農(nóng)民金融自助服務(wù)終端的滲透力：汶上案例山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社課題組

摘要：近年來，隨著新農(nóng)村建設(shè)和國家支農(nóng)力度的不斷加大，農(nóng)村經(jīng)濟得到快速發(fā)展，但金融服務(wù)的滯后卻成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。農(nóng)民自助終端（即“農(nóng)金通”）在山東省汶上縣農(nóng)村信用社的試驗成功，讓農(nóng)民足不出村就可以辦理安全快捷的小額支付結(jié)算業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民自助終端；金融服務(wù)創(chuàng)新；支付環(huán)境

中圖分類號：F832.24文獻標識碼：B文章編號：1674—2265（2012）09—0028—05

一、引言

推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新是新形勢下深化農(nóng)村金融改革、加強和改進農(nóng)村金融服務(wù)、促進信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整的重要內(nèi)容，對于支持和推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要意義。2004年中央一號文件出臺以來，國家相繼實施了糧食直補、農(nóng)機具購置補貼、農(nóng)資綜合補貼和良種補貼，推出了一系列的支農(nóng)惠農(nóng)政策，改善了農(nóng)村民生，活躍了“三農(nóng)”經(jīng)濟。但是，在我國農(nóng)村不少地區(qū)金融產(chǎn)品金融服務(wù)方式、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求的問題仍然突出。為了進一步推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，推進建立和完善多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，中國人民銀行、銀監(jiān)會決定在全國選擇糧食主產(chǎn)區(qū)或縣域經(jīng)濟發(fā)展有扎實基礎(chǔ)的部分縣、市深入組織開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點。在山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社的指導下，由濟寧辦事處研發(fā)，并在汶上縣試點成功的農(nóng)金通，如星星之火，在全國掀起了農(nóng)民自助服務(wù)點建設(shè)的高潮，該設(shè)備通過管理員的內(nèi)部轉(zhuǎn)賬，讓農(nóng)民足不出村就可以辦理存取款、查詢等業(yè)務(wù)，有效解決了廣大農(nóng)村支付結(jié)算不暢的問題，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

二、農(nóng)村迫切需要提供更加便捷的金融服務(wù)

（一）農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算服務(wù)存在的問題

1. 支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱，難以提供方便快捷的支付結(jié)算服務(wù)。一是農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點偏少。目前，為農(nóng)民群眾提供金融服務(wù)的有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、農(nóng)行三家金融機構(gòu)，而農(nóng)行鑒于競爭的需要，僅保留了少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)網(wǎng)點，農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋率低，造成了農(nóng)民無法享受普惠的金融服務(wù)。服務(wù)質(zhì)量得不到有效提高，競爭不充分。農(nóng)村金融資源無法合理有效配置。二是大多數(shù)農(nóng)村金融網(wǎng)點未接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，在辦理異地跨行資金匯劃業(yè)務(wù)時只能通過上級行轉(zhuǎn)匯。三是結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施如 ATM、POS 建設(shè)進展緩慢。ATM、POS機具布放少，通常一個鎮(zhèn)只有1—2臺，且ATM 功能單一，只能辦理單純的取款業(yè)務(wù)，廣大農(nóng)戶享受不到現(xiàn)代化支付工具的便捷。四是同城票據(jù)交換未能覆蓋農(nóng)村金融網(wǎng)點，資金結(jié)算環(huán)節(jié)多。目前農(nóng)村地區(qū)的金融網(wǎng)點未能開通同城票據(jù)交換，票據(jù)憑證主要依靠手工傳遞，影響了資金的使用效益。

