物流銀行金融服務(wù)創(chuàng)新解除中小企業(yè)融資障礙

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的不斷發(fā)展，中小型企業(yè)在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所占的比例和所處的地位都在不斷提升。作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)備受關(guān)注，其中，中小企業(yè)的融資困難一直是困擾眾人的問題，文章通過對(duì)中小型企業(yè)日益嚴(yán)重的融資困難問題和銀行存在的巨額存貸差進(jìn)行介紹。對(duì)中小型企業(yè)融資困難的原因進(jìn)行說明，并以此為出發(fā)點(diǎn)，借鑒相關(guān)的金融知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，就解決中小型企業(yè)融資困難這一問題提出了解決辦法。

關(guān)鍵詞：物流銀行；金融服務(wù)；中小企業(yè)；創(chuàng)新

我國(guó)物流銀行存貸差巨大的問題越發(fā)嚴(yán)重，銀行的經(jīng)濟(jì)效益收到了嚴(yán)重的影響。通過適當(dāng)?shù)慕鹑趧?chuàng)新手段，通過解除中小企業(yè)融資問題來實(shí)現(xiàn)物流銀行的業(yè)務(wù)拓展，是一個(gè)好的發(fā)展規(guī)劃。但是，我國(guó)現(xiàn)有的中小企業(yè)大多在經(jīng)濟(jì)實(shí)力上薄弱，從事的行業(yè)和經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目多變，財(cái)會(huì)上模糊不清。這使得銀行在進(jìn)行中小型企業(yè)的信譽(yù)評(píng)估的時(shí)候，很難得到良好的評(píng)價(jià)。同時(shí)，中小企業(yè)對(duì)于資金的需求頻繁少量，傳統(tǒng)的融資信貸模式并不能夠滿足中小型企業(yè)融資對(duì)于效率的要求。對(duì)于中小型企業(yè)的信貸評(píng)價(jià)仍然套用大型企業(yè)的評(píng)價(jià)體系，既掣肘了中小型企業(yè)的良好貿(mào)易發(fā)展，也不利于物流銀行對(duì)于業(yè)務(wù)的開展和擴(kuò)大。制訂一套安全有效率的中小型企業(yè)融資體系，對(duì)于中小型企業(yè)和銀行都有著重要的意義。

一、 中小企業(yè)融資難的成因

要想通過對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資的方式解決物流銀行嚴(yán)重的存貸差問題需要先對(duì)中小企業(yè)融資困難的成因有全面的了解。根據(jù)我國(guó)《貸款通則》中的相關(guān)規(guī)定，企業(yè)進(jìn)行貸款的時(shí)候，銀行所提供的貸款模式包括三種基本的類型，這三種類型非別為信用貸款、擔(dān)保貸款以及票據(jù)貼現(xiàn)。然而中小型企業(yè)的信用水平低，企業(yè)的人際資源和實(shí)際資產(chǎn)也很有限，商業(yè)活動(dòng)中使用票據(jù)的次數(shù)也很少。這導(dǎo)致信用貸款、擔(dān)保貸款以及票據(jù)貼現(xiàn)三種貸款都不適合中小企業(yè)的融資。

1. 中小企業(yè)融資過程中的信息障礙。中小企業(yè)大多經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，且經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)存在不穩(wěn)定的態(tài)勢(shì)，這導(dǎo)致中小企業(yè)的企業(yè)財(cái)務(wù)信息、管理信息以及經(jīng)營(yíng)狀況存在很大的模糊性和不確定性。而銀行在對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行貸款資格審核的時(shí)候，對(duì)于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)信息尤為重視。兩者之間因此產(chǎn)生了信息上的矛盾，是中小型企業(yè)融資困難的重要障礙。

2. 中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況不適宜銀行擔(dān)保機(jī)制。中小企業(yè)的融資對(duì)于銀行來說屬于高風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)。為此，在傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)中要求中小型的企業(yè)具備有效的擔(dān)?；蛘吖潭ㄙY產(chǎn)的抵押。而中小型企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)時(shí)間尚短，并不具備擔(dān)保方的條件，并且大多中小型企業(yè)的物資和固定資產(chǎn)較少，一旦用于資金的抵押當(dāng)中，企業(yè)的運(yùn)行和經(jīng)營(yíng)狀況會(huì)受到影響。如何改變創(chuàng)新銀行對(duì)于中小型企業(yè)擔(dān)保和抵押的方式，是改善銀行和中小型企業(yè)合作關(guān)系的重要問題。

