加強農村金融服務,促進農村經濟快速發(fā)展

楊峰 許雅璽

摘 要：加強農村金融建設是發(fā)展現(xiàn)代農村經濟的重要環(huán)節(jié)。文章從加強農村金融服務的意義出發(fā)，分析了我國現(xiàn)階段農村金融服務中存在的困難和面臨的問題，提出了促進農村金融服務的措施和辦法。

關鍵詞：農村金融 服務 三農 城鄉(xiāng)差距

中圖分類號:F323文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914（2012）08-174-03

長期以來，黨中央、國務院一直都高度重視農村金融事業(yè)的發(fā)展，經過幾十年來的改革和發(fā)展，我國已初步形成了多層次、廣覆蓋的農村金融體系。盡管如此，但農村金融仍是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，還存在不少的困難和問題。農村金融服務機構網點不足，部分地區(qū)還存在金融服務空白；農村金融機構定位仍不十分明確；農村金融機構不良貸款率相對仍然較高；農業(yè)保險、抵押擔保、信用體系建設等農村金融生態(tài)環(huán)境仍然較差，很不適應農村金融發(fā)展的要求。建立健全農村金融服務體系，大力提升農村金融服務水平，把現(xiàn)代金融服務送到農村、農戶已刻不容緩。

一、充分認識加強農村金融服務的重要意義

農村金融是農村經濟的核心。農村金融服務水平的高低，對于促進和加快農村經濟快速發(fā)展發(fā)揮著重要的作用和推動力。金融尤如經濟發(fā)展的血液，不僅缺乏不得，而且還必須保持良好的發(fā)展態(tài)勢，方可始終保持經濟的健康、持續(xù)、快速的發(fā)展。

1.是服務農民，促進農業(yè)和農村經濟快速發(fā)展的基本條件。金融服務與經濟發(fā)展尤如魚水關系，特別是當今市場經濟條件下，金融服務更加重要，沒有金融的支持，沒有良好的金融服務，是不可能保證經濟的健康發(fā)展。尤其是農村經濟發(fā)展比較落后，加強和提高金融服務就尤為重要。資金短缺將直接影響農業(yè)生產，影響農民的生活，影響小微企業(yè)的發(fā)展，影響整個農村經濟。如果銀行業(yè)金融部門，在農民和“三農”小微企業(yè)等急需要資金支持時，能夠及時給予幫助和解決，讓農民不誤農時，農業(yè)不受損失，小微企業(yè)保證正常生產，這不僅是對農民個人的支持，更是對整個農業(yè)生產和農村經濟的大力支持。

2.是銀行自身發(fā)展的內在需求。作為農商銀行、農業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等眾多的涉農銀行，支持“三農”、“服務”三農和眾多小微企業(yè)，不僅是農業(yè)、農民、農村經濟發(fā)展的需要，更是其自身職責所在，也是自身持續(xù)發(fā)展和做大做強的內在需求。作為涉農銀行，不僅要服務城市經濟，尤其是要大力支持農村經濟，并且還要逐步加大支持力度，進一步改善服務質量和水平，讓農民滿意。要急為農村急，想為農民想；而且要不斷創(chuàng)新農村金融服務產品，要適應農村形勢的變化，推出更多符合農民、農業(yè)、農村經濟發(fā)展要求的金融服務產品，準確把握“三農”經濟的脈博，緊緊圍繞“三農”和農村小微企業(yè)的金融服務出新招，出實招。真正讓農民和農村經濟享受到現(xiàn)代金融產品服務的信息化、網絡化。使金融服務成為農村經濟的助推器。

3.是縮小城鄉(xiāng)三個差距的需要。改革開放以來，我國農村經濟社會雖然獲得了非常大的發(fā)展，糧食生產不斷躍上新臺階，農民收入也得到大幅提高，農產品供應日益豐富。但是，由于城鄉(xiāng)經濟二元結構，金融資源和金融機構主要集中在城市、集鎮(zhèn)，真正的農村非常缺乏金融服務，據(jù)銀監(jiān)會2007年報告，2007年全國銀行業(yè)金融機構營業(yè)網點共計197714個，而在縣及縣以下農村地區(qū)金融網點為108173個，僅占金融機構營業(yè)網點總數(shù)的54.71%，平均每個鎮(zhèn)鄉(xiāng)只有金融網點3.56個；到2010年末全國仍有2299個金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的7%。另一方面，農村的大量資金也涌向了城市或經濟發(fā)達地區(qū)。導致城鄉(xiāng)金融發(fā)展極不平衡，農村經濟發(fā)展和新農村建設的金融支持嚴重不足，金融供求失衡，“三農”小微企業(yè)貸款難的問題一直不能根本好轉，致使農村經濟仍然嚴重滯后，而金融服務恰是問題的核心。

