商業(yè)預(yù)付卡運(yùn)行及監(jiān)管機(jī)制研究

摘要：隨著我國商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場競爭手段的多元化，預(yù)付卡成為商業(yè)企業(yè)重要的促銷手段。由于攜帶方便，而且享受商業(yè)企業(yè)提供的折扣、積分等優(yōu)惠，預(yù)付卡逐漸受到我國消費(fèi)者的青睞。但是，我國的商業(yè)預(yù)付卡運(yùn)行和監(jiān)管尚不規(guī)范，在發(fā)卡機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、資金監(jiān)控、服務(wù)規(guī)范等方面缺乏必要的約束機(jī)制，只有建立完善的監(jiān)管體系才能進(jìn)一步發(fā)揮拉動內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)的重要作用。

關(guān)鍵詞：預(yù)付卡；市場準(zhǔn)入；資金結(jié)算與安全管理；預(yù)付卡監(jiān)管

中圖分類號：F830.51 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B

20世紀(jì)80年代以來，商業(yè)預(yù)付卡逐漸成為商業(yè)流通企業(yè)促銷的重要手段，商業(yè)預(yù)付卡因?yàn)榉奖闵碳姨崆盎鼗\資金、爭取客戶而被商業(yè)企業(yè)廣泛采用。由于預(yù)付卡使用方便且能享受折扣和積分優(yōu)惠，現(xiàn)已受到廣大消費(fèi)者的青睞。但是，由于監(jiān)管體系的覆蓋面有限，監(jiān)管措施的完整性不足，難免會引起發(fā)行無度、投放混亂、侵害消費(fèi)者利益、資金被挪用等問題，亟待建立有效的監(jiān)督管理體系，以規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)和商家的交易行為，并促進(jìn)預(yù)付卡市場在良性健康的軌道上發(fā)展。

一、預(yù)付卡已成為重要支付工具

從本質(zhì)上講預(yù)付卡是商業(yè)或服務(wù)業(yè)機(jī)構(gòu)自行或委托第三方發(fā)行的債權(quán)憑證，通過預(yù)收款的方式向客戶承諾未來享有的提貨權(quán)，一般規(guī)定有效期和使用范圍，要求客戶在指定期限和指定范圍內(nèi)提取貨物或享有服務(wù)。預(yù)付卡多為不記名卡，客戶購買后可以轉(zhuǎn)讓，可以離線支付，但不可變現(xiàn)，也無法像信用卡那樣透支和掛失。目前，商業(yè)企業(yè)發(fā)行的預(yù)付卡大多具有小額儲值功能、消費(fèi)功能、優(yōu)惠積分功能，對商業(yè)企業(yè)還具有促銷功能和融通資金功能。對商業(yè)企業(yè)而言，發(fā)行大量預(yù)付卡既減少了銀行利息、支付手續(xù)費(fèi)等成本，又集聚了消費(fèi)者資金，增加了公司的預(yù)收款項(xiàng)，提高了企業(yè)運(yùn)營資金的流動性。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前購物卡銷售基本占商業(yè)零售企業(yè)年銷售額的20%左右，部分企業(yè)可達(dá)1/3，甚至更高。對消費(fèi)者而言，預(yù)付卡比現(xiàn)金和票據(jù)更加方便支付，減少了攜帶現(xiàn)金和找零的麻煩。發(fā)卡機(jī)構(gòu)推出的各種優(yōu)惠、特價(jià)商品及會員折扣，也對消費(fèi)者具有很強(qiáng)的吸引力。因此，對于消費(fèi)地點(diǎn)相對固定的消費(fèi)群體，預(yù)付卡無疑是一種方便快捷實(shí)惠的支付方式。我國預(yù)付卡市場近幾年發(fā)展迅速。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國30個(gè)省市的283個(gè)地級以上城市的主要商場，均發(fā)行過商業(yè)預(yù)付卡。《2009年中國預(yù)付卡行業(yè)報(bào)告》顯示，截至2009年底，我國流通領(lǐng)域的發(fā)卡資金規(guī)模已達(dá)10 925億元，交易筆數(shù)約17.5億筆，沉淀資金約397億元。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2010年連鎖百強(qiáng)企業(yè)中，銷售規(guī)模的平均增幅為12.48%，而預(yù)付卡銷售的增幅超過30%，預(yù)付卡消費(fèi)的增幅也在15%以上，均大于銷售規(guī)模的平均增幅；同時(shí)，預(yù)付卡消費(fèi)占總銷售規(guī)模的比重在百貨行業(yè)達(dá)到30%，在超市行業(yè)則占到總銷售規(guī)模的9%-20%。

