淺談信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展

改革開(kāi)放以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，企業(yè)對(duì)資金的需求越來(lái)越高，國(guó)家面對(duì)通貨膨脹的壓力，提出了緊縮性的貨幣政策，產(chǎn)生的結(jié)果是許多的中小企業(yè)開(kāi)始更多地向擔(dān)保機(jī)構(gòu)尋求幫助，以緩解資金的壓力，從而使擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐步發(fā)展為我國(guó)金融體系中不可或缺的行業(yè)。但是由于我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展歷史較短，有關(guān)部門(mén)對(duì)擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管力度不夠，造成了擔(dān)保行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)混亂，并引發(fā)了許多的民事糾紛和違法犯罪活動(dòng)，嚴(yán)重?cái)_亂了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)秩序。因此，我們有必要對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題進(jìn)行深入分析，并針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展提出建議。

一、我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)起步于20世紀(jì)90年代，至今有不到20年的發(fā)展歷史。目前，我國(guó)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以分為三類(lèi)：盈利性的商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、非盈利性的政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。對(duì)于我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀我們從以下兩個(gè)方面來(lái)分析：一方面是擔(dān)保機(jī)構(gòu)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所起的作用越來(lái)越大。最近的一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告中顯示我國(guó)共有融資性法人擔(dān)保機(jī)構(gòu)6000多家，其中民營(yíng)及外資控股機(jī)構(gòu)與國(guó)有控股機(jī)構(gòu)的比例約為3：1，擔(dān)保額超過(guò)1萬(wàn)億元。擔(dān)保機(jī)構(gòu)所起的作用重點(diǎn)表現(xiàn)在中小企業(yè)融資方面，最近3年，擔(dān)保機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供的擔(dān)保貸款平均增長(zhǎng)率達(dá)50%以上。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在緩解中小企業(yè)資金緊張、促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展中起著無(wú)比重要的作用，并做出了實(shí)實(shí)在在的貢獻(xiàn)，從而為我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力支持。另一方面擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系初步形成。我國(guó)于2009年頒布了關(guān)于進(jìn)一步明確融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管職責(zé)的通知，通知中明確了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)，并對(duì)其監(jiān)管職責(zé)做了詳細(xì)的介紹，監(jiān)管體制初步建立。根據(jù)通知的職責(zé)要求，七部委制定了相關(guān)制度，初步建立了行業(yè)規(guī)范和審慎監(jiān)管制度框架，監(jiān)管職責(zé)由省級(jí)人民政府執(zhí)行。依據(jù)國(guó)務(wù)院有關(guān)規(guī)定，各省級(jí)政府可進(jìn)一步授權(quán)制定法定職責(zé)內(nèi)的相關(guān)辦法和規(guī)定。各地方政府可以建立融資擔(dān)保協(xié)會(huì)，將政府監(jiān)督和市場(chǎng)有效結(jié)合起來(lái)，推動(dòng)擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

二、我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的問(wèn)題

1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)制度建設(shè)力度不夠，監(jiān)管體制還需完善

首先，目前制定的相關(guān)法律法規(guī)比較混亂、不成體系。各部門(mén)針對(duì)自身情況而單獨(dú)制定監(jiān)管規(guī)則，不能從整體上對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度進(jìn)行規(guī)范。由于監(jiān)管法規(guī)的混亂和分散，使得規(guī)定的內(nèi)容過(guò)于抽象，與實(shí)際操作嚴(yán)重脫節(jié)。這就使得監(jiān)管規(guī)則的適用性較差，監(jiān)管主體的工作效率也相對(duì)偏低。其次，監(jiān)管主體的設(shè)立不合理。國(guó)務(wù)院授權(quán)地方政府監(jiān)管權(quán)力后，可能會(huì)出現(xiàn)地方保護(hù)的現(xiàn)象，使得外地的擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)入比較困難。在現(xiàn)有的監(jiān)管機(jī)制中，銀監(jiān)會(huì)的地位沒(méi)有得到明確界定，使得銀監(jiān)會(huì)既不能對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督，也不能對(duì)其進(jìn)行審批，這就使得銀監(jiān)會(huì)的作用得不到有效發(fā)揮。

