農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與發(fā)展策略

［摘要］隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村對(duì)創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高要求。受歷史等多種因素的制約，在服務(wù)機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)種類(lèi)、信貸資金、發(fā)展環(huán)境等方面存在諸多缺陷，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。因此，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，必須放寬金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，發(fā)揮各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的整體合力，豐富金融服務(wù)種類(lèi)，創(chuàng)新農(nóng)村借貸方式，優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；存在問(wèn)題；發(fā)展策略

［作者簡(jiǎn)介］陳耀紅，北海市鐵山港區(qū)興港鎮(zhèn)政府經(jīng)濟(jì)師，研究方向：農(nóng)村金融服務(wù)，廣西北海，536000

［中圖分類(lèi)號(hào)］ F832.35 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ A ［文章編號(hào)］ 1007-7723（2012）04-0007-0003 近年來(lái)，伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要素流動(dòng)的不斷增強(qiáng)與社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求日益增強(qiáng)?；诔青l(xiāng)二元分離的傳統(tǒng)金融服務(wù)模式已經(jīng)不能適應(yīng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的需求，積聚多年的供需矛盾日益凸顯，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與轉(zhuǎn)型。因此，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，具有重要的理論意義和深刻的現(xiàn)實(shí)意識(shí)。

一、農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心內(nèi)容，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力。在我國(guó)城鄉(xiāng)二元分離的背景下，農(nóng)村資本高度稀缺，嚴(yán)重阻礙了生產(chǎn)要素的流動(dòng)，抑制了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在性需求。大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，能夠?yàn)檗r(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持，加強(qiáng)生產(chǎn)要素流動(dòng)，是加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農(nóng)村的多樣化金融需求，是增加農(nóng)民收入、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的有力手段；能夠加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的甄別、預(yù)防和控制，是控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

伴隨十七屆三中全會(huì)明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進(jìn)，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模、質(zhì)量和水平有所提升，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的種類(lèi)有所增加，形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)為主體，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系，為培育農(nóng)村金融市場(chǎng)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結(jié)構(gòu)、農(nóng)村資本流動(dòng)性差、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，在服務(wù)機(jī)構(gòu)、品種、資金等方面存在諸多缺陷。主要表現(xiàn)在以幾個(gè)方面：

（一）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏

從表面看，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)包含了各類(lèi)政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實(shí)上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進(jìn)程的加快，逐步撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，減少了信貸投入，越來(lái)越邊緣化；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農(nóng)功能?chē)?yán)重弱化，支農(nóng)業(yè)務(wù)單一；郵政儲(chǔ)蓄銀行主要以吸收存款為準(zhǔn)，大量資金外流城市，加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾。在此背景下，農(nóng)村信用社形成了“一家獨(dú)大”的壟斷性優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融市場(chǎng)的培育與發(fā)展，限制了服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新和服務(wù)水平的提升。

（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一

目前，與城市中多樣化的金融服務(wù)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅提供存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌等基礎(chǔ)服務(wù)，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)品種較少，很少開(kāi)展保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券、委托理財(cái)、信托貸款等金融業(yè)務(wù)品種，難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時(shí)，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機(jī)構(gòu)提供多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)，對(duì)票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)?shù)忍岢隽诵碌囊?，但現(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足需求。

（三）金融放貸嚴(yán)重供不應(yīng)求

農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報(bào)效益低，投資風(fēng)險(xiǎn)大。在利益最大化的驅(qū)動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)施下，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權(quán)，提高了貸款的門(mén)檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項(xiàng)目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時(shí)，由于土地使用權(quán)不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物，不得不放棄貸款。因此，貸款難、貸款慢、手續(xù)煩瑣、效率低下、權(quán)力集中的問(wèn)題在農(nóng)村長(zhǎng)期存在，現(xiàn)有的信貸市場(chǎng)難以滿足農(nóng)村的金融需求，降低了農(nóng)村資源的流動(dòng)性和配置效率。