商務(wù)部2011年對部分地區(qū)300 多家商業(yè)企業(yè)調(diào)研的數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)預(yù)付卡銷售規(guī)模達(dá)14 203.33 億元（不含校園卡、游戲點(diǎn)卡、加油卡和通訊充值卡），而預(yù)付卡消費(fèi)規(guī)模為10 399.58億元。調(diào)查結(jié)果顯示：零售商場、零售超市的發(fā)卡規(guī)模占市場發(fā)行總規(guī)模的90%以上，穩(wěn)居主導(dǎo)地位；餐飲及其他服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)行規(guī)模較小，發(fā)行面額多以1 000-5 000元為主，5 000元以上預(yù)付卡以美容美發(fā)行業(yè)發(fā)行居多；有效期多為1-3年；在資金用途方面，多數(shù)企業(yè)將發(fā)行資金投入企業(yè)的日常運(yùn)營當(dāng)中。與規(guī)模巨大的發(fā)卡量相匹配，我國預(yù)付卡的產(chǎn)業(yè)鏈初見雛形，已初步形成從卡片發(fā)行、卡片受理、卡片銷售到后臺管理的產(chǎn)業(yè)鏈體系，并呈現(xiàn)單用途卡與多用途卡雙線發(fā)展的格局。發(fā)卡主體既包括美容美發(fā)等小型服務(wù)機(jī)構(gòu)，也包括大型商業(yè)企業(yè)和連鎖專賣店，甚至一些餐飲、娛樂、健身場所也發(fā)行預(yù)付卡來鎖定客戶，繼而推廣至由第三方的專業(yè)化機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)發(fā)卡、清算、資金劃轉(zhuǎn)、客戶服務(wù)等工作。此外，部分銀行也發(fā)行預(yù)付卡，如2008年中國銀行發(fā)行了VISA奧運(yùn)版預(yù)付卡和長城預(yù)付卡，2010年交通銀行發(fā)行了世博預(yù)付卡。預(yù)付卡支付功能便捷、營銷手段多樣、產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，已發(fā)展成為規(guī)模龐大、種類繁多、參與方式靈活的獨(dú)立業(yè)態(tài)。因此，有學(xué)者曾指出我國預(yù)付卡市場將以2倍于GDP的增速擴(kuò)張，如此測算，2011年GDP增速為9.2%，則預(yù)付卡年增速至少為18.4%。

目前，我國的預(yù)付卡消費(fèi)時(shí)間分布與地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r并不均衡。一般來說預(yù)付卡銷售與消費(fèi)的時(shí)間多集中在春節(jié)、國慶、中秋等節(jié)假日高峰，約為平常交易量的8-10倍。從地區(qū)分布看，北京、上海、深圳等大城市，以及山西、湖南等地的筆均銷售金額與筆均消費(fèi)金額都顯著高于其他地區(qū)。從國內(nèi)的預(yù)付卡發(fā)展歷程來看，基本呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

第一，發(fā)行及使用范圍日益擴(kuò)大。最初，預(yù)付卡多為單體的店面在服務(wù)半徑內(nèi)，為籠絡(luò)固定客戶而發(fā)行的僅可滿足本店使用的消費(fèi)憑證，多為紙質(zhì)的會員券或消費(fèi)次數(shù)卡。經(jīng)過10幾年的發(fā)展，現(xiàn)階段的預(yù)付卡可謂五花八門、種類繁多，不僅發(fā)卡主體由單體店向連鎖店擴(kuò)展，而且發(fā)卡行業(yè)幾乎遍布美容美發(fā)、餐飲娛樂、商場超市、家電賣場、健身會所、加油洗車、通信旅游等大部分銷售終端或服務(wù)機(jī)構(gòu)，使用范圍也從狹窄的服務(wù)半徑擴(kuò)大到本市、本省甚至全國，功能方面除了消費(fèi)儲值以外，新增諸如積分返利、禮品兌換、折扣讓利、附送增值服務(wù)等多種功能。未來，預(yù)付卡有可能成為跨行業(yè)、跨區(qū)域、跨發(fā)行主體的多用途小額支付工具。

第二，發(fā)卡管理、資金清算和服務(wù)監(jiān)管體系逐漸成熟。在單店發(fā)卡、單店使用階段，從發(fā)卡、營銷、使用到資金和卡片回收的全過程，均由商業(yè)企業(yè)或服務(wù)機(jī)構(gòu)獨(dú)立完成，相當(dāng)于在企業(yè)內(nèi)部形成完整的貨物循環(huán)和資金循環(huán)，缺乏必要的外部監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)隔離。隨著科技技術(shù)的發(fā)展和預(yù)付卡市場的繁榮，專業(yè)的第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生，這些獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)運(yùn)用先進(jìn)的交易結(jié)算平臺和防偽加密技術(shù)，提供卡片發(fā)行至資金管理的全套服務(wù)，不僅提高了預(yù)付卡的發(fā)行和管理效率，而且安全性更有保障。如資和信、商聯(lián)通、雅高等專業(yè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)均能提供全方位的發(fā)卡和資金管理，同時(shí)依托強(qiáng)大的資金清算系統(tǒng)，減輕商業(yè)企業(yè)或服務(wù)機(jī)構(gòu)的管理成本。目前，部分專業(yè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)還介入到實(shí)體經(jīng)營領(lǐng)域，如資和信已開設(shè)自己品牌的商場，一方面標(biāo)志著第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)的經(jīng)營邁向多元化，另一方面也帶來了資金安全等方面的隱憂。

第三，政府主導(dǎo)的社會服務(wù)型預(yù)付卡日漸完善。早期的預(yù)付卡主要服務(wù)于商業(yè)流通領(lǐng)域，滿足消費(fèi)者日常生活的需要。隨著社會服務(wù)體系的健全，一些公共服務(wù)領(lǐng)域也開始嘗試采取預(yù)付卡的方式便利公民享受公共服務(wù)，如公交一卡通、市民一卡通、社區(qū)一卡通等嵌套和整合了公共服務(wù)職能的預(yù)付卡逐漸發(fā)展起來，并且在運(yùn)行機(jī)制、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、資金管理、監(jiān)管措施等方面更為規(guī)范。

二、國際預(yù)付卡市場發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)入20世紀(jì)以來，全球預(yù)付卡市場呈現(xiàn)高速發(fā)展趨勢，且行業(yè)管理體系日益完善。據(jù)統(tǒng)計(jì)全球預(yù)付卡市場規(guī)模2005年約3 000億美元，2009年已達(dá)10 526億美元，有關(guān)機(jī)構(gòu)曾預(yù)測全球預(yù)付卡市場規(guī)模在2000-2010年間將保持35%的年平均增長速度。從2009年17%的增速來看，雖未達(dá)到預(yù)測的高水平，但在金融危機(jī)影響下的消費(fèi)低迷時(shí)代增速已屬較快。

