體育保險(xiǎn)的國(guó)際比較及其對(duì)中國(guó)的啟示

王國(guó)軍，蔡凌飛

1 美國(guó)體育保險(xiǎn)

美國(guó)是世界上保險(xiǎn)業(yè)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一。2009年，總保費(fèi)收入占全球總保費(fèi)收入的26.88％，保險(xiǎn)密度3 759美元，保險(xiǎn)深度8％［10］，各類保險(xiǎn)公司已發(fā)展到5 000多家。美國(guó)也是世界上體育產(chǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，2010年美國(guó)體育產(chǎn)業(yè)的總產(chǎn)值大約為4 140億美元，體育產(chǎn)業(yè)早已進(jìn)入美國(guó)十大支柱產(chǎn)業(yè)。為適應(yīng)體育產(chǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展及對(duì)體育保險(xiǎn)的強(qiáng)烈需求，從20世紀(jì)50年代開始，美國(guó)保險(xiǎn)公司紛紛開辦體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過商業(yè)化運(yùn)作模式，提供種類齊全的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，對(duì)美國(guó)體育產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起到了非常重要的作用。

1.1 發(fā)展歷史

美國(guó)于20世紀(jì)50年代開辦體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，距今已有60多年的歷史。1946年，美國(guó)成立了第一家專門的體育保險(xiǎn)公司——Sadler ＆Company［2］，該公司目前已在美國(guó)50個(gè)州開展體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨后，經(jīng)過10多年的發(fā)展，美國(guó)的專門保險(xiǎn)公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，如K＆K insurance、SODA、Summit America。目前，美國(guó)的體育保險(xiǎn)業(yè)已實(shí)現(xiàn)多樣化及專業(yè)化，對(duì)各項(xiàng)體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目提供保障，已成為美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)重要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。

1.2 運(yùn)營(yíng)模式

美國(guó)體育保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式主要是通過商業(yè)保險(xiǎn)方式，通過多樣化的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)來提供豐富的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，主要險(xiǎn)種通過專門體育保險(xiǎn)公司提供，如Summit America［13］等，為體育聯(lián)盟、俱樂部、學(xué)校、賽事方及運(yùn)動(dòng)員個(gè)人等提供多層次的保障，并提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；同時(shí)，兼營(yíng)體育保險(xiǎn)公司如CSI SPECIAL等也提供單個(gè)體育項(xiàng)目的運(yùn)動(dòng)員、觀眾、志愿者的傷殘及財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。美國(guó)體育保險(xiǎn)業(yè)覆蓋了職業(yè)、業(yè)余、學(xué)校體育保險(xiǎn)等多層次保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為客戶提供全方位的保障。同時(shí)，美國(guó)業(yè)余體育聯(lián)合組織（Amateur Athletic Union.AAU）［9］也為自己的協(xié)會(huì)會(huì)員、俱樂部和團(tuán)隊(duì)會(huì)員以及個(gè)人會(huì)員參加AAU許可的活動(dòng)時(shí)提供保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)包括普通責(zé)任保險(xiǎn)、租借場(chǎng)所損失保險(xiǎn)、個(gè)人和廣告損失保險(xiǎn)及體育設(shè)施的責(zé)任保險(xiǎn)等，多層次的體育保險(xiǎn)保障滿足了不同客戶的需求。

美國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道主要通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及保險(xiǎn)代理人制度，而體育保險(xiǎn)的營(yíng)銷主要通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。2008年，世界前十大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司中，美國(guó)占據(jù)了7個(gè)席位，包括MARSH、AON、Wells Fargo Insurance Services Inc［10］等保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)巨頭均榜上有名。美國(guó)專門體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司包括1997年成立的Sports Insurance，以及專門為成千上萬的學(xué)校及學(xué)生提供學(xué)生體育保險(xiǎn)的Special Markets等，體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)客戶的需求提供更為專業(yè)及個(gè)性化的服務(wù)，滿足投保人的需求，同時(shí)，促進(jìn)保險(xiǎn)公司開發(fā)新的險(xiǎn)種。

