現(xiàn)代支付工具向農(nóng)村地區(qū)的拓展：郵政儲蓄銀行案例

常江 陳高峰 楊志平

摘要：郵儲銀行山東省分行依托自身網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢，圍繞服務(wù)城鄉(xiāng)大眾、服務(wù)社區(qū)、支持三農(nóng)的零售銀行定位，加強金融支付環(huán)境建設(shè)，踐行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的服務(wù)宗旨，為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供了強有力的金融支持。本文通過分析郵儲銀行在山東農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中的實踐，闡述了農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：郵儲銀行；農(nóng)村；支付環(huán)境

中圖分類號：F832.24文獻標識碼：B文章編號：1674—2265（2012）09—0024—04

一、引言

為了破解三農(nóng)服務(wù)的社會難題，近年來，國家相繼出臺了取消農(nóng)業(yè)稅、實施新型農(nóng)村養(yǎng)老保險、加大農(nóng)村轉(zhuǎn)移支付、開展社會主義新農(nóng)村建設(shè)等一系列強農(nóng)惠農(nóng)政策，這些宏觀政策具有長期性、穩(wěn)定性特征，充分體現(xiàn)了國家發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、提高農(nóng)民生活水平的政策愿景。中央在“十二五”規(guī)劃中明確提出，要逐步加大引導(dǎo)扶持力度，提高農(nóng)民創(chuàng)收能力，拓寬農(nóng)民增收渠道，大力增加對農(nóng)村和農(nóng)民的轉(zhuǎn)移性支付，促進農(nóng)民收入持續(xù)較快增長。在強農(nóng)惠農(nóng)政策引導(dǎo)下，各類社會資源不斷向農(nóng)村地區(qū)傾斜，對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟金融發(fā)展起到了重要作用。

與此同時，我國支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)工作整體取得重大進展。但是，由于受農(nóng)村地區(qū)長期以來經(jīng)濟欠發(fā)達、農(nóng)民文化程度相對較低、基礎(chǔ)設(shè)施不完善等不利因素影響，農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)面臨突出問題。農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點少，金融服務(wù)輻射面窄，特別是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的行政村，金融服務(wù)設(shè)施空白的現(xiàn)狀依然存在，在一定程度上制約了農(nóng)村地區(qū)資金的有效流通，對農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展造成了一定影響。由于人員、資金、位置、效益等因素制約，金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)研發(fā)精力較城市地區(qū)相對薄弱，支付結(jié)算工具供給與需求信息不對稱也是造成農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的重要難題。構(gòu)建貼近農(nóng)村、適合農(nóng)民的新型農(nóng)村支付結(jié)算體系，對提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)效率、支持國家強農(nóng)惠農(nóng)政策具有十分重要的意義。郵政儲蓄銀行積極響應(yīng)國家服務(wù)“三農(nóng)”的號召，充分發(fā)揮“點多面廣、遍布城鄉(xiāng)”的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，專注于農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，積極參與新農(nóng)保等涉農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展，以高度的社會責(zé)任感和使命感，大力推動現(xiàn)代支付工具向農(nóng)村地區(qū)拓展和延伸，實現(xiàn)了“匯通天下，情系農(nóng)家”的歷史責(zé)任。

二、郵政儲蓄銀行山東省分行農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)實踐

近幾年，郵政儲蓄銀行山東省分行充分發(fā)揮郵政儲蓄綠卡優(yōu)勢，打造聯(lián)通城鄉(xiāng)的個人結(jié)算渠道，大力推進“綠卡縣”、“綠卡村”建設(shè)，做好農(nóng)民工卡發(fā)行工作，全面提升農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)效率和質(zhì)量，農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)取得了明顯成效。目前綠卡戶約有60%的持有人為農(nóng)村地區(qū)居民。2010年、2011年通過郵政儲蓄和匯兌網(wǎng)絡(luò)辦理的個人結(jié)算金額分別達到1960億元、2728億元，其中60%以上流向農(nóng)村地區(qū)，起到了向農(nóng)村地區(qū)輸入資金的重要作用。2010年以來，郵政儲蓄銀行先后成功發(fā)行了“惠商卡”、“金鄉(xiāng)中華蒜都卡”、“福農(nóng)卡”等銀行卡，得到社會各界的高度認可。

（一）夯實農(nóng)村支付體系基礎(chǔ)

