中國銀行業(yè)是不是暴利行業(yè)？

■ 魏雅華

（陜西電視臺，陜西西安710082）

中國銀行業(yè)是不是暴利行業(yè)？

■ 魏雅華

（陜西電視臺，陜西西安710082）

近日，中國銀行業(yè)協(xié)會一負責(zé)人在接受媒體采訪時表示，“銀行暴利說”并不成立，不能簡單地拿銀行與煙草、石油等行業(yè)作對比。由于歐美銀行尚未擺脫嚴重危機，也不應(yīng)將我國銀行的利潤與國外銀行作橫向?qū)Ρ?。除利差因素外，利潤增長還歸功于實體經(jīng)濟發(fā)展、國家財政和外匯資金化解歷史包袱、銀行業(yè)改革開放、銀行收入成本比降低、資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展等因素。那么，2011年的中國銀行業(yè)究竟是不是暴利行業(yè)？

銀行業(yè)人均利潤50萬元

實體經(jīng)濟發(fā)展、國家財政和外匯資金增長不是這一兩年的事，也不是只有銀行業(yè)在改革開放，因此這不是銀行暴利的理由。至于中間業(yè)務(wù)發(fā)展，倒的確是獲取暴利的原因之一。

我們一直認為煙草業(yè)是中國位列第一的暴利行業(yè)，能與之叫板的只有釀酒業(yè)。所以，建國60多年來，國家一直對煙草業(yè)和釀酒業(yè)課以重稅。而這兩個行業(yè)對中國稅收、中國財政的貢獻率，在所有行業(yè)中，也是“鶴立雞群”的。

可2011年，我們發(fā)現(xiàn)， 中國銀行業(yè)的利潤率，大大超過了煙草業(yè)和釀酒業(yè)，位列中國暴利行業(yè)龍頭地位。從已經(jīng)公布的2011年業(yè)績預(yù)告的幾家上市銀行來看，利潤增長率都在40%~50%以上，歷史上從來沒有過這么高的利潤暴增。

截至2012年2月6日，已有7家上市銀行公布了業(yè)績預(yù)增公告，其中深圳發(fā)展銀行預(yù)計2011年凈利潤同比增幅竟高達60%～70%，民生銀行和華夏銀行預(yù)測去年凈利潤較上年同期增長50%以上。浦發(fā)銀行、光大銀行和興業(yè)銀行預(yù)計2011年實現(xiàn)凈利潤總額同比增幅分別達42.02%、41.03%和37.74%。

不作對比，我們對這樣的利潤率認識不清。試舉一例：對中國經(jīng)濟命脈行業(yè)擁有絕對壟斷經(jīng)營權(quán)、號稱“亞洲最賺錢公司” 的中國石油，2007—2010年企業(yè)實際利潤率分別為8.90%，7.46%，-7.38%，2.50%，不足最差的商業(yè)銀行利潤率的零頭。

在2011年全球主要國家銀行業(yè)一片愁云慘霧的時候，中國商業(yè)銀行卻向投資者交出了一份異常亮麗的答卷。銀監(jiān)會2月發(fā)布的《中國銀行業(yè)運行報告》顯示，中國商業(yè)銀行2011年全年累計實現(xiàn)凈利潤10412億元，比2010年增加2775億元，同比增長36.3%。依此來算人均利潤超過了50萬元。

相比之下，中國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)，去年前三個季度實現(xiàn)利潤3.68萬億元，但這些企業(yè)有8700多萬人，人均利潤不到4萬元。除去個人所得稅，人均凈利潤不過3萬元，銀行員工人均產(chǎn)生的凈利潤是工業(yè)企業(yè)的12倍。所以說，2011年銀行業(yè)是中國位列第一的暴利行業(yè)。

如果說，中國銀行業(yè)是靠全體銀行員工的創(chuàng)新和辛勤勞動而成為中國位列第一的贏利行業(yè)，我們不僅無話可說，而且會為此鼓掌。然而情況并非如此。

他們先是利用畸高的存貸利差，對實體經(jīng)濟進行掠奪，其次是用低于通脹率的畸低利率，使國民存入銀行的財富不斷縮水，進行雙向掠奪。這還不夠，他們還用多達上千種的銀行收費，實行雁過拔毛式的掠奪。這就讓我們不能不大聲喊“疼！”。

中國銀行業(yè)：畸高的存貸利差

形成中國銀行業(yè)畸高的存貸利差的歷史由來已久，建國60多年來，中國銀行業(yè)一直是由國家壟斷經(jīng)營的。壟斷經(jīng)營勢必低能而暴利。

中國老百姓的存款利率到2012年2月，一年期定期利率為3.50%。中國銀行業(yè)一年期定期貸款利率為6.65%。存貸利差為3.15%。而發(fā)達國家的平均存貸利差僅為1%上下。也就是說，中國銀行業(yè)的存貸利差，已超過了發(fā)達國家的平均存貸利差的300%。

那么，發(fā)達國家的平均存貸利差太低了嗎？1%的平均存貸利差，已足以讓他們的銀行業(yè)處于貴族行業(yè)地位，否則美國便不會有長達超過半年的“占領(lǐng)華爾街行動”。可中國的存貸利差居然高達3.15%。這就難怪國外的銀行業(yè)對中國的銀行業(yè)垂涎三尺了。

存貸款利差是銀行主要經(jīng)營收入，也是利潤的主要來源。我們國家的16家上市銀行，去年前三個季度的凈利差收入超過1.2萬億元，占營業(yè)總收入80%，其中五大國有銀行為71.7%，股份制商業(yè)銀行為90%以上。

也就是說，銀行的營業(yè)收入當(dāng)中百分之七八十都是來自于存貸款利差。這個利差是國家制定的，國家給銀行業(yè)如此豐厚的利差，銀行就可以得到更多的收入，就可以賺更多的錢，所以這是制度性暴富。