2. 傳統(tǒng)支付工具仍占主導地位，結(jié)算服務(wù)創(chuàng)新力度不夠。一方面現(xiàn)金結(jié)算方式仍占較大比重。受結(jié)算環(huán)境、思想認識等因素的影響，農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)金交易量和現(xiàn)金業(yè)務(wù)占有率居高不下。農(nóng)民各項收入和支出獲得或支付方式仍以現(xiàn)金為主。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分農(nóng)民只對借記卡、支票和匯款轉(zhuǎn)賬等較熟悉或略有了解，至于匯票、本票和網(wǎng)上支付等其他非現(xiàn)金支付工具大多表示不清楚甚至不感興趣。農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點開辦的非現(xiàn)金結(jié)算方式主要以支票、匯兌為主，銀行匯票、商業(yè)匯票和銀行本票等業(yè)務(wù)基本未開辦，銀行卡的使用也僅限于簡單的存取款業(yè)務(wù)，電話轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行等新興支付工具更是較少涉及。

3. 宣傳引導不夠深入。由于支付服務(wù)機構(gòu)均把結(jié)算服務(wù)、業(yè)務(wù)產(chǎn)品宣傳集中在縣城，對支付結(jié)算工具的宣傳和培訓一般僅限于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，而且宣傳基本是在個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)傳單、掛橫幅，宣傳形式和途徑單一，覆蓋面不廣泛，沒有深入到農(nóng)村地區(qū)。而農(nóng)民主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品的初級加工，大多數(shù)農(nóng)民群眾與金融行業(yè)接觸少，對銀行的了解僅是存款、放款，對現(xiàn)代化支付結(jié)算知識了解較少，對銀行卡等非現(xiàn)金支付工具認知度較低，因而對新的支付結(jié)算工具的應(yīng)用很難接受，制約了非現(xiàn)金支付工具的推廣使用。

（二）改善農(nóng)村支付結(jié)算方式是新農(nóng)村建設(shè)的需要

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，如何提高農(nóng)村金融服務(wù)水平已成為亟待解決的問題。人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》，提出了改進和完善農(nóng)村金融服務(wù)方式，加快農(nóng)村支付體系建設(shè)步伐，推進農(nóng)村金融服務(wù)手段電子化、信息化和規(guī)范化，提高農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的便利程度，鼓勵金融機構(gòu)加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，以解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問題。農(nóng)村地區(qū)小額存取款業(yè)務(wù)需求旺盛，特別是農(nóng)村信用社承擔著政府各類財政惠農(nóng)補貼資金發(fā)放工作，以汶上縣為例，全縣僅糧補“一本通”存折就達到30余萬戶，在糧食直補款等各種補貼資金發(fā)放期間，廣大農(nóng)民客戶出于“領(lǐng)到手的錢才是錢”的心理，集中領(lǐng)取糧食補貼款，造成信用社網(wǎng)點前臺業(yè)務(wù)成倍增長，一線柜員經(jīng)常加班加點，超負荷運轉(zhuǎn)，嚴重影響了農(nóng)村信用社正常業(yè)務(wù)的辦理。

針對上述情況，為貫徹落實面向“三農(nóng)”、面向社區(qū)的市場定位，山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社在認真調(diào)研和分析的基礎(chǔ)上，提出了運用信息科技手段，積極開發(fā)適合農(nóng)民應(yīng)用的金融科技產(chǎn)品，以解決農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品偏少、支付結(jié)算渠道不暢、新產(chǎn)品宣傳力度不夠等問題，為農(nóng)村居民提供安全、快捷的小額支付結(jié)算服務(wù)，并在濟寧進行試點。濟寧辦事處成立了科技攻關(guān)小組進行科技開發(fā)，于2008年11月成功研發(fā)出第一代農(nóng)金通，并在汶上縣次丘鎮(zhèn)河里村進行了試運行。在研發(fā)過程中，省聯(lián)社領(lǐng)導多次到基層進行實地調(diào)研，給予了極大的支持，進一步指明了研發(fā)農(nóng)金通戰(zhàn)略發(fā)展方向。