1.3 險(xiǎn)種設(shè)計(jì)

美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)針對(duì)體育活動(dòng)及其對(duì)象的特點(diǎn)設(shè)計(jì)了多種多樣的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種，大致可分為4種類型：商業(yè)運(yùn)營(yíng)體育保險(xiǎn)、職業(yè)體育保險(xiǎn)、業(yè)余體育保險(xiǎn)和學(xué)校體育保險(xiǎn)。

1.商業(yè)運(yùn)營(yíng)體育保險(xiǎn)。承保商業(yè)組織者在體育活動(dòng)過程中發(fā)生的商業(yè)中斷損失，比如因受惡劣氣候影響而被迫中斷的天氣保險(xiǎn)，以及一般賠償責(zé)任，包括廣告責(zé)任險(xiǎn)、廣播傳媒責(zé)任險(xiǎn)、偶發(fā)酒醉責(zé)任險(xiǎn)、贊助商責(zé)任險(xiǎn)、觀眾責(zé)任險(xiǎn)等。表1列出了Sadler ＆Company保險(xiǎn)公司商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額及費(fèi)率情況。

表1 Sadler ＆Company商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)保額、費(fèi)率一覽表 （美元）

2.職業(yè)體育保險(xiǎn)。提供職業(yè)運(yùn)動(dòng)員及教練員的傷殘保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)、體育活動(dòng)的責(zé)任保險(xiǎn)及教練員違規(guī)行為保險(xiǎn)等。其中，運(yùn)動(dòng)傷殘保險(xiǎn)是為運(yùn)動(dòng)員參加訓(xùn)練或比賽時(shí)發(fā)生的運(yùn)動(dòng)傷殘?zhí)峁┑谋ｋU(xiǎn)。當(dāng)運(yùn)動(dòng)員的身體傷害達(dá)到保險(xiǎn)合同中規(guī)定的傷害程度，不能從事職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)時(shí)，可以獲得一定金額的給付，保額的高低取決于運(yùn)動(dòng)員每年交納的保費(fèi)。

3.業(yè)余體育保險(xiǎn)。K＆K保險(xiǎn)公司提供業(yè)余體育球隊(duì)、聯(lián)盟俱樂部及教練員保險(xiǎn)，主要包括運(yùn)動(dòng)員、志愿者及官員一般責(zé)任保險(xiǎn)；A、B兩級(jí)商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)；賽事取消及財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)等。SODA保險(xiǎn)公司提供的險(xiǎn)種包括體育項(xiàng)目保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)官員保險(xiǎn)、場(chǎng)地所有者責(zé)任保險(xiǎn)及設(shè)備保險(xiǎn)等，如運(yùn)動(dòng)官員保險(xiǎn)只需繳納35美元就可獲得10萬美元醫(yī)療和20萬美元公共責(zé)任保障；場(chǎng)地所有者責(zé)任保險(xiǎn)只需繳納818美元即可獲得20萬美元公共責(zé)任保險(xiǎn)保障。SODA的體育項(xiàng)目保險(xiǎn)包括青年組織保險(xiǎn)及賽事保險(xiǎn)兩大類，青年組織保險(xiǎn)按參與人人數(shù)及投保保額分為5類（表2）［8］；賽事保險(xiǎn)按投保人年齡及保額額度分為3類（表3）。

表2 2011年SODA體育保險(xiǎn)公司青年體育活動(dòng)團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)率一覽表 （美元）

表3 2011年SODA保險(xiǎn)公司體育賽事參賽隊(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率一覽表 （美元/隊(duì)）

