國(guó)外無卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展和社會(huì)公眾對(duì)支付便捷化需求的不斷增強(qiáng)，支付方式日益呈現(xiàn)出便捷化、全天候、高效率的特征，以票據(jù)和銀行卡為主體的非現(xiàn)金支付工具體系蓬勃發(fā)展，而在支付過程中摒棄了實(shí)體銀行卡片的無卡支付成為非現(xiàn)金支付工具體系發(fā)展的一個(gè)重要方向。本文對(duì)國(guó)內(nèi)無卡支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及國(guó)外無卡支付業(yè)務(wù)的最新發(fā)展進(jìn)行了研究，在充分借鑒國(guó)外無卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了規(guī)范和促進(jìn)我國(guó)無卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議。

關(guān)鍵詞：無卡支付；政策建議

中圖分類號(hào)：F832.24 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674—2265（2012）09—0033—05

無卡支付是指付款人借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、無線局域網(wǎng)等渠道進(jìn)行的，不需要物理卡片通過受理設(shè)備（ATM、POS等）讀取，即可向收款人轉(zhuǎn)移可以接受的貨幣債權(quán)。從目前的應(yīng)用實(shí)踐來看，無卡支付的種類包括互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、移動(dòng)支付、數(shù)字電視支付等。

一、國(guó)內(nèi)無卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）支付機(jī)構(gòu)和銀行卡組織提供的互聯(lián)網(wǎng)快捷支付服務(wù)

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的集中度非常高，相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明：2011年，支付寶以49%的市場(chǎng)份額占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的半壁江山，財(cái)付通以20.4%的市場(chǎng)份額位居第二，銀聯(lián)在線、快錢和匯付天下分別以8.4%、7.5%和7.4%的市場(chǎng)份額分居第三至五位。

1. 支付寶互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品。2010年12月，為提高支付成功率、改善用戶體驗(yàn)，支付寶聯(lián)合中國(guó)銀行推出了信用卡快捷支付業(yè)務(wù)，并于2011年推出了“快捷支付”和“快捷登錄”業(yè)務(wù)。截至目前，快捷支付用戶已超過7500萬，交易量占淘寶交易總量的一半。此外，支付寶積極向行業(yè)縱深創(chuàng)新其服務(wù)模式，開拓以傳統(tǒng)行業(yè)B2B電商、行業(yè)解決方案為代表的全新業(yè)務(wù)體系，逐步由單純的提供支付結(jié)算服務(wù)向提供行業(yè)解決方案及產(chǎn)業(yè)鏈支付方向發(fā)展，滲透包括鋼鐵、物流、基金、保險(xiǎn)等諸多領(lǐng)域。

2. 中國(guó)銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品。2011年6月8日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合部分銀行機(jī)構(gòu)推出了線上無卡支付解決方案“在線支付”，支持所有銀聯(lián)卡，涵蓋認(rèn)證支付、快捷支付、普通支付、網(wǎng)銀支付等多種支付方式。用戶使用銀聯(lián)認(rèn)證支付、快捷支付和普通支付時(shí)，無需使用網(wǎng)銀，只要在銀聯(lián)支付平臺(tái)輸入必要的認(rèn)證信息就能快速付款，完成交易。銀聯(lián)在線支付打破了銀行間支付網(wǎng)關(guān)的壁壘，是銀行卡在互聯(lián)網(wǎng)渠道的聯(lián)網(wǎng)通用，也使得銀行機(jī)構(gòu)深度參與網(wǎng)上支付收單市場(chǎng)，為商戶提供了線上線下一體化支付解決方案。

（二）銀行卡組織、移動(dòng)通訊運(yùn)營(yíng)商、支付機(jī)構(gòu)推出的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

截至2011年底，我國(guó)移動(dòng)支付用戶1.45億戶，2011年交易筆數(shù)2.47億筆，交易金額近1萬億元，同比分別增長(zhǎng)109%和74%（勵(lì)躍，2012）。目前，我國(guó)的移動(dòng)支付模式主要包括銀行卡組織主導(dǎo)、通訊運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)、支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)3類。