（一）歐美預(yù)付卡市場發(fā)展?fàn)顩r

1．市場規(guī)模巨大。當(dāng)前歐美預(yù)付卡市場是世界較為重要的市場之一，根據(jù)Mercator Advisory Group最新發(fā)布的美國多用途預(yù)付卡市場報(bào)告顯示，2010年美國預(yù)付卡市場規(guī)模達(dá)1484.3億美元，同比增長19%。2005-2009年美國預(yù)付卡市場的年平均增速超過50%，2010年增速明顯放緩，主要是受2010年2月開始生效的CARD法案影響。該法案包括一系列消費(fèi)者保護(hù)條款，其目的是為了規(guī)范發(fā)卡機(jī)構(gòu)，讓發(fā)卡過程更加規(guī)范、公平和透明。隨著市場的逐步規(guī)范，未來美國預(yù)付卡市場將繼續(xù)保持高速增長。歐洲的預(yù)付卡市場，監(jiān)管規(guī)模小于美國，但增長勢頭較快。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測，在5年內(nèi)的年增長率平均為110%，到2010年每年將會有23億張預(yù)付卡發(fā)生交易，發(fā)卡數(shù)量占總發(fā)卡數(shù)量比重的5%；交易金額達(dá)到750億歐元，占到總消費(fèi)金額的3%。

2．產(chǎn)業(yè)鏈完善。在美國的各大連鎖商店及零售店均有專用的預(yù)付卡出售貨架，用來展示各種預(yù)付卡產(chǎn)品。這些產(chǎn)品中既有商戶自己發(fā)行的預(yù)付卡，也有其他發(fā)行單位發(fā)行的卡片，除此之外，還有為數(shù)眾多的預(yù)付卡禮品分銷商，及零售商、獨(dú)立的數(shù)據(jù)處理運(yùn)營機(jī)構(gòu)，收單和轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)以及獨(dú)立的預(yù)付卡行業(yè)數(shù)據(jù)調(diào)研機(jī)構(gòu)。

3．獨(dú)特的分銷機(jī)制。為極大滿足顧客的需求，對于不同的發(fā)卡機(jī)構(gòu)和受理商戶，分銷商在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中作為一個(gè)互通有無的角色，架起了消費(fèi)者與商戶的橋梁。如沃爾瑪需要在其他商戶出售自己的預(yù)付卡時(shí)，分銷商和零售商將會根據(jù)面額收取一定比例的傭金，而其他商戶發(fā)行的預(yù)付卡在沃爾瑪銷售時(shí)，沃爾瑪同樣會收取一定的傭金。由此，承擔(dān)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和售卡機(jī)構(gòu)之間系統(tǒng)交互角色的即為預(yù)付卡銷售的分銷商，從而避免了單個(gè)發(fā)卡或受理商戶需要多頭對賬結(jié)算的難題。

（二）澳洲預(yù)付卡市場發(fā)展?fàn)顩r

從2008年至今，澳洲預(yù)付卡發(fā)卡量以年均20%以上的速度持續(xù)增長。2010年，市場中流通的預(yù)付卡總數(shù)達(dá)到500萬張以上，比2009年增長了28%。越來越多的零售商提供給消費(fèi)者多樣化的預(yù)付卡，以滿足各層次的需求。在國際金融危機(jī)背景下，商業(yè)預(yù)付卡在減少現(xiàn)金使用、便利支付和擴(kuò)大消費(fèi)方面發(fā)揮了明顯作用。澳洲消費(fèi)者認(rèn)為贈送禮品卡是少數(shù)不會因經(jīng)濟(jì)不景氣而消減的開支之一，預(yù)計(jì)澳洲人還將繼續(xù)保持這種消費(fèi)習(xí)慣。澳洲旅行預(yù)付卡被廣泛應(yīng)用，它也是澳洲最初發(fā)行的預(yù)付卡產(chǎn)品和發(fā)行量最大的產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年澳洲共有680萬人次赴境外旅游，消費(fèi)總金額超過400億澳元。通濟(jì)隆（Travelex）公司1994年開始發(fā)行旅行預(yù)付卡(Cash passport card)，也是澳洲旅行卡發(fā)卡量最大的公司。預(yù)付費(fèi)電信卡是澳洲發(fā)行量第二的產(chǎn)品品種，2010年電信電子支付系統(tǒng)的交易總收入約為380億澳元，其中預(yù)付費(fèi)的移動語音服務(wù)是最大的收入來源，此外還有電話卡、互聯(lián)網(wǎng)接入、音樂專用卡、短信服務(wù)等。澳洲電信預(yù)付市場主要通過電子支付平臺運(yùn)作，平臺支持各大銀行以及占市場份額較小的移動運(yùn)營商。此外，澳洲預(yù)付卡市場另一個(gè)增長點(diǎn)是新興的預(yù)付電子交通票務(wù)服務(wù)。

在零售領(lǐng)域，澳洲市場有數(shù)百家企業(yè)自主發(fā)行并銷售預(yù)付費(fèi)禮品卡，年交易量連續(xù)多年超過100億澳元。澳洲最大的零售商集團(tuán)沃爾沃斯（woolworth）在2010年4月取消了基于VISA公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的支付手段，取而代之發(fā)行了一種功能齊全的可充值的預(yù)付費(fèi)卡。數(shù)據(jù)顯示該預(yù)付卡發(fā)行后迅速占有了40%以上的交易額，超過原VISA和萬事達(dá)份額總和的1倍多。澳洲消費(fèi)者普遍青睞禮品卡，近81%的澳洲人熟悉預(yù)付卡的使用，澳洲人一般攜帶的6張卡中大部分為零售商的禮品卡，80%的澳洲人傾向于購買禮品卡而不是禮品來贈與對方。

三、我國商業(yè)預(yù)付卡面臨的合理風(fēng)險(xiǎn)