中國銀行業(yè)還通過其他的一些業(yè)務(wù)，比如通過信托、理財來獲利。雖然吸收的資金利率高于銀行的法定存貸款利率，但這不是一般貸款，而是把錢貸給那些特別需要資金的企業(yè)。這樣形成的利差，比法定利差還要大。2011年銀行的這種業(yè)務(wù)增長得非?？欤泊偈蛊淅麧櫾鲩L非?？?。這里面有多少是合法的，又有多少是非法的，能說得清嗎？

2012年，中國終于從近乎瘋狂的高利貸風(fēng)潮清醒過來，開始了堅決的對高利貸的禁止和打擊行動。

錢在銀行里越存越少

現(xiàn)在，錢在銀行里越存越少已是人人皆知的事了。可老百姓又能怎么辦？對此，老百姓已經(jīng)痛到麻木了。對銀行的店大欺客，老百姓忍氣吞聲并習(xí)以為常了。

讓我們看一則前不久刊登在廣州日報上的新聞：北京市民齊清2009年到銀行去取錢，發(fā)現(xiàn)9年前存的100元只剩了60多元，“存錢應(yīng)該是越存越多，為什么越存越少？”

記者在齊清的存折上看到，從2006年3月21日起，銀行每季度扣3元錢。到2009年8月2日止，共扣除14筆共42元。而整個存款期間只產(chǎn)生了6元多的利息，遠遠低于扣除的數(shù)額。

據(jù)了解，從2006年3月20日開始，中國銀行北京分行開始對日均存款余額不足500元的人民幣普通活期存款賬戶以及活期一本通賬戶，每季度收取一次賬戶管理費，每次3元。

從技術(shù)上說，銀行管理100元的賬戶和管理100萬元的賬戶工作量是一樣的。所以，銀行“提高服務(wù)、節(jié)約成本”、“促進個人理財，減少無效和低效賬戶”的說法無法令人相信。

“9年多來，這筆存款沒動過，也就是說銀行沒有提供過任何服務(wù)和勞動，那為什么要扣客戶的錢？”

最近，太原一位儲戶因中國工商銀行扣劃了他3元小額賬戶管理費，把中國工商銀行山西省分行和太鋼支行作為共同被告告上了法庭。此消息播出后，未見后續(xù)報道。儲戶打這樣的官司，有10個要輸10個。

對于小額賬戶收費，筆者簡單算了一下，一筆100元的存款，開戶時要交10元年費，銀行每季度還要收取3元小額賬戶管理費，1年下來，100元變成了78元，而一年的利息僅3元多。存款一年，凈賠18元。如果再加上通脹因素而形成的負利率，每年100元損失的1.9元，存款一年，凈賠20元。

銀行利息不夠手續(xù)費。管理費手續(xù)費一年為12%，而利率在扣除利息稅后，才剛剛3%。這還是最最基礎(chǔ)的收費，實際收費的項目比這多多了，這兩年新出臺的收費項目有20多項。

這筆錢若是在銀行存上5年，按照中國銀行業(yè)現(xiàn)行的收費額，儲戶的存款不但一分不剩，反倒欠銀行的錢。

不要小看了這筆賬，它告訴了我們這樣一個現(xiàn)實：中國銀行業(yè)從建行之初便莊嚴保證的銀行儲蓄最重要的“保值增值”功能，早已蕩然無存，老百姓在銀行的存款越存越少。到銀行存款，“功在國家，利在個人”，已悄然變成了“功在國家，利在銀行，虧在個人”。這就是中國銀行業(yè)改制帶給老百姓的變化。

銀行收費多如牛毛

說“銀行收費多如牛毛”一點都不夸張。您知道銀行收費有多少種嗎？說來也許您不信，2011年有3000多種。如果用100個字來簡明扼要地說明一種收費的細則，能寫成一部30萬字的、磚頭一樣厚的書。您要弄清所有規(guī)定，得學(xué)上一年。

2003年改制前，我國銀行的服務(wù)收費項目僅有300多種，但發(fā)展至今，整整增加了10倍！這就是銀行改制帶給老百姓的收獲。服務(wù)越來越差，收費越來越多，不服務(wù)也收費。

2011年7月12日，也許是受到民情、國情、輿情、網(wǎng)情的猛烈抨擊，飽受詬病的銀行業(yè)收費，使中國銀監(jiān)會也覺得有點兒太離譜而終于發(fā)話了。

中國銀監(jiān)會和中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合舉行發(fā)布會稱，中國銀行業(yè)服務(wù)項目共計1076項，其中226項免費，占比21%；收費項目850項，占比79%。這是官方首度公布中國銀行業(yè)服務(wù)收費項目總量。收費項目850項，夠嚇人的。您到銀行存錢，怕不怕？

結(jié)論

要盡快提高居民存款利率。存款利率應(yīng)該高于通脹率，至少不低于通脹率，這是社會公平的底線。存款利率低于通脹率，是對老百姓財富的侵占。

可以討論的是，既然國家因煙酒業(yè)利潤高而對其課以重稅，那么是否也應(yīng)開征金融交易稅，以抑制銀行業(yè)的暴利沖動？可問題在于，眾所周知，煙酒業(yè)的重稅實際上是轉(zhuǎn)嫁到了消費者頭上，對銀行業(yè)征稅的結(jié)果，是否反而加重了平頭百姓的負擔(dān)？

要維護社會的公平、正義、穩(wěn)定、健康，抑制金融經(jīng)濟對實體經(jīng)濟的掠奪，并避免實體經(jīng)濟淪為金融經(jīng)濟的打工者。

（作者為陜西電視臺新聞頻道《今日點擊》評論員）