農業(yè)、農民、農村經濟的發(fā)展，一直受到金融這一瓶頸的制約。當前，在廣大的農村、農民、“三農”企業(yè)常常因為抵押物資不夠，或者說缺乏有效的抵押物而不能及時得到金融機構的貸款，甚至因此而影響農業(yè)生產和鄉(xiāng)村小微企業(yè)的發(fā)展確實不在少數(shù)。而農業(yè)、農村“三農”小微企業(yè)本身又是占用資金量大，行業(yè)回報率偏低，周期較長。這對同樣是企業(yè)經營的銀行業(yè)金融機構來說，不可避免的會考慮這過高的貸款風險。于是一些很好的項目和很有發(fā)展前景的鄉(xiāng)村企業(yè)，就因不能得到足夠的資金支持而不能很好的發(fā)展。因此，要盡快縮小城鄉(xiāng)、區(qū)域、貧富三個差距，促進全社會共同富裕，就必須著力加快提高農村金融服務，讓廣大農民、農業(yè)、農村經濟享受到改革開放和現(xiàn)代科學技術與現(xiàn)代金融服務的成果。

4.是增強競爭力的需要。農業(yè)和農村“三農”企業(yè)雖然是低效益、高風險行業(yè)。但是，由于中國的農村市場大，規(guī)模大，特別是隨著農村經濟的進一步發(fā)展壯大，人民生活水平的逐步提高，農村金融市場總體效益仍然十分樂觀。所以，越來越多的銀行業(yè)金融機構，甚至很多國外的銀行業(yè)金融機構都已經把目光聚焦在中國農村金融市場上，已經看到了它的潛在收益和長遠利益，銀行業(yè)金融機構之間的競爭之勢已經凸顯。然而，要想把農村金融市場做好、做大、做強，就必須要在量上、規(guī)模上、技術手段上等方面做文章，想辦法，提高競爭的實力，而競爭的實質就體現(xiàn)在服務上。因此，要想爭取到農村金融市場這片廣闊的天地，作為金融機構除了在人才、技術等方面要著力提高實力外，重點還必須長期不懈地提高金融服務質量、推進服務創(chuàng)新，全面提升現(xiàn)代金融服務效率和專業(yè)服務水平。真正縮小城鄉(xiāng)金融服務差距，讓農村、農民和鄉(xiāng)村“三農”小微企業(yè)在農村同樣可以享受到跟城市居民和城市企業(yè)一樣的現(xiàn)代金融服務。只有這樣，我們才可以占領具有無限生機與魅力的農村金融市場。

二、當前農村金融服務存在的困難和問題

1.服務意識不夠強。金融服務業(yè)涉及全社會各個領域，與生產、生活息息相關。長期以來，由于管理和體制等方面的原因，導致金融服務業(yè)的部分員工中或多或少地存在“事難辦、臉難看、話難聽、等客上門”的官商、坐商作風；缺乏顧客是上帝，以客戶為中心的經營理念。尤其是在一些涉農服務中，由于農民朋友金融知識匱乏，文化水平也不高，工作中難免與銀行工作人員配合上不協(xié)調，甚至為難工作人員的現(xiàn)象發(fā)生。而銀行工作人員卻缺乏應有的耐心和熱情，沒有全心全意為人民服務的思想，致使社會對銀行服務工作存在較大意見。