三、新的金融服務(wù)方式在農(nóng)村的運用與實踐

（一）農(nóng)金通的主要功能

農(nóng)金通是在自助查詢終端的基礎(chǔ)上研發(fā)的一款適合農(nóng)村和農(nóng)民使用的自助服務(wù)產(chǎn)品。它具有以下特點：一是操作簡單。農(nóng)金通具有兩種基本操作方法。一種是客戶與客戶之間的轉(zhuǎn)賬；另一種是設(shè)備管理員與客戶之間的轉(zhuǎn)賬?？蛻襞c客戶之間的轉(zhuǎn)賬表現(xiàn)為：甲客戶需要現(xiàn)金時，甲客戶將本人存折（銀行卡）上的資金在農(nóng)金通上轉(zhuǎn)賬到乙客戶存折（銀行卡）上，同時乙客戶將自己的等額現(xiàn)金交付甲客戶，實現(xiàn)甲、乙兩客戶的自助轉(zhuǎn)賬。另一種是客戶與設(shè)備管理員之間的轉(zhuǎn)賬，表現(xiàn)為當客戶需要現(xiàn)金時，設(shè)備管理員將客戶存折（銀行卡）上的資金通過農(nóng)金通轉(zhuǎn)入自己的周轉(zhuǎn)賬戶，同時將自己的等額現(xiàn)金交付客戶；當客戶將現(xiàn)金交付設(shè)備管理員時，設(shè)備管理員將自己周轉(zhuǎn)賬戶的資金等額轉(zhuǎn)入客戶存折（銀行卡）上并打印存折。當設(shè)備管理員現(xiàn)金頭寸超過核定的限額時，系統(tǒng)會自動禁止設(shè)備管理員繼續(xù)辦理業(yè)務(wù)，保障了資金安全。二是實現(xiàn)了多種服務(wù)功能?？蛻敉ㄟ^農(nóng)金通可以實現(xiàn)銀行卡與銀行卡之間、銀行卡與存折、存折與存折之間的轉(zhuǎn)賬及存折、銀行卡內(nèi)部的活期轉(zhuǎn)定期、定期轉(zhuǎn)活期等轉(zhuǎn)賬功能；另外客戶通過農(nóng)金通還可以實現(xiàn)交易明細查詢、口頭掛失、辦理繳納話費等中間業(yè)務(wù)功能。農(nóng)金通支持跨地市轉(zhuǎn)賬功能，實現(xiàn)儲蓄所幾乎所有業(yè)務(wù)功能，可以逐步替代成本較高、內(nèi)控薄弱、操作風險較大的鄉(xiāng)村信用分社。三是操作簡便、安全可靠、易于推廣?？蛻糁恍栎斎朊艽a確認，即可完成業(yè)務(wù)操作的全過程，有效解決了多數(shù)農(nóng)民客戶不會操作自助設(shè)備的問題，有利于農(nóng)金通在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。農(nóng)金通還具有價格低廉、便于安裝的特點，通過電話線連接即可，適合農(nóng)村的現(xiàn)狀；設(shè)備安放在管理員家中，避免了人為破壞，農(nóng)村信用社只需對設(shè)備管理員進行簡單培訓，降低了推廣成本。

（二）主要業(yè)務(wù)范圍

現(xiàn)金業(yè)務(wù)：主要包括信通卡、存款存折和一本通活期存款賬戶的現(xiàn)金存款業(yè)務(wù)；信通卡、存款存折和一本通活期存款賬戶的現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)；移動、聯(lián)通、電信電話費現(xiàn)金繳納和電費現(xiàn)金繳納業(yè)務(wù)。轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)：主要包括信通卡、存款存折和一本通活期賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)；信通卡和一本通內(nèi)活期轉(zhuǎn)定期業(yè)務(wù)。繳費業(yè)務(wù)：主要包括轉(zhuǎn)賬繳納移動、聯(lián)通、電信電話費及電費業(yè)務(wù)。存折補登業(yè)務(wù)：主要包括存款存折、一本通和零存整取存折補登業(yè)務(wù)。此外還能辦理口頭掛失業(yè)務(wù)、密碼更改業(yè)務(wù)、查詢業(yè)務(wù)和信息發(fā)布業(yè)務(wù)。