2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身存在嚴(yán)重的不規(guī)范現(xiàn)象

第一，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)不規(guī)范。許多的擔(dān)保公司以融資擔(dān)保以外的業(yè)務(wù)為主業(yè)，出現(xiàn)嚴(yán)重的異化現(xiàn)象。有的擔(dān)保公司甚至只是掛著牌子，背地里卻進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)以外的非法業(yè)務(wù)，比如高利貸、非法集資等，嚴(yán)重影響了正常的社會(huì)秩序，并且對(duì)擔(dān)保行業(yè)的聲譽(yù)產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響，從而阻礙了國(guó)家經(jīng)濟(jì)秩序的有效運(yùn)行。第二，擔(dān)保機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺乏專(zhuān)業(yè)型人才。擔(dān)保行業(yè)對(duì)專(zhuān)業(yè)性知識(shí)的要求比較高，但是我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀是擔(dān)保機(jī)構(gòu)人員專(zhuān)業(yè)人才普遍偏少，人員成分復(fù)雜，嚴(yán)重缺乏專(zhuān)業(yè)性知識(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能形成一套科學(xué)完整的監(jiān)督系統(tǒng)，缺乏識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒(méi)有相應(yīng)的管理制度和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，在進(jìn)行擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，不能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，從而使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)加大。第三，有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本較小，有的甚至虛假注冊(cè)或者注冊(cè)之后轉(zhuǎn)移資本，使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱。由于擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較高，所以一旦發(fā)生代償，擔(dān)保機(jī)構(gòu)將會(huì)面臨資金緊張甚至公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

3、擔(dān)保行業(yè)的行業(yè)管理粗疏、行政干預(yù)嚴(yán)重

首先，由于擔(dān)保制度上的缺陷，擔(dān)保公司在選擇資金信托銀行和商談利率方面不能充分行使自主權(quán)，這種自主權(quán)的缺失造成的后果是經(jīng)濟(jì)利益的嚴(yán)重?fù)p失。其次，抵押登記費(fèi)用的收費(fèi)不合理，并且存在收費(fèi)過(guò)高的現(xiàn)象，此外擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍受到限制，相關(guān)法律法規(guī)沒(méi)有明確規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的剩余資金運(yùn)用。再次，當(dāng)前的擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能與人民銀行共享征信系統(tǒng)，不能對(duì)受保企業(yè)的有關(guān)信息進(jìn)行查詢，不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制，間接地提高了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成本，從而阻礙了擔(dān)保行業(yè)的有序發(fā)展。最后，缺乏通暢的融資渠道。由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)獨(dú)有的特點(diǎn)及其地位性質(zhì)的不明確，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在上市或發(fā)行債券等擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)方面受到限制，再加上擔(dān)保公司自身的一些特點(diǎn)，使得擔(dān)保公司缺少應(yīng)有的政治待遇，嚴(yán)重制約了擔(dān)保公司的進(jìn)一步發(fā)展。