2.金融服務機構少，服務面窄。當前，在中國廣大的鄉(xiāng)村真正設有金融服務機構的地方，可以說少之又少，金融服務面也十分狹窄。從重慶地區(qū)來看，就算有幾個地方設立了村鎮(zhèn)銀行，但它也并不是在鄉(xiāng)村上，而是在縣城或鎮(zhèn)鄉(xiāng)場鎮(zhèn)上。最接近農村的也是設在縣城或鎮(zhèn)鄉(xiāng)場鎮(zhèn)附近的村社，真正遠離場鎮(zhèn)的鄉(xiāng)村是很難甚至說根本就找到金融服務機構，就連取款機也沒有。據(jù)調查，在重慶經濟相對較發(fā)達的渝西地區(qū)的潼南縣，現(xiàn)僅有工商、建設、農業(yè)、農村商業(yè)、郵政儲蓄等銀行業(yè)金融機構服務網點32個，其中農村商業(yè)銀行網點最多也僅10個，郵政儲蓄8個，其它金融機構也就1—5個不等，城區(qū)每平方公里僅1.23個金融機構網點，到銀行辦點事不僅距離長，而且還要排很長的隊。以1992年的荷蘭布倫瑟姆市為例，在一個十字路口，前后不到幾十米的范圍內，竟然有六、七家大小銀行。可想而知，我們的銀行業(yè)金融機構別說與國外相比，就是與老百姓以及農村經濟發(fā)展的基本要求相比差距也是很大，老百姓常常為存取款、匯兌、交費等要排上幾十分鐘到幾個小時的隊。而真正的農村老百姓就更難了，他們常常要走上很遠的山路，遠的要走上幾十里來到鄉(xiāng)鎮(zhèn)或縣城的金融服務網點，再去排隊取款、匯兌或存款。這不僅反映我們金融機構服務差，更重要的是反映我們的金融服務基礎設施建設嚴重不足。就是縣一級城鎮(zhèn)金融服務網點都不多，一般的鄉(xiāng)鎮(zhèn)場鎮(zhèn)也就只有農商行、農業(yè)銀行、郵政儲蓄等涉農的金融機構網點，整個一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)也就1—3個金融服務網點，就算與“三農”密切相關的農商行（或農村信用社）、農行等，一般的鄉(xiāng)鎮(zhèn)也就1個營業(yè)部，只有較大的中心場鎮(zhèn)設有1—3個金融服務網點，真正的農村基本沒有金融服務網點。這既不利于農業(yè)、農民、農村經濟的發(fā)展和要求，也制約了金融部門業(yè)務的擴張和持續(xù)、快速的發(fā)展。

3.農村居民嚴重缺乏金融知識，制約了現(xiàn)代金融業(yè)務的快速發(fā)展。隨著經濟的深入發(fā)展，科學技術的進步，為了適應經濟發(fā)展的需要，銀行業(yè)金融機構不斷地推出了各種科技含量很高的現(xiàn)代金融服務業(yè)務，尤其是利用現(xiàn)代化的通訊、網絡、電子信息等高科技手段，不斷地推出了許多新的金融服務產品，諸如網上銀行、電話銀行、手機銀行、電視銀行、支付寶、財富通等自助服務。人們不用到銀行也可以辦理金融業(yè)務，遠隔幾千里瞬間可匯款。還有農村醫(yī)保、養(yǎng)老保險，政府給農民的各種補貼款都可在銀行辦理。然而，對于這些豐富的金融服務業(yè)務，先進的金融服務手段，由于農民對金融知識的匱乏，或者說知之甚微，對網上銀行、電話銀行、自助取款機具等電子銀行設備還不了解，不會使用；或者說銀行自身服務能力提升速度跟不上業(yè)務的發(fā)展速度。嚴重制約了農村經濟的快速發(fā)展，也制約了銀行業(yè)金融機構業(yè)務的快速發(fā)展。

4.農民和農村小微企業(yè)借貸時效性差，借貸難。當前，廣大的農村，在“三農”貸款和小額信貸方面還有一定的差距。尤其是農民在購買種子、農藥、化肥、農機具和農用燃油料等等方面，因為資金不足，需要得到銀行的支持，想得到貸款。還有就是農村的小微企業(yè)，諸如農業(yè)種植大戶、農產品加工戶、養(yǎng)殖大戶和個體經營戶等，有時急需資金周轉，希望得到銀行的借貸支持，然而常常會因為思想認識不到位，金融機構作風不夠扎實，工作不夠深入，坐門等客思想，貸款手續(xù)繁瑣，貸款操作不夠規(guī)范，辦事效率低，業(yè)務員不夠熟練等，以及擔保機制不夠健全等等因素而導致一些借貸不能及時到位，甚至耽誤了農時，小微企業(yè)、種養(yǎng)大戶錯過了發(fā)展的最佳時機，給老百姓造成貸款難的不良印象。

5.銀行業(yè)務人員不足，管理和業(yè)務水平不高。銀行業(yè)金融機構涉及多學科、多領域，經濟社會和人們的生活時刻都離不開金融服務。這就要求金融服務的從業(yè)人員必須有較高的文化水平和素養(yǎng)。但是，由于諸多方面的原因，一是沒有辦法保證所有的從業(yè)人員都具有較高的水平，致使一些重要崗位、重要業(yè)務人員嚴重不足。加之農村條件相對較差，工作難度也較大，從業(yè)人員素質要求更高，因此適合從事農村經濟、服務農民、服務鄉(xiāng)村的工作人員非常缺少；二是從業(yè)人員業(yè)務素質和工作能力參差不齊，真正的高端人才嚴重不足；三是改革開放以來，特別是近幾年來，隨著國民經濟的快速發(fā)展，銀行業(yè)金融服務工作也在飛速的發(fā)展，然而銀行從業(yè)人員自身的服務能力提升速度跟不上業(yè)務發(fā)展的要求，部分從業(yè)人員，由于工作經驗不足，業(yè)務不熟練，知識面不全等原因，導致工作效率低，服務質量差，服務水平不高，服務不到位。嚴重影響了金融服務業(yè)務的快速發(fā)展。