3. 我國(guó)金融體制的限制。在我國(guó)的銀行行業(yè)，國(guó)有的銀行占據(jù)了絕大部分的儲(chǔ)備客戶，同時(shí)金融市場(chǎng)被我國(guó)四大銀行所壟斷，導(dǎo)致中小型企業(yè)在金融融資問題上的先天不足。我國(guó)高度集中和壟斷性質(zhì)的金融體制，在保證了國(guó)家對(duì)于金融市場(chǎng)的絕對(duì)力度之余也限制了金融行業(yè)的正常發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，主要為國(guó)有大型企業(yè)進(jìn)行服務(wù)，缺乏對(duì)于中小型企業(yè)的關(guān)照，所以我國(guó)金融體制的缺陷，是真正導(dǎo)致銀行存貸差問題和中小型企業(yè)融資困難的原因所在。

二、 中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的必要性

上文已提，中小型企業(yè)在進(jìn)行金融融資的時(shí)候受到自身?xiàng)l件的限制。傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)所提供的貸款種類皆不適合中小企業(yè)的融資需要。所以，根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，針對(duì)中小型企業(yè)的融資需要，在原有信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上開發(fā)和創(chuàng)新心的信貸業(yè)務(wù)是物流銀行解決中小型企業(yè)融資困難的發(fā)展趨勢(shì)。

1. 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)于中小型企業(yè)提出的要求。我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，加速了中小型企業(yè)的產(chǎn)生和衍化。中小型企業(yè)的發(fā)展已經(jīng)有經(jīng)歷了相當(dāng)時(shí)間的一個(gè)過程，現(xiàn)有的中小型企業(yè)正處在企業(yè)和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目轉(zhuǎn)型和深化的重要階段，如何建立并完善我國(guó)中小型企業(yè)的融資體系，對(duì)于順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，提高中小型企業(yè)的企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，淘汰落后產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的轉(zhuǎn)變都有著重要的意義。資金是中小型企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)變的主要阻礙，中小型企業(yè)在轉(zhuǎn)變和發(fā)展的過程中由于資金的短板，限制了自身的發(fā)展和業(yè)務(wù)的加強(qiáng)，轉(zhuǎn)變對(duì)于中小型企業(yè)的金融服務(wù)體系，對(duì)于我國(guó)金融服務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展和開拓新的市場(chǎng)同樣重要。

2. 中小型企業(yè)自身轉(zhuǎn)型提出的要求。近年以來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制處在斷的變化和發(fā)展的高速階段，隨著我過市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)，加入世界貿(mào)易大環(huán)境的步伐，以及金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。我國(guó)中小型企業(yè)承受了更多的壓力，面臨著更加殘酷的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。為了尋求生存和發(fā)展，中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型工作勢(shì)在必行，這對(duì)于中小企業(yè)和我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都有著長(zhǎng)遠(yuǎn)的意義，但是經(jīng)濟(jì)實(shí)力的薄弱在很大程度上限制了我國(guó)中小企業(yè)的轉(zhuǎn)變。滿足中小型企業(yè)的轉(zhuǎn)型需求，根據(jù)中小型企業(yè)自身的特點(diǎn)創(chuàng)新金融服務(wù)的模式，也是中小型企業(yè)自身發(fā)展產(chǎn)生的需求。

3. 中小型企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新是銀行拓展服務(wù)項(xiàng)目的大好時(shí)機(jī)。我國(guó)中小型企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中占有的地位越來越高，是帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛力軍。然而大多中小型企業(yè)從未從銀行得到過資金支持，銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)在此的發(fā)展?jié)摿薮蟆ｋS著我國(guó)大型企業(yè)的自身融資渠道和方式的多元化，大型企業(yè)對(duì)于銀行的依靠逐漸減弱，銀行在大型企業(yè)身上獲得效益越來越少，所以拓展新的金融業(yè)務(wù)，根據(jù)中小型企業(yè)融資的特點(diǎn)，為中小型企業(yè)提供資金支持是提高銀行收益的重要部分。