1. 銀行卡組織主導(dǎo)模式。中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付服務(wù)是與“在線支付”同時(shí)推出的一款無卡支付產(chǎn)品。該產(chǎn)品通過將通信運(yùn)營(yíng)商的無線通信網(wǎng)絡(luò)和銀行系統(tǒng)相連，使手機(jī)成為隨時(shí)、隨地、隨身的個(gè)人金融支付終端，滿足消費(fèi)者現(xiàn)場(chǎng)及遠(yuǎn)程支付需求。消費(fèi)者持加載金融智能Micro SD卡的銀聯(lián)手機(jī)支付產(chǎn)品，可以在標(biāo)有銀聯(lián)“閃付”標(biāo)識(shí)的受理終端上進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)非接觸式支付；通過WAP或客戶端登陸銀聯(lián)手機(jī)支付頁面可以辦理賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬、水電氣繳費(fèi)等支付業(yè)務(wù)。中國(guó)銀聯(lián)還與手機(jī)瀏覽器公司UC優(yōu)視合作，將手機(jī)支付控件嵌入U(xiǎn)C手機(jī)瀏覽器，用戶進(jìn)入瀏覽器“繳費(fèi)易”應(yīng)用界面后，安裝銀聯(lián)手機(jī)支付控件，無需注冊(cè)，輸入銀聯(lián)卡卡號(hào)、預(yù)存手機(jī)號(hào)、支付密碼及短信驗(yàn)證碼，即可享受手機(jī)充值、在線購物、影劇票務(wù)等多種支付服務(wù)。

2. 通訊運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式。為避免在電子商務(wù)和電子支付產(chǎn)業(yè)中被渠道化，通訊運(yùn)營(yíng)商通過參股銀行機(jī)構(gòu)、利用通信技術(shù)及通訊渠道優(yōu)勢(shì)深度定制手機(jī)支付產(chǎn)品等方式參與無卡支付業(yè)務(wù)。2010 年3 月，中國(guó)移動(dòng)以398.01億元人民幣獲得上海浦東發(fā)展銀行20%的股權(quán)，并就移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展了一系列探索。2012年6月18日，中國(guó)移動(dòng)與浦發(fā)銀行聯(lián)合發(fā)布了涵蓋遠(yuǎn)程移動(dòng)支付和現(xiàn)場(chǎng)支付的中國(guó)移動(dòng)浦發(fā)銀行聯(lián)名卡及后期演進(jìn)產(chǎn)品NFC手機(jī)、浦發(fā)銀行代繳客戶話費(fèi)、生活繳費(fèi)及手機(jī)匯款4款產(chǎn)品。中國(guó)移動(dòng)還與中國(guó)銀聯(lián)簽署了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)合作協(xié)議，在產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)推廣、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建立、受理環(huán)境建設(shè)等領(lǐng)域開展深度合作。中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信在強(qiáng)化與中國(guó)銀聯(lián)合作的同時(shí)，積極加強(qiáng)與有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)和非金融支付機(jī)構(gòu)的合作，努力探索符合本公司比較優(yōu)勢(shì)的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)模式。

3. 支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式。為應(yīng)對(duì)線上、線下支付一體化的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，以線上支付為主營(yíng)業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)紛紛借力移動(dòng)支付拓展線下支付業(yè)務(wù)。以支付寶為例，2011年7月，支付寶推出了“現(xiàn)場(chǎng)購物，手機(jī)支付”的條碼支付產(chǎn)品，正式進(jìn)軍線下支付市場(chǎng)。消費(fèi)者事先下載淘寶手機(jī)條形碼至本人手機(jī)，由商家通過條碼槍掃描消費(fèi)者的手機(jī)條形碼完成收款。消費(fèi)者安裝淘寶手機(jī)支付控件還可以進(jìn)行遠(yuǎn)程移動(dòng)支付。支付寶還與美團(tuán)網(wǎng)、大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)等五大團(tuán)購網(wǎng)合作推出支付寶“安全支付”手機(jī)支付應(yīng)用，團(tuán)購用戶可以通過手機(jī)使用支付寶付款。

