我國典當(dāng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題研究

邱峰

摘 要：當(dāng)前我國典當(dāng)業(yè)同業(yè)競爭日趨激烈，與其他與小額信貸公司相比，也并無多少優(yōu)勢可言，可以說是在夾縫中求發(fā)展。對典當(dāng)行要加強正面宣傳，樹立良好形象，打擊取締非法行為，塑造有序經(jīng)營秩序。典當(dāng)行業(yè)自身應(yīng)強化風(fēng)險意識，完善內(nèi)控機制；經(jīng)營多元化，開拓業(yè)務(wù)空間；加強銀典縱向合作，發(fā)揮比較優(yōu)勢；擴大經(jīng)營規(guī)模，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)；加大培訓(xùn)培養(yǎng)力度，提高從業(yè)人員素質(zhì)，真正成為“發(fā)放質(zhì)押、抵押貸款的準(zhǔn)金融機構(gòu)”。

關(guān)鍵詞：典當(dāng)行業(yè)；歷史變遷；可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號：F830.39文獻標(biāo)識碼：Ａ文章編號：１００６－３５４４（２０12）０1－００46－03

一、引言

典當(dāng)是以財物作質(zhì)押或抵押限期有償借貸融資活動。“以物質(zhì)錢，見物放款”是典當(dāng)融資最突出的特點。我國將典當(dāng)行界定為非金融機構(gòu)。出身于“草根金融”的典當(dāng)行業(yè)被譽為“綠色通道”、“第二銀行”、“救命稻草”等，足以顯示其存在的價值。典當(dāng)方便、快捷、靈活的融資特點與中小企業(yè)“急、頻、少、繁”的融資需求具有天然的耦合性，在支持生產(chǎn)、活躍流通、方便人民生活、抑制高利貸、打擊地下錢莊等方面發(fā)揮了積極的作用。然而，典當(dāng)較高的融資成本勢必只能作為一種“救急”，不應(yīng)成為一種常態(tài)化的融資方式。民間資金正通過爭辦典當(dāng)行這一運作的平臺由灰色地帶實現(xiàn)“陽光化”增值。

一、我國典當(dāng)行業(yè)發(fā)展的歷史變遷

我國典當(dāng)業(yè)的發(fā)展歷史“萌芽于西東兩漢，興起于南北兩朝，成熟于大唐五代，鼎盛于明清兩季，衰落于清末民初，消亡于新中國建國初期，復(fù)興于改革當(dāng)代”。

通常認(rèn)為我國典當(dāng)業(yè)源于南北朝時期的寺庫質(zhì)貸。唐朝逐漸從單一的寺庫質(zhì)貸演變成民營、官營兩種經(jīng)營模式并舉，產(chǎn)生的影響力覆蓋到五代十國。宋代典當(dāng)業(yè)更為發(fā)達，典當(dāng)物品的多樣化以及寺廟僧辦典當(dāng)行的復(fù)蘇是當(dāng)時的兩大特點。金代經(jīng)歷時期雖短，但官營典當(dāng)業(yè)發(fā)展迅速。元代末期，以寺廟僧辦的典當(dāng)行大規(guī)模減少并逐步退出歷史舞臺，取而代之的是民營典當(dāng)業(yè)。明代中期，典當(dāng)業(yè)的數(shù)量、管理模式、經(jīng)營范圍及抵押品的種類均有顯著的變化，被譽為我國典當(dāng)業(yè)發(fā)展的分水嶺。清朝初期，出現(xiàn)了皇當(dāng)、官辦典當(dāng)、民營典當(dāng)三分天下的格局。乾隆皇帝曾給典當(dāng)業(yè)題詞：“緩急相通、利國利民”，是對典當(dāng)最有概括性的評價。清后期和民國時期，由于戰(zhàn)亂的影響，典當(dāng)業(yè)逐漸走向衰敗。

