我國民間金融的發(fā)展途徑分析

文超 汪文成

摘 要：從民間金融的內(nèi)涵入手，分析我國發(fā)展民間金融的必要性，發(fā)現(xiàn)我國民間金融現(xiàn)存的問題，并提出我國發(fā)展民間金融的可行性路徑，以期對我國民間金融今后的發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：民間金融；必要性；發(fā)展途徑；

中圖分類號：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號：1672-3198（2012）01-0164-01

1 民間金融的內(nèi)涵

民間金融，就是為了民間經(jīng)濟(jì)融通資金的所有非公有經(jīng)濟(jì)成分的資金活動(dòng)。

民間金融的主要表現(xiàn)形式為資金供求者之間直接完成或通過民間金融中介機(jī)構(gòu)間接完成的債權(quán)融資。主要運(yùn)行形式有：（1）農(nóng)村信用社；（2）農(nóng)村合作基金；（3）合會(huì)；（4）民間借貸；（5）私人錢莊；（6）民間集資；（7）小額信貸。

2 我國發(fā)展民間金融的必要性

（1）中國現(xiàn)狀需求民間資本。

工廠倒閉、農(nóng)民工返鄉(xiāng)、樓市控制、物價(jià)上漲……現(xiàn)在中國面臨各種經(jīng)濟(jì)問題和就業(yè)壓力的挑戰(zhàn)。這個(gè)時(shí)候，保持經(jīng)濟(jì)增長，就不能只靠中央投資，要靠企業(yè)投資，要靠企業(yè)投資，充分調(diào)動(dòng)民間資本，就要讓企業(yè)有競爭力，占領(lǐng)和擴(kuò)大市場，同時(shí)能夠吸收勞動(dòng)力。民營經(jīng)濟(jì)靈活而且大多在服務(wù)領(lǐng)域，可以解決就業(yè)問題。

（2）非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展迫切需要。

隨著改革開放的深入，國家基本上已經(jīng)解除了對民間資本進(jìn)入的“禁區(qū)”，目前，民間金融已在相當(dāng)廣泛的領(lǐng)域、尤其是國民經(jīng)濟(jì)急需發(fā)展的核心領(lǐng)域發(fā)揮作用。民間投資不僅能進(jìn)入工商業(yè)、中小企業(yè)，而且也能進(jìn)入航空業(yè)、房地產(chǎn)、金融服務(wù)業(yè)等。實(shí)踐證明，那種限制民間金融發(fā)展的觀點(diǎn)是站不住腳的。對于民間金融的發(fā)展前景，現(xiàn)在討論的重點(diǎn)并不是限制或不限制的問題，而在于如何發(fā)展。

3 我國民間金融的發(fā)展途徑分析

3.1 民間金融的公開化與合法化

（1）建立健全相關(guān)法規(guī)體系，營造民間借貸發(fā)展的法制環(huán)境。制定完善相關(guān)法律法規(guī)，明確民間借貸的法律地位。

（2）清晰界定民間借貸范圍，推動(dòng)民間借貸走出灰色地帶。幫助灰色金融合法化。從權(quán)利義務(wù)、準(zhǔn)入條件、投向范圍、利率水平、違法責(zé)任等方面健全規(guī)范。

（3）打擊違法金融活動(dòng)，保障民間借貸合法權(quán)益。堅(jiān)決打擊和取締非法集資、金融詐騙和地下錢莊等非法金融行為，維護(hù)民間借貸發(fā)展的良好市場秩序。

（4）發(fā)揮稅收調(diào)控功能，鼓勵(lì)民間借貸健康發(fā)展。

3.2 運(yùn)用市場化方法構(gòu)建民間資本運(yùn)行的自組織系統(tǒng)