二、國(guó)外無卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）以互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用為主的無卡支付產(chǎn)品①

當(dāng)前，以美國(guó)為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)按商業(yè)模式分，包括維薩國(guó)際組織、萬事達(dá)卡國(guó)際組織等銀行卡組織推行的信用卡（含簽名借記卡）支付模式，基于借記賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行支付模式以及第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的支付賬戶模式。按業(yè)務(wù)模式分為無磁無密和無磁有密兩種。對(duì)于無磁無密模式，在支付過程中需輸入卡號(hào)、有效期、卡片校驗(yàn)碼、姓名等卡片信息，發(fā)卡（賬戶）機(jī)構(gòu)不進(jìn)行密碼驗(yàn)證。對(duì)于無磁有密模式，除輸入上述信息外，還要輸入支付密碼，并由發(fā)卡（賬戶）機(jī)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)證和授權(quán)。不同模式下無卡支付產(chǎn)品的特征及發(fā)展路徑具有一定的相似性，以下以維薩國(guó)際組織的下一代電子支付與服務(wù)為例進(jìn)行介紹。

1. 特征分析。2011年7月，世界最大的銀行卡組織維薩國(guó)際組織發(fā)布了“下一代電子支付與服務(wù)”方案，即由維薩國(guó)際組織提供支付平臺(tái)，客戶在該平臺(tái)上使用電子郵箱、手機(jī)號(hào)碼或自定義用戶名注冊(cè)生成一個(gè)“數(shù)字錢包”。該數(shù)字錢包不但可以與維薩卡關(guān)聯(lián)，而且可以與萬事達(dá)卡、美國(guó)運(yùn)通卡甚至商業(yè)預(yù)付卡關(guān)聯(lián)。在互聯(lián)網(wǎng)上購物時(shí)，僅僅輸入數(shù)字錢包的賬號(hào)及密碼，一個(gè)點(diǎn)擊即可實(shí)現(xiàn)支付（即“一點(diǎn)即付”）。除互聯(lián)網(wǎng)支付外，數(shù)字錢包還可用于遠(yuǎn)程移動(dòng)支付、現(xiàn)場(chǎng)NFC支付②、P2P轉(zhuǎn)賬③以及商戶打折信息推送、優(yōu)惠券下載等支付增值服務(wù)。

2. 風(fēng)險(xiǎn)控制。為有效保障數(shù)字錢包的安全性，維薩國(guó)際組織主要采用地址校驗(yàn)、卡片校驗(yàn)碼和維薩國(guó)際組織校驗(yàn)等3種風(fēng)險(xiǎn)防范措施預(yù)防交易欺詐及消費(fèi)者糾紛。地址校驗(yàn)是消費(fèi)者發(fā)起無卡支付指令后，商戶與發(fā)卡機(jī)構(gòu)核對(duì)維薩卡持卡人的賬單地址，以確定卡片及持卡人的真實(shí)性?？ㄆｒ?yàn)碼是商戶將消費(fèi)者提供的卡片校驗(yàn)碼發(fā)給發(fā)卡機(jī)構(gòu)核驗(yàn)，以確定消費(fèi)者在發(fā)出無卡支付指令時(shí)手中是否有合法的卡片。維薩國(guó)際組織校驗(yàn)是指當(dāng)持卡人點(diǎn)擊“購買”時(shí)，商戶的支付服務(wù)提供方對(duì)已注冊(cè)的維薩卡進(jìn)行確認(rèn)，要求持卡人輸入密碼供發(fā)卡機(jī)構(gòu)校驗(yàn)。