與大規(guī)模的發(fā)卡量和不斷增加的預(yù)付卡品種形成鮮明對比，我國預(yù)付卡運(yùn)行和發(fā)展過程中也暴露出一系列不可回避的風(fēng)險(xiǎn)問題，如果不能有效加以控制，勢必破壞預(yù)付卡市場的發(fā)行管理秩序，進(jìn)而影響消費(fèi)市場的穩(wěn)定繁榮。

（一）商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

1．發(fā)行門檻較低，缺乏對發(fā)卡企業(yè)規(guī)模、資金、發(fā)卡量等重要指標(biāo)的準(zhǔn)入要求。一些實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的大型商場、超市，內(nèi)部管理制度健全，供貨和結(jié)算及時(shí)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)氐南M(fèi)市場發(fā)展，發(fā)揮了擴(kuò)大內(nèi)需、拉動消費(fèi)的積極作用。但是，一些實(shí)力弱、規(guī)模小的商家，由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，內(nèi)部管理尚未形成制度化，如果沒有必要的發(fā)行門檻限制，有可能導(dǎo)致嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)失控局面。

2．發(fā)卡資金由發(fā)卡企業(yè)控制，且缺乏有力的約束機(jī)制。通過發(fā)行預(yù)付卡，發(fā)卡企業(yè)動態(tài)吸納大量消費(fèi)者資金，為了獲得更大利益或有其它需要，發(fā)卡企業(yè)很有可能將資金挪作他用，導(dǎo)致現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，未能按約定支付貨款等，將對上游供應(yīng)商造成不利影響，甚至引發(fā)一系列社會問題。

3．售卡及消費(fèi)信息不透明，外部監(jiān)控難度大。目前，大部分商家自行制作和出售預(yù)付卡，通過內(nèi)部的購物卡管理系統(tǒng)記錄和管理預(yù)付卡的消費(fèi)信息和資金流動信息，外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難掌握真實(shí)的預(yù)付卡運(yùn)營信息。

4．對持卡人與發(fā)卡公司的權(quán)利義務(wù)缺少明確規(guī)定。目前，由于我國沒有專門的法律法規(guī)，對預(yù)付卡交易中的持卡人、發(fā)卡公司、購物商場之間的權(quán)利義務(wù)作出規(guī)定，多數(shù)預(yù)付卡卡面上也沒有明示權(quán)利義務(wù)約定，容易對持卡人的權(quán)益造成侵害。

（二）社會風(fēng)險(xiǎn)

1．過度發(fā)卡導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受到侵害。一是商家或第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)大量發(fā)售預(yù)付卡，后續(xù)的管理和服務(wù)卻不到位，造成消費(fèi)者辦卡、退卡、資金延期等得不到保障，使得消費(fèi)者的合法權(quán)益難以兌現(xiàn)。一些商家摸透消費(fèi)者的心理，發(fā)卡時(shí)講服務(wù)，用卡時(shí)講條件，非法推銷、壟斷市場、傾銷存貨，通過不找零、不參加降價(jià)活動、打折回購、限期使用等欺騙消費(fèi)者。二是由于短期內(nèi)積累大量發(fā)卡資金，商家迅速擴(kuò)張經(jīng)營規(guī)模，但是如果管理水平不能同步跟進(jìn)，就會造成商家無法兌現(xiàn)供貨，消費(fèi)者的權(quán)益遭受損失。由于發(fā)卡資金是滾動產(chǎn)生沉淀的，在消費(fèi)者達(dá)到一定數(shù)量后，用于結(jié)算的余額越大，發(fā)卡機(jī)構(gòu)越有可能無法等值贖回其發(fā)行的預(yù)付卡，或缺乏足夠的等價(jià)物品用以交換，流動性問題將凸顯出來。

2．消費(fèi)者資金安全存在隱患。一是發(fā)卡資金被濫用。消費(fèi)者的資金沉淀在商家或第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)的賬戶上，商家或第三方發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了獲取高額利潤，如果將這部分資金投資于高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，將會給消費(fèi)者的資金帶來巨大的安全隱患，不僅消費(fèi)者的權(quán)益受損，還容易引發(fā)公眾信用危機(jī)。二是由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信息安全技術(shù)手段不足，可能造成預(yù)付卡被盜刷，不僅商家遭受損失，消費(fèi)者更會承擔(dān)很大的資金風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國對商業(yè)預(yù)付卡管理問題的認(rèn)識過程

我國對商業(yè)預(yù)付卡本質(zhì)及相關(guān)管理問題的認(rèn)識經(jīng)歷了長期的演變過程，認(rèn)知的轉(zhuǎn)變和管理的反復(fù)在一定程度上制約和延緩了預(yù)付卡的順利發(fā)展。起初，我國明令禁止發(fā)行和使用各種禮品券或儲值卡。早在1985年3月，國務(wù)院就發(fā)布過《關(guān)于制止濫發(fā)各種獎券的通知》，明確規(guī)定“禮品券”只能賣給個(gè)人，收取現(xiàn)金，不允許賣給單位；商業(yè)企業(yè)銷售“禮品券”的收入必須存入銀行專戶。1991年5月，國務(wù)院辦公廳發(fā)出了《關(guān)于禁止發(fā)放代幣券的通知》，指出任何單位不準(zhǔn)發(fā)放和使用代幣購物券，對發(fā)放、使用購物券的單位要按財(cái)務(wù)、稅收和金融管理的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理。對情節(jié)嚴(yán)重的，要依法追究有關(guān)人員的責(zé)任，對繼續(xù)訂立代幣券合同，發(fā)放、使用各種代幣券的單位，要依法從嚴(yán)處理。1993年和1998年，國務(wù)院又相繼發(fā)布了《關(guān)于禁止、印制、發(fā)售、購買和使用各種幣券的通知》和《關(guān)于堅(jiān)決剎住發(fā)放使用各種代幣購物券之風(fēng)的緊急通知》，進(jìn)一步指出了各種代幣購物券對社會經(jīng)濟(jì)生活造成嚴(yán)重危害性，提出治理購物券發(fā)售的具體措施，明確了對各個(gè)環(huán)節(jié)違法者的處罰規(guī)定。除此之外，中國人民銀行也于1997年2月26日發(fā)出《關(guān)于停止辦理不記名式禮儀存單、不記式儲值卡的通知》，要求各商業(yè)銀行和郵電部郵政儲匯局停止不記名式禮儀存單和不記名式儲值卡（含消費(fèi)性專用卡）的發(fā)行，并對已持有上述業(yè)務(wù)品種的客戶，承擔(dān)兌付與付款責(zé)任。各商業(yè)銀行、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)、信用社等發(fā)行不記名式存單、卡類產(chǎn)品等憑證，必須向人民銀行當(dāng)?shù)胤中刑岢錾暾?，并?jīng)中國人民銀行總行批準(zhǔn)，方可辦理。