3.2.1 引導(dǎo)民間資金與地方中小金融機(jī)構(gòu)的融合

（1）如何更好地有效地引導(dǎo)民間資金是一個(gè)政策和措施相結(jié)合的系統(tǒng)工程。第一，要完善商業(yè)銀行支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資機(jī)制；第二，發(fā)展規(guī)范為民營經(jīng)濟(jì)服務(wù)的地方性中小金融中介機(jī)構(gòu)；第三，健全促進(jìn)為民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)投資體系，這包括建立以民間資本為主體的風(fēng)險(xiǎn)資本構(gòu)成體系，大力發(fā)展區(qū)域性的風(fēng)險(xiǎn)投資基金，積極發(fā)展地方性中小企業(yè)投資公司，建立風(fēng)險(xiǎn)投資的退出機(jī)制；第四，拓寬中小民營企業(yè)的直接融資渠道，大力發(fā)展以股票融資為主體的多層次資本市場；為中小企業(yè)開辟債券融資渠道；有條件地規(guī)范發(fā)展區(qū)域性的場外交易市場。

（2）加強(qiáng)服務(wù)體系建設(shè)，營造民間借貸發(fā)展的服務(wù)環(huán)境，加快征信體系建設(shè)。一是在完善企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，將征信體與服務(wù)對象由國家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融市場延伸到公民個(gè)人，使征信服務(wù)社會(huì)化，成為一種社會(huì)公共資源，讓民間借貸主體通過征信系統(tǒng)及時(shí)了解和掌握對方的信用狀況，規(guī)避借貸風(fēng)險(xiǎn)，減少借貸糾紛。二是加快中介體系建設(shè)。鼓勵(lì)公證機(jī)構(gòu)和律師事務(wù)所開展民間借貸合同公證、民事糾紛法律咨詢、代擬民間借貸合同等業(yè)務(wù)，為民間借貸提供法律中介服務(wù)。三是加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)控。人民銀行和金融監(jiān)管部門應(yīng)密切關(guān)注民間借貸發(fā)展動(dòng)態(tài)，較為準(zhǔn)確地把握其規(guī)模、流向、利率變動(dòng)情況，及時(shí)向社會(huì)各界發(fā)布動(dòng)態(tài)信息，引導(dǎo)民間借貸理性發(fā)展。

（3）創(chuàng)新借貸運(yùn)營模式，營造民間借貸發(fā)展的組織環(huán)境。針對民間借貸固有特點(diǎn)，可選擇三種發(fā)展模式：（1）社團(tuán)互助型借貸模式。借助各種社會(huì)團(tuán)體，延伸借貸雙方的人際關(guān)系和社會(huì)關(guān)系，擴(kuò)大民間借貸籌資面。（2）個(gè)人委托型借貸模式。充分發(fā)揮銀行及專業(yè)投資機(jī)構(gòu)的信用中介功能，大力開展個(gè)人委托信貸業(yè)務(wù)，歸集個(gè)人富余資金，為民間借貸主體雙方牽線搭橋。（3）自主投資型借貸模式。引導(dǎo)大額民營自有資本成立“只貸不存、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的民間小額貸款組織，從事放貸業(yè)務(wù)，滿足中小企業(yè)的資金需求。在確定為弱勢群體服務(wù)的同時(shí)，又保障民間資本的充分權(quán)利與利潤空間，才能有效引導(dǎo)、推動(dòng)民間資本與地方中小金融機(jī)構(gòu)的融合向更積極方向發(fā)展。

3.2.2 解決我國現(xiàn)有金融體制效率低的問題

（1）支持民間金融發(fā)展，將其合法化并成為支撐地方經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

（2）成立民間金融管理組織，構(gòu)建民資、民用、民管的民間投融資體制，解決民間資本供給與民營經(jīng)濟(jì)需求的“結(jié)構(gòu)錯(cuò)位”與市場失靈現(xiàn)象，搭建民間資本供求的橋梁和通道，支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）開展民間金融創(chuàng)新活動(dòng)，允許發(fā)行民營企業(yè)債券與股票，成立區(qū)域性投資公司，如產(chǎn)業(yè)投資基金、行業(yè)投資基金和風(fēng)險(xiǎn)投資基金等，提高民間投資效率。

（4）建立必要的民間融資制度，限制民間違規(guī)融資，規(guī)范引導(dǎo)民間信貸、民間投資的發(fā)展。

民間金融的前景無疑是廣闊的。發(fā)展民間金融，擴(kuò)大民營企業(yè)的融資渠道，不僅是擴(kuò)大民間投資、增加就業(yè)的需要，更重要的，它是中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健康發(fā)展、金融市場和金融體制進(jìn)一步發(fā)展、健全的需要。

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