以支付結(jié)算為先導(dǎo)探索村域金融服務(wù)之路

摘 要：隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快以及縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心支付服務(wù)環(huán)境的明顯改善，村域支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)滯后、村民金融服務(wù)匱乏問題日益突顯。對此，人民銀行部分基層行和當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了積極的探索和實(shí)踐，通過在村域布放轉(zhuǎn)賬電話、發(fā)放銀行卡、開通小額助農(nóng)取款服務(wù)以及建立農(nóng)村繳費(fèi)服務(wù)站等方式，較好地破解了村域沒有金融網(wǎng)點(diǎn)、村民難以享受金融服務(wù)的難題。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；支付結(jié)算；金融服務(wù)

中圖分類號：F832.24文獻(xiàn)標(biāo)識碼： B文章編號：1674—2265（2012）09—0003—03

近年來，為貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院關(guān)于“三農(nóng)”工作的方針、政策和重大戰(zhàn)略部署，人民銀行以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，相繼出臺了一系列改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的政策措施。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際，組織銀行、銀聯(lián)等有關(guān)各方，在取得當(dāng)?shù)卣跋嚓P(guān)部門大力支持的基礎(chǔ)上，積極探索，大膽創(chuàng)新，大力推廣符合農(nóng)村和農(nóng)民需要的非現(xiàn)金支付方式，推動提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平，取得了明顯成效，受到農(nóng)民、政府、銀行和商戶的普遍贊同，社會效益日益顯現(xiàn)。

長期以來，農(nóng)村地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心，村一級（以下簡稱村域）的銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)基本處于全空白狀態(tài)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快以及縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心支付服務(wù)環(huán)境的明顯改善，村域支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)滯后、村民金融服務(wù)匱乏問題日益突顯，村域金融服務(wù)成本高、獲取難。如何有效增加村域支付服務(wù)供給，便利村民支付結(jié)算，成為人民銀行在推行農(nóng)村金融普惠制方面所思考和實(shí)踐的一個(gè)重要課題。對此，人民銀行部分基層行和當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了積極的探索實(shí)踐，通過在村域布放轉(zhuǎn)賬電話、發(fā)放銀行卡、開通小額助農(nóng)取款服務(wù)以及建立農(nóng)村繳費(fèi)服務(wù)站等方式，較好地破解了村域沒有金融網(wǎng)點(diǎn)、村民難以享受金融服務(wù)的難題。人民銀行總行對這些支付服務(wù)創(chuàng)新及時(shí)地進(jìn)行總結(jié)，對好的經(jīng)驗(yàn)和做法給予了充分肯定，并在全國范圍內(nèi)大力宣傳、推廣。

一、多措并舉，推動村域支付服務(wù)廣覆蓋

（一）在村域布放轉(zhuǎn)賬電話，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民足不出村享受支付服務(wù)

轉(zhuǎn)賬電話是一種兼具電話功能和POS功能的自助終端機(jī)具，可以提供消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、繳納公用事業(yè)費(fèi)、小額取現(xiàn)等刷卡業(yè)務(wù)。通常，一臺普通轉(zhuǎn)賬電話花費(fèi)約500元，加上取款業(yè)務(wù)所需的驗(yàn)鈔機(jī)和保險(xiǎn)箱，投入僅2000元左右。與開設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或布放ATM機(jī)等相比，轉(zhuǎn)賬電話成本低、服務(wù)功能強(qiáng)的優(yōu)勢十分明顯。一方面，人民銀行大力組織協(xié)調(diào)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在各行政村選擇代理點(diǎn)（通常為村委、農(nóng)家店、村衛(wèi)生所或其他有信譽(yù)的村民個(gè)人）布放轉(zhuǎn)賬電話，實(shí)現(xiàn)村村通轉(zhuǎn)賬。另一方面，人民銀行大力協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣?，將農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)與政府其他支農(nóng)惠農(nóng)補(bǔ)貼政策結(jié)合起來，利用補(bǔ)貼、養(yǎng)老金發(fā)放契機(jī)，推動涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大力開展銀行卡村建設(shè)，為每一個(gè)村、每一戶農(nóng)戶發(fā)放銀行卡，用以承接資金，推動實(shí)現(xiàn)戶戶有銀行卡，利用轉(zhuǎn)賬電話進(jìn)行刷卡交易，讓農(nóng)民輕松享受現(xiàn)代支付服務(wù)。據(jù)了解，目前，山西、福建、海南已基本實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬電話村村通，其他?。▍^(qū)、市）也正在村域大力推動布放轉(zhuǎn)賬電話。