一是加快網(wǎng)點建設(shè)，積極打造完善的農(nóng)村金融服務(wù)平臺。隨著銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，農(nóng)村基層網(wǎng)點布局不合理、服務(wù)功能不完善等問題，影響到銀行各項業(yè)務(wù)的正常開展。對此，郵政儲蓄銀行山東省分行對全行網(wǎng)點進行了改造和轉(zhuǎn)型，打造了一批設(shè)施先進、功能齊全、行業(yè)領(lǐng)先的營業(yè)網(wǎng)點。目前郵政儲蓄銀行山東省分行共有網(wǎng)點2622個，網(wǎng)點總量位居全省金融機構(gòu)前列，其中縣城網(wǎng)點402個，農(nóng)村以下網(wǎng)點1883個，占比達87.15%。僅2011年，郵政儲蓄銀行山東省分行就斥資9000多萬元完成了55處縣城網(wǎng)點和58處農(nóng)村網(wǎng)點的遷址改造，豐富的渠道資源為郵政儲蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)奠定了堅實的基礎(chǔ)，很大程度上改善了農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)環(huán)境。

二是加大自助設(shè)備投放力度。截至2011年末，全省布放ATM機具1831臺，其中縣及縣以下地區(qū)1268臺，占69.25%；縣及以下商易通（固定轉(zhuǎn)賬電話）布放3.3萬臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下商易通布放1.6萬臺；縣城及以下POS機具布放8501臺，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下布放2134臺，極大緩解了縣域及農(nóng)村地區(qū)自助服務(wù)機具布放不足的問題。

（二）構(gòu)建完善的農(nóng)村支付環(huán)境

一是加大銀行卡知識的普及。建立了銀行卡在農(nóng)村宣傳服務(wù)長效機制，創(chuàng)新宣傳形式，利用銀行機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)立銀行卡宣傳服務(wù)站等方式，使銀行卡貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民，打造了廣大農(nóng)民了解和使用銀行卡的重要平臺。結(jié)合各類消費熱點和重大社會活動，積極與特約商戶聯(lián)合開展形式多樣的營銷宣傳活動，提高農(nóng)民的用卡意識和參與程度，在農(nóng)村地區(qū)掀起刷卡消費熱潮，讓農(nóng)民切實感受到銀行卡作為現(xiàn)代支付工具的便捷。

二是完善用卡環(huán)境。大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)商業(yè)、物流、旅游、餐飲等行業(yè)的特約商戶，為提高農(nóng)村商戶安裝POS機的積極性，適當(dāng)降低農(nóng)村地區(qū)商戶POS機的費率標準，著力提高現(xiàn)有商業(yè)網(wǎng)點可受理銀行卡的商戶比例。通過在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置更多的ATM及POS機具，使銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)向廣大農(nóng)村地區(qū)延伸，在部分地區(qū)開通POS小額取現(xiàn)功能和小額助農(nóng)取款服務(wù)，實現(xiàn)金融服務(wù)“引進村，落到戶”的目標，不斷改善農(nóng)村地區(qū)的用卡環(huán)境及服務(wù)水平。

三是增加銀行卡增值服務(wù)，提高用卡積極性。針對農(nóng)村居民的實際需求，不斷增加銀行卡的服務(wù)內(nèi)容。將銀行卡的儲蓄、信貸、消費、理財?shù)裙δ芗右哉?，使其成為農(nóng)村地區(qū)的“一卡通”，根據(jù)農(nóng)民的經(jīng)濟實力和信用情況，給予相應(yīng)的小額貸款額度，通過銀行卡取現(xiàn)，有效解決生產(chǎn)和生活暫時性的資金短缺。

四是移動支付業(yè)務(wù)滿足了農(nóng)村市場的支付需要。2011年12月，郵政儲蓄銀行手機銀行在全國推廣上線，截至目前，手機銀行全國客戶數(shù)達到了64萬戶，交易筆數(shù)996萬筆，交易金額達244億元，交易成功率達到99.84%。山東省分行于2012年3月開始推廣手機銀行業(yè)務(wù)，目前系統(tǒng)運行穩(wěn)定。截至2011年末，全國電話銀行客戶3905萬戶，個人網(wǎng)銀客戶2505萬戶，其中山東電話銀行戶數(shù)237萬戶，個人網(wǎng)銀143萬戶。移動支付業(yè)務(wù)的日益普及，為農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)注入了新的內(nèi)涵。

（三）逐步完善農(nóng)村地區(qū)特色支付服務(wù)