3. 業(yè)務(wù)推進(jìn)。2010年7月和2011年2月、6月，維薩國(guó)際組織分別收購了電子商務(wù)交易處理平臺(tái)CyberSource、虛擬商品支付平臺(tái)Playspan和手機(jī)金融服務(wù)提供商Fundamo，實(shí)現(xiàn)了將一點(diǎn)即付向商戶端推廣、將數(shù)字錢包P2P轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)向國(guó)外推廣的戰(zhàn)略目的。為促進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)NFC支付的推廣應(yīng)用，2011年8月，維薩國(guó)際組織宣布在美國(guó)加速向EMV標(biāo)準(zhǔn)④接觸式及非接觸式芯片技術(shù)遷移，并制訂了一系列的遷移政策，如自2012年10月1日起，對(duì)同時(shí)完成POS終端接觸式與非接觸式受理改造的商戶，將豁免該商戶支付卡行業(yè)年檢費(fèi)等。

（二）以移動(dòng)支付應(yīng)用為主的無卡支付產(chǎn)品

移動(dòng)支付根據(jù)支付過程中客戶與商戶是否面對(duì)面分為遠(yuǎn)程移動(dòng)支付和現(xiàn)場(chǎng)移動(dòng)支付。近年來，移動(dòng)支付已成為零售支付體系的重要?jiǎng)?chuàng)新之一。從美國(guó)、日本等移動(dòng)支付應(yīng)用較早的國(guó)家來看，移動(dòng)支付發(fā)展模式受到通訊運(yùn)營(yíng)商、銀行卡組織、銀行機(jī)構(gòu)、第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)、手機(jī)制造商等相關(guān)各方在市場(chǎng)中的博弈、廣大消費(fèi)者的需求和認(rèn)知程度、技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用等多種因素的影響?？傮w上，從商業(yè)模式看，遠(yuǎn)程移動(dòng)支付主要包括銀行卡組織主導(dǎo)模式、通訊運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式、第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式和手機(jī)制造商主導(dǎo)模式；現(xiàn)場(chǎng)移動(dòng)支付主要包括銀行卡組織主導(dǎo)模式、通訊運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式、第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式和行業(yè)巨頭主導(dǎo)模式 。從賬戶支付方式看，包括銀行賬戶支付、話費(fèi)賬戶支付、支付賬戶支付等。本文以谷歌公司Google 數(shù)字錢包為例進(jìn)行介紹。

1. 特征分析。2011年，谷歌公司整合前期線上支付服務(wù)Google checkout，聯(lián)合花旗銀行、萬事達(dá)國(guó)際卡組織等推出了Google數(shù)字錢包。Google數(shù)字錢包主要用于現(xiàn)場(chǎng)NFC支付，也支持線上支付。消費(fèi)者在NFC智能手機(jī)上下載Google 數(shù)字錢包客戶端，注冊(cè)一個(gè)與銀行卡或Google數(shù)字錢包合作商戶的禮品卡、優(yōu)惠券綁定的賬戶?，F(xiàn)場(chǎng)支付時(shí)，消費(fèi)者將手機(jī)靠近萬事達(dá)Paypass受理終端，手機(jī)自動(dòng)發(fā)送支付信息至Google數(shù)字錢包綁定的賬戶完成扣款。Google數(shù)字錢包能夠存儲(chǔ)消費(fèi)者線上、線下所有交易記錄和打折優(yōu)惠信息等，并將其同步到云，為消費(fèi)者提供便利。

2. 風(fēng)險(xiǎn)控制。谷歌公司采取了一系列風(fēng)險(xiǎn)管理措施保證Google數(shù)字錢包的安全：首先，每次現(xiàn)場(chǎng)NFC支付前要輸入PIN碼激活NFC芯片，當(dāng)手機(jī)處于鎖屏狀態(tài)時(shí)不能接收任何PIN碼。其次，NFC智能手機(jī)中包含獨(dú)立于手機(jī)內(nèi)存的專門用于加密消費(fèi)者信用卡認(rèn)證信息的Secure Element芯片。再次，Google 數(shù)字錢包綁定花旗銀行萬事達(dá)卡的最高消費(fèi)限額為100美元，若要提高消費(fèi)額度需輸入花旗銀行發(fā)送的動(dòng)態(tài)激活碼。