4.學(xué)校體育保險(xiǎn)。針對(duì)學(xué)校體育活動(dòng)發(fā)生的意外傷害事故而提供的保險(xiǎn)。美國(guó)的學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種豐富，如大學(xué)生體育保險(xiǎn)、中小學(xué)生意外保險(xiǎn)、巨災(zāi)醫(yī)療保險(xiǎn)、校際重大醫(yī)療保險(xiǎn)等等。其中，巨災(zāi)醫(yī)療保險(xiǎn)及校際重大醫(yī)療保險(xiǎn)為學(xué)生運(yùn)動(dòng)員及志愿者在參加校內(nèi)、校際比賽時(shí)，或者在比賽途中身體遭受傷害時(shí)提供的一種保險(xiǎn)。保障包括終生恢復(fù)費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、殘疾收入損失費(fèi)用和特殊費(fèi)用給付（包括家庭建筑修繕費(fèi)用和殘疾器械費(fèi)用等）；［11］中小學(xué)學(xué)生意外保險(xiǎn)是對(duì)中小學(xué)學(xué)生在參加學(xué)校內(nèi)外組織的各種體育活動(dòng)，包括選拔賽、賽前訓(xùn)練及季后賽等發(fā)生的意外傷害提供的保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)對(duì)意外傷害醫(yī)療中的合理費(fèi)用全部賠償，最高賠償額可達(dá)100萬美元。［12］

美國(guó)多樣化的體育險(xiǎn)種滿足了職業(yè)運(yùn)動(dòng)員、業(yè)余體育愛好者及學(xué)生等群體對(duì)保險(xiǎn)的需求，解除了被保險(xiǎn)人的后顧之憂，保障了體育活動(dòng)的順利進(jìn)行，促進(jìn)了體育事業(yè)的發(fā)展。

2 英國(guó)體育保險(xiǎn)

英國(guó)是保險(xiǎn)業(yè)歷史最為悠久最為發(fā)達(dá)國(guó)家之一。2010年，英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)收入全球排名第3，保險(xiǎn)密度為4 497美元，保險(xiǎn)深度為12.4％［14］，保險(xiǎn)公司1 000多家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司3 200多家。英國(guó)的體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，年產(chǎn)值接近70億英鎊，約占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1％～1.5％，亦列為十大支柱產(chǎn)業(yè)之一。隨著體育項(xiàng)目的發(fā)展壯大及體育投保需求的增長(zhǎng)，英國(guó)于20世紀(jì)30、40年代涉足體育保險(xiǎn)，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，運(yùn)營(yíng)模式更加多樣化，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更加個(gè)性化。

2.1 發(fā)展歷史

英國(guó)體育保險(xiǎn)不僅歷史悠久，而且機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員眾多。20世紀(jì)30、40年代，從事其他保險(xiǎn)業(yè)的公司開始涉入體育保險(xiǎn)，為體育運(yùn)動(dòng)的意外傷害、財(cái)產(chǎn)損失等提供保險(xiǎn)保障。到20世紀(jì)90年代，英國(guó)出現(xiàn)了專門的體育保險(xiǎn)公司，如1991年成立的SportsCover Direct Ltd及隨后成立的Harrison Beaumont Insurance Services Ltd、Infinity Specialist Insurance等。如今，倫敦是世界體育保險(xiǎn)的中心，為體育運(yùn)動(dòng)提供品種齊全的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，滿足世界各地投保人對(duì)體育保險(xiǎn)的需求。

2.2 運(yùn)營(yíng)模式

英國(guó)體育保險(xiǎn)主要采用商業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作模式，專業(yè)體育保險(xiǎn)公司和兼營(yíng)保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為體育俱樂部及運(yùn)動(dòng)員個(gè)人提供保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在營(yíng)銷中發(fā)揮著非常重要的作用。2008年世界前10大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司中英國(guó)有兩家公司上榜，分別是Willis Group Holdings Ltd及Lloyd Of London［10］。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人招攬的業(yè)務(wù)占英國(guó)總保費(fèi)收入的60％以上，形成了以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度為中心的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式。20世紀(jì)80年代體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人出現(xiàn)，為客戶提供多樣化及個(gè)性化的服務(wù)。此外，在體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的推動(dòng)下，體育保險(xiǎn)公司開展了業(yè)余體育保險(xiǎn)項(xiàng)目，并設(shè)計(jì)出了五花八門的險(xiǎn)種，如球隊(duì)的升、降級(jí)保險(xiǎn)、電視廣播收入保險(xiǎn)等。體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是英國(guó)體育保險(xiǎn)發(fā)展的助推器。

