轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。持續(xù)動(dòng)態(tài)評(píng)估核心企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)調(diào)整銀行對(duì)其上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商的信貸資金安全等級(jí)；持續(xù)動(dòng)態(tài)評(píng)估核心企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，時(shí)刻掌控公司一貫的行為和資金周轉(zhuǎn)困難，對(duì)重大項(xiàng)目的進(jìn)展實(shí)時(shí)監(jiān)控。當(dāng)核心企業(yè)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)要能夠轉(zhuǎn)嫁到上游供應(yīng)商或下游經(jīng)銷商，將他們追加為信貸的第一承擔(dān)人。提升企業(yè)信用評(píng)估機(jī)制，建立一套全方位、動(dòng)態(tài)的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)合作企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從源頭上防范企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。

二是監(jiān)管合同與潛在風(fēng)險(xiǎn)并重。供應(yīng)鏈融資在降低了中小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，加大了銀行的整體風(fēng)險(xiǎn)。因此，需要銀行在供應(yīng)鏈融資的縱橫方向，對(duì)所有成員企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)全面把控。切入點(diǎn)是防范上下游合作伙伴和核心企業(yè)的合同風(fēng)險(xiǎn)，核心企業(yè)作為供應(yīng)鏈的主體，與上下游合作伙伴的合同往往不夠公平，盡管如此，合同的訂立必須不能存在爭(zhēng)議，尤其體現(xiàn)在資金結(jié)算方面。銀行通過與核心企業(yè)的數(shù)據(jù)共享，持續(xù)監(jiān)控上下游合作伙伴的銷售數(shù)據(jù)，了解核心上下游合作伙伴結(jié)構(gòu)的變化，及時(shí)調(diào)整銀行的信貸對(duì)象和信貸規(guī)模。

三是緊隨政策調(diào)整授信。供應(yīng)鏈融資主要集中在鋼鐵、汽車、石化、電信、煤炭等核心實(shí)力較強(qiáng)的行業(yè)。商業(yè)銀行在提供供應(yīng)鏈融資的同時(shí)，需關(guān)注國家的相關(guān)政策，在國家及產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)下，適當(dāng)調(diào)整對(duì)授信對(duì)象的授信額度。通過對(duì)交易鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的授信覆蓋，將授信對(duì)象的交易方信譽(yù)和資質(zhì)納入授信業(yè)務(wù)中，構(gòu)造授信操作過程中的封閉性和自償性。

三、環(huán)境分析與拓展策略

供應(yīng)鏈融資是為中小企業(yè)量身定做的新型融資模式。隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，中小企業(yè)的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷改善。對(duì)中小企業(yè)加強(qiáng)扶持的工作已經(jīng)進(jìn)入了法制軌道。中小企業(yè)的發(fā)展受到?jīng)Q策高層的高度重視，得到社會(huì)各界越來越多的認(rèn)同，必將對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起到巨大的促進(jìn)作用。拓展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，解決中小企業(yè)“造血”的障礙，無疑能給市場(chǎng)層面創(chuàng)造契機(jī)。但是，開展供應(yīng)鏈融資并非能夠一帆風(fēng)順：

外部環(huán)境的影響。我國的中小企業(yè)，尤其是沿海城市的中小企業(yè)，受金融危機(jī)的影響較大，降低了原本預(yù)期的償債能力，許多銀行遭受壞賬的可能性不斷增大。隨著外資銀行進(jìn)入信貸高端市場(chǎng)，供應(yīng)鏈融資客戶成為其重要目標(biāo)，憑借資金實(shí)力雄厚，擁有先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和研發(fā)能力，較高的國際聲望等優(yōu)勢(shì)，在國內(nèi)高薪招攬更多更優(yōu)秀的人才，成為其開拓市場(chǎng)的重要抓手，直接造成我國銀行人才的流失。