3. 業(yè)務(wù)推進(jìn)。2011年8月，谷歌公司收購了手機(jī)制造商摩托羅拉移動(dòng)公司，實(shí)現(xiàn)手機(jī)出廠時(shí)即加載谷歌應(yīng)用程序，有效提高了消費(fèi)者的使用概率和用戶體驗(yàn)。2011年7—9月，先后收購智能手機(jī)數(shù)字會(huì)員卡服務(wù)公司Punchd、團(tuán)購網(wǎng)站The Dealmap和Zave Networks，為消費(fèi)者提供更好的積分優(yōu)惠、團(tuán)購信息推送等服務(wù)。但目前，Google數(shù)字錢包只能在美國(guó)第三大通訊公司Sprint的Nexus S智能手機(jī)上應(yīng)用，且只能在紐約和舊金山具有萬事達(dá)Paypass受理終端的商戶使用，一定程度上限制了Google 數(shù)字錢包的推廣。

三、國(guó)外無卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展啟示

（一）有效的風(fēng)險(xiǎn)防控措施是無卡支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基石

安全是無卡支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展的生命線，便捷、成本節(jié)約等支付需求都必須建立在“支付是安全的”這一基礎(chǔ)之上。維薩國(guó)際組織、萬事達(dá)國(guó)際卡組織等銀行卡組織對(duì)支付安全問題有著深刻的認(rèn)識(shí)，并積極通過巨額安全技術(shù)投資保持系統(tǒng)安全運(yùn)作的全球領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，同時(shí)聯(lián)合銀行機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)參與主體共同防御風(fēng)險(xiǎn)，形成了一套完整的安全支付戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)管理策略。在系統(tǒng)建設(shè)方面，建立了欺詐報(bào)送系統(tǒng)、黑名單商戶系統(tǒng)、欺詐監(jiān)控系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)等4個(gè)基礎(chǔ)系統(tǒng)，從支付流程的各個(gè)環(huán)節(jié)保障支付安全。在內(nèi)控方面，實(shí)行了事前預(yù)防、事中保護(hù)和事后響應(yīng)機(jī)制，對(duì)支付進(jìn)行全過程控制。我國(guó)的無卡支付業(yè)務(wù)可以借鑒維薩、萬事達(dá)等銀行卡組織的成功經(jīng)驗(yàn)，通過加強(qiáng)系統(tǒng)和內(nèi)控建設(shè)保障客戶個(gè)人信息和資金的安全。

（二）電子商務(wù)發(fā)展和快捷支付需求是無卡支付業(yè)務(wù)推廣的根本依托

隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，電子商務(wù)憑借便捷的交易流程和良好的客戶體驗(yàn)在世界范圍內(nèi)迅速興起，廣大消費(fèi)者對(duì)小額、微支付快捷性的要求日益提高，從而為那些定位于小額、微支付的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)和線下移動(dòng)支付企業(yè)帶來了發(fā)展機(jī)遇，帶動(dòng)了整個(gè)無卡支付行業(yè)的快速創(chuàng)新和井噴式發(fā)展。從美國(guó)來看，規(guī)模較大的第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)均依托電子商務(wù)平臺(tái)而取得較大發(fā)展，如PayPal依托母公司eBay在線拍賣業(yè)務(wù)，谷歌數(shù)字錢包依托Google的搜索業(yè)務(wù)等。無卡支付參與方通過認(rèn)真分析、準(zhǔn)確把握消費(fèi)者的支付需求，深度挖掘信息技術(shù)的支付服務(wù)應(yīng)用，從而提高支付服務(wù)的供需匹配度。例如，由于支付交易數(shù)據(jù)化可以使支付服務(wù)區(qū)別化，美國(guó)運(yùn)通通過分析消費(fèi)者在Tweets、Twitter上的情感表現(xiàn)、社交曲線、Facebook更新情況及其他信息，為消費(fèi)者量身制定Serve數(shù)字錢包，向消費(fèi)者提供最需要的個(gè)性化支付服務(wù)。