新中國成立后，舊式典當(dāng)業(yè)被全部取締。改革開放以后，為滿足不同的經(jīng)濟需求，典當(dāng)業(yè)以嶄新的面貌重新出現(xiàn)。1987年12月四川省成都市開辦了新中國第一家當(dāng)鋪——成都市華茂典當(dāng)服務(wù)商行，率先恢復(fù)了古老的典當(dāng)業(yè)。從此典當(dāng)業(yè)進入了發(fā)展的新紀(jì)元，先后經(jīng)歷了“無序發(fā)展——規(guī)范發(fā)展——改革發(fā)展——繼續(xù)發(fā)展”四個階段。1987年12月至1993年6月，典當(dāng)業(yè)處于無序快速發(fā)展時期，存在著監(jiān)管主體缺位、經(jīng)營混亂、規(guī)模偏小等缺陷。1993年6月至2000年6月，典當(dāng)業(yè)大清理與大整合，從混亂逐步走上規(guī)范有序、健康發(fā)展之路。2000年6月至2003年4月，國家取消典當(dāng)行金融機構(gòu)性質(zhì)，作為一類特殊的工商企業(yè)，由國家經(jīng)貿(mào)委統(tǒng)一歸口管理。2003年國家經(jīng)貿(mào)委撤銷后至今，典當(dāng)行劃歸商務(wù)部管理，進入了健康有序、快速發(fā)展階段。根據(jù)商務(wù)部公開統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2011年上半年，全國典當(dāng)實現(xiàn)典當(dāng)總額1180億元，同比增長38%，其中動產(chǎn)典當(dāng)業(yè)務(wù)占25%，房地產(chǎn)占53%，財產(chǎn)權(quán)利占22%；共有典當(dāng)行5238家（2003年1374家），分支機構(gòu)535家，從業(yè)人員40445人（2003年1.1萬人）。

縱觀歷史，“先有典當(dāng)，后有票號，再有錢莊”是對舊時代金融業(yè)發(fā)展過程的清晰描述，共同支撐著我國古代的民間經(jīng)濟體。隨著時代的變遷，典當(dāng)凸顯新功能：“救急”為主，“救窮”為輔，角色的轉(zhuǎn)換，煥發(fā)出新的生命力。如今的典當(dāng)行實質(zhì)儼然是“發(fā)放質(zhì)押、抵押貸款的準(zhǔn)金融機構(gòu)”。

二、 當(dāng)前我國典當(dāng)行業(yè)生存現(xiàn)狀——夾縫中求發(fā)展

在連續(xù)加息、存款準(zhǔn)備金率提升以及銀根持續(xù)收緊的背景下，中小企業(yè)銀行貸款難度陡增，不僅要面對利率大幅上浮的嚴(yán)峻現(xiàn)實，而且還面臨著審批制度嚴(yán)格化、放款周期延長化的挑戰(zhàn)，這使中小企業(yè)轉(zhuǎn)投典當(dāng)、小額貸款公司、民間借貸。目前在中小企業(yè)融資平臺上，占據(jù)50~60％份額的是小額貸款公司及相應(yīng)的民間融資機構(gòu)；30~40％份額被銀行占據(jù)；留給典當(dāng)業(yè)的份額僅剩不到10％ [1] 。

1. 典當(dāng)業(yè)內(nèi)部同業(yè)競爭日趨激烈。典當(dāng)行快速增加，數(shù)量過多極易造成內(nèi)部的不正當(dāng)市場競爭，低價攬客導(dǎo)致了整個行業(yè)收益的下滑，與典當(dāng)行自身的綜合高風(fēng)險、高成本不相適應(yīng)。這種惡性競爭有損于典當(dāng)行業(yè)利益，不利于其發(fā)展壯大。

2. 與商業(yè)銀行相互競爭、相互補充。典當(dāng)融資近似于商業(yè)銀行短期抵押貸款融資，“差別服務(wù)，錯位經(jīng)營”，典當(dāng)起著拾遺補缺的作用。相對于銀行貸款的高門檻，典當(dāng)融資具有無法比擬的優(yōu)勢：一是對客戶信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重當(dāng)物是否貨真價實；二是抵押質(zhì)押物的范圍廣泛、起點低，千元、百元的物品皆可當(dāng)；三是不限制資金用途；四是融資手續(xù)方便快捷，金銀首飾抵押等一般立等可取，車輛在一個小時內(nèi)、房產(chǎn)抵押在一天內(nèi)、土地質(zhì)押在72小時內(nèi)可取得當(dāng)金；五是當(dāng)期靈活。

3. 與民間借貸、地下錢莊相比，具有融資成本優(yōu)勢及合規(guī)性。與民間借貸、地下錢莊的高利息相比，典當(dāng)行更為合理的利率水平構(gòu)成其主要的比較優(yōu)勢。一般民間放貸團體月利息高達8%~15%，更有甚者達到30%~50%，地下錢莊借貸利率甚至為120%，而典當(dāng)行業(yè)收取的貸款利息費用為3%~5%不等。同時，民間借貸、地下錢莊的不正規(guī)性存在諸多隱患，典當(dāng)是一個經(jīng)營合法、收費合理的正規(guī)機構(gòu)。