（三）農(nóng)金通的試點情況

汶上縣河里村是多年的信用村，村委會管理能力較強，原協(xié)理員存款規(guī)模大（存款余額1800萬元）、素質(zhì)高，全村共有農(nóng)戶1470戶，村民7000人，占全鎮(zhèn)人口總數(shù)的近十分之一。2009年初，第一臺農(nóng)金通產(chǎn)品就是選擇在這里進行了試運行。首先，汶上聯(lián)社與村委會接洽，介紹自助終端功能以及為農(nóng)民群眾帶來的方便和好處，與村委會達成在該村布設(shè)農(nóng)金通的合作意向，簽訂了相關(guān)合作協(xié)議；其次，選擇該村的協(xié)理員作為農(nóng)金通管理員，簽訂了聘任合同。最后，信用社幫助、指導終端管理員對辦公場所進行裝修改造，采取必要的安全防范措施，并就如何操作自助終端進行簡單的培訓后即對農(nóng)民群眾開展了金融自助服務(wù)。當年，通過農(nóng)金通累計辦理各類業(yè)務(wù)8400余筆，其中通過轉(zhuǎn)賬形式實現(xiàn)客戶間現(xiàn)金調(diào)劑3800余筆，金額500余萬元；轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)（含跨縣區(qū)）1300多筆，金額1700余萬元；補登折業(yè)務(wù)3600筆，在發(fā)放糧補款期間日均業(yè)務(wù)量高達200筆；查詢業(yè)務(wù)300筆，交納電話費150筆；受理口頭掛失業(yè)務(wù)11筆；增加一本通、活期存折、信通卡開戶420戶，增加存款日均余額300萬元。在辦理業(yè)務(wù)的客戶群體中，既有本村客戶，也有附近村莊客戶，一臺農(nóng)金通一般可以覆蓋3—5個村。從設(shè)備運行的安全性和穩(wěn)定性看，農(nóng)金通在保留自助設(shè)備安全性能的基礎(chǔ)上，相關(guān)安全設(shè)計指標達到了安全運行要求，設(shè)備運行穩(wěn)定，業(yè)務(wù)功能豐富，取得了良好效果。

（四）農(nóng)金通的推廣經(jīng)驗

汶上縣農(nóng)村信用聯(lián)社在農(nóng)金通的推廣和應(yīng)用中，摸索出了一套行之有效的經(jīng)驗和方法：一是堅持“三個優(yōu)先”的原則，即堅持做到優(yōu)先在新型農(nóng)村社區(qū)推廣布設(shè)、優(yōu)先在村風正的村莊推廣布設(shè)、優(yōu)先在經(jīng)濟相對活躍的行政村推廣布設(shè)，達到“重點突破，整體帶動”的效果。二是做好社區(qū)建設(shè)結(jié)合文章?！靶陆ㄒ粋€社區(qū)、布設(shè)一臺自助設(shè)備”的推廣思路，做好新型農(nóng)村社區(qū)的自助終端布放工作。截至目前，該社已在10個社區(qū)安裝了布設(shè)了自助終端。三是統(tǒng)一了服務(wù)標識。編制了自助設(shè)備服務(wù)點服務(wù)環(huán)境規(guī)范化標準，要求全部服務(wù)點營業(yè)區(qū)與客戶區(qū)分離改造，對客戶須知、外部形象標識、標牌、附屬設(shè)施等作了統(tǒng)一要求。四是采取了多種激勵措施。為鼓勵設(shè)備管理員宣傳、用好自助設(shè)備，更好地為廣大農(nóng)民服務(wù)，該社除每月按存款額度兌付一定的手續(xù)費外，還根據(jù)發(fā)生業(yè)務(wù)的筆數(shù)每筆再給予適當?shù)难a助，年終對業(yè)務(wù)量排在前十名的再給予一定的物資獎勵。