三、 銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的各種方式

1. 建立良好的信息交換平臺(tái)。長(zhǎng)久以來，由于我市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制還在發(fā)展，而中小型企業(yè)有普遍存在著信用評(píng)價(jià)較差的原因，我國(guó)中小型企業(yè)在進(jìn)行金融融資的過程中，缺乏完善的擔(dān)保和快速的資金拆借。對(duì)于中小型企業(yè)出現(xiàn)信用缺失的問題，銀行雖然有設(shè)立相關(guān)的服務(wù)部門，但是缺乏一個(gè)有效的管理和運(yùn)作機(jī)制和平臺(tái)。大部分的小企業(yè)還處于創(chuàng)業(yè)階段，公司規(guī)模較小，自身的資本實(shí)力相對(duì)較弱，管理水平相對(duì)較低，財(cái)務(wù)信息不健全，企業(yè)負(fù)債的能力有限，缺乏統(tǒng)一的信用評(píng)估機(jī)制及監(jiān)督機(jī)制，沒有建立起以企業(yè)資信檔案為基礎(chǔ)的信用制度。銀行無法對(duì)中小型企業(yè)有一個(gè)切實(shí)可靠的認(rèn)識(shí)，以至于無法做出對(duì)于中小型企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，為中小型企業(yè)提供資金支持的工作難以為繼。建立良好的信息交易平臺(tái)，使銀行全面的了解企業(yè)的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)放款的風(fēng)險(xiǎn)和收益有一個(gè)好的比較，有著重要的作用。在建立中小型企業(yè)信息檔案的過程中，要注意材料的真實(shí)性，注意小型企業(yè)信息的采集范圍和信息的涵蓋內(nèi)容，督促中小型企業(yè)規(guī)范自身的財(cái)務(wù)信息，提高銀行信貸業(yè)務(wù)的效率，降低企業(yè)融資的成本。

2. 改變中小型企業(yè)的融資方式。我國(guó)中小型企業(yè)的融資數(shù)量普遍較小，但是次數(shù)頻繁。對(duì)此，銀行要對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行備案和材料收集，在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的時(shí)候予以借鑒。同時(shí)，改變放款與企業(yè)的做法，在中小型企業(yè)進(jìn)行融資的時(shí)候，銀行直接評(píng)價(jià)企業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的盈利性，然后將資金用于支付和交易的過程中，款項(xiàng)不經(jīng)過中小企業(yè)，能夠大大提升資金借貸的安全性。在這基礎(chǔ)上，適當(dāng)?shù)姆艑拰?duì)于中小企業(yè)的放寬標(biāo)準(zhǔn)。中小企業(yè)大多處在企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展階段。從實(shí)際情況上看，大多數(shù)的企業(yè)并沒有很好的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和財(cái)務(wù)信息，公司的固有財(cái)產(chǎn)很少，不具備申請(qǐng)擔(dān)?；鸬哪芰Α２⑶?，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)于中小型企業(yè)的信用審核和放款限額的審核工作手續(xù)繁瑣，而企業(yè)對(duì)于資金的需求往往時(shí)間很趕。所以中小企業(yè)在進(jìn)行融資的時(shí)候就陷入了既不能通過資產(chǎn)抵押獲得快速的資金，也不能通過信用評(píng)價(jià)體系獲得一個(gè)好的信用評(píng)價(jià)。根據(jù)中小企業(yè)的自身特點(diǎn)，制訂多元化多種類的放款服務(wù)，為中小型企業(yè)的融資提供更多的選擇余地和空間。

3. 增加處理中小企業(yè)的專門部門，提高服務(wù)效率。對(duì)于中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)，針對(duì)中小企業(yè)運(yùn)作的特點(diǎn)，盡量降低信貸服務(wù)中的審核的時(shí)間，實(shí)現(xiàn)相關(guān)項(xiàng)目的專業(yè)化和標(biāo)準(zhǔn)化，既是，減少審批環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間，降低成本，改善服務(wù)，提高服務(wù)效率。對(duì)于中小型企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，要采取以往信貸還款情況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目盈利情況以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況相結(jié)合的方式，更加注重對(duì)于中小企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查，而非財(cái)務(wù)等軟信息的掌握。通過對(duì)企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)狀況的調(diào)查，深入了解中下企業(yè)的運(yùn)行模式和生產(chǎn)狀況，形成具有中小企業(yè)特殊的信用評(píng)價(jià)體系。同時(shí)對(duì)中小企業(yè)的貸款進(jìn)行跟蹤和監(jiān)控，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警力度，利用精細(xì)的管理方式，減少信貸的難度和減少借款的風(fēng)險(xiǎn)。