（三）良好的法制政策環(huán)境和統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)是無卡支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)

支付行業(yè)是歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的一個(gè)重要細(xì)分產(chǎn)業(yè)，各國(guó)在信息保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等各方面都制定了較為完備的法規(guī)制度，如美國(guó)為規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)制定的《電子資金劃撥法》以及美聯(lián)儲(chǔ)頒布的與之配套的E規(guī)則，為支付市場(chǎng)各參與主體的發(fā)展提供了良好的法規(guī)政策環(huán)境。歐盟為加強(qiáng)對(duì)電子貨幣發(fā)行與清算機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，先后制定了《電子貨幣指令》和《內(nèi)部市場(chǎng)支付服務(wù)指令》等，并于2009年再次對(duì)《電子貨幣指令》進(jìn)行修訂。此外，發(fā)達(dá)國(guó)家支付產(chǎn)業(yè)、電子商務(wù)等管理部門相對(duì)明晰的權(quán)力邊界也為實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管提供了良好保障?；ヂ?lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付基本技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的相對(duì)統(tǒng)一，為相關(guān)企業(yè)開發(fā)創(chuàng)新型的無卡支付產(chǎn)品提供了便利。

（四）市場(chǎng)參與主體的有效分工合作是無卡支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展的推動(dòng)力

以互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付為主體的無卡支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與主體繁多，各主體間的有效協(xié)作和合理分工是推動(dòng)無卡支付發(fā)展的重要?jiǎng)恿Αｃy行卡組織借助自身所擁有的轉(zhuǎn)接清算及品牌優(yōu)勢(shì)，著力推動(dòng)線上無卡支付模式的便捷化，從而提升客戶的消費(fèi)體驗(yàn)，并以此為基礎(chǔ)加快以NFC技術(shù)為重點(diǎn)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新，繼續(xù)鞏固其市場(chǎng)地位。各銀行機(jī)構(gòu)主要著力于推進(jìn)手機(jī)銀行WAP版、客戶終端版、手機(jī)商城為代表的遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)，不斷提高業(yè)務(wù)的安全性、功能全面性和便捷性，并順應(yīng)銀行卡EMV進(jìn)程的加快，積極加強(qiáng)與有關(guān)各方的合作，推動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)NFC支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。電信運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付領(lǐng)域有著天生的渠道優(yōu)勢(shì)，其借助對(duì)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)和電話支付終端的強(qiáng)大控制力，在與銀行卡組織、專業(yè)化支付機(jī)構(gòu)的關(guān)系中占據(jù)有利位置，推出了一系列內(nèi)嵌各類電信增值業(yè)務(wù)的移動(dòng)支付解決方案，從而提升電信用戶粘度、獲取金融支付收益，并為其進(jìn)一步向其他金融服務(wù)領(lǐng)域延伸提供了可能。各專業(yè)化支付機(jī)構(gòu)憑借著其對(duì)客戶需求的敏銳把握，實(shí)行以客戶需求為導(dǎo)向的支付產(chǎn)品開發(fā)模式，著重在小額支付、微支付領(lǐng)域?yàn)橹行∩虘籼峁┍憬莸馁~戶支付及移動(dòng)支付服務(wù)。

（五）投資并購和開放合作是無卡支付業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)

無卡支付產(chǎn)品市場(chǎng)參與主體行業(yè)跨度大、產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)，沒有一家公司憑借一己之力推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展，只有各參與主體開放合作、互惠互利，并有成熟的投資并購環(huán)境，才能促使無卡支付進(jìn)入快速良性發(fā)展軌道。國(guó)外成熟的融資、并購環(huán)境為從事無卡支付業(yè)務(wù)創(chuàng)新的企業(yè)獲取資金支持、實(shí)現(xiàn)聯(lián)合并購等提供了有力保障。首先，國(guó)際卡公司通過積極的并購行為，注入優(yōu)秀的資產(chǎn)以增強(qiáng)其技術(shù)或營(yíng)銷能力。其次，銀行卡組織以更開放的心態(tài)推進(jìn)支付平臺(tái)共享，有助于無卡支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。如萬事達(dá)國(guó)際卡組織的PayPass數(shù)字錢包是一個(gè)開放的平臺(tái)，消費(fèi)者可以通過它使用美國(guó)運(yùn)通、美國(guó)發(fā)現(xiàn)卡、威士卡以及其他品牌的信用卡、借記卡和預(yù)付卡。