（五）采取的安全防范措施

一是嚴格設(shè)備管理員準入。對于設(shè)備管理員選擇，要經(jīng)過村委會推薦、信用社審查、向村民公示等層層把關(guān)后，選聘出人品好、威信高、能力強的優(yōu)秀人員擔任。二是建立了常態(tài)的管理機制。經(jīng)常性地與村委溝通、了解管理員情況，定期或不定期地對設(shè)備管理員進行檢查，對存在違背合同約定、違反業(yè)務(wù)操作規(guī)范的管理員及時予以撤換。三是加強安全管理。設(shè)備管理員配置了保險柜、滅火器和警報器，自助終端操作區(qū)安裝金屬防護欄，配備狼牙棒等防衛(wèi)器械，與周邊村民群眾簽訂聯(lián)防協(xié)議，防范資金盜搶。對在繳存現(xiàn)金的途中可能遭受盜搶造成人身傷害或財產(chǎn)損失，為設(shè)備管理員繳納購買保額為4萬元的“現(xiàn)金防盜防搶保險”和12萬元的人身意外傷害保險（含2萬元醫(yī)療保險）。

（六）服務(wù)終端技術(shù)上不斷完善

在河里村試點第一臺農(nóng)金通的基礎(chǔ)上，濟寧辦事處對設(shè)備功能、外形、形象標識等幾經(jīng)完善、整合，對農(nóng)村適用性、農(nóng)民操作性、風險可控性改造升級，相繼研發(fā)了第二代、第三代農(nóng)金通，在管理上實現(xiàn)了“視同網(wǎng)點管理規(guī)范化，設(shè)置操作流程精細化”，在外觀形象上實現(xiàn)了“語音提示耳能聽，雙屏顯示眼能看”。

從運行情況看，該設(shè)備發(fā)揮了良好的業(yè)務(wù)輻射和帶動作用，提升了農(nóng)村金融服務(wù)水平，有效解決了農(nóng)民糧補資金兌付難，小額現(xiàn)金存取難，農(nóng)副產(chǎn)品交易結(jié)算難等民生問題，取得了良好的社會效果。該產(chǎn)品2009獲得濟寧市創(chuàng)新獎勵，2010年被省聯(lián)社推廣，同年獲得山東省金融創(chuàng)新獎，并引來全國多個省市的農(nóng)村信用社到汶上聯(lián)社考察學習。

四、農(nóng)金通在改善農(nóng)村支付環(huán)境方面的顯著成效

（一）改善了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

以前，汶上聯(lián)社每年為轄內(nèi)55萬多農(nóng)民代理發(fā)放各類補貼9300多萬元，每年發(fā)放3次，業(yè)務(wù)量高達40多萬筆，平均每天辦理代發(fā)業(yè)務(wù)900多筆，金額約200萬元。自從農(nóng)民金融自助服務(wù)運行后，柜臺的代理發(fā)放業(yè)務(wù)量明顯減少，信用社門口再無排“長龍”現(xiàn)象。同時，使用農(nóng)民金融自助服務(wù)還不受時間限制，將原來的8小時服務(wù)提升為24小時服務(wù)，農(nóng)民可根據(jù)作息時間全天候辦理業(yè)務(wù)，提高了兌付效率，大大減少了辦理業(yè)務(wù)的等待時間。信用社還依托惠農(nóng)一本通，創(chuàng)新金融服務(wù)品種，開展了代收水電費、通訊費、貸款利息等業(yè)務(wù)，有效解決了農(nóng)民工外出打工掙錢，家里取錢難的問題。