三、改善和加強農村金融服務的措施和辦法

1.進一步加強金融服務基礎設施建設。在我國，尤其是在中西部地區(qū)，金融服務的網點還非常少，特別是在鄉(xiāng)村，金融服務網點就更加稀缺，與經濟發(fā)展和老百姓的要求確實還有很大差距。因此，作為金融部門一定要解放思想、開動老筋，樹立全方位多角度的思想，把增設農村金融服務網點的基礎建設工作擺在十分重要的位置，努力增加金融服務網點，有了金融服務網點，才談得上金融服務水平、服務質量。然而，短期內要在廣大的鄉(xiāng)村建設一大批金融服務網點，其任務重、投資大，一次性要投入這樣多的資金，作為金融機構確實有相當大的難度。為此，各金融部門要積極主動地與各級政府部門協(xié)商溝通，爭取得到各級地方政府的支持。一是可以利用農村已建好的村委會或村級服務中心，設置金融服務網點。對已經建成的村委會或村級服務中心，采取租借或購買的辦法與其共同使用，既充分發(fā)揮農村現(xiàn)有基礎設施資源的作用，又解決金融服務網點缺乏的問題；二是在規(guī)劃新建的農村村委會或村級服務中心中增加金融服務功能。與各級政府部門或村委會合作，將村委會和金融服務網點統(tǒng)籌考慮，做到統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一建設、共同使用。這樣既能解決鄉(xiāng)村金融服務網點的空白，又有利于金融網點的安全運行，可以用較少的錢辦較多的事，或者說不花錢也能辦成事。如果每一個村都保證有一個金融服務網點，這無疑是有利于農業(yè)和農村經濟的發(fā)展，也會給廣大農民的生產、生活帶來極大的方便。真正讓廣大農民可以足不出村就可以享受賬戶查詢、刷卡消費、參保繳費、領取養(yǎng)老金、轉賬、匯兌和存取款等金融服務。

2.加大中心金融網點建設力度。中心金融網點就是金融服務功能較齊全、輻射范圍較大的金融網點。根據(jù)具體情況一個鎮(zhèn)鄉(xiāng)可以建1-3個中心金融網點，中心金融網點可以配置1-3人，開展綜合性的金融服務。在行政管理上可以與鎮(zhèn)鄉(xiāng)場鎮(zhèn)的金融網點同等對待，業(yè)務上直接接受縣一級銀行支行的管理和指導?？h銀行支行業(yè)務部門必須定期到各中心金融網點進行業(yè)務指導，研究工作、解決問題，對重點客戶或重大事項，可采取現(xiàn)場辦公解決，以縮短決策時間，減少辦事程序，提高辦事效率。保證農業(yè)、農民和農村“三農”小微企業(yè)能夠在最短的時間享受到最優(yōu)質的金融服務。

3.加強客戶信息檔案建設，及時準確地掌控客戶資源。長期以來，銀行業(yè)金融機構都十分重視客戶信息工作，尤其是在客戶的信息檔案建設方面，已經取得了長足的發(fā)展。但是，客觀地說這項工作仍然還是一個薄弱環(huán)節(jié)，尤其是對農村客戶信息擋案的建設工作更差。眾所周知，客戶的信息資料是銀行業(yè)金融機構的基礎信息工作，是銀行業(yè)金融機構考察了解客戶和決定是否借貸的重要依據(jù)。因此，建立客戶信息擋案具有深遠的歷史意義和十分重要的現(xiàn)實意義。然而，農村由于地域廣闊，農民居住散漫，交通不便、信息不靈，對農村居民的信息搜集難度較大。所以，多數(shù)銀行業(yè)金融機構在發(fā)展信貸業(yè)務時，主要還是憑借客戶當時所提供的信息資料來進行研判信貸的風險，事前根本沒有客戶相關方面的信息資源可供研究，這無疑會給我們銀行業(yè)金融機構決策帶來很大的風險。因此，作為銀行業(yè)金融機構一定要加強客戶的信息檔案建設，尤其是農村客戶的信息擋案建設工作。為此，我們可以通過各村村干部，將全村的農戶、個體工商戶、種養(yǎng)大戶、農產品加工企業(yè)等的信息資料完整地提供給銀行業(yè)金融機構，金融機構再對所有客戶的信息資料進行綜合篩選、建擋，評定出經濟較發(fā)達、信用環(huán)境良好的村；經濟較富裕、信用良好的農戶和經營、工商戶。從而將客戶信息分為一般客戶、優(yōu)質客戶、大客戶、小客戶，以及有過不良記錄的客戶等等。同時，對客戶的信息資料要實行動態(tài)管理，及時進行更新。作為銀行業(yè)金融機構，一定要設置專門的部門、配備專業(yè)人員承擔這項工作。銀行業(yè)金融機構要深入推進信用戶、信用村建設，全面完善農村信用體系，進一步優(yōu)化農村金融文化環(huán)境。這樣，一旦客戶提出信貸申請時，除了要搜集客戶當時提供的最新信息資料外，作為銀行業(yè)金融機構還要通過自己信息庫里所掌握的客戶的歷史信息資料進行分析和研判。從客戶的誠信度，財經狀況，固定資產等情況，進行綜合分析，看他的償還能力和風險有多大，可不可以借貸。通過貸前嚴格的風險評估，將借貸風險降到最低。