2.3 險(xiǎn)種設(shè)計(jì)

英國(guó)保險(xiǎn)業(yè)為體育運(yùn)動(dòng)提供的保險(xiǎn)項(xiàng)目豐富多彩，從單個(gè)比賽項(xiàng)目到比賽全過程，從單一風(fēng)險(xiǎn)到承擔(dān)一攬子風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)服務(wù)，滿足各個(gè)層面對(duì)體育保險(xiǎn)需求。英國(guó)體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種按保障對(duì)象不同大致有4個(gè)類別，包括個(gè)人體育保險(xiǎn)、團(tuán)隊(duì)體育保險(xiǎn)、俱樂部保險(xiǎn)、教練員及商業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)［5］。

1.個(gè)人體育保險(xiǎn)。為運(yùn)動(dòng)員個(gè)人提供意外、健康福利、獎(jiǎng)金賠償?shù)缺ｋU(xiǎn)，還可針對(duì)運(yùn)動(dòng)員的特殊需求提供專門保險(xiǎn)，如足球運(yùn)動(dòng)員的腳部保險(xiǎn)、競(jìng)技運(yùn)動(dòng)員的腿部保險(xiǎn)等。以sportscoverdirect保險(xiǎn)公司為例，該公司提供365天、24小時(shí)的意外傷害保險(xiǎn)，承擔(dān)收入損失、個(gè)人責(zé)任、事故及恢復(fù)費(fèi)用等，投保人可按1日、多日、1年期加以投保。

2.團(tuán)隊(duì)體育保險(xiǎn)。保障對(duì)象以團(tuán)隊(duì)為主，如足球協(xié)會(huì)為運(yùn)動(dòng)員提供團(tuán)體保險(xiǎn)，各足球俱樂部可以附加險(xiǎn)的形式為運(yùn)動(dòng)員投保收入損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)，從而為運(yùn)動(dòng)員提供多重保障。表4顯示了Daredirect保險(xiǎn)公司的團(tuán)隊(duì)體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

表4 Daredirect保險(xiǎn)公司團(tuán)隊(duì)體育保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額一覽表 （英鎊）

3.俱樂部保險(xiǎn)。Dareinsurance保險(xiǎn)公司提供的針對(duì)體育俱樂部的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及責(zé)任險(xiǎn)為主，如公共責(zé)任、雇主責(zé)任、電視廣播收入保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)損失等。

4.教練及商業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)。主要承保商業(yè)體育運(yùn)動(dòng)相關(guān)保險(xiǎn)及教練員責(zé)任保險(xiǎn)，如體育設(shè)備、賽事取消保險(xiǎn)及天氣保險(xiǎn)等，為商業(yè)體育活動(dòng)的順利進(jìn)行提供保障。如dareinsurance保險(xiǎn)公司以提供雇主責(zé)任保險(xiǎn)、公共責(zé)任保險(xiǎn)及銷售產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)而聞名；Harrison Beaumont專注于提供專業(yè)體育設(shè)備保險(xiǎn)。由于很多體育項(xiàng)目需要昂貴的體育設(shè)備，作為專業(yè)性體育保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)體育設(shè)備提供全面的保障，受到市場(chǎng)的歡迎。Infinity Specialist Insurance保險(xiǎn)公司承保因暴風(fēng)雨、高溫及臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害造成的體育賽事終止的風(fēng)險(xiǎn)，賠償因賽事終止所造成的比賽收入損失。

英國(guó)體育保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)最大特點(diǎn)是個(gè)性化及多元化，體育保險(xiǎn)的供給者隨時(shí)根據(jù)體育運(yùn)動(dòng)發(fā)展?fàn)顩r及投保人需求，不斷推出新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，適應(yīng)體育運(yùn)動(dòng)的發(fā)展。