20世紀(jì)90年代末，我國逐漸允許商業(yè)銀行發(fā)行儲值卡，但做出了嚴(yán)格規(guī)定。1999年中國人民銀行頒布了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，把商業(yè)消費(fèi)卡納入監(jiān)管范圍，規(guī)定發(fā)卡銀行對貸記卡賬戶的存款、儲值卡（含IC卡的電子錢包）內(nèi)的幣值不計(jì)付利息，賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)的結(jié)算費(fèi)用不得低于交易金額的2%，其他行業(yè)不得低于交易金額的1%，儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過1 000元人民幣。

進(jìn)入21世紀(jì)，出于防范賄賂和洗錢風(fēng)險(xiǎn)的目的，國務(wù)院糾風(fēng)辦、國家計(jì)委和中國人民銀行在2001年聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于嚴(yán)禁發(fā)放使用各種代幣券、卡的通知》，再次重申禁令，嚴(yán)禁各商業(yè)銀行、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)違法、違規(guī)、違紀(jì)發(fā)行各種代幣券、卡。2006年銀監(jiān)會又發(fā)布了《關(guān)于禁止銀行與商業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放聯(lián)名儲值卡的通知》，要求各銀行不得與商業(yè)機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放不記名、由商戶發(fā)售并開具購物發(fā)票的聯(lián)名儲值卡；同時(shí)，國家發(fā)展改革委員會、商務(wù)部、公安部、工商總局和稅務(wù)總局也聯(lián)合發(fā)布《零售商促銷行為管理辦法》，規(guī)范零售商促銷活動的安全管理、要求零售商明確公示、合理定價(jià)和、限量限時(shí)促銷、并規(guī)范使用積分優(yōu)惠卡。

2010年6月，人民銀行頒布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，正式明確了預(yù)付卡的合法地位，并將從事預(yù)付卡發(fā)行等支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管范疇，基本上統(tǒng)一了對商業(yè)預(yù)付卡的認(rèn)識。人民銀行在2010年12月又頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，進(jìn)一步明確了納入人民銀行管理范疇的預(yù)付卡范圍，同時(shí)對預(yù)付卡業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)規(guī)范和備付金管理等作出了明確規(guī)定。2011年5月，國務(wù)院辦公廳也轉(zhuǎn)發(fā)了人民銀行、監(jiān)察部、財(cái)政部、商務(wù)部、稅務(wù)總局、工商總局、預(yù)防腐敗局等七部委《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，首次明確了商業(yè)預(yù)付卡的地位、作用和分類，明確了分類監(jiān)管的思路，即多用途商業(yè)預(yù)付卡由人民銀行進(jìn)行監(jiān)管、單用途商業(yè)預(yù)付卡由商務(wù)部進(jìn)行監(jiān)管，標(biāo)志著我國商業(yè)預(yù)付卡監(jiān)管體系初步形成。

五、商業(yè)預(yù)付卡立法和監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的國際比較

為全面研究預(yù)付卡的運(yùn)行機(jī)制和發(fā)展情況，以全球視野探尋預(yù)付卡立法和監(jiān)管方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，本文從監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管措施等方面，對世界主要國家和地區(qū)的預(yù)付卡監(jiān)管模式和具體措施進(jìn)行了對比分析。

（一）市場準(zhǔn)入管理

大部分國家和地區(qū)發(fā)卡機(jī)構(gòu)為銀行和銀行投資開辦的企業(yè)，或者為經(jīng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立的公司。歐盟法律體系和香港只允許吸收存款的金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)過授權(quán)的機(jī)構(gòu)發(fā)行儲值卡，澳大利亞、捷克和立陶宛等國支付工具的發(fā)行機(jī)構(gòu)需要獲得許可，在印度、墨西哥、尼日利亞、新加坡和中國臺灣，儲值卡只能由銀行發(fā)行。加拿大、馬來西亞、瑞士和美國沒有嚴(yán)格限制，只能由哪一種機(jī)構(gòu)發(fā)行多用途儲值卡。新加坡和香港金融監(jiān)管當(dāng)局對儲值卡的非交通小額消費(fèi)功能實(shí)行了市場準(zhǔn)入管理，如果儲值卡只在交通領(lǐng)域使用，其管理部門就是交通管理當(dāng)局；當(dāng)儲值卡延伸到非交通的小額消費(fèi)領(lǐng)域，具備了電子錢包的特征后，發(fā)卡公司應(yīng)視為接受存款機(jī)構(gòu)，則金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)對其實(shí)施市場準(zhǔn)入管理。如新加坡陸路管理局研發(fā)的易通卡于2002年4月正式推出，由QB公司負(fù)責(zé)在交通領(lǐng)域開始運(yùn)營，并于2004年l0月經(jīng)新加坡金融監(jiān)管局的批準(zhǔn)，開始在非交通小額支付領(lǐng)域使用。1994年香港五家主要公共交通運(yùn)輸公司合資成立香港八達(dá)通卡有限公司，1997年正式推出八達(dá)通卡，2000年香港金融管理局批準(zhǔn)八達(dá)通卡有限公司為接收存款業(yè)務(wù)單位。