近年來，郵政儲蓄銀行山東省分行不斷加大農(nóng)村地區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)推廣力度，根據(jù)客戶需求細分市場，積極開發(fā)適合農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的特色銀行卡服務(wù)。2011年8月，濟寧分行發(fā)行“金鄉(xiāng)中華蒜都卡”，結(jié)合“商易通”結(jié)算產(chǎn)品，解決了大蒜市場的大額現(xiàn)金支付難題，為當(dāng)?shù)卮笏馓厣?jīng)濟的非現(xiàn)金結(jié)算提供了渠道，受到了當(dāng)?shù)卣?、蒜農(nóng)和蒜商的高度認可。為進一步滿足農(nóng)村金融需求，整合農(nóng)資銷售等涉農(nóng)服務(wù)，郵政儲蓄銀行于2011年3月啟動了新型涉農(nóng)銀行卡產(chǎn)品——福農(nóng)卡項目，從試點推廣情況看，發(fā)卡進展順利，社會反響較好。

（四）加快助農(nóng)取款服務(wù)點建設(shè)，全面提高農(nóng)村居民支付結(jié)算服務(wù)能力

郵政儲蓄銀行綠卡在農(nóng)村銀行卡市場上具有重要的影響力。2011年，農(nóng)民工卡特色服務(wù)交易大幅增加，其中作為交易方共實現(xiàn)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)交易56121筆，金額共計7535.19萬元；作為發(fā)卡方共實現(xiàn)農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)交易24125筆，金額共計2737.51萬元。

郵政儲蓄銀行推出了銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，是在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下行政村選擇具有一定經(jīng)濟實力、信譽良好的商戶，安裝“商易通”設(shè)備，以商戶先行墊付現(xiàn)金的方式為借記卡持卡人提供取款服務(wù)，被形象地概括為“一張卡、一部機具、一個商戶、一本賬”。截至2011年底，郵政儲蓄銀行共建設(shè)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點2.2萬個，實現(xiàn)交易金額5075萬元，山東省分行助農(nóng)取款服務(wù)點共建成2857戶。助農(nóng)取款服務(wù)得到了廣大農(nóng)村居民、服務(wù)點商戶和當(dāng)?shù)卣囊恢潞迷u，在農(nóng)村地區(qū)形成了“政府滿意、商戶樂意、農(nóng)戶如意”的多贏局面。

（五）積極開展新農(nóng)保等涉農(nóng)業(yè)務(wù)，不斷加大農(nóng)村市場的服務(wù)力度

隨著中央對“三農(nóng)”問題重視程度的持續(xù)提高，國家扶農(nóng)惠農(nóng)政策力度不斷加大，目前農(nóng)村居民可按規(guī)定享受養(yǎng)老金、農(nóng)村低保、糧食直補、公益林補貼、新農(nóng)保補貼等多項政策補貼，各種涉農(nóng)補貼的范圍不斷擴大，補貼品種也不斷增加。長期以來，郵政儲蓄銀行山東省分行通過做好代收農(nóng)電費，代發(fā)農(nóng)村糧食直補款、農(nóng)村計劃生育獎勵扶助金等涉農(nóng)業(yè)務(wù)，樹立了良好的社會形象，為在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。2010年以來，為取得新農(nóng)保業(yè)務(wù)的快速突破，郵政儲蓄銀行山東省分行分別向省政府和人保廳提交了新農(nóng)保代理情況的匯報材料，及時爭取省政府和人保廳的支持。截至2011年底，新農(nóng)保累計代發(fā)金額21.28億元，累計代發(fā)戶數(shù)481.58萬戶，累計代繳金額達到19.92億元，累計代繳戶數(shù)559.42萬戶。代發(fā)計劃生育獎勵扶助金累計10.98萬筆，累計金額達到2372.06萬元。代發(fā)糧食直補款累計5264筆，累計金額達到364.97萬元。代收農(nóng)電費也已經(jīng)初具規(guī)模，截至2011年末，代收農(nóng)電費交易筆數(shù)累計211.51萬筆，累計代收金額達到10.36億元。

三、郵政儲蓄銀行農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)中存在的問題

（一）農(nóng)村居民支付結(jié)算知識匱乏，制約非現(xiàn)金支付工具的推廣和應(yīng)用

一是非現(xiàn)金支付工具認知度較低。大部分農(nóng)村居民對非現(xiàn)金支付工具的了解，只限于借記卡、匯款轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)的支付工具，對電話支付、手機支付、網(wǎng)上支付等新興支付工具，缺乏充分的了解和認識。二是謹慎心理制約農(nóng)民對非現(xiàn)金支付工具的認可。農(nóng)村居民銀行卡知識缺乏，認為銀行卡等非現(xiàn)金支付工具安全性差，大多數(shù)長期偏好現(xiàn)金支付結(jié)算方式，普遍缺少對于銀行卡以及金融機具的感知和認識。