3 日本體育保險(xiǎn)

日本保險(xiǎn)業(yè)與美國(guó)、西歐國(guó)家形成三足鼎立的局面，2010年，日本總保費(fèi)收入排名世界第2，僅次于美國(guó)，保險(xiǎn)密度為4 390美元，保險(xiǎn)深度為10.1％［10］。目前，日本國(guó)內(nèi)共有117家保險(xiǎn)公司，其中有5家壽險(xiǎn)公司、1家財(cái)險(xiǎn)公司，保費(fèi)收入全球排名前10［14］。日本于20世紀(jì)30年代涉足體育保險(xiǎn)，經(jīng)過70年代后的全面發(fā)展，體育保險(xiǎn)已經(jīng)是日本保險(xiǎn)業(yè)的重要內(nèi)容，而學(xué)校體育保險(xiǎn)又是日本體育保險(xiǎn)的重要領(lǐng)域。

3.1 發(fā)展歷史

日本于20世紀(jì)30年代建立了有關(guān)體育保險(xiǎn)的法律制度《國(guó)民健康保險(xiǎn)法》，該法適用于體育運(yùn)動(dòng)中的意外傷害事故，開啟了開展體育保險(xiǎn)的時(shí)代，隨后，日本政府及體育安全協(xié)會(huì)多次頒布了有關(guān)體育保險(xiǎn)方面的法律法規(guī)，并于1966年正式頒布《體育保險(xiǎn)法》［3］，該法規(guī)定參加運(yùn)動(dòng)的運(yùn)動(dòng)員必須參加體育保險(xiǎn)，為體育保險(xiǎn)的發(fā)展確立了法律制度基礎(chǔ)，70年代以后，日本的體育保險(xiǎn)業(yè)有了飛躍性發(fā)展。

3.2 運(yùn)營(yíng)模式

日本體育保險(xiǎn)主要由政府主導(dǎo)和財(cái)政支持相結(jié)合。一般經(jīng)營(yíng)體育保險(xiǎn)的組織以非營(yíng)利為目的。但隨著市場(chǎng)化的發(fā)展及體育保險(xiǎn)在日本屬于壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)之間的所謂“第三領(lǐng)域”的意外傷害保險(xiǎn)，各財(cái)險(xiǎn)及壽險(xiǎn)公司紛紛開辦了各種各樣的體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中，以財(cái)險(xiǎn)公司為主，如日本共榮火災(zāi)保險(xiǎn)公司、富士火災(zāi)海上保險(xiǎn)等，都致力于滿足社會(huì)對(duì)體育保險(xiǎn)的需要。

與英美國(guó)家保險(xiǎn)營(yíng)銷方式不同，日本體育保險(xiǎn)的營(yíng)銷方式主要通過公司外勤人員和保險(xiǎn)代理人方式。代理人制度利于保險(xiǎn)公司了解客戶，為其量身定做保險(xiǎn)險(xiǎn)種，并通過信息反饋推動(dòng)保險(xiǎn)公司開發(fā)新的險(xiǎn)種。

3.3 險(xiǎn)種設(shè)計(jì)

日本體育保險(xiǎn)對(duì)象比較廣泛，除面向?qū)I(yè)體育運(yùn)動(dòng)員及教練員等相關(guān)人員，還有面向社會(huì)成員，如學(xué)生、體育愛好者的保險(xiǎn)，而學(xué)校體育保險(xiǎn)又是日本體育保險(xiǎn)最重要的領(lǐng)域。

日本體育保險(xiǎn)按保障內(nèi)容不同可以分為4類，包括學(xué)校保險(xiǎn)、體育安全保險(xiǎn)、體育項(xiàng)目專項(xiàng)保險(xiǎn)、體育項(xiàng)目綜合保險(xiǎn)。