（二）建立了新型的合作關(guān)系

農(nóng)村信用社的協(xié)理員是由以前的代辦員演化而來，已經(jīng)存在了五十余年，他們在服務(wù)當?shù)剞r(nóng)民、促進農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。但長期以來，協(xié)理隊伍人員眾多、管理難度較大，且受多種因素影響，一直存在著管理思想不統(tǒng)一、法律關(guān)系模糊、歷史遺留問題較多、缺少科技支持、服務(wù)方式陳舊、服務(wù)功能單一、經(jīng)手現(xiàn)金不能實時入賬以及創(chuàng)新不足等問題，傳統(tǒng)的協(xié)理員管理模式越來越不能適應(yīng)日益精細化的風險防范要求。而轉(zhuǎn)型后的設(shè)備管理員與村委會是合同聘任關(guān)系，村委會與農(nóng)村信用社是金融服務(wù)合作關(guān)系，協(xié)理員與農(nóng)村信用社是依托金融電子機具產(chǎn)生的一種金融服務(wù)代理關(guān)系。上述關(guān)系是按照市場化原則，在銀村共建、電子銀行渠道進村莊的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)的一種社區(qū)內(nèi)自我互助性的金融服務(wù)模式，理順了設(shè)備管理員與農(nóng)村信用社的關(guān)系，實現(xiàn)了協(xié)理員到設(shè)備管理員的平穩(wěn)過渡。通過安裝農(nóng)金通，村委會為老百姓辦實事、辦好事，提升了村委會的形象，村委會受到老百姓的擁護和支持，實現(xiàn)了農(nóng)村信用社、村委會、設(shè)備管理員三方共贏。設(shè)備管理員辦理現(xiàn)金調(diào)劑業(yè)務(wù)全部使用自己的周轉(zhuǎn)金，客戶無論辦理存取款，還是查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，都可通過設(shè)備管理員的對自助設(shè)備的操作即時完成，有效地規(guī)避了農(nóng)村信用社對協(xié)理員的管理風險。

（三）加速了農(nóng)村資金融通

農(nóng)金通的推廣和應(yīng)用，是鄉(xiāng)村金融服務(wù)模式的一個創(chuàng)新，填補了村一級的金融服務(wù)空白，完善了金融服務(wù)體系，讓曾經(jīng)被遺忘的鄉(xiāng)村感觸到了“普惠金融”的陽光。自助服務(wù)終端安放在設(shè)備管理員家中，系統(tǒng)與全省農(nóng)村信用社聯(lián)網(wǎng)，即時到賬，辦理業(yè)務(wù)時間靈活，可以實現(xiàn)全天候24小時服務(wù)。農(nóng)民足不出村就能辦理存取款、領(lǐng)取各類補貼、自助繳納水電費、通訊費、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、貸款利息等業(yè)務(wù)，真正打造了農(nóng)村金融便利店。特別是原來需要遠距離往返銀行辦理業(yè)務(wù)的農(nóng)民，節(jié)約了時間成本及勞務(wù)成本，大大減少了辦理業(yè)務(wù)的等待時間，資金實時到賬，方便了農(nóng)村資金的融通，對農(nóng)村工商業(yè)的發(fā)展起到了積極的促進作用。

（四）建立了普惠制的金融供給

農(nóng)金通直接進入村莊農(nóng)戶，方便了農(nóng)民辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，與銀行網(wǎng)點機構(gòu)相比，設(shè)備簡單，節(jié)省了大量的人力物力，起到了與銀行網(wǎng)點基本相同的作用。據(jù)統(tǒng)計，截至2012年6月末，汶上聯(lián)社農(nóng)金通設(shè)備已達到147臺，為農(nóng)民群眾辦理各類業(yè)務(wù)160551筆，金額49728萬元。設(shè)備管理員不僅擔當著管理和服務(wù)角色，還承擔著金融新產(chǎn)品的宣傳和推介職責，且更容易讓廣大農(nóng)民客戶所接受。這讓手機銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等越來越多的電子銀行業(yè)務(wù)進入農(nóng)村，讓經(jīng)濟落后地廣大農(nóng)村居民享受到了均等的金融服務(wù)機會，搭建了興村富民的平臺。