（二）非現(xiàn)金支付有關(guān)費用偏高，銀行投入成本高

農(nóng)村地區(qū)客戶資金量小、交易頻繁，而農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)、設(shè)備投入及維護、使用費用較高，成本與收益嚴重不匹配，長期全面推進支付體系建設(shè)面臨較大的資金壓力。如果不妥善有效地加以解決，銀行卡推廣和受理環(huán)境在某種程度上將會形成惡性循環(huán)，嚴重影響到農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)代支付工具的普及使用。

（三）農(nóng)村地區(qū)支付風(fēng)險不容忽視

隨著銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的快速普及，信用卡套現(xiàn)、偽卡等涉卡犯罪有向農(nóng)村蔓延的趨勢。而農(nóng)村居民的支付安全常識、支付法規(guī)知識相對薄弱，其合法權(quán)益更容易受到侵害。一旦在非現(xiàn)金結(jié)算過程中受到損失，就會影響到周圍鄰居和親屬對非現(xiàn)金支付安全性的判斷，甚至造成較大社會影響。

四、郵政儲蓄銀行農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的進一步完善

（一） 加大農(nóng)村地區(qū)支付知識宣傳普及力度，提高認知度

創(chuàng)新宣傳方式，加大農(nóng)村地區(qū)的支付業(yè)務(wù)宣傳。做好農(nóng)村工礦、廠區(qū)的宣傳；利用鄉(xiāng)村“百姓知情室”開展長效宣傳。利用年關(guān)農(nóng)民工大量返鄉(xiāng)的機會，大力宣傳銀行卡等非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)，除柜臺宣傳外，還可以在車站、市場等公共場所散發(fā)宣傳單。利用銀行機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)立支付服務(wù)宣傳服務(wù)站，使支付業(yè)務(wù)貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民，真正為廣大農(nóng)民了解和使用，發(fā)揮一線服務(wù)窗口聯(lián)系農(nóng)民的橋梁紐帶作用。

（二）強化農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境建設(shè)

擴大開通銀行卡特色服務(wù)受理方業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量，實現(xiàn)支付結(jié)算與農(nóng)民生活、生產(chǎn)、經(jīng)營相結(jié)合，依托“三農(nóng)服務(wù)站”、集貿(mào)市場、超市等場所加大銀行卡受理終端的布放，進一步提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋率，有針對性地面向醫(yī)院、商店、市場、賓館、旅游景點等發(fā)展特約商戶，擴大特約商戶覆蓋面。

（三）擴大業(yè)務(wù)宣傳，提高產(chǎn)品在農(nóng)村的影響力

充分利用自身營業(yè)網(wǎng)點的優(yōu)勢，在農(nóng)村地區(qū)各網(wǎng)點懸掛支付結(jié)算宣傳橫幅、張貼宣傳海報，在農(nóng)村的商貿(mào)市場和集市設(shè)置宣傳牌，宣傳“商易通”、銀行卡、信貸產(chǎn)品等業(yè)務(wù)。為擴大宣傳聲勢，突出宣傳效果，建議聯(lián)合當(dāng)?shù)貓蠹?、電臺、新聞等媒體資源，通過新聞報道、專欄介紹等形式，多層次、多角度開展宣傳活動，進一步擴大社會影響力，提升郵政儲蓄銀行在農(nóng)村客戶群體中的品牌形象。

（四）加大風(fēng)險防控，構(gòu)建安全的用卡環(huán)境

對農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險加以重視及防范。在加快扶持農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場建設(shè)的同時，積極借鑒城市銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗，認真梳理銀行卡使用風(fēng)險點，引導(dǎo)農(nóng)民形成安全的用卡習(xí)慣，特別是防范信用卡惡意透支風(fēng)險及近年來越來越多的銀行卡詐騙及短信詐騙等犯罪行為。政府各部門及金融機構(gòu)應(yīng)該高度關(guān)注，采取各種有效的措施，確保農(nóng)村地區(qū)銀行卡市場穩(wěn)定、健康、可持續(xù)發(fā)展。

五、結(jié)論與啟示

郵政儲蓄銀行山東省分行依托自身得天獨厚的網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢，緊緊圍繞服務(wù)城鄉(xiāng)大眾、服務(wù)社區(qū)、支持“三農(nóng)”的零售銀行定位，加大服務(wù)三農(nóng)工作力度，加強金融服務(wù)創(chuàng)新，踐行“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的服務(wù)宗旨，為現(xiàn)代支付工具向農(nóng)村地區(qū)的拓展提供了強有力的支持。通過郵政儲蓄銀行農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的實踐，可以得出，服務(wù)三農(nóng)的定位及科技進步是推動農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的關(guān)鍵因素。做好農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，還需要監(jiān)管部門、政府、銀行三方互相配合，達到三方共贏。

參考文獻：

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（責(zé)任編輯 劉西順；校對 XS）