4. 與小額信貸公司相比，并無多少優(yōu)勢可言。從經(jīng)營范圍看，典當(dāng)行與小額貸款公司的經(jīng)營范圍并無太大本質(zhì)差異。小額貸款公司除了可以經(jīng)營典當(dāng)行的房產(chǎn)、汽車和財產(chǎn)權(quán)利抵押業(yè)務(wù)外，還可以進行信用或擔(dān)保貸款。而且，小額貸款公司融資成本比典當(dāng)融資成本更低，利率浮動范圍也相對寬松?？梢哉f典當(dāng)業(yè)在業(yè)務(wù)競爭中存在著相對劣勢。截至2011年6月末，全國小額貸款公司已達3366家，而2008年還不到500家，迅猛發(fā)展之勢已對典當(dāng)行經(jīng)營構(gòu)成巨大威脅。

5. 寄售店借典當(dāng)行名義非法經(jīng)營，擾亂秩序，損害形象。典當(dāng)行是一種特殊的融資機構(gòu)，進入門檻高。按照商務(wù)部、公安部2005年發(fā)布的《典當(dāng)管理辦法》，典當(dāng)行注冊資本最低限額為300萬元；而從事房地產(chǎn)抵押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，最低限額為500萬元；從事財產(chǎn)權(quán)利質(zhì)押典當(dāng)業(yè)務(wù)的，最低限額甚至高達1000萬元。以民間借貸新載體自居的寄售行準(zhǔn)入門檻低，呈現(xiàn)“井噴式”的發(fā)展，打著典當(dāng)行的名號，非法從事典當(dāng)業(yè)務(wù)，擾亂了市場秩序，不僅搶占了小額典當(dāng)業(yè)務(wù)市場，而且打著當(dāng)鋪名義收贓銷贓，嚴(yán)重?fù)p害了典當(dāng)行的社會形象。事實上，寄售行與典當(dāng)行是兩種完全不同的經(jīng)營行為。

我國典當(dāng)行正扮演著針對低信用級別客戶貸款的“中國次貸市場”的角色；且面臨著行業(yè)風(fēng)險復(fù)雜，業(yè)務(wù)規(guī)模偏小，專業(yè)評估人才匱乏等諸多問題。典當(dāng)熱是當(dāng)前穩(wěn)健貨幣政策下民間借貸升溫的正常反映，而一旦貨幣流動性與中小企業(yè)資金面得到改觀，典當(dāng)業(yè)務(wù)增長的態(tài)勢可能被遏制。同時，不少學(xué)者認(rèn)為由于中小企業(yè)的融資需求過大，典當(dāng)業(yè)還具有一定的生存空間，隨著現(xiàn)代金融體系的建立，典當(dāng)業(yè)會失去其生存空間。如何在競爭壓力、政策變動以及自身困境下求得生存發(fā)展，成為擺在典當(dāng)行業(yè)面前無法回避的現(xiàn)實。我國的典當(dāng)業(yè)必須未雨綢繆，迎接挑戰(zhàn)。

三、 促進我國典當(dāng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇

（一）政府部門方面

1． 打擊取締非法行為，塑造有序經(jīng)營秩序。影響典當(dāng)業(yè)健康發(fā)展的主要有寄售行（物資調(diào)劑行）和地下錢莊。對公開打著“典、當(dāng)、押”字樣招牌的寄售行（物資調(diào)劑行）要堅決取締；對暗地非法經(jīng)營典當(dāng)業(yè)務(wù)或地下錢莊進行堅決打擊；同時，加大對民間非法借貸的處罰力度，促進典當(dāng)業(yè)健康有序發(fā)展。

2． 助其接入征信體系，防范和化解違約風(fēng)險。通過征信系統(tǒng)，提高效率，減少信息不對稱的作用，從源頭上控制好違約風(fēng)險。同時，可以提高客戶的違約風(fēng)險與成本。一方面，沒有還款能力的人不會通過典當(dāng)這一方式來融資；另一方面，由于典當(dāng)品市場價值變動導(dǎo)致客戶無還款意愿，但信用記錄不良成本會促使其降低違約性。比如若沒有信用體系，那么客戶會直接比較當(dāng)品價值與贖當(dāng)金額的大小決定是否守約；而納入征信體系，客戶就會綜合考慮當(dāng)品價值+違約信用成本與贖當(dāng)金額的大小。人民銀行也可以借機將其納入自己的監(jiān)測范圍，為將來監(jiān)測、統(tǒng)計社會融資總量指標(biāo)做好準(zhǔn)備。