1.學(xué)校體育保險(xiǎn)。日本的學(xué)校體育保險(xiǎn)不僅保險(xiǎn)險(xiǎn)種豐富多樣，而且相互補(bǔ)充，既有學(xué)校管理下的保險(xiǎn)，又有團(tuán)體活動(dòng)的保險(xiǎn)；既有國(guó)家范圍的保險(xiǎn)，又有地方范圍的保險(xiǎn)，各類保險(xiǎn)相互關(guān)聯(lián)，形成了一個(gè)完整的學(xué)校體育保險(xiǎn)體系。日本的學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有：學(xué)校教育研究災(zāi)害傷害保險(xiǎn)、學(xué)校災(zāi)害互助支付制度、日本都道府縣學(xué)校管理者賠償責(zé)任保險(xiǎn)等。

2.體育安全保險(xiǎn)。體育安全保險(xiǎn)創(chuàng)立于1970年，是由日本體育安全協(xié)會(huì)設(shè)立的一種專門體育保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)的特點(diǎn)是保障范圍廣、險(xiǎn)種豐富。根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同情況，將其分為A、B、C、D4個(gè)層級(jí)，根據(jù)不同等級(jí)收取差異保費(fèi)，滿足不同等級(jí)客戶的需求（表5）。

表5 日本體育安全保險(xiǎn)一覽表

3.專項(xiàng)體育保險(xiǎn)。針對(duì)特定體育項(xiàng)目的保險(xiǎn)，如網(wǎng)球、足球、高爾夫等，保障范圍既包括被保人的人身傷害及財(cái)產(chǎn)損失，也保障其責(zé)任保險(xiǎn)。

4.綜合體育保險(xiǎn)：屬于一切險(xiǎn)范疇，保障范圍較廣，僅將高危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)如拳擊、爬山等列為除外責(zé)任，為被保險(xiǎn)人提供綜合保障。

日本體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種區(qū)別于英美國(guó)家，主要以學(xué)校體育保險(xiǎn)為主，趨向于大眾化，滿足社會(huì)群眾在體育運(yùn)動(dòng)中對(duì)體育保險(xiǎn)的需求。

4 比較與啟示

通過以上分析可以看出，隨著體育產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，美、英、日3個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家的體育保險(xiǎn)在運(yùn)營(yíng)模式、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)等方面更加多元化及專業(yè)化，使體育保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)業(yè)的一個(gè)重要組成部分。

4.1 比較分析

雖然各個(gè)國(guó)家的發(fā)展歷史、營(yíng)銷模式、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)等略有不同（表6），例如，美國(guó)體育保險(xiǎn)在保障對(duì)象方面更加強(qiáng)調(diào)全民性，覆蓋職業(yè)運(yùn)動(dòng)員、業(yè)余運(yùn)動(dòng)員、學(xué)生等，運(yùn)營(yíng)模式主要通過專業(yè)化保險(xiǎn)公司及經(jīng)紀(jì)公司；英國(guó)在營(yíng)銷模式上更注重經(jīng)紀(jì)人制度，完善的制度及激烈的競(jìng)爭(zhēng)性，使英國(guó)體育保險(xiǎn)可承保非同質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，提供個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)保障。日本體育保險(xiǎn)以學(xué)生體育險(xiǎn)為主要內(nèi)容，更傾向于社會(huì)大眾化，營(yíng)銷模式以代理人制度為主，有別于英美的經(jīng)紀(jì)人制度。

總體而言，發(fā)達(dá)國(guó)家體育保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在以下方面：

1.悠久的歷史及強(qiáng)烈的保險(xiǎn)意識(shí)。美、英、日3國(guó)具備完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境及強(qiáng)烈的國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)市場(chǎng)中經(jīng)營(yíng)體育保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)眾多，相互之間競(jìng)爭(zhēng)激烈，利于開發(fā)新的體育險(xiǎn)種，滿足體育運(yùn)動(dòng)者的需求。3國(guó)國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)都比較強(qiáng)烈，無論是體育俱樂部還是運(yùn)動(dòng)員個(gè)人及在校學(xué)生，都有購(gòu)買體育保險(xiǎn)的需求，3國(guó)國(guó)民平均保險(xiǎn)密度已高達(dá)4 200美元，充分反映了購(gòu)買保險(xiǎn)的廣泛性。［4］

