提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理能力的路徑探析

摘要：本文從構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新流程管理制度、搭建模塊化創(chuàng)新管理平臺(tái)、健全產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制、加速推進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品后評(píng)價(jià)等五個(gè)方面全面探討了提升我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理能力的路徑，對(duì)于提升商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新效率和質(zhì)量、有效支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展具有重要意義。

隨著金融市場(chǎng)化改革的深化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐的加快，金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理能力已成為推動(dòng)商業(yè)銀行加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，有效支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展的重要基礎(chǔ)和根本保證。目前，我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理存在著產(chǎn)品流程管理制度有待完善、產(chǎn)品研發(fā)效率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力有待提升等問(wèn)題。本文就如何提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理能力做一探討。

一、構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新流程管理制度，提高產(chǎn)品創(chuàng)新效能

構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新流程管理制度的重要性在于促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)，提高產(chǎn)品創(chuàng)新整體運(yùn)行效率和質(zhì)量，控制風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，降低產(chǎn)品創(chuàng)新成本。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶和市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，制定、運(yùn)行、優(yōu)化、創(chuàng)新、管理產(chǎn)品創(chuàng)新流程；確立整體優(yōu)化、需求驅(qū)動(dòng)、模塊組合、節(jié)點(diǎn)控制、全新開(kāi)發(fā)和引進(jìn)組合優(yōu)化相結(jié)合、創(chuàng)新業(yè)務(wù)與技術(shù)支撐互融等原則，形成規(guī)范的管理規(guī)程；建立權(quán)責(zé)統(tǒng)一的產(chǎn)品創(chuàng)新決策、組織、管理、保障多位一體的產(chǎn)品創(chuàng)新責(zé)任管理體系；樹(shù)立模塊化管理、靈活適用思想，對(duì)不同類型的創(chuàng)新產(chǎn)品分別采用標(biāo)準(zhǔn)和快速創(chuàng)新差別通道；采用并行合作工程方式，提高新產(chǎn)品研發(fā)效率，降低產(chǎn)品成本；在研發(fā)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)設(shè)置審查決策關(guān)口，確保產(chǎn)品創(chuàng)新工作質(zhì)量；實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)與技術(shù)開(kāi)發(fā)互融，依托先進(jìn)的科技平臺(tái)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。

基于上述理念思考構(gòu)建商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新流程管理架構(gòu)，主要內(nèi)容應(yīng)包括：

一是產(chǎn)品創(chuàng)新的決策管理。包括搭建產(chǎn)品創(chuàng)新決策組織及決策事務(wù)承辦機(jī)構(gòu)、明確產(chǎn)品創(chuàng)新決策權(quán)限和職責(zé)、實(shí)施節(jié)點(diǎn)控制、明晰控制操作流程和規(guī)則等。

二是產(chǎn)品創(chuàng)新組織營(yíng)運(yùn)模式管理。包括明確產(chǎn)品創(chuàng)新管理、創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)和銷(xiāo)售、產(chǎn)品保障等機(jī)構(gòu)及其職責(zé)；確定產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)主體責(zé)任部門(mén)和協(xié)同部門(mén)科學(xué)分工，互相協(xié)作的工作組織方式；確立和實(shí)行產(chǎn)品創(chuàng)新項(xiàng)目與IT化支撐密切互動(dòng)運(yùn)作模式。

三是建立產(chǎn)品創(chuàng)新立體型系統(tǒng)管理框架。包括擴(kuò)大產(chǎn)品組合廣度、伸長(zhǎng)現(xiàn)有產(chǎn)品線長(zhǎng)度、增加新產(chǎn)品線及加強(qiáng)產(chǎn)品線之間相容度等策略，提升創(chuàng)新產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)能力；采用模塊化方式創(chuàng)新與推廣新產(chǎn)品，分解重組現(xiàn)有產(chǎn)品，產(chǎn)生種類繁多的創(chuàng)新組合產(chǎn)品，縮短研發(fā)周期，降低創(chuàng)新費(fèi)用。

四是建立適合重大組合產(chǎn)品創(chuàng)新和快速市場(chǎng)響應(yīng)創(chuàng)新的差別化研發(fā)管理通道。包括適用于戰(zhàn)略型和擴(kuò)展型產(chǎn)品創(chuàng)新的“創(chuàng)新標(biāo)準(zhǔn)流程”（包括產(chǎn)品創(chuàng)新需求評(píng)估、確立研發(fā)項(xiàng)目、設(shè)計(jì)研發(fā)方案、研發(fā)新產(chǎn)品、驗(yàn)收測(cè)試和改進(jìn)新產(chǎn)品、產(chǎn)品推廣應(yīng)用）和適用于累進(jìn)型產(chǎn)品創(chuàng)新的“快速創(chuàng)新流程”（包括產(chǎn)品創(chuàng)新需求確立、產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品推廣應(yīng)用）。