3． 建立監(jiān)管協(xié)作機制，促進行業(yè)規(guī)范發(fā)展。一是建立由商務(wù)、公安、工商、人民銀行和銀監(jiān)等相關(guān)機構(gòu)參加的部門協(xié)調(diào)機制，規(guī)范典當(dāng)行的經(jīng)營行為，防止管理真空，有效維護金融穩(wěn)定。如嚴(yán)厲打擊變相吸收存款甚至高息攬儲、違規(guī)發(fā)放貸款，利用雙方不平等的經(jīng)濟地位損害客戶利益等嚴(yán)重擾亂經(jīng)濟和金融秩序的違規(guī)經(jīng)營行為。二是完善相關(guān)法規(guī)，將典當(dāng)行為納入金融監(jiān)管范圍。加強“窗口指導(dǎo)”，防止典當(dāng)行過多的逆政策經(jīng)營行為擴大區(qū)域性金融風(fēng)險，降低宏觀調(diào)控政策的有效性。三是盡快將典當(dāng)行納入反洗錢監(jiān)管體系。不法分子利用典當(dāng)方便快捷的特點，使其成為洗錢的途徑，套取非法利潤，增大了典當(dāng)行經(jīng)營的風(fēng)險。

（二）典當(dāng)行業(yè)方面

1. 強化風(fēng)險意識，完善內(nèi)控機制。典當(dāng)行業(yè)面臨著眾多風(fēng)險，宏觀性風(fēng)險包括政策性、法律性、市場性、違規(guī)經(jīng)營、信用、流動性、資本金風(fēng)險等；微觀風(fēng)險有鑒定評估、絕當(dāng)物變現(xiàn)、貸款比例管理、職業(yè)道德風(fēng)險等。典當(dāng)行規(guī)模較小，抗風(fēng)險能力相對較弱，任何風(fēng)險均可能是致命的，因此應(yīng)建立完善的風(fēng)險內(nèi)控機制，防止?jié)撛陲L(fēng)險轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實風(fēng)險。一是借鑒商業(yè)銀行小企業(yè)貸款的經(jīng)驗，并根據(jù)典當(dāng)自身特點加以改造，完善授信流程。二是加強風(fēng)險防控意識，樹立風(fēng)險文化理念，力爭做到風(fēng)險管理覆蓋貸前、貸中、貸后。三是建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，做好貸后管理工作。同時，探索建立多層次的風(fēng)險補償機制，進一步提高典當(dāng)行抗風(fēng)險能力。

2. 多元化經(jīng)營，開拓業(yè)務(wù)空間。典當(dāng)業(yè)要積極拓展和延伸業(yè)務(wù)線，探尋多元化的經(jīng)營軌跡。目前業(yè)務(wù)過于集中單一，如何進一步開拓業(yè)務(wù)空間成為典當(dāng)行面臨的瓶頸。一是開展“橫向聯(lián)合做單”，發(fā)放類似“銀團貸款”的合作貸款。二是針對客戶的不同需要，對保險單、國債、股票等新品種研究設(shè)計，同時根據(jù)房地產(chǎn)投資、出境旅游、出國留學(xué)、重大疾病等需求，提供專業(yè)、快捷服務(wù)。三是在拓展主營業(yè)務(wù)的同時，積極開創(chuàng)非主營業(yè)務(wù)。包括鑒定評估及咨詢費以及派生出的“保管箱”業(yè)務(wù)、淘寶新天地、寄存服務(wù)、金鉆玉石飾品加工安裝、清洗服務(wù)等。在“美國典當(dāng)在線” 提供的網(wǎng)絡(luò)平臺上共有2億件當(dāng)物尋找買主，等待變現(xiàn)。我國的典當(dāng)行也應(yīng)加強與不同媒體的合作，提供跨平臺、跨地區(qū)的典當(dāng)服務(wù)，使廣大消費者通過網(wǎng)絡(luò)平臺競拍到絕當(dāng)名品。