（四）發(fā)展環(huán)境不健全

首先，目前農(nóng)民的信用意識(shí)淡薄，信用商品化程度不高，在現(xiàn)實(shí)中債務(wù)人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關(guān)系，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性。同時(shí)，農(nóng)村信用信息開(kāi)放度不高，征信建設(shè)剛剛起步，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)、農(nóng)戶之間存在信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，難以掌握真實(shí)情況。其次，農(nóng)村嚴(yán)重缺乏為農(nóng)民和企業(yè)貸款提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，加大了農(nóng)村擔(dān)保貸款的難度。再次，國(guó)家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，在風(fēng)險(xiǎn)可控、利益最大的金融經(jīng)營(yíng)理念下，金融機(jī)構(gòu)的積極性被嚴(yán)重降低。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展策略

創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，既要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，也要加強(qiáng)政策對(duì)“三農(nóng)”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

（一）調(diào)整準(zhǔn)入政策，推動(dòng)服務(wù)主體的多元化

進(jìn)一步落實(shí)國(guó)家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和2012年3月28日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議關(guān)于設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的有關(guān)決定，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，放寬準(zhǔn)入條件，大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，培育成立農(nóng)村保險(xiǎn)和信貸擔(dān)保組織。同時(shí)，積極制定優(yōu)惠政策，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在工商注冊(cè)、稅收優(yōu)惠和費(fèi)用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。通過(guò)調(diào)整準(zhǔn)入政策，培育更多的農(nóng)村金融服務(wù)主體，打破農(nóng)村信用社一家獨(dú)大的局面，提升農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)性，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的內(nèi)在活力和創(chuàng)新動(dòng)力。

（二）發(fā)揮不同類(lèi)型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，形成服務(wù)的合力化

充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)和新型金融機(jī)構(gòu)的作用，各有業(yè)務(wù)側(cè)重，拓展延伸功能，全面提升對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的供給能力，形成推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性服務(wù)功能，支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)環(huán)境、社會(huì)保障等公共基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專(zhuān)業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，牢固樹(shù)立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，提升服務(wù)功能。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的功能，利用營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點(diǎn)，豐富業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)品種。同時(shí)，積極發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、貸款公司的補(bǔ)充作用，約束其規(guī)范運(yùn)用，控制運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)主體的可選擇性與多樣化。

（三）拓展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，推進(jìn)服務(wù)內(nèi)容的多元化

針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性特點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)要細(xì)分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點(diǎn)，實(shí)施差異化服務(wù)戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務(wù)品種，加大保險(xiǎn)、擔(dān)保、代理、租賃、保管、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度，為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個(gè)性化、特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時(shí)，伴隨土地銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務(wù)，發(fā)行土地債券，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展籌措資金。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，推進(jìn)農(nóng)村借貸的便利化

金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實(shí)金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，在防范借貸風(fēng)險(xiǎn)、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展不需抵押擔(dān)保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求；要改變相對(duì)集中的貸款審批制度，適當(dāng)下放權(quán)限，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率；要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保物范圍，探索將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)作為擔(dān)保物，創(chuàng)新應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款，采取多種方式解決貸款擔(dān)保難的問(wèn)題。此外，國(guó)家應(yīng)通過(guò)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、稅收優(yōu)惠途徑激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)借貸行為，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)放寬利率。

（五）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，推動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展的規(guī)范化

首先，要按照政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)作的方式，由政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和民間共同注資，大力發(fā)展多種形式的擔(dān)保公司，建立擔(dān)保公司的資本補(bǔ)充機(jī)制，提高擔(dān)保公司對(duì)農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借貸的支持能力。其次，政府要快建立農(nóng)村征信體系建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)征信重要性的宣傳和普及，建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案，解決金融機(jī)構(gòu)的信息不對(duì)稱(chēng)困境。再次，政府要健全金融監(jiān)管體系，加快推進(jìn)農(nóng)村金融立法，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序。

四、結(jié)論

由此可見(jiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村具有重要意義。當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)存在著服務(wù)機(jī)構(gòu)少、服務(wù)內(nèi)容單一、信貸供應(yīng)不足、發(fā)展環(huán)境不健全等問(wèn)題，必須充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。

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