（二）支付結(jié)算管理

由于各國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融市場環(huán)境存在差異，不同國家的預(yù)付卡支付結(jié)算體系采取不同的運(yùn)行機(jī)制。以新加坡為代表的銀行管理模式和以香港為代表的企業(yè)管理模式，是兩種主流的支付結(jié)算體系。新加坡金融監(jiān)管局授權(quán)QB公司與新加坡最大的區(qū)域銀行（CITYBANK和DBSBANK）簽署協(xié)議合作，由銀行負(fù)責(zé)充值和管理沉淀資金。香港的八達(dá)通卡等預(yù)付儲值卡，是由發(fā)卡公司通過自己的中央財(cái)務(wù)結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行交易結(jié)算。

（三）發(fā)卡主體管理

以香港金融管理局對八達(dá)通卡公司的監(jiān)管為例，八達(dá)通卡有限公司須按時(shí)提交申報(bào)表，包括每月、每季、每年的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、資本充足比率、流動資產(chǎn)比率、符合規(guī)范證明書等申報(bào)信息。金管局還要求該公司遵從監(jiān)管手冊內(nèi)的指引，遵守操守守則，企業(yè)管理層人事任命需要報(bào)備。該公司還需要提供其他財(cái)務(wù)資料，包括向持卡人應(yīng)付卡內(nèi)的存款、向商戶應(yīng)收或應(yīng)付的金額、八達(dá)通的賬面凈值、中央結(jié)算系統(tǒng)賬面凈值。此外，八達(dá)通卡公司發(fā)展新商戶須經(jīng)金管局審批，開拓新業(yè)務(wù)須向金管局提前申報(bào)，每年要接受外部審計(jì)，金管局隔年進(jìn)行現(xiàn)場或非現(xiàn)場審計(jì)。此外，香港金融管理局還規(guī)定八達(dá)通卡的最高存款額為1 000元港幣，八達(dá)通卡公司不能進(jìn)行卡存款和押金以外的其他借貸和接受存款業(yè)務(wù)。由此可知香港金融管理機(jī)構(gòu)對于小額支付卡的監(jiān)管已經(jīng)比較明確，并且有一套規(guī)范的做法和要求；在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理下，小額支付卡作為銀行卡的補(bǔ)充，已經(jīng)可以規(guī)范地在非交通小額支付領(lǐng)域發(fā)展。

（四）預(yù)付卡管理

目前，各國消費(fèi)卡用于小額支付，消費(fèi)卡一般為帶芯片的IC卡或者帶內(nèi)置晶片的非接觸式智能卡，主要在停車場、自動售貨機(jī)、便利店、快餐通道、報(bào)刊零售商、公共交通系統(tǒng)，以及相關(guān)市政服務(wù)等行業(yè)用于小額支付。大多數(shù)消費(fèi)卡卡內(nèi)余額上限從26美元到1 024美元不等，但是一般而言金額都比較小。消費(fèi)卡消費(fèi)處理過程是將銷售金額從多用途消費(fèi)卡寫入到商家的終端機(jī)內(nèi)，大多數(shù)消費(fèi)卡都禁止卡與卡之間轉(zhuǎn)賬。在技術(shù)層面上，發(fā)行機(jī)構(gòu)通常會采取一些措施保證安全，盡量減少在安全方面可能造成的損失，如在卡上安裝防篡改芯片、利用復(fù)雜的加密技術(shù)等，限制消費(fèi)卡的可充值金額、限制單次交易金額、利用PIN碼授權(quán)充值和轉(zhuǎn)賬等方法也被廣泛應(yīng)用。

（五）監(jiān)管主體

大部分國家和地區(qū)由中央銀行實(shí)施對多用途消費(fèi)卡和其發(fā)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，各國中央銀行除了實(shí)施對多用途消費(fèi)卡發(fā)行商準(zhǔn)入的監(jiān)管，也會監(jiān)控和分析多用途消費(fèi)卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，并對發(fā)行商進(jìn)行監(jiān)管。一般對發(fā)卡企業(yè)從消費(fèi)者預(yù)存款中提取一定比例的保證金，以防止發(fā)行機(jī)構(gòu)破產(chǎn)或者其他原因發(fā)生支付危機(jī)。如美聯(lián)儲在《電子資金轉(zhuǎn)移法》（草案）中規(guī)定對于儲值金額100美元以下的儲值卡，不適用存款準(zhǔn)備金制度，超過這個(gè)起點(diǎn)應(yīng)當(dāng)提交準(zhǔn)備金，目前尚無法定機(jī)構(gòu)要求非存款機(jī)構(gòu)上報(bào)其所發(fā)行的多用途儲值卡平衡表。歐盟央行關(guān)于電子貨幣問題的報(bào)告中明確將電子貨幣定位于存款，將發(fā)行電子貨幣視為吸收存款行為，必須接受有關(guān)存款的法律規(guī)定。

六、加強(qiáng)我國商業(yè)預(yù)付卡監(jiān)管的制度設(shè)計(jì)

