泗陽農(nóng)商行“普惠型”支農(nóng)普惠“三農(nóng)”

高舉支農(nóng)的大旗就要堅(jiān)守“三農(nóng)”這塊陣地。泗陽農(nóng)商行為了實(shí)現(xiàn)提出的“普惠型”支農(nóng)目標(biāo)，從普通農(nóng)戶到“典型農(nóng)戶”再到從農(nóng)民中成長起來和轉(zhuǎn)型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，均創(chuàng)新推出了專門的信貸產(chǎn)品。在“三農(nóng)”領(lǐng)域的精耕細(xì)作將信貸支農(nóng)的覆蓋面不斷延伸，在“普惠型”支農(nóng)的大路上越走越寬——

“這幾天一共賣出了90多頭豬，純賺4.5萬元?！?月底，當(dāng)記者見到江蘇泗陽縣新袁鎮(zhèn)的養(yǎng)豬大戶田遠(yuǎn)千時(shí)，他正在自家的大盛養(yǎng)豬場(chǎng)里忙活。

從開始時(shí)只有50頭豬發(fā)展到3000頭并走上規(guī)?；?jīng)營之路，田遠(yuǎn)千逢人便說起泗陽農(nóng)村商業(yè)銀行貸款的好處。“2007年最早養(yǎng)豬時(shí)就開始與泗陽農(nóng)商行打交道，找人擔(dān)保貸了5萬元。”2008年底他就被評(píng)為農(nóng)商行的“典型農(nóng)戶”，獲得了50萬元的貸款額度，不僅手續(xù)簡化，而且利率還下浮了10個(gè)點(diǎn)。隨貸隨還的便利讓他投資飼料、機(jī)器和產(chǎn)床始終保持著充裕的現(xiàn)金流?！敖衲暝卩彺逵肿饬?0畝地準(zhǔn)備再建新場(chǎng)，搞一體化經(jīng)營?！碧镞h(yuǎn)千指著遠(yuǎn)處滿懷希望地說。

“‘典型農(nóng)戶’是介于普通農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)之間的一層，已經(jīng)有了一定的資產(chǎn)積累，帶動(dòng)周邊農(nóng)戶致富的能力較強(qiáng)?！便絷栟r(nóng)商行董事長鞏大兵解釋說，“典型農(nóng)戶”貸款正是針對(duì)這一特殊群體推出的專項(xiàng)貸款產(chǎn)品。

“典型農(nóng)戶”的典型意義

從做瓦工轉(zhuǎn)行養(yǎng)豬后，田遠(yuǎn)千立刻就遭遇了資金難題，這種狀況在他2008年有了回報(bào)后擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模時(shí)尤為明顯，當(dāng)時(shí)他的貸款額度只有10萬元，已經(jīng)不足以滿足從1棟豬圈增加到5棟豬圈的投資需要。

“我們?cè)谑谛藕团c農(nóng)民的溝通中發(fā)現(xiàn)，一部分種養(yǎng)殖大戶以及延伸出來的加工類個(gè)體工商戶有強(qiáng)烈的致富愿望，而且這些農(nóng)戶長期信用良好，相互之間還能聯(lián)保。一般的農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款已滿足不了這些大戶的需求，比照小企業(yè)又靠不上?！膘柎蟊f，為了不讓信貸產(chǎn)品發(fā)生斷層，“典型農(nóng)戶”貸款應(yīng)運(yùn)而生，并作為重點(diǎn)品種向種養(yǎng)殖大戶推介。

田遠(yuǎn)千作為“典型農(nóng)戶”獲得50萬元授信額度一次核定后，三年之內(nèi)不再需要重新審批和擔(dān)保。此后他就從大棚養(yǎng)豬逐漸發(fā)展到規(guī)?；?jīng)營?！澳壳耙延?00多頭能繁母豬，一頭豬一年能生產(chǎn)2.5次，提供近20頭豬仔，豬苗完全自己提供，飼料也是自己用玉米和豆粕加工?！?/p>

2007年時(shí)大盛養(yǎng)豬場(chǎng)只有2名農(nóng)民雇工，從去年就增加到了9名，由于泗陽縣的年輕農(nóng)民出去打工的居多，田遠(yuǎn)千雇的都是當(dāng)?shù)氐闹心耆耍夹g(shù)工工資最高一個(gè)月3000元，干體力活的每個(gè)月也有1500元收入?！氨确N田強(qiáng)多了，種田刨去化肥、農(nóng)藥等成本幾乎沒有剩余，在這里打工最低的一年也有萬元收入，過年還會(huì)發(fā)紅包和一箱酒?！币幻凸ふf，“房間里有空調(diào)，包吃包住，有的雇工連小孩也帶來了?！?/p>