五是產(chǎn)品創(chuàng)新流程風(fēng)險(xiǎn)管理。包括產(chǎn)品創(chuàng)新流程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及改進(jìn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)度報(bào)告及備案管理等內(nèi)容。

二、搭建模塊化金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理平臺(tái)和支持管理的系統(tǒng)架構(gòu)

一是搭建金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理平臺(tái)，這是運(yùn)用產(chǎn)品創(chuàng)新管理流程，降低產(chǎn)品創(chuàng)新交易費(fèi)用，優(yōu)化資源配置，提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理能力的關(guān)鍵。具體內(nèi)容包括：優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新需求管理，明晰創(chuàng)新責(zé)任主體，構(gòu)建管理新機(jī)制，實(shí)施流程管理、組織集成結(jié)構(gòu)管理和資源配置管理，強(qiáng)化新產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管控能力，完善創(chuàng)新產(chǎn)品推廣營(yíng)銷(xiāo)、后評(píng)估和驅(qū)逐管理等，要形成完整的、序列化的創(chuàng)新產(chǎn)品管理鏈條和平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)彈性邊界和無(wú)縫鏈接，動(dòng)態(tài)組織資源，促進(jìn)職能模塊協(xié)同運(yùn)作，有力提升商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新管理水平和成效。

二是建立創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新信息技術(shù)管理支持平臺(tái)。要在形成商業(yè)銀行統(tǒng)一產(chǎn)品屬性參數(shù)庫(kù)基礎(chǔ)上，根據(jù)市場(chǎng)及客戶需求，分類組合產(chǎn)品屬性和參數(shù)，建立產(chǎn)品與服務(wù)功能模塊庫(kù)，靈活組合創(chuàng)新產(chǎn)品要素，構(gòu)建支持快速和組合創(chuàng)新開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)平臺(tái)；構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新信息系統(tǒng)，及時(shí)全面掌握創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)使用、市場(chǎng)和客戶動(dòng)態(tài)等詳細(xì)信息；建立科學(xué)的創(chuàng)新產(chǎn)品分類方法和產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)目錄的管理維護(hù)機(jī)制，標(biāo)準(zhǔn)化定義創(chuàng)新產(chǎn)品，形成健全統(tǒng)一的商業(yè)銀行產(chǎn)品目錄體系及更新維護(hù)管理制度。

三、健全產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制，完善產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)組織模式、創(chuàng)新項(xiàng)目及客戶資源管理體系

首先，推行產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)績(jī)管理，構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新激勵(lì)約束機(jī)制。在明確商業(yè)銀行總、分行間產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限和責(zé)任基礎(chǔ)上，制定、實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)績(jī)計(jì)劃和目標(biāo)，將產(chǎn)品創(chuàng)新組織、研發(fā)責(zé)任、產(chǎn)品業(yè)績(jī)落實(shí)到具體產(chǎn)品部門(mén)及團(tuán)隊(duì)。采取全面監(jiān)測(cè)和考核新產(chǎn)品收入占比等評(píng)價(jià)指標(biāo)、實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新專項(xiàng)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)績(jī)考核結(jié)果與責(zé)任主體薪酬水平掛鉤、物質(zhì)激勵(lì)和精神獎(jiǎng)勵(lì)綜合運(yùn)用等方法激勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新；要給予產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)團(tuán)隊(duì)充分的決策及執(zhí)行授權(quán)，充分激發(fā)產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)造潛力；有效配置財(cái)務(wù)資源，保障產(chǎn)品創(chuàng)新財(cái)力供給?？煽紤]：設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)專項(xiàng)資金用于產(chǎn)品創(chuàng)新項(xiàng)目研發(fā)，設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)基金用于激勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新參與人員。同時(shí)，建立產(chǎn)品創(chuàng)新成果有償轉(zhuǎn)讓機(jī)制。

其次，考慮在商業(yè)銀行設(shè)立產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新專業(yè)化。該實(shí)驗(yàn)機(jī)構(gòu)專司新產(chǎn)品研發(fā)和突破性產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)，為客戶設(shè)計(jì)綜合金融服務(wù)解決方案，以滿足客戶綜合性和多樣性需求。同時(shí)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行各產(chǎn)品歸口管理部門(mén)與各分支機(jī)構(gòu)產(chǎn)品持續(xù)改進(jìn)創(chuàng)新作用。