（二）開通小額助農(nóng)取款服務(wù)，便利農(nóng)民取現(xiàn)需求

小額助農(nóng)取款是通過在農(nóng)村地區(qū)布放轉(zhuǎn)賬電話等POS終端，借助POS終端的刷卡轉(zhuǎn)賬功能，由代理點(diǎn)代付現(xiàn)金，并通過銀行實(shí)時(shí)扣劃被代理人借記卡相同金額至代理點(diǎn)賬戶，從而向農(nóng)民提供小額取款服務(wù)。銀行為每個(gè)代理點(diǎn)配備一個(gè)驗(yàn)鈔機(jī)和一個(gè)保險(xiǎn)箱，每日取款通常不超過1000元，免費(fèi)或少量地向農(nóng)民收取手續(xù)費(fèi)，取款時(shí)驗(yàn)證身份并簽章。通過審慎的業(yè)務(wù)管理，小額助農(nóng)取款服務(wù)實(shí)現(xiàn)了便農(nóng)、惠農(nóng)和安全。目前，在農(nóng)村地區(qū)開展助農(nóng)取款服務(wù)的商業(yè)銀行主要包括農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行以及農(nóng)村信用社等地方涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2011年底，設(shè)置在行政村的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)合計(jì)達(dá)17.52萬個(gè)，覆蓋行政村12.81萬個(gè)，約占全國行政村總數(shù)的23.57%。2011年全年取款筆數(shù)和金額分別達(dá)到3963.33萬筆和346.11億元。

（三）建立農(nóng)村繳費(fèi)服務(wù)站，方便農(nóng)民就近繳費(fèi)

目前，已有支付機(jī)構(gòu)在村域推出了基于銀行卡的手機(jī)遠(yuǎn)程支付業(yè)務(wù)，設(shè)立了“移動支付服務(wù)站”，開展水、電、煤氣等公用事業(yè)費(fèi)及手機(jī)話費(fèi)等繳納服務(wù)。通過選擇服務(wù)站代理人（通常為農(nóng)資店、小賣部、農(nóng)村超市、小作坊、農(nóng)村手機(jī)維修點(diǎn)等農(nóng)村零售網(wǎng)點(diǎn)或村干部），開立以其手機(jī)號碼為標(biāo)識的移動支付賬戶，注冊綁定其銀行卡后，即可由其通過短信等方式發(fā)起基于銀行卡或支付賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，為自己或代理他人辦理繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、資金歸集和分賬等支付業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)以點(diǎn)帶面，服務(wù)周圍農(nóng)民。代理人僅用一部手機(jī)即可營業(yè)，并獲取傭金收益。受眾農(nóng)民用戶可就近繳費(fèi)，無需奔波往返收費(fèi)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)繳費(fèi)，節(jié)約了時(shí)間和交通成本。這種模式較好地解決了村域繳費(fèi)難等問題，使村民享受到便捷的支付服務(wù)。

二、各方滿意，改善村域支付服務(wù)環(huán)境的社會效益良好

（一）便利了取款，農(nóng)民滿意

在村域布放轉(zhuǎn)賬電話、發(fā)放銀行卡，滿足了村民的轉(zhuǎn)賬、匯款、消費(fèi)、取現(xiàn)等最主要、最基本的金融服務(wù)需求。助農(nóng)取款服務(wù)開辦前，村域的老年人領(lǐng)取養(yǎng)老金需要乘車或步行至鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心甚至縣城的銀行網(wǎng)點(diǎn)支取，視路程的遠(yuǎn)近和交通狀況需要花費(fèi)數(shù)量不等的交通費(fèi)和時(shí)間，助農(nóng)取款服務(wù)的開辦，實(shí)現(xiàn)了“不出村、零成本”的小額現(xiàn)金特別是養(yǎng)老金的支取，大大節(jié)約了村域老年人領(lǐng)取養(yǎng)老金的交通費(fèi)和時(shí)間。2011年，全國共辦理助農(nóng)取款服務(wù)3963.33萬筆，以每筆取款平均節(jié)約農(nóng)民交通費(fèi)2元、節(jié)約取款時(shí)間4小時(shí)計(jì)，相當(dāng)于為全國取款農(nóng)民節(jié)約了7926.66萬元交通費(fèi)和1.59億小時(shí)工時(shí)。