預(yù)付卡發(fā)展至今功能日益擴(kuò)大，發(fā)卡規(guī)模不斷擴(kuò)張，受到消費(fèi)者的廣泛關(guān)注，應(yīng)用越來越普遍。盡管人民銀行總行已經(jīng)頒布了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法及其實(shí)施細(xì)則，但預(yù)付卡的具體管理規(guī)范尚未出臺，日常監(jiān)管也處于探索之中。為此，亟需加快建立完善的預(yù)付卡監(jiān)管體系，進(jìn)一步健全市場機(jī)制，規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡市場秩序，維護(hù)資金安全和消費(fèi)者合法權(quán)益。

（一）管理原則

我國預(yù)付卡管理應(yīng)堅(jiān)持“多種模式并存，分級差別管理”的原則。首先，在市場準(zhǔn)入方面，對非第三方專業(yè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)宜采取備案制，按預(yù)付卡的使用范圍劃分，單用途卡在地方商務(wù)主管部門備案登記，跨區(qū)域的多用途卡在商務(wù)部備案登記。其次，在資金管理方面，規(guī)定必須由人民銀行認(rèn)可的專業(yè)第三方支付結(jié)算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)清分消費(fèi)數(shù)據(jù)，但在資金保全方式方面可差別化處理，發(fā)卡商家可通過支付保證金、資金?？顚魧Ｓ?、提供第三方保證、資產(chǎn)抵押質(zhì)押、參加行業(yè)自律聯(lián)盟、售卡資金信托等多種方式保證資金安全。第三，在日常監(jiān)控和預(yù)警方面，建立常態(tài)的發(fā)卡數(shù)據(jù)定期報(bào)送制度，要求發(fā)卡商家按要求報(bào)送發(fā)卡數(shù)量、金額、期限、余額以及商家的進(jìn)銷貨、庫存、營業(yè)額等數(shù)據(jù)，并及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號，避免商家違約情況的發(fā)生。第四，強(qiáng)化違規(guī)懲戒力度，建立應(yīng)急處理機(jī)制。二者是相輔相成，互為支撐的。加大對違規(guī)行為的懲處力度，警示發(fā)卡商家嚴(yán)格管理，規(guī)范操作；同時(shí)建立應(yīng)急機(jī)制，一旦發(fā)生商家資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)的極端情況，能夠保證消費(fèi)者的權(quán)益，維護(hù)社會穩(wěn)定和諧。

（二）監(jiān)管模式

1．采取聯(lián)合監(jiān)管的管理模式。由于商業(yè)預(yù)付卡的應(yīng)用領(lǐng)域比較廣泛，涉及商家供貨、資金結(jié)算、技術(shù)安全、支付風(fēng)險(xiǎn)等多方面因素，在監(jiān)管過程中需要相關(guān)部門加強(qiáng)協(xié)作，在發(fā)卡主體的市場準(zhǔn)入、資金監(jiān)控、安全認(rèn)證、稅務(wù)審計(jì)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等各個(gè)方面形成合力，維護(hù)正常的商業(yè)流通秩序，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2．建立非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管模式。監(jiān)管部門要定期對發(fā)卡機(jī)構(gòu)報(bào)送的財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)表、重大事項(xiàng)報(bào)告、交易糾紛和訴訟案件報(bào)告等開展分析，根據(jù)分析結(jié)果進(jìn)行窗口指導(dǎo)。要對消費(fèi)卡的交易風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)等方面開展現(xiàn)場監(jiān)管，對消費(fèi)卡內(nèi)部控制體系開展評價(jià)。另外，可以采取委托評估的方式對其運(yùn)行的支付平臺安全性進(jìn)行綜合評估，提出完善和改進(jìn)意見。

（三）資金結(jié)算和安全管理

1．實(shí)行結(jié)算資金保證金制度。發(fā)行預(yù)付卡的機(jī)構(gòu)要按照管理部門確定的比例繳納保證金，保證金存放于專門的管理機(jī)構(gòu)。由該管理機(jī)構(gòu)對發(fā)行主體實(shí)行定期評估，確定合理的繳納比例，保證金繳納的基數(shù)可以選擇發(fā)卡規(guī)?；蚩蛻粑聪M(fèi)資金賬戶余額，這些保證金專門用于消費(fèi)者用卡損失賠償。如橡果國際在北京市消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會預(yù)存200萬元該類資金，可以在一定程度上保護(hù)電視購物消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2．實(shí)行資金專戶制度。發(fā)卡機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)發(fā)卡資格后必須在指定銀行開立專門的資金賬戶，用于存放發(fā)卡資金，并規(guī)定該專用賬戶內(nèi)的資金余額不低于客戶未消費(fèi)卡內(nèi)資金總額的一定比例，以保證消費(fèi)者儲值資金的安全和發(fā)卡機(jī)構(gòu)具有必要的償付能力。

3．建立強(qiáng)制投保制度。發(fā)卡規(guī)模達(dá)到一定數(shù)量的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，可要求其投保信用保險(xiǎn)或借助第三方擔(dān)保，保障消費(fèi)者的利益。在選擇保險(xiǎn)或擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)須選擇具有較強(qiáng)償付能力的保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司。保險(xiǎn)公司在條件成熟時(shí)可針對預(yù)付卡開發(fā)特定險(xiǎn)種，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)和必要的時(shí)候，監(jiān)管部門可以要求資信不高的商業(yè)企業(yè)強(qiáng)制參加該保險(xiǎn)，并且發(fā)行的規(guī)模應(yīng)當(dāng)與其參加保險(xiǎn)的規(guī)模相適應(yīng)。在該商業(yè)企業(yè)喪失履約能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司對持卡人進(jìn)行必要的賠付，以保障持卡人的利益。

（四）技術(shù)安全監(jiān)管

1．盡快制定統(tǒng)一的消費(fèi)卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。借鑒銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定統(tǒng)一的卡介質(zhì)、卡結(jié)算機(jī)具、卡結(jié)算系統(tǒng)、卡信息保管等方面的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，確保消費(fèi)卡系統(tǒng)的安全、可靠，同時(shí)也為今后不同平臺之間的連接創(chuàng)造條件。