田遠(yuǎn)千養(yǎng)豬生意的紅火不僅帶動(dòng)了周邊農(nóng)戶的就業(yè)，他作為致富帶頭人的蝴蝶效應(yīng)也開始傳到鄰近村落。周邊村子有困難的農(nóng)戶，他都會(huì)給他們幾只豬崽養(yǎng)殖。小豬在市場(chǎng)上1斤賣13元，但是田遠(yuǎn)千給這些困難農(nóng)戶一斤只賣8元，同時(shí)還上門進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)傳授“養(yǎng)豬經(jīng)”。目前這些養(yǎng)豬戶想從泗陽農(nóng)商行貸款時(shí)，他正考慮為他們擔(dān)保。

去年以來豬肉價(jià)格的穩(wěn)定讓田遠(yuǎn)千對(duì)今年的經(jīng)營很有信心，“預(yù)計(jì)盈利100多萬元，擴(kuò)大投資后，到2013年就能實(shí)現(xiàn)一體化經(jīng)營?！痹谒?guī)劃中的不遠(yuǎn)的將來，不僅要蓋蔬菜大棚，豬糞用來做沼氣和蔬菜肥料，蔬菜用來養(yǎng)雞發(fā)展立體養(yǎng)殖，還要再雇24個(gè)人，蓋一個(gè)豬仔產(chǎn)房、保育房和4棟育肥場(chǎng)。

在泗陽縣，有許多像田遠(yuǎn)千這樣的幸運(yùn)兒，僅泗陽農(nóng)商行新袁支行就有30戶“典型農(nóng)戶”，分布在養(yǎng)豬、糧食加工、木材加工行業(yè)。截至2011年4月末，泗陽農(nóng)商行共核定“典型農(nóng)戶”貸款258戶，總授信金額達(dá)4559萬元，貸款余額達(dá)2950萬元。

分層的力量

“我們把不同農(nóng)戶的貸款需求進(jìn)行了分層，創(chuàng)新產(chǎn)品使每個(gè)層級(jí)的農(nóng)戶都能得到信貸支持，使他們向更高的方向發(fā)展。”在鞏大兵看來，普惠型支農(nóng)的路徑具有這樣一種邏輯。

在調(diào)研中，泗陽農(nóng)商行發(fā)現(xiàn)，大量農(nóng)戶需要的仍是金額在5000元到10萬元不等的小額貸款。這類農(nóng)戶大多缺少足夠抵押物，而且小額貸款的額度已經(jīng)能夠滿足他們的創(chuàng)業(yè)需要。田遠(yuǎn)千的致富史表明，幾萬元貸款足以讓一個(gè)農(nóng)民變成“老板”。

針對(duì)農(nóng)戶小額貸款的普遍性需求，泗陽農(nóng)商行從2009年開始在發(fā)放對(duì)象、額度上實(shí)行“陽光操作”。對(duì)恪守信用的農(nóng)戶家庭一次性評(píng)定授信額度，并開展了“百名信貸員走萬戶”活動(dòng)，深入村組逐一登記調(diào)查，根據(jù)農(nóng)戶的家庭狀況，評(píng)定授信額度，并在此基礎(chǔ)上按一定比例評(píng)選出“誠信戶”，對(duì)擬授信的農(nóng)戶按村分組張榜公布。

“過去需要十天半月，現(xiàn)在只要半個(gè)小時(shí)就能貸到款。”泗陽縣三莊鄉(xiāng)團(tuán)結(jié)村的張繼國深受其益。以前在農(nóng)商行每次申請(qǐng)貸款時(shí)，都要先到支行登記，然后等信貸員上門調(diào)查，再找?guī)讉€(gè)擔(dān)保人辦理手續(xù)，一來二去就要耽誤十天半月。而“陽光授信、道德信貸”工程實(shí)施后，“一次申報(bào)核定授信額度后在授信期間內(nèi)就可以周轉(zhuǎn)使用?！?/p>

家家戶戶授信讓泗陽縣的眾多普通農(nóng)戶正通過“陽光授信”獲得貸款走上致富之路。

從普通農(nóng)戶中培育出來的較為富裕的一部分就是“典型農(nóng)戶”。典型農(nóng)戶正處于產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化經(jīng)營的初級(jí)階段，如果能向上提升一步，培養(yǎng)好了就是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，成為泗陽農(nóng)商行的大客戶。

除了“典型農(nóng)戶”貸款，對(duì)于許多從農(nóng)戶轉(zhuǎn)型的個(gè)體戶，泗陽農(nóng)商行還推出了金額在10萬元到200萬元之間的“通商寶”貸款品種。