四、我國(guó)無卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展路徑選擇

（一）構(gòu)建以市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)的產(chǎn)業(yè)鏈分工協(xié)作模式

無卡支付特別是移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng)、市場(chǎng)參與主體多，產(chǎn)業(yè)鏈成員間存在著復(fù)雜的合作、競(jìng)爭(zhēng)和替代關(guān)系，這些參與者的權(quán)利和利益分配模式均影響支付服務(wù)市場(chǎng)的技術(shù)、客戶等資源配置，以及支付需求轉(zhuǎn)化的業(yè)務(wù)量。因此，在推動(dòng)無卡支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，應(yīng)堅(jiān)持市場(chǎng)化的原則，充分發(fā)揮市場(chǎng)主體的能動(dòng)作用，通過階段式、漸進(jìn)式的試點(diǎn)探索以及技術(shù)、交流平臺(tái)的搭建，逐步統(tǒng)一業(yè)務(wù)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而為推廣符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律的業(yè)務(wù)模式、退出不符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律的業(yè)務(wù)模式奠定基礎(chǔ)，最終形成產(chǎn)業(yè)鏈成員間深度協(xié)作，產(chǎn)品供應(yīng)與市場(chǎng)需求協(xié)調(diào)發(fā)展的良性發(fā)展機(jī)制。

（二）通過強(qiáng)化國(guó)際合作完善相關(guān)技術(shù)和運(yùn)營(yíng)模式

當(dāng)前無卡支付業(yè)務(wù)正在世界范圍內(nèi)加速拓展，美、歐、日等經(jīng)濟(jì)金融發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)在部分領(lǐng)域已經(jīng)形成了較為成熟的技術(shù)體系和運(yùn)營(yíng)模式。我國(guó)起步較晚，產(chǎn)業(yè)鏈和商業(yè)模式均有待成熟。因此，我國(guó)各參與方應(yīng)采取更加開放、更加主動(dòng)的發(fā)展思路，積極跟蹤學(xué)習(xí)國(guó)外最新的、成熟的無卡支付應(yīng)用模式，加大與維薩國(guó)際組織等銀行卡組織以及PayPal等業(yè)務(wù)領(lǐng)先的第三方支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作， 快速提升相關(guān)技術(shù)和營(yíng)運(yùn)水平，為加快推進(jìn)我國(guó)無卡支付業(yè)務(wù)發(fā)展和下一步開拓國(guó)外支付服務(wù)市場(chǎng)夯實(shí)基礎(chǔ)。

（三）實(shí)施財(cái)稅等支持政策加快無卡支付業(yè)務(wù)推廣

無卡支付業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅能夠提高經(jīng)濟(jì)交易效率、降低交易成本，而且對(duì)于電子商務(wù)、通訊技術(shù)、芯片制造、物流等諸多行業(yè)都有積極助推作用，有助于拉動(dòng)內(nèi)需、改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)構(gòu)。然而，無卡支付業(yè)務(wù)的前期技術(shù)、設(shè)備等投入較大，嚴(yán)重影響了推廣進(jìn)度。因此，政府財(cái)政、稅務(wù)、工業(yè)信息、商務(wù)等有關(guān)部門應(yīng)積極推出相關(guān)優(yōu)惠支持政策，降低產(chǎn)業(yè)發(fā)展成本，提高相關(guān)參與主體資源投入的積極性。此外，移動(dòng)支付對(duì)于提高金融服務(wù)覆蓋面、彌補(bǔ)金融網(wǎng)點(diǎn)布局局限導(dǎo)致的金融服務(wù)供給不足等問題有突出作用，各級(jí)政府應(yīng)通過財(cái)稅補(bǔ)貼等政策支持方式，引導(dǎo)移動(dòng)支付服務(wù)供應(yīng)商為偏遠(yuǎn)山區(qū)和貧困地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。

