我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀分析

李奇

【摘要】在現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，敘述了我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀。隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，其中的風(fēng)險(xiǎn)因素也日益凸顯，這不僅影響著我國(guó)商業(yè)銀行的穩(wěn)定和發(fā)展，而且造成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在隱患。本文分析了我國(guó)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)信貸個(gè)人信用商業(yè)銀行

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和不斷深化，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)已由從前的無人問津發(fā)展成系統(tǒng)化的經(jīng)營(yíng)，居民用于信貸的消費(fèi)比例不斷攀升。因此，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)作為商業(yè)銀行拓展的一個(gè)重要領(lǐng)域，它可以為銀行帶來較高的利潤(rùn)，還可以擴(kuò)大內(nèi)需，刺激消費(fèi)市場(chǎng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。但我國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展時(shí)間短，法律體系還不完備，市場(chǎng)還不成熟，這些問題都制約著我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展，系統(tǒng)的分析現(xiàn)狀并提出政策建議，對(duì)確保我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展具有重要的意義。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，以便及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，保證商業(yè)銀行的穩(wěn)定和金融秩序的井然有序。

一、消費(fèi)信貸現(xiàn)狀概述

消費(fèi)信貸作為一種新興的銀行業(yè)務(wù)形式，開創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，適應(yīng)了我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，與國(guó)際金融發(fā)展方式接軌。1985年我國(guó)首筆個(gè)人住房抵押貸款在中國(guó)建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放，此后，一些商業(yè)銀行也紛紛效仿，但由于當(dāng)時(shí)社會(huì)環(huán)境、消費(fèi)水平以及消費(fèi)觀念等因素的制約，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展緩慢。二十世紀(jì)九十年代末開始消費(fèi)信貸迅速發(fā)展，金融市場(chǎng)的規(guī)范和國(guó)民消費(fèi)觀念的改善都大大的推動(dòng)了消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)，商業(yè)銀行也為此推出了適合多種需求的信貸種類，綜合消費(fèi)貸款、旅游貸款、短期信用貸款、汽車貸款、住房貸款、國(guó)家助學(xué)貸款等已涵蓋了社會(huì)生活的許多方面。但由于我國(guó)個(gè)人信用體系尚不健全，無法全面的規(guī)范個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為，加之我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開辦的時(shí)間不長(zhǎng)，尚有許多問題有待研究和解決，不可掉以輕心。

二、我國(guó)消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）借款人收入的不穩(wěn)定性

有些人向銀行貸款后，用于購(gòu)買股票、證券等風(fēng)險(xiǎn)性金融產(chǎn)品，抑或用于為企業(yè)盲目擴(kuò)大生產(chǎn)，這都導(dǎo)致了收益的不確定性。與此同時(shí)，還需注意的是金融市場(chǎng)的波動(dòng)與畢業(yè)生就業(yè)壓力的上升，使很多大學(xué)生在畢業(yè)后很難找到工作，這就致使他們無法按期償還助學(xué)貸款，也就加劇了我國(guó)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）相關(guān)法律制度不健全

我國(guó)現(xiàn)行法律對(duì)消費(fèi)者個(gè)人貸款方面的條款很少，對(duì)于違約懲處的辦法也不具體，造成了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。而西方國(guó)家如美國(guó)，已經(jīng)擁有非常完善的消費(fèi)信貸法律體系，對(duì)消費(fèi)信貸提供了法律保障，促進(jìn)了消費(fèi)信貸的發(fā)展并擴(kuò)大了其規(guī)模。

（三）個(gè)人道德信用缺失

個(gè)人信用制度在我國(guó)尚未建立，銀行缺乏掌握借款人收入水平、財(cái)產(chǎn)情況和還款意愿的能力。因此，在消費(fèi)信貸發(fā)生后，時(shí)有惡意欺詐行為發(fā)生，而銀行原有的征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的真實(shí)性。在美國(guó)，截止到二十世紀(jì)中期，消費(fèi)信貸的各種制度已經(jīng)趨于完善，通過消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)可以掌握借款人個(gè)人信用的全部信息，銀行了解信息后研究決定是否向申請(qǐng)人提供要求款項(xiàng)金額。個(gè)人信用制度對(duì)良好的社會(huì)風(fēng)氣產(chǎn)生了巨大的推動(dòng)力，為我國(guó)社會(huì)主義建設(shè)樹立道德標(biāo)準(zhǔn)。

（四）指定數(shù)額的發(fā)放消費(fèi)信貸

我國(guó)人民銀行為擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。這樣的指令卻造成了一些商業(yè)銀行的違規(guī)操作，為了擴(kuò)大信貸規(guī)模，對(duì)下屬銀行下達(dá)硬性指標(biāo)。造成不少銀行對(duì)一些無收入保障、信用低、風(fēng)險(xiǎn)高的個(gè)人提供消費(fèi)貸款，這種情況的發(fā)生和蔓延會(huì)對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)生負(fù)面影響。