三、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的建議

在對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題進(jìn)行分析后，本文認(rèn)為要完善信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制、對(duì)監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行細(xì)化并提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效率，從而使得擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)有效地發(fā)展，應(yīng)從以下幾點(diǎn)進(jìn)行改進(jìn)：一是建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度。政府應(yīng)建立健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度，規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，完善信用擔(dān)保法律法規(guī)體系。首先，統(tǒng)籌安排相關(guān)的監(jiān)管立法，從而改變立法主體混亂、監(jiān)管法規(guī)分散無(wú)序，法律法規(guī)不成體系的混亂狀況。其次，對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的擔(dān)保法律進(jìn)行相應(yīng)的修改，確定信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合法地位，規(guī)范信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，并針對(duì)不同類(lèi)型的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行屬性，根據(jù)它們的各自特點(diǎn)合理地設(shè)計(jì)監(jiān)管制度；二是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自身監(jiān)管。首先，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。行業(yè)協(xié)會(huì)是擔(dān)保行業(yè)的自律性組織，在行業(yè)規(guī)范管理中起著不可替代的作用。擔(dān)保行業(yè)作為一種新興行業(yè)，發(fā)展起步較晚，更應(yīng)該在行業(yè)自身監(jiān)管中充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，使得銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間能夠進(jìn)行更好的互動(dòng)和交流，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供一個(gè)良好的平臺(tái)。其次，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與政府的合作。擔(dān)保機(jī)構(gòu)從根本上應(yīng)該堅(jiān)持政府的各項(xiàng)政策，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要想得到政府更多的支持，必須加強(qiáng)與政府的合作。只有這樣，才能充分協(xié)調(diào)和利用各種資源，拓展擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，從而實(shí)現(xiàn)更大的發(fā)展。再次，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要綜合提高機(jī)構(gòu)人員的各項(xiàng)素質(zhì)。擔(dān)保行業(yè)作為一種特殊行業(yè)，對(duì)擔(dān)保人員的素質(zhì)要求比較高，擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)涉及多個(gè)領(lǐng)域，這就要求機(jī)構(gòu)工作人員要學(xué)習(xí)多方面的知識(shí)，從而提高自己的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，有利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)制訂出一套完整的監(jiān)督管理體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制能力，進(jìn)而提高擔(dān)保行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。最后，規(guī)范擔(dān)保行業(yè)經(jīng)營(yíng)理念。隨著擔(dān)保行業(yè)規(guī)范的逐步建立和行業(yè)監(jiān)管體系的初步建立，擔(dān)保公司傳統(tǒng)的隨意性和粗放式經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。在以后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，擔(dān)保公司要逐步規(guī)范經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)決按照法律法規(guī)辦事，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，堅(jiān)決摒棄錯(cuò)誤的做法，共同維護(hù)擔(dān)保行業(yè)良好的發(fā)展局面。擔(dān)保行業(yè)要共同努力提升整個(gè)行業(yè)的社會(huì)信譽(yù)，使擔(dān)保行業(yè)得到社會(huì)各界的充分認(rèn)可；三是政府要加大對(duì)擔(dān)保行業(yè)的支持力度。擔(dān)保業(yè)具有顯著的經(jīng)濟(jì)社會(huì)效應(yīng)，但是擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到的收益不足以彌補(bǔ)擔(dān)保機(jī)構(gòu)付出的成本和所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，在這樣的背景下，財(cái)政支持就變得十分必要了。建議政府進(jìn)一步加大財(cái)政支持力度，并且在財(cái)政支持的有效性和針對(duì)性上要著重提高。首先，當(dāng)前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門(mén)在相關(guān)規(guī)定中已經(jīng)明確，政府也應(yīng)該調(diào)整財(cái)政稅收支持的相關(guān)職責(zé)，從而有利于擔(dān)保行業(yè)監(jiān)管和政府扶持政策的有機(jī)結(jié)合。其次，建立健全綜合財(cái)政支持體系，使得各級(jí)財(cái)政相互補(bǔ)充，并且針對(duì)統(tǒng)一的行業(yè)支持和各級(jí)地方特色進(jìn)行充分結(jié)合。再次，對(duì)于真正為中小企業(yè)服務(wù)，為中小企業(yè)發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)的的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，要進(jìn)行重點(diǎn)扶持。最后，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持方式進(jìn)行改進(jìn)和完善，政府可以采取招標(biāo)的方式提高資金利用的有效性，同時(shí)政府可以出資建立再擔(dān)保公司或風(fēng)險(xiǎn)基金，以進(jìn)一步加大對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的支持。

總之，建立健全完善的信用擔(dān)保體系是解決我國(guó)中小企業(yè)融資難的切入點(diǎn)和突破口，所以信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的重要作用是毋庸置疑的，只有不斷完善我國(guó)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制、對(duì)監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行細(xì)化并提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管效率，才能為我國(guó)中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件，才能使我國(guó)的信用擔(dān)保行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展下去，在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地。

（作者單位：煙臺(tái)市信用擔(dān)保有限責(zé)任公司）