表6 美、英、日3國(guó)體育保險(xiǎn)對(duì)比一覽表

2.運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)。美、英、日經(jīng)營(yíng)體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)既包含專業(yè)保險(xiǎn)公司，又包括兼營(yíng)機(jī)構(gòu)和非營(yíng)利性組織等，通過專業(yè)化的運(yùn)作，根據(jù)客戶需求提供新的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，不斷擴(kuò)大體育保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍，降低承保風(fēng)險(xiǎn)。另外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和代理人積極主動(dòng)地推廣體育保險(xiǎn)，以顧客為中心，根據(jù)顧客需求提供個(gè)性化的服務(wù)，也是值得稱道的。

3.險(xiǎn)種設(shè)計(jì)。美、英、日3國(guó)針對(duì)體育活動(dòng)及保障對(duì)象設(shè)計(jì)了豐富多彩的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種。從職業(yè)運(yùn)動(dòng)員到普通學(xué)生，從個(gè)人保險(xiǎn)到團(tuán)體保險(xiǎn)，從單一體育項(xiàng)目到綜合體育保險(xiǎn)，從商業(yè)體育經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)到俱樂部保險(xiǎn)等等，全方位的風(fēng)險(xiǎn)保障，滿足了不同類型、不同層次、不同年齡段的人群對(duì)體育保險(xiǎn)的需求，充分反映出3國(guó)在保險(xiǎn)保障方面的全面性。

4.2 經(jīng)驗(yàn)借鑒

借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家體育保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于體育運(yùn)動(dòng)發(fā)展迅速，大型體育賽事日益頻繁的我國(guó)來說，具有重要價(jià)值。我國(guó)發(fā)展體育保險(xiǎn)事業(yè)可以在以下方面加以完善：

1.法律制度建設(shè)。發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展體育保險(xiǎn)事業(yè)大都建立在較為完善的體育保險(xiǎn)法律體系基礎(chǔ)之上，健全的法律制度起到了為體育保險(xiǎn)的發(fā)展保駕護(hù)航的作用，這方面尤其以日本最為突出。日本的許多法律制度都涉及體育保險(xiǎn)的內(nèi)容，除了1938年的《國(guó)民健康保險(xiǎn)法》、1966年的《體育保險(xiǎn)法》之外，1982的《老人保健法》和1985年的《日本體育、學(xué)校健康中心法》等也都從不同側(cè)面對(duì)體育保險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)范。因此，在一定程度上保證了體育保險(xiǎn)運(yùn)作的規(guī)范性，也使體育保險(xiǎn)在操作和管理上有法可依，依法管理［6］。

中國(guó)在發(fā)展體育保險(xiǎn)事業(yè)時(shí)，立法者和監(jiān)管者應(yīng)從法律制度層面對(duì)體育保險(xiǎn)加以規(guī)范，目前，中國(guó)有《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》、《中華人民共和國(guó)體育法》等法律制度，但對(duì)體育保險(xiǎn)幾乎沒有提及，更無專門的體育保險(xiǎn)方面法律法規(guī)。我國(guó)應(yīng)根據(jù)體育事業(yè)快速發(fā)展的需要，適時(shí)出臺(tái)有關(guān)體育保險(xiǎn)法的法律法規(guī)，明確規(guī)定體育保險(xiǎn)的性質(zhì)、承保主體、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、責(zé)任范圍、費(fèi)率厘定及再保險(xiǎn)等內(nèi)容，根據(jù)體育保險(xiǎn)的特點(diǎn)和階段及時(shí)調(diào)整現(xiàn)存法律內(nèi)容，鼓勵(lì)體育保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，可考慮出臺(tái)《體育保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》、《體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、代理人規(guī)定》等規(guī)則制度，為體育保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供一定的法制基礎(chǔ)。