2．加強(qiáng)和完善技術(shù)安全保障機(jī)制。建立符合安全性要求的獨(dú)立機(jī)房，對硬件、操作系統(tǒng)和應(yīng)用程序、操作環(huán)境等的設(shè)計(jì)、安裝和使用進(jìn)行控制，確保信息的完整性、安全性和有效性。建立功能強(qiáng)大的防火墻系統(tǒng)和病毒監(jiān)測系統(tǒng)，制定有效穩(wěn)妥的應(yīng)急處置預(yù)案，建立異地災(zāi)備系統(tǒng)，保證系統(tǒng)的故障和災(zāi)難恢復(fù)處理能力，確保業(yè)務(wù)連續(xù)開展。

3．規(guī)范消費(fèi)卡的使用標(biāo)準(zhǔn)。對消費(fèi)卡使用范圍、卡內(nèi)最大金額、每日最高消費(fèi)金額、單次最高消費(fèi)金額等要素做出規(guī)定，使消費(fèi)卡作為小額支付工具，成為銀行卡的有益補(bǔ)充而健康發(fā)展。

（五）引入信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

1．利用科學(xué)、客觀的信用評估技術(shù)，定期評定發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，輔助實(shí)行分類監(jiān)控。對于信用風(fēng)險(xiǎn)較高的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，監(jiān)控頻率縮短，甚至可以采取上門檢查等手段，核實(shí)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的履約能力。對于信用評價(jià)較高的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，可根據(jù)評級結(jié)果適當(dāng)增加發(fā)卡額度，采取發(fā)卡額度浮動管理的模式。

2．建立信用檔案，記錄發(fā)卡機(jī)構(gòu)的基本信用信息，動態(tài)監(jiān)控發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)變動。通過為發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立信用檔案，一方面為評價(jià)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)提供信息基礎(chǔ)；另一方面通過公示發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用優(yōu)劣，引導(dǎo)消費(fèi)者購卡時(shí)選擇信譽(yù)良好的發(fā)卡機(jī)構(gòu)。

3．利用財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，通過財(cái)務(wù)報(bào)表快捷高效的發(fā)現(xiàn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，提供預(yù)警信號和相關(guān)數(shù)據(jù)。利用財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警技術(shù)，進(jìn)行季度、半年度或年度數(shù)據(jù)監(jiān)控，做出紅、橙、黃、藍(lán)、綠等預(yù)警提醒，及時(shí)調(diào)整信用等級，以便控制發(fā)卡額度和調(diào)節(jié)監(jiān)控的松緊程度。對于信用不良的劣質(zhì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)，可禁止其發(fā)行新卡或采取更加嚴(yán)密的手段監(jiān)控其資金流向。

4．采取企業(yè)信用公示制度。將通過備案審查的發(fā)卡機(jī)構(gòu)向社會公示，增強(qiáng)其社會信用，對違規(guī)使用售卡資金、余額比例較高的企業(yè)也予以公示。

（六）投訴和懲罰機(jī)制

1．投訴管理。建立統(tǒng)一的投訴管理平臺和查詢熱線，并定期公布已經(jīng)查證的違規(guī)企業(yè)名單，警示消費(fèi)者?，F(xiàn)在類似的平臺系統(tǒng)在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會已經(jīng)建立的比較完善，可考慮借助其現(xiàn)有平臺，適當(dāng)擴(kuò)展有關(guān)功能，受理消費(fèi)者的投訴，發(fā)布相關(guān)警示信息。

2．懲罰機(jī)制。根據(jù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的違規(guī)性質(zhì)，可以分為兩類，采取不同的懲罰機(jī)制：一是服務(wù)不到位產(chǎn)生的違約行為，如不予消費(fèi)者辦理卡內(nèi)資金結(jié)轉(zhuǎn)，不能保質(zhì)提供物品和服務(wù)，卡內(nèi)余額不退還消費(fèi)者等，這類服務(wù)不到位的行為，情節(jié)較輕可給予警告或限期改正等懲罰要求。二是違反國家有關(guān)部門規(guī)定的違規(guī)行為，如私自發(fā)卡、變相私自發(fā)卡、不按要求發(fā)卡、偽造信息、不繳納保證金發(fā)卡等，屬于違反管理辦法的違法行為，應(yīng)根據(jù)情節(jié)輕重和違規(guī)性質(zhì)，采取警告、沒收未出售的預(yù)付卡、取消發(fā)卡資格、行政罰款等懲罰處理措施。

3．充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會自律職能，依靠行規(guī)行約發(fā)揮懲戒作用。行業(yè)協(xié)會是企業(yè)自發(fā)組織形成的行業(yè)性自律組織，可以利用行業(yè)協(xié)會的影響力，開展行業(yè)自律監(jiān)管，在一定程度上發(fā)揮懲戒作用。尤其是對于美容美發(fā)、健身娛樂、足療保健等規(guī)模小、機(jī)構(gòu)分散的行業(yè)，行業(yè)協(xié)會能夠很好的發(fā)揮組織、管理和監(jiān)督的作用。例如上海市美容協(xié)會發(fā)起的《上海市美發(fā)美容預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡發(fā)售企業(yè)自律公約》，已經(jīng)對單店經(jīng)營的美容院和連鎖經(jīng)營的美容院發(fā)售儲值卡進(jìn)行了分別規(guī)定。所以，加入自律公約的發(fā)卡機(jī)構(gòu)會遵照公約的要求，嚴(yán)格自律，履行必要的義務(wù)。行業(yè)協(xié)會的自律作用不容忽視，能夠成為懲戒預(yù)付卡違規(guī)的有效手段。

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