第三，完善產(chǎn)品創(chuàng)新項(xiàng)目管理。要堅(jiān)持分階段監(jiān)測(cè)和評(píng)審產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)項(xiàng)目工作完成情況及交付成果，確保產(chǎn)品創(chuàng)新有效持續(xù)；建立流程運(yùn)行監(jiān)控機(jī)制和成果管控機(jī)制，做好數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)分析、解決方案設(shè)計(jì)、產(chǎn)品創(chuàng)新項(xiàng)目驗(yàn)收、產(chǎn)品項(xiàng)目成果推介等工作，提升創(chuàng)新項(xiàng)目投入產(chǎn)出效率和創(chuàng)新成果移植推廣水平。

第四，構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新客戶資源管理體系。健全、集成創(chuàng)新產(chǎn)品客戶信息、客戶需求、客戶管理、客戶服務(wù)等方面資料，為營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶高端需求奠定良好基礎(chǔ)。

四、強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和效率

一是全面分析和確定影響創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)的成本、供求、風(fēng)險(xiǎn)、政策、匯率和利率、價(jià)格策略等諸因素及其影響程度，正確估算創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)中的風(fēng)險(xiǎn)損失。在此基礎(chǔ)上，搭建創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)管理體系和模型，明確創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)管理范圍，建立能提供管理層多角度、多元化管理決策依據(jù)的分產(chǎn)品、分客戶業(yè)績(jī)價(jià)值測(cè)評(píng)數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)成本收益匹配原則，從創(chuàng)新產(chǎn)品各品種、創(chuàng)新產(chǎn)品生命周期等視角，制定各類創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)模型。

二是建立全方位的產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)平衡管理。全面評(píng)估、計(jì)量、揭示、披露產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，引入風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程控制方法和工具，把住產(chǎn)品創(chuàng)新流程的關(guān)鍵控制關(guān)口，采用新產(chǎn)品需求、開(kāi)發(fā)分類、分級(jí)、分段審核的風(fēng)險(xiǎn)防范模式，將風(fēng)險(xiǎn)管理貫徹到產(chǎn)品創(chuàng)新的每個(gè)過(guò)程和環(huán)節(jié)。

三是明確和執(zhí)行嚴(yán)密規(guī)范的產(chǎn)品會(huì)計(jì)核算和交易結(jié)算制度，全面識(shí)別、監(jiān)測(cè)和預(yù)控創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，做好創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)前、面世前、推出后的投入產(chǎn)出評(píng)估、審核和績(jī)效監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)工作，避免風(fēng)險(xiǎn)傳遞。同時(shí)，限制和審慎發(fā)展虛擬性和投機(jī)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)避透明度低、偏差率高、投資者承受能力弱的交易或風(fēng)險(xiǎn)極大的產(chǎn)品創(chuàng)新。

五、加速推進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品后評(píng)價(jià)，實(shí)施產(chǎn)品生命周期管理

商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)內(nèi)外科學(xué)方法，加快推行創(chuàng)新產(chǎn)品后評(píng)價(jià)制度，充分發(fā)揮其在推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型及退出中的重要作用。要通過(guò)強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新管理和產(chǎn)品信息“熔合”功能，綜合各種財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素，動(dòng)態(tài)設(shè)置創(chuàng)新產(chǎn)品監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)指標(biāo)，主要從創(chuàng)新產(chǎn)品客戶滿意度、市場(chǎng)占有率、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)程度、投入產(chǎn)出及盈利能力等維度，對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行投入產(chǎn)出分析、產(chǎn)品上市后評(píng)價(jià)和績(jī)效測(cè)評(píng)。建立適合商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品評(píng)價(jià)模型，健全產(chǎn)品客戶評(píng)價(jià)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力評(píng)價(jià)、財(cái)務(wù)效益評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等一系列產(chǎn)品評(píng)價(jià)制度。要集中管理產(chǎn)品監(jiān)測(cè)信息，健全創(chuàng)新產(chǎn)品推廣轉(zhuǎn)化機(jī)制，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力成熟度。建立產(chǎn)品準(zhǔn)入、轉(zhuǎn)型及驅(qū)逐機(jī)制，實(shí)施創(chuàng)新產(chǎn)品生命周期管理。要逐步制定創(chuàng)新產(chǎn)品準(zhǔn)入、轉(zhuǎn)型、驅(qū)逐標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品在其導(dǎo)入期、成長(zhǎng)期、成熟期、衰退期等各個(gè)生命周期呈現(xiàn)的不同特點(diǎn)，明確不同的管理側(cè)重點(diǎn)。

參考文獻(xiàn)：

①商業(yè)銀行綜合金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新流程體系研究．《管理世界》2009年第7期

②基于價(jià)值模塊理論的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理模式研究．《商業(yè)研究》2008年第5期

（作者單位：南開(kāi)大學(xué)商學(xué)院）