淺談基層農(nóng)發(fā)行貸款風(fēng)險(xiǎn)防控問題

當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)為農(nóng)發(fā)行做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。縣級(jí)支行作為客戶營(yíng)銷和貸后管理的前沿陣地，搞好貸款客戶的風(fēng)險(xiǎn)防控工作顯得尤為迫切和重要。

一、目前基層行貸款風(fēng)險(xiǎn)防控存在的主要問題

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)有待進(jìn)一步提高。從近幾年的業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r看，有的為了完成各項(xiàng)考核指標(biāo)，往往將工作重心放在業(yè)務(wù)拓展上，偏重發(fā)展新業(yè)務(wù)，抓發(fā)展多于抓管理，但由于受人員素質(zhì)、能力等因素參差不齊的影響，工作中難免有時(shí)“顧此失彼”。加之認(rèn)識(shí)上的差距，有的客戶經(jīng)理認(rèn)為企業(yè)貸款前交了準(zhǔn)備金又有其它企業(yè)擔(dān)保，與老客戶經(jīng)常打交道，存有風(fēng)險(xiǎn)不大、甚至不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)的想法。豈不知風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行永恒的話題，只能加強(qiáng)不能削弱，任何情況下不可麻痹大意和掉以輕心。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范整體水平有待進(jìn)一步加強(qiáng)。隨著農(nóng)發(fā)行信貸范圍不斷擴(kuò)大、信貸業(yè)務(wù)不斷加快、信貸產(chǎn)品不斷豐富和信用主體、信用方式、信用投向等日趨多元，信貸風(fēng)險(xiǎn)亦隨之更難把握。以冠縣支行來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有商業(yè)性和準(zhǔn)政策性貸款客戶12家，貸款涉及糧油、棉紡、板材、面粉、養(yǎng)殖、農(nóng)機(jī)等多個(gè)行業(yè)。雖然上級(jí)行制定了貸款管理基本操作規(guī)程，并制定了具體的貸后管理辦法和貸后分析評(píng)價(jià)制度，但在具體的操作過(guò)程中，客戶部門既抓客戶營(yíng)銷又抓貸后管理，一定程度上可能造成難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)、在風(fēng)險(xiǎn)處置上存有“滯后性”的弊端。

（三）對(duì)企業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析把握有待進(jìn)一步深化。不同行業(yè)的企業(yè)有著不同的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)全面掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，從而有效地對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。然而實(shí)際情況卻是，基層行部分客戶經(jīng)理有時(shí)僅限于貸后管理檢查表的填制和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)數(shù)字的填報(bào)，忽視了對(duì)宏觀政策面、宏觀行業(yè)面的動(dòng)態(tài)分析以及各項(xiàng)指標(biāo)的前后對(duì)比分析，對(duì)企業(yè)面臨的更深層次可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防控措施分析較少，這一點(diǎn)在今后的貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作中尤其需要加強(qiáng)。要想實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的全面防控，支行客戶經(jīng)理必須掌握好企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，把握好市場(chǎng)脈絡(luò)，分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生的各種問題，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

二、關(guān)于強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)防控的建議和措施

（一）切實(shí)提高對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控重要性的認(rèn)識(shí)。充分認(rèn)識(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中的重要地位，是確保農(nóng)發(fā)行貸款穩(wěn)健運(yùn)行并實(shí)現(xiàn)預(yù)期效益的首要前提。首先，要樹立科學(xué)的發(fā)展觀。只有科學(xué)發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。作為縣級(jí)支行，首先要保證貸款質(zhì)量，在保證貸款質(zhì)量的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。第二，要重視貸前調(diào)查。在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理要加強(qiáng)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)分析，全面真實(shí)反映項(xiàng)目存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。第三，切實(shí)克服“重放輕管”思想。要把貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作放在全行經(jīng)營(yíng)管理工作的首位，切實(shí)克服重貸輕管、重營(yíng)銷輕防控的慣性思維傾向，把貸款風(fēng)險(xiǎn)防控放到與貸款營(yíng)銷、貸款發(fā)放同等重要的位置去進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理。要按照上級(jí)行提出的各項(xiàng)信貸管理要求，狠抓信貸制度的落實(shí)和操作流程的規(guī)范，從貸前調(diào)查、貸款發(fā)放到貸后監(jiān)管，把整個(gè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控工作縱向推進(jìn)。