（四）提供完備的金融基礎(chǔ)設(shè)施保障

無卡支付業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展是建立在以人民銀行跨行支付系統(tǒng)為核心的金融基礎(chǔ)設(shè)施體系基礎(chǔ)上的。近期應(yīng)積極穩(wěn)妥地推進(jìn)支付機(jī)構(gòu)接入人民銀行網(wǎng)上銀行跨行清算系統(tǒng)，為其開展服務(wù)提供平等競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，從總體上提高互聯(lián)網(wǎng)支付效率、降低成本。此外，應(yīng)大力加強(qiáng)移動(dòng)支付受理環(huán)境建設(shè)，充分調(diào)動(dòng)產(chǎn)業(yè)各方的力量，結(jié)合金融IC卡的推廣，推動(dòng)現(xiàn)有收單機(jī)構(gòu)加快改造其已布放的金融終端，并確保新增受理終端滿足兼容移動(dòng)支付的受理要求。

（五）構(gòu)建行之有效的法規(guī)制度和監(jiān)督管理體系

無卡支付作為一種新興的電子支付業(yè)務(wù)，涉及的產(chǎn)業(yè)和環(huán)節(jié)較多，其健康發(fā)展需要相應(yīng)法規(guī)及監(jiān)管措施的保障。當(dāng)前，迫切需要擬定和完善規(guī)范金融賬戶、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等支付業(yè)務(wù)的相關(guān)法規(guī)制度，以規(guī)范各市場(chǎng)參與主體行為、維護(hù)各方合法權(quán)益。應(yīng)充分發(fā)揮央行作為支付體系組織者、推動(dòng)者、監(jiān)管者的職能優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建以中央銀行監(jiān)管為主體，工業(yè)信息化等部門分工協(xié)作，行業(yè)自律組織有機(jī)補(bǔ)充的完善的行業(yè)管理體系。通過嚴(yán)格的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，并對(duì)相關(guān)市場(chǎng)參與方的違法違規(guī)行為及時(shí)處理，著力預(yù)防和化解無卡支付業(yè)務(wù)帶來的清算風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)等。

注：

①綜觀當(dāng)前國(guó)外的無卡支付市場(chǎng)，無卡支付產(chǎn)品呈現(xiàn)出綜合化發(fā)展的趨勢(shì)。為便于表述，本文將無卡支付產(chǎn)品分為以互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)用為主的無卡支付產(chǎn)品和以移動(dòng)支付應(yīng)用為主的無卡支付產(chǎn)品兩種。

②NFC 是Near—Field Communications縮寫形式，指近距離無線通信技術(shù)。

③此處P2P轉(zhuǎn)賬是指通過互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)利用數(shù)字錢包實(shí)現(xiàn)的P2P轉(zhuǎn)賬。

④EMV標(biāo)準(zhǔn)是由國(guó)際三大銀行卡組織歐陸卡（已被萬事達(dá)收購）、萬事達(dá)卡和維薩國(guó)際組織聯(lián)合制定的銀行IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，其目的是在金融IC卡支付系統(tǒng)中建立卡片和終端接口的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，使得在此體系下所有的卡片和終端能夠互通互用。EMV遷移是按照EMV標(biāo)準(zhǔn)，在發(fā)卡、業(yè)務(wù)流程、受理市場(chǎng)、信息轉(zhuǎn)接等多個(gè)環(huán)節(jié)推進(jìn)銀行磁條卡向芯片卡技術(shù)的升級(jí)。為加快EMV遷移進(jìn)程，銀行卡國(guó)際組織將發(fā)卡行承擔(dān)銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)改由發(fā)卡行、收單行中未采取EMV遷移的一方承擔(dān)。

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（責(zé)任編輯耿欣；校對(duì)GX）