（二）改善了民生，政府滿意

通過在“萬村千鄉(xiāng)”農(nóng)家店、村委等布放轉(zhuǎn)賬電話，整村發(fā)放銀行卡，并協(xié)調(diào)政府相關(guān)部門將各種政府涉農(nóng)補(bǔ)貼、養(yǎng)老金等直撥入卡，再通過轉(zhuǎn)賬電話刷卡取款，實(shí)現(xiàn)了政府發(fā)放補(bǔ)貼、銀行服務(wù)、村內(nèi)取錢的一條龍服務(wù)，解決了農(nóng)村金融服務(wù)延伸“最后一公里”的問題。不僅改進(jìn)了“萬村千鄉(xiāng)”農(nóng)家店等的支付結(jié)算方式，改善了銀行卡受理環(huán)境，進(jìn)一步完善了農(nóng)村支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，也促進(jìn)了財(cái)政補(bǔ)貼資金的透明、高效管理。人民銀行在推行改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境政策的同時(shí)，也促進(jìn)了財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放、“萬村千鄉(xiāng)”工程等其他政府部門支農(nóng)惠農(nóng)政策的有效落實(shí)，體現(xiàn)了政府執(zhí)政為民的宗旨，得到了地方政府的贊同。

（三）拓展了市場，銀行滿意

通過在廣大的村域布放轉(zhuǎn)賬電話、發(fā)放銀行卡并承接政府涉農(nóng)補(bǔ)貼資金，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不僅實(shí)現(xiàn)了低成本擴(kuò)張，延伸金融服務(wù)，而且獲得了大量的銀行卡客戶，從而直接獲得了一定的補(bǔ)貼資金存款，并通過擁有客戶而擁有潛在存款，使得這些銀行機(jī)構(gòu)在拓展村域金融服務(wù)藍(lán)海市場的競爭中搶得戰(zhàn)略先機(jī)。此外，助農(nóng)取款業(yè)務(wù)的開辦，較大程度上分流了銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面取款的壓力，節(jié)約了銀行網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營成本。

（四）增加了收入，商戶滿意

轉(zhuǎn)賬電話的布放、助農(nóng)取款服務(wù)和農(nóng)村移動支付服務(wù)站的開辦，既增加并暢通了農(nóng)村小超市、農(nóng)資店等代理點(diǎn)的支付結(jié)算渠道，又使其獲得了代理業(yè)務(wù)收入，由此也增強(qiáng)了這些代理點(diǎn)的綜合服務(wù)能力，聚集了商業(yè)人氣。

三、推廣創(chuàng)新，進(jìn)一步推進(jìn)村域支付服務(wù)環(huán)境改善

（一）進(jìn)一步推廣轉(zhuǎn)賬電話并開辦小額助農(nóng)取款服務(wù)

相比于布放ATM或設(shè)置流動服務(wù)點(diǎn)，布放轉(zhuǎn)賬電話并開通助農(nóng)取款服務(wù)成本低、好操作、易復(fù)制，能夠滿足村域最主要、最基本的金融服務(wù)需求，可以更好地緩解村域金融服務(wù)供需之間的矛盾。人民銀行將利用各類涉農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放契機(jī)，協(xié)調(diào)政府有關(guān)部門，進(jìn)一步推動銀行卡發(fā)行和補(bǔ)貼資金直撥入卡，實(shí)現(xiàn)小額助農(nóng)取款服務(wù)覆蓋全國的行政村。

（二）積極探索利用轉(zhuǎn)賬電話等支付終端開辦村域繳費(fèi)業(yè)務(wù)

隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，政府支農(nóng)惠農(nóng)政策力度不斷加大，農(nóng)村城鎮(zhèn)化快速發(fā)展，農(nóng)村商品交易日趨活躍，村域的支付結(jié)算需求呈現(xiàn)多樣化發(fā)展。水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、有線電視費(fèi)、新農(nóng)合、新農(nóng)保等各類繳費(fèi)業(yè)務(wù)日漸增多。借鑒城市各類繳費(fèi)業(yè)務(wù)模式，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，依托轉(zhuǎn)賬電話等金融支付終端可以實(shí)現(xiàn)村民足不出村戶繳納各類費(fèi)用，便利村民生活。

（三）支持和鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)在村域提供服務(wù)

目前一些非金融支付機(jī)構(gòu)在村域成功實(shí)踐移動支付等業(yè)務(wù)，說明支付機(jī)構(gòu)在服務(wù)“三農(nóng)”方面也能發(fā)揮一定的積極作用。相比銀行機(jī)構(gòu)而言，支付機(jī)構(gòu)更具有開拓性、靈活性和創(chuàng)新性，更注重和善于去挖掘并滿足客戶特別是中小客戶的需求。應(yīng)支持和鼓勵(lì)支付機(jī)構(gòu)發(fā)揮優(yōu)勢，開發(fā)適合農(nóng)村需求的支付產(chǎn)品或服務(wù)，探索既能服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展、又有利于自身發(fā)展的業(yè)務(wù)模式，為改善村域支付服務(wù)環(huán)境貢獻(xiàn)力量，共同促進(jìn)我國城鄉(xiāng)支付服務(wù)的一體化發(fā)展。

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（責(zé)任編輯耿欣；校對GX）