3. 加強銀典縱向合作，發(fā)揮比較優(yōu)勢。商業(yè)銀行與典當(dāng)行的合作本質(zhì)上是正規(guī)金融和非正規(guī)金融的“垂直聯(lián)接”問題。從信息成本和代理成本角度看正規(guī)金融與非正規(guī)金融存在制度互補的可能區(qū)域 [2] ；從演化博弈論的視角看正規(guī)金融與非正規(guī)金融間的合作可以有效促進兩者間優(yōu)勢互補 [3] 。一是典當(dāng)行用死當(dāng)物品向商業(yè)銀行辦理抵押，獲取貸款和綜合授信額度，解決資本金偏小問題；中小企業(yè)將房地產(chǎn)等抵押給典當(dāng)行，再由典當(dāng)行擔(dān)保向銀行貸款能綜合典當(dāng)行的快捷和銀行利率較低的優(yōu)勢。二是實現(xiàn)客戶資源共享。經(jīng)過典當(dāng)行推薦的企業(yè)可降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險和貸前調(diào)查成本；商業(yè)銀行將擁有的客戶群體中適合典當(dāng)融資的企業(yè)向典當(dāng)行推薦。三是通過銀典合作，將部分不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至典當(dāng)行，發(fā)揮典當(dāng)行在處理擔(dān)保品方面的優(yōu)勢，既可以盤活銀行不良資產(chǎn)，又可擴展典當(dāng)行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

4. 擴大經(jīng)營規(guī)模，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。傳統(tǒng)的典當(dāng)行單元店經(jīng)營模式狹小，難以應(yīng)付日益復(fù)雜的市場競爭環(huán)境。本文認(rèn)為提高典當(dāng)行業(yè)門檻，限制數(shù)量有利于典當(dāng)行的壯大。應(yīng)根據(jù)各地經(jīng)濟金融發(fā)展現(xiàn)狀確定某一地區(qū)典當(dāng)行數(shù)量，防止過度或無序競爭。通過參股、入股等形式吸引一些資金實力雄厚的投資者加入到典當(dāng)行業(yè)中，建立“分支行制”；同時，鼓勵一些實力雄厚的典當(dāng)行跨區(qū)域收購或入股其他地區(qū)的典當(dāng)行，達到跨區(qū)域發(fā)展的目的；最后形成連鎖經(jīng)營模式。成立于1989年的EZCORP公司已在美國的13個州和墨西哥擁有670多家店鋪，成為美國第二大典當(dāng)公司。連鎖經(jīng)營可擴大規(guī)模效應(yīng)、降低經(jīng)營成本，獲得競爭優(yōu)勢，提供差別化服務(wù)，達到快捷方便的要求；還可以擴大品牌效應(yīng)，提高社會知名度，增強競爭力。典當(dāng)行也可通過上市拓展融資渠道，增強經(jīng)營實力，美國至今仍有4家典當(dāng)行活躍在股市當(dāng)中。我國典當(dāng)行離上市條件還有不小差距，隨著發(fā)展壯大，屆時領(lǐng)頭典當(dāng)行可選擇中小企業(yè)板上市。

5. 加大培訓(xùn)培養(yǎng)力度，提高從業(yè)人員素質(zhì)。一個優(yōu)秀典當(dāng)師需要廣泛涉獵珠寶、房產(chǎn)、汽車、股票等各方面的專業(yè)知識，以判斷抵押物的價值；一個民品典當(dāng)估價師，至少需要專業(yè)培訓(xùn)1～3年才可以獨立做業(yè)務(wù)。啟動和推進典當(dāng)從業(yè)人員的資格認(rèn)證工作，在目前典當(dāng)專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏的情況下，一是建立典當(dāng)全方位、分層次、有針對性的輪訓(xùn)制度，通過多種途徑培養(yǎng)鑒定評估的專業(yè)人才和具有執(zhí)業(yè)資格的鑒定師和評估師。二是全國金融高校增開典當(dāng)評估專業(yè)，真正做到典當(dāng)評估人才從校園培養(yǎng)，為典當(dāng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展積蓄人才。

（三）社會輿論方面

對典當(dāng)行要加強正面宣傳，樹立良好形象。至今，人們對典當(dāng)業(yè)的認(rèn)知仍是較為負(fù)面的，被認(rèn)為是一種“乘人之危”的高利貸盤剝的“可惡”行當(dāng)，“走投無路進當(dāng)鋪”。英國批判現(xiàn)實主義作家狄更斯曾在其著作中將當(dāng)鋪寫成“吃人不吐骨頭”的黑暗行業(yè)。事實上如今典當(dāng)?shù)男再|(zhì)與舊時相比已經(jīng)發(fā)生了質(zhì)的變化。典當(dāng)行需要加強與媒體聯(lián)系溝通，加大新形勢下典當(dāng)功能、 作用及新品種、 新服務(wù)的宣傳力度，讓更多的人了解其真正內(nèi)涵，樹立和引導(dǎo)正確的社會輿論導(dǎo)向。同時，全行業(yè)要以規(guī)范的經(jīng)營和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)塑造典當(dāng)行在新時期的新形象。

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（責(zé)任編輯：李丹；校對：龍會芳）