4. 嘗試新型的抵押擔(dān)保模式。銀行提供資金借貸的服務(wù)在根本上是為了實(shí)現(xiàn)銀行的盈利目的。然而，中小企業(yè)在信貸評(píng)價(jià)中過差的信用評(píng)價(jià)，對(duì)于銀行開展信貸業(yè)務(wù)增加了過多的風(fēng)險(xiǎn)。因此，解決中小企業(yè)融資困難的問題，一直很難改善。要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的拓展和解決中小企業(yè)融資困難的問題。創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)的模式，根據(jù)國(guó)際信貸的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)資金的使用和企業(yè)經(jīng)營(yíng)關(guān)系做出調(diào)整，可以很好的解決信貸困難的問題。由于中小企業(yè)對(duì)于資金的借貸周期普遍較短，增加對(duì)于動(dòng)產(chǎn)和生產(chǎn)資料的抵押申請(qǐng)，幫助中小企業(yè)盡可能的度過難關(guān)，是幫助中小企業(yè)良好發(fā)展的重要措施。對(duì)于多次合作中小企業(yè)進(jìn)行材料和檔案?jìng)浒?，根?jù)合作情況提高對(duì)其的信用評(píng)價(jià)等級(jí)，延長(zhǎng)授信期限等優(yōu)惠政策，減少反復(fù)審核的程序。形成企業(yè)和銀行間互利的經(jīng)營(yíng)模式。

為此，筆者特別就現(xiàn)有的物流銀行創(chuàng)新形式的信貸模式選擇了兩種進(jìn)行說明：

（1）墊付貨款模式。所謂的墊付貨款模式，即是前文提到的，在銀行對(duì)中國(guó)小型企業(yè)提供資金支持的時(shí)候，為了減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)，銀行所提供的資金可以直接用于企業(yè)交易的支付行為，同時(shí)銀行獲得中小型企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中的貨物的貨權(quán)，在企業(yè)完成交易或者償還貸款以后將貨物的所有權(quán)歸還企業(yè)。

墊付貨款模式可以用圖1表示。

在墊付貸款業(yè)務(wù)模式中，需要銀行同物流公司進(jìn)行合作。首先，為了降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)銀行需要判斷企業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的盈利情況和辨別貨物的實(shí)際價(jià)值。而這些工作中的一部分任務(wù)已經(jīng)超出了銀行的業(yè)務(wù)覆蓋的范圍，為此，需要物流公司對(duì)貨物的類型和價(jià)值進(jìn)行記錄和統(tǒng)計(jì)。再有，通常情況下，交易行為中的貨物是處在不斷流動(dòng)當(dāng)中國(guó)的，銀行對(duì)于貨物的監(jiān)督力度，滿足不了其變動(dòng)的需要。為此，需要物流公司完善龐大的信息收集和處理系統(tǒng)，對(duì)中小型企業(yè)的貨物流通情況進(jìn)行監(jiān)督，控制貨物的流向和安全，有效的減少銀行餓風(fēng)險(xiǎn)。

（2）融通倉業(yè)務(wù)模式。融通倉業(yè)務(wù)模式可以用圖2表示。融通倉業(yè)務(wù)模式中“融”是指金融，“通”是指物資的流通，“倉”是指物流的倉儲(chǔ)。融通倉的概念即是金融、倉儲(chǔ)和流通的三者的統(tǒng)一管理和共同協(xié)調(diào)。可以說融通倉業(yè)務(wù)模式是對(duì)信貸業(yè)務(wù)在綜合管理上的創(chuàng)新。

融通倉業(yè)務(wù)模式是幫助中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)融資的新型渠道，加大了中小企業(yè)交易過程中的資金流轉(zhuǎn)，減少了企業(yè)交易的運(yùn)行周期，為企業(yè)增加了收益。

四、 總結(jié)

通過金融服務(wù)的創(chuàng)新，改善我國(guó)中小型企業(yè)的融資情況，減少中小企業(yè)融資的障礙，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)有著重要的作用，同時(shí)銀行開展新的服務(wù)業(yè)務(wù)，是增加物流銀行收益解決物流銀行巨大存貸差問題的良好方法。如何處理中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)和信貸的問題，實(shí)現(xiàn)銀行和企業(yè)之間的互惠互利，需要針對(duì)中小企業(yè)的運(yùn)行模式有重點(diǎn)的進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)。改善中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，企業(yè)和銀行都需要不斷的努力。

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作者簡(jiǎn)介：李杰，南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院國(guó)際經(jīng)濟(jì)研究所博士生。

收稿日期：2012-04-18。