4.認真做好金融知識下鄉(xiāng)工作。送金融知識下鄉(xiāng)，全面普及現(xiàn)代金融知識，增強農民群眾的金融、理財、風險意識，從根本上改善農村金融環(huán)境，繁榮農村金融市場，提高農村金融服務水平，促進農村經濟社會的快速發(fā)展，具有非常重要的意義。表面上看這是為了提高農民的金融知識，實質上也是為了使我們金融機構所推出的各種金融產品被老百姓所接受。在農村，我們很多的農民在日常經營活動中，因為不懂法而盲目為他人擔保等違法行為，被告上法庭還渾然不知，為他們多送一些經濟金融等相關的法律知識，避免受到不應有的損失。而隨著科技的發(fā)展，金融服務中已經融入和運用了愈來愈多的高科技知識，對于農村居民，由于城鄉(xiāng)條件差別的客觀現(xiàn)實，帶有許多現(xiàn)代科技（如網絡、通訊、電子等）手段的金融服務產品，如網上銀行、電話銀行、手機銀行、電視銀行、銀行卡等，很多農村居民是不甚了解，尤其是遠離城鎮(zhèn)的邊遠農村地區(qū)，有的農民甚至是聞所未聞，見所未見，就更談不上接受和參與。因此，作為銀行業(yè)金融機構，一定要對金融知識下鄉(xiāng)工作給予高度重視，免費送金融知識下鄉(xiāng)，對廣大的農村居民進行現(xiàn)代金融知識的講解，培育農民的金融、理財、風險意識。只有讓他們懂得了金融知識，樹立起了金融風險意識，才會以積極的態(tài)度支持和參與銀行業(yè)金融機構推出的各種金融理財產品，這樣既可以促進銀行業(yè)金融機構的不斷發(fā)展壯大，又可以為老百姓帶來更多的經濟實惠，真正讓農村居民和銀行業(yè)金融機構實現(xiàn)雙贏。

不斷創(chuàng)新適合農業(yè)特點的金融服務產品?？傮w來說，農村金融需求具有零散、額度小、季節(jié)性強、時間短等特點。因此，作為金融服務機構，尤其是涉農銀行，一定要針對農民、農業(yè)、農村經濟的特點，不斷創(chuàng)新和推出適合農村特點的金融服務產品。諸如：因抵押物不足可以開展訂單農業(yè)（用農產品的訂單合同作為銀行貸款的擔保抵押予以借款），也可以由農業(yè)龍頭企業(yè)、擔保公司、地方財政、保險機構等開展“集中擔保、分散使用”的辦法解決農戶抵押物不足的問題?？傊r村金融服務一定要體現(xiàn)農字，要圍繞農民、農業(yè)、農村經濟做文章，不斷創(chuàng)新適合農村特點的金融服務，以滿足農村經濟和社會發(fā)展的需要，促進農村經濟不斷躍上新臺階。

參考文獻：

1.朱興榮.廣東省欠發(fā)達地區(qū)農村金融服務體系建設的政策研究.華南理工大學碩士論文，2009

2.趙曉強.金融知識下鄉(xiāng)貴在堅持.經濟日報，2011.11

（作者單位：楊峰，重慶農村商業(yè)銀行秀山縣支行 重慶 409900；許雅璽，中國民航飛行學院 四川廣漢 618307）

（責編:賈偉）