2.發(fā)揮政府和體育協(xié)會(huì)作用。相對(duì)于西方發(fā)達(dá)國(guó)家廣泛的保險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)，我國(guó)體育保險(xiǎn)起步較晚。目前，我國(guó)體育保險(xiǎn)業(yè)無論在體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種、體育保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、營(yíng)銷模式及體育保險(xiǎn)監(jiān)管制度等方面都與發(fā)達(dá)國(guó)家有著巨大差距，與體育大國(guó)的身份極不相稱。為推進(jìn)體育保險(xiǎn)的發(fā)展，相關(guān)政府部門及體育協(xié)會(huì)應(yīng)起引導(dǎo)作用。政府通過立法對(duì)職業(yè)運(yùn)動(dòng)員及教練員所面臨的風(fēng)險(xiǎn)及大型體育賽事等活動(dòng)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，其他群眾性健身活動(dòng)、學(xué)校體育活動(dòng)可按自愿原則投保。政府對(duì)保險(xiǎn)公司承保的高風(fēng)險(xiǎn)體育項(xiàng)目給予一定的稅收優(yōu)惠及財(cái)政政策支持等措施，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保大型賽事、高風(fēng)險(xiǎn)體育項(xiàng)目；鑒于體育協(xié)會(huì)在體育方面具有專業(yè)性，可考慮與保險(xiǎn)公司合作，為保險(xiǎn)公司提供相關(guān)信息和數(shù)據(jù)，協(xié)助其厘定費(fèi)率、開發(fā)新險(xiǎn)種及理賠工作，使體育保險(xiǎn)發(fā)展更加專業(yè)化。

3.適合國(guó)情和體育發(fā)展情況的制度設(shè)計(jì)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體，也是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的重要指標(biāo)。美、英、日三國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無論在量還是質(zhì)方面都較為完善，多家大型保險(xiǎn)公司在世界保險(xiǎn)業(yè)占據(jù)重要角色。而中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體在量與質(zhì)方面都與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距。到2004年，中國(guó)才成立第1家專業(yè)體育保險(xiǎn)公司——中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。截至2010年底，我國(guó)共有116家保險(xiǎn)公司［7］。保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種主要以意外傷害保險(xiǎn)和綜合責(zé)任保險(xiǎn)為主，而以專業(yè)體育項(xiàng)目為承保載體的險(xiǎn)種是鳳毛麟角，不能滿足客戶多層次的需求。

截至2008年底，我國(guó)體育產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員317萬，各類體育場(chǎng)（館）已超過100萬個(gè)，實(shí)現(xiàn)增加值1 555億元，占當(dāng)年GDP的0.52％［1］。面對(duì)體育事業(yè)的不斷發(fā)展及市場(chǎng)需求的增加，我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極研發(fā)各種不同的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如體育商業(yè)性保險(xiǎn)、學(xué)校體育保險(xiǎn)、俱樂部保險(xiǎn)及專業(yè)體育項(xiàng)目保險(xiǎn)等，覆蓋各種不同的體育項(xiàng)目及滿足各類運(yùn)動(dòng)員的多樣化需求。在營(yíng)銷方面，中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷方式可暫時(shí)借鑒日本的模式，通過代理人承保，但鑒于體育保險(xiǎn)的專業(yè)性及復(fù)雜性，對(duì)于專業(yè)體育項(xiàng)目及大型賽事等風(fēng)險(xiǎn)高的體育活動(dòng)可通過建立體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來協(xié)助完成，將客戶的需求反饋給保險(xiǎn)公司，并利用其專業(yè)性協(xié)助保險(xiǎn)公司研發(fā)新險(xiǎn)種；相對(duì)于學(xué)校體育、業(yè)余體育等風(fēng)險(xiǎn)較低的保單可通過代理人加以銷售，共享保險(xiǎn)公司現(xiàn)有代理人資源，滿足體育愛好者及學(xué)生對(duì)體育保險(xiǎn)的需求，待條件成熟后，再逐漸向更加專業(yè)化的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人模式過渡。

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