（五）抵押物難以變現(xiàn)

消費(fèi)貸款如果不能按期歸還，銀行就可以依照規(guī)定對(duì)抵押物進(jìn)行處理，違約造成的風(fēng)險(xiǎn)能否解除，就在于抵押物能否順利、足額的變現(xiàn)。但由于現(xiàn)階段交易費(fèi)用偏高、手續(xù)繁瑣、交易法規(guī)不完善，使得抵押物難易變現(xiàn)。例如，將非商品房產(chǎn)作為抵押物，一旦借款人無力還貸，其非商品房產(chǎn)也無法過戶，是銀行面臨不小的風(fēng)險(xiǎn)損失。

（六）消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的品種單一，創(chuàng)新能力不足

汽車消費(fèi)信貸和住房消費(fèi)信貸是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，一些新興的消費(fèi)信貸品種缺乏活力，發(fā)展緩慢。品種的多少直接影響了消費(fèi)人群的數(shù)量，而不夠多元化的產(chǎn)品，將無法滿足群眾日益增長(zhǎng)的需要，增加信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，最終只會(huì)制約銀行的發(fā)展壯大，甚至影響我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)步。

二、防治消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）貸款前進(jìn)行充分的調(diào)查評(píng)估

對(duì)于借款人的個(gè)人信息進(jìn)行采集整理，包括：個(gè)人收入、工作單位、投資偏好、信用表現(xiàn)、犯罪記錄等。對(duì)借款人使用資金的方向進(jìn)行了解，提供一定的引導(dǎo)和講解，然后考慮是否對(duì)其提供貸款并評(píng)估對(duì)其貸款的最高額度。滿足條件予以發(fā)放，若不滿足不予提供。

（二）為消費(fèi)信貸提供法律保障

建立相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)應(yīng)不同信貸領(lǐng)域，建立不同的法規(guī)制度，既作為一個(gè)整體掌握，又要分清枝節(jié)區(qū)別對(duì)待?？梢越梃b、效仿美國(guó)等消費(fèi)信貸法規(guī)體系比較完善的國(guó)家，既要穩(wěn)健又要快速的制定出相應(yīng)的法律法規(guī)，讓消費(fèi)信貸市場(chǎng)有法可依。

（三）逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度

建立完善、可靠的個(gè)人信用制度可以有效的制約消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在銀行內(nèi)部為儲(chǔ)戶建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，通過集中各個(gè)專業(yè)部門的客戶信用資料和記錄，統(tǒng)一整理出數(shù)據(jù)內(nèi)容。與此同時(shí)，加快信息在各金融機(jī)構(gòu)間的交換。聯(lián)合公安機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等，整理搜集個(gè)人相關(guān)信息，確定個(gè)人信用情況。

（四）設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)審貸分離

審核貸款對(duì)象時(shí)，搜集數(shù)據(jù)進(jìn)行客觀的評(píng)判，貸款后進(jìn)行定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，科學(xué)操作，加強(qiáng)檢查和監(jiān)督的力度。設(shè)立消費(fèi)信貸審批部門將審貸分離，以便明確責(zé)任，形成平衡制約機(jī)制。

（五）健全消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

抵押物能否順利、足額的變現(xiàn)是銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。應(yīng)注意以下方面：完善擔(dān)保法，確保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的法律依據(jù)；借鑒西方國(guó)家消費(fèi)信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，建立消費(fèi)信貸擔(dān)保公司；規(guī)定超過一定的貸款金額，需要提供擔(dān)保，通過審查核實(shí)借款人的信用情況，提出要求擔(dān)保的方式；建立健全二級(jí)抵押市場(chǎng)，使用于消費(fèi)信貸的抵押物能過迅速變現(xiàn)。

（六）創(chuàng)建適合不同消費(fèi)群體的消費(fèi)信貸品種

增加信貸種類可以為銀行增加客戶的來源，吸引優(yōu)質(zhì)借款人。群眾愿意把錢存到服務(wù)優(yōu)質(zhì)、人性化的銀行，所以開發(fā)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，首先要考慮群眾的意愿，把改善居民生活水平作為開發(fā)新產(chǎn)品的出發(fā)點(diǎn)，而不是只追求自身的利益和發(fā)展。商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，要在立足質(zhì)量的基礎(chǔ)上，尋求數(shù)量的提高，爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)借款人。

第四次全國(guó)金融工作會(huì)議在北京召開，會(huì)議指出要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對(duì)國(guó)家重點(diǎn)在續(xù)建項(xiàng)目和保障性住房建設(shè)，對(duì)符合產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)特別是小型微型企業(yè)，對(duì)企業(yè)技術(shù)改造的信貸支持。在明確落實(shí)這個(gè)發(fā)展策略的前提下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)一定會(huì)有突飛猛進(jìn)的發(fā)展。