（二）嚴(yán)格落實(shí)貸后管理制度，真正發(fā)揮制度優(yōu)勢(shì)在農(nóng)發(fā)行貸款風(fēng)險(xiǎn)防控中的重要作用。要認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)貸后管理制度、辦法。堅(jiān)決克服“重放輕管”的思想，做到既要“重放”，更要“嚴(yán)管”。一是對(duì)商業(yè)性貸款企業(yè)要按照“一企一策，因企制宜”的原則進(jìn)行管理。著重落實(shí)第一還款來(lái)源的有效物資保證程度，強(qiáng)化月度分析制度，要求客戶經(jīng)理每月形成對(duì)開戶企業(yè)的貸款檢查報(bào)告，如發(fā)現(xiàn)問題要及時(shí)上報(bào)。二是要切實(shí)充實(shí)信貸力量。在縣級(jí)支行人員編制不變的情況下，力爭(zhēng)調(diào)整充實(shí)客戶人員隊(duì)伍。同時(shí)，應(yīng)健全客戶關(guān)鍵崗位的制約機(jī)制，嚴(yán)防因個(gè)人好惡或道德失衡而出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。抓好重要崗位制約與輪換，對(duì)客戶關(guān)鍵崗位人員，要堅(jiān)持定期崗輪換和強(qiáng)制休假制度。三是充分發(fā)揮信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)提示作用，及時(shí)處置并上報(bào)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，同時(shí)督促企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。四是建立客戶準(zhǔn)入與客戶退出機(jī)制，做到準(zhǔn)入嚴(yán)把關(guān)，退出講策略，確保優(yōu)質(zhì)客戶不流失，劣質(zhì)客戶適時(shí)退出。

（三）全面掌握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，有效規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?？蛻艚?jīng)理要通過(guò)落實(shí)客戶經(jīng)理盡職記錄、月度分析制度、貸款后評(píng)價(jià)制度等措施有效防范企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一方面要做好企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表審查工作。從目前的貸款客戶看，有些企業(yè)片面追求短期利潤(rùn)，內(nèi)部管理欠規(guī)范，在財(cái)務(wù)管理及財(cái)務(wù)制度實(shí)施上都存在一定的差距。農(nóng)發(fā)行要求企業(yè)的年度報(bào)表原則上要經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，以確保會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)性。但從實(shí)際執(zhí)行情況看，部分會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表時(shí)隨意性較大。這就要求基層客戶經(jīng)理加大相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提高報(bào)表審核能力，煉就識(shí)別假報(bào)表的“火眼金睛”。另一方面要注重對(duì)企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)行為的分析。從企業(yè)的原料購(gòu)進(jìn)、加工、庫(kù)存、銷售、現(xiàn)金流等環(huán)節(jié)，對(duì)有疑問的地方，予以重點(diǎn)關(guān)注和核實(shí)。充分發(fā)揮CM2006系統(tǒng)和人行征信系統(tǒng)的功能，加強(qiáng)對(duì)貸款客戶的基本信息、財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息的跟蹤監(jiān)控。以便及時(shí)掌握企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，摸清企業(yè)的家底，從而有效規(guī)避企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善擔(dān)保方式，確保第二還款來(lái)源安全可靠。加強(qiáng)對(duì)貸款第二還款來(lái)源的管理，落實(shí)有效擔(dān)保，是防控貸款風(fēng)險(xiǎn)的必要措施。從縣級(jí)支行的實(shí)際操作來(lái)講，一是要加強(qiáng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的所有權(quán)或使用權(quán)的審核。要調(diào)查核實(shí)抵（質(zhì)）押物真實(shí)性，通過(guò)土地、房產(chǎn)、工商等部門核實(shí)抵（質(zhì)）押物的產(chǎn)權(quán)是否明晰，并及時(shí)辦理合法有效的抵質(zhì)押手續(xù)。二是所有貸款企業(yè)必須辦理與貸款額相匹配的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，有效規(guī)避企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的意外風(fēng)險(xiǎn)。三是要打好“組合拳”，尋求多種貸款擔(dān)保方式。首先，積極推行保證擔(dān)保方式；其次，依據(jù)《物權(quán)法》將企業(yè)存貨等動(dòng)產(chǎn)納入抵押范疇；再就是切實(shí)落實(shí)企業(yè)法定代表人及主要股東個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保制度，將其財(cái)產(chǎn)納入抵押物范疇。四是將第二還款來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)防范作為貸后管理的一項(xiàng)重要工作來(lái)抓，按月到擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行檢查，定期審核抵質(zhì)押物的變現(xiàn)能力，并通過(guò)查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)以及銀稅管理系統(tǒng)等方式，切實(shí)掌握擔(dān)保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，確保第二還款來(lái)源有保證。

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行冠縣支行）