競(jìng)爭(zhēng)無序的影響。由于金融產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性和易模仿性，一旦有銀行金融創(chuàng)新，其他銀行就有可能在短時(shí)間內(nèi)也開發(fā)類似產(chǎn)品。例如，深發(fā)展銀行提出“1+N”模式并推廣“供應(yīng)鏈金融”與“池融資”的品牌以后，其他商業(yè)銀行競(jìng)相模仿，中國銀行推出了“達(dá)”系列貿(mào)易融資，建設(shè)銀行推出了“供應(yīng)鏈融資”，光大銀行推出了“陽光供應(yīng)鏈”，興業(yè)銀行推出了“金芝麻”供應(yīng)鏈金融服務(wù)，招商銀行推出了“電子供應(yīng)鏈金融”等，導(dǎo)致供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)激烈，成本不斷推升。

為了促進(jìn)我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，擬可采取以下措施：

1.進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位。包括顧客定位、經(jīng)營領(lǐng)域定位和產(chǎn)品定位。銀行應(yīng)該努力滿足核心企業(yè)客戶和上下游企業(yè)客戶的個(gè)性化需求，創(chuàng)造出有新意和共贏的營銷策略，培育良好的銀企關(guān)系，建立起銀行與企業(yè)之間的穩(wěn)定的信用關(guān)系。為了推動(dòng)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)在總行設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的推廣和宣傳，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、產(chǎn)業(yè)集中的地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，做好與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的互動(dòng)工作。產(chǎn)品管理部門應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)需求，設(shè)立獨(dú)具特色的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的品牌，并加強(qiáng)品牌戰(zhàn)略的實(shí)施。銀行的同質(zhì)性決定了自身建立起與眾不同的融資業(yè)務(wù)難度較大，要求在品牌的創(chuàng)立、塑造和培育過程中克服急功近利，做好基礎(chǔ)工作，捍衛(wèi)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)品牌的地位。

2.加強(qiáng)與核心企業(yè)的合作。在與上游的中小企業(yè)的合作過程中，向核心企業(yè)證實(shí)授信對(duì)象的貿(mào)易背景真實(shí)性，對(duì)中小企業(yè)的生產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)控，以確保融資用于組織整體運(yùn)營，并督促企業(yè)按時(shí)向核心企業(yè)交貨等。銀行為核心企業(yè)提供資金管理、理財(cái)?shù)确?wù)。加強(qiáng)與第三方物流企業(yè)的合作。物流公司掌握著對(duì)貨物的運(yùn)輸、監(jiān)管等環(huán)節(jié)，充當(dāng)了銀行代理人的角色，能夠?yàn)殂y行建立有效的“防火墻”，銀行應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)與物流企業(yè)聯(lián)系，及時(shí)獲取其上下游企業(yè)經(jīng)營信息。物流企業(yè)應(yīng)當(dāng)提供預(yù)警以幫助銀行降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。突出產(chǎn)品特色，提升產(chǎn)品功能，拓展業(yè)務(wù)范圍，滿足市場(chǎng)和客戶對(duì)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)服務(wù)品種多、渠道廣的需求。以金融科技發(fā)展為背景，以滿足核心企業(yè)和上下游中小企業(yè)為基礎(chǔ)，以風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)控制為根本，進(jìn)行供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品創(chuàng)新，拓展業(yè)務(wù)范圍適應(yīng)市場(chǎng)需求，達(dá)到銀企共贏目的。

4.加強(qiáng)人員培養(yǎng)。高度重視人力資源管理。商業(yè)銀行員工的素質(zhì)是確保核心能力競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵，一流的人才、優(yōu)秀的員工是形成銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的決定性因素。銀行可以通過對(duì)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行拓展訓(xùn)練、脫產(chǎn)培訓(xùn)等手段提高業(yè)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)、促進(jìn)員工的潛力開發(fā)。建立起有效的激勵(lì)機(jī)制和考評(píng)機(jī)制，提高員工的工作積極性和銀行整體的凝聚力。