（五）鞏固了農(nóng)村信用社在廣大農(nóng)村的主力軍地位

農(nóng)金通有效填補了農(nóng)村的金融服務(wù)空白，管理員直接的面對面的服務(wù)，更是建立了與農(nóng)民群眾良好的聯(lián)系紐帶，在農(nóng)民群眾享受金融服務(wù)的“短平快”同時，農(nóng)村信用社在廣大農(nóng)村的各項業(yè)務(wù)也得到了快速的擴張，進一步鞏固了陣地，擴大了市場份額。截至2012年6月末，汶上聯(lián)社各項存款余額為52.8億元，自2009年以來，汶上聯(lián)社存款每年都以超過8個億的規(guī)模增長，三年即翻了一番，市場占有率達到39%；銀行卡發(fā)卡量達到11萬張，手機銀行、電話POS、網(wǎng)上銀行等新業(yè)務(wù)也在逐漸被廣大農(nóng)民群眾所接受。

五、結(jié)論與啟示

綜上所述，農(nóng)金通這一全新的支付結(jié)算方式，將金融觸角延伸到了村莊，填補了廣大農(nóng)村地區(qū)長期以來存在的金融服務(wù)空白，為農(nóng)民生產(chǎn)生活提供了便利，為新農(nóng)村建設(shè)增添了色彩。從農(nóng)金通的成功推廣和應(yīng)用來看，我們可以得到以下啟示：

第一，廣大農(nóng)民群眾迫切需要得到更加便捷的金融服務(wù)。汶上縣農(nóng)金通得到了當?shù)剞r(nóng)民群眾的普遍歡迎，金融需求也與日俱增。

第二，農(nóng)村信用社是改善農(nóng)村支付環(huán)境的主力軍。農(nóng)村信用社與廣大農(nóng)民群眾有著深厚的感情和天然的聯(lián)系，有利于激活被壓制和其擁有的網(wǎng)點和人員優(yōu)勢，有利于推廣越來越多的、適合農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品。

第三，推進農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)離不開政府部門的支持。農(nóng)金通的布設(shè)雖然一次性投資比較少，但如果普及也要付出較高的成本。在這一過程中，迫切需要地方政府部門投入一定的人力、財力，建立持續(xù)、長效的國家政策扶持機制，并給予農(nóng)村信用社在稅收優(yōu)惠、協(xié)調(diào)各方關(guān)系等方面的積極支持。

第四，帶來了對變革農(nóng)村金融服務(wù)模式的思考?？h域以下農(nóng)村金融市場的服務(wù)空白，是專家學者、農(nóng)村信用社、人民銀行和基層政府一致關(guān)注的重點和難點問題。汶上縣農(nóng)金通的成功推廣說明，機構(gòu)網(wǎng)點的高成本、被動性服務(wù)和低的覆蓋率無法真正融合或者滲透到農(nóng)村實際需求之中，一個自主服務(wù)終端的引入，在較大程度上緩解了農(nóng)村金融的困境問題，這不得不引起我們對農(nóng)村金融傳統(tǒng)經(jīng)營模式的反思：當機構(gòu)網(wǎng)點不具備規(guī)模經(jīng)濟的條件下，適銷產(chǎn)品或科技平臺或許是有效的替代方案；農(nóng)村金融改革的方向應(yīng)以需求為導向，在需求與供給之間尋找到兼容點，才是現(xiàn)階段農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重要突破方向。

參考文獻：

[1]宗蕾.農(nóng)民金融自助服務(wù)終端設(shè)置項目研究——以潤豐合行的業(yè)務(wù)發(fā)展為例[D].山東大學，2011.

[2]岳隆杰.農(nóng)村自助金融服務(wù)終端的機構(gòu)載體功能：濟寧案例[J].金融發(fā)展研究，2010，（4）.

[3]楊潔.金融自助服務(wù)：全面發(fā)展不斷創(chuàng)新[J].中國金融電腦，2011，（2）.

（責任編輯 劉西順；校對 XS）