新袁鎮(zhèn)袁籍村的袁安喜就是一個(gè)成功轉(zhuǎn)型的例子。他從箱子里翻出一摞已經(jīng)開始發(fā)黃模糊的借款單，告訴記者，2004年他從泗陽農(nóng)商行貸了2萬元賺了第一桶金，從此他就一直保存著這些字據(jù)作為奮發(fā)向上的激勵(lì)。2009年，泗陽農(nóng)商行推出“通商寶”后他第一時(shí)間申請(qǐng)，獲得了80萬元授信額度。短短幾年間，袁安喜已經(jīng)從擺地?cái)偟慕诸^小販發(fā)展成擁有自己的時(shí)裝中心的個(gè)體老板，在鎮(zhèn)上蓋起來共5層、1700多平米的小樓，雇了30個(gè)農(nóng)村婦女打工。

農(nóng)村小企業(yè)和龍頭企業(yè)是真正要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的媒介。這些從普通農(nóng)戶中長大的企業(yè)不斷拉長著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和帶動(dòng)農(nóng)民就業(yè)。泗陽農(nóng)商行針對(duì)這類客戶的“易貸通”、“聯(lián)保通”貸款，額度都在100萬元以上。此外，該行還對(duì)外出務(wù)工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的農(nóng)戶推出了“鳳還巢”貸款，金額在10萬元到200萬元之間。

創(chuàng)新的瓶頸

對(duì)種養(yǎng)殖類型、家庭狀況千差萬別的農(nóng)戶分層創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，聽起來簡單卻不容易做到?！皟H靠單方面產(chǎn)品創(chuàng)新還不夠，需求來源于農(nóng)戶，必須貼近不同層次的客戶主體，分層創(chuàng)新才能量身定制產(chǎn)品和服務(wù)，否則就會(huì)出現(xiàn)斷層?！膘柎蟊J(rèn)為，泗陽農(nóng)商行創(chuàng)新農(nóng)民融資方式的理念是“近、快、優(yōu)”，只有如此才能找到創(chuàng)新方向。

泗陽特殊的地理和氣候條件非常適合楊樹生長，是著名的“意楊之鄉(xiāng)”，許多留守農(nóng)民會(huì)見縫插針地在田埂、河邊、路邊種上樹，衍生出較為紅火的木材加工和畜類、水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)。

針對(duì)這種地區(qū)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，泗陽農(nóng)商行正在采取一種“貸款與技術(shù)聯(lián)姻、資金與資源結(jié)合”的方法，利用農(nóng)村的資源和勞動(dòng)力優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)中小企業(yè)從第二、三產(chǎn)業(yè)向第一產(chǎn)業(yè)延伸，支持一批現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)基地，引導(dǎo)全縣農(nóng)戶走現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)之路。

據(jù)了解，去年三季度以來，泗陽農(nóng)商行對(duì)農(nóng)村高端客戶實(shí)行了梯級(jí)推進(jìn)戰(zhàn)略，按行業(yè)、規(guī)模、項(xiàng)目等分類建立大戶電子經(jīng)濟(jì)檔案，突出打造了以眾興、三莊、李口為重點(diǎn)的1萬畝設(shè)施蔬菜核心區(qū)，以盧集、高渡、裴圩為重點(diǎn)的3萬畝特色水產(chǎn)養(yǎng)殖核心區(qū)，以愛園、王集、眾興等鄉(xiāng)鎮(zhèn)為中心的食用菌產(chǎn)業(yè)核心區(qū)。

普惠型支農(nóng)的根本目的是支持農(nóng)民增收致富。在不斷的摸索和創(chuàng)新中，泗陽農(nóng)商行也遇到了一些困惑和瓶頸。在對(duì)農(nóng)戶分層級(jí)時(shí)，由于基層政府對(duì)縣里的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)不足，一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有哪些大戶和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，各產(chǎn)業(yè)的信貸需求量有多大，該行只能一家一戶地摸，但是內(nèi)部調(diào)查的數(shù)據(jù)卻經(jīng)常與政府的統(tǒng)計(jì)有出入，而且對(duì)于一些資金困難的農(nóng)戶很容易遺漏。

鑒于普惠型支農(nóng)覆蓋面大，泗陽農(nóng)商行希望產(chǎn)品推出后，地方政府能夠配套聯(lián)動(dòng)，借助基層政府的力量掌握農(nóng)戶的需求和信息。另外許多農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)時(shí)需要的貸款往往超出其承受能力和擔(dān)保能力，如果發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)商行的貸款依然缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。