銀行年中呈現(xiàn)“缺錢”百態(tài)

面對(duì)年中考核，銀行發(fā)理財(cái)產(chǎn)品打出 “欲購(gòu)從速”廣告，理財(cái)經(jīng)理為拉存款睡不好覺，數(shù)家說好不融資的中資銀行再入市場(chǎng)圈錢……市場(chǎng)預(yù)計(jì)下半年銀行業(yè)將繼續(xù)缺錢，存錢容易借錢難倒促成了一些幫助客戶融資的信貸公司飛速發(fā)展。

存貸比逼銀行繼續(xù)攬存

為滿足存款規(guī)模、緩解存貸比監(jiān)管壓力、美化半年報(bào)業(yè)績(jī)，大規(guī)模發(fā)行短期理財(cái)產(chǎn)品成為商業(yè)銀行“救急錦囊”，并直接推高了理財(cái)產(chǎn)品的收益率。 6月28日，招行銀行一款名為 “大運(yùn)金牌理財(cái)季”安心回報(bào)人民幣178號(hào)理財(cái)計(jì)劃”的理財(cái)產(chǎn)品，在4小時(shí)內(nèi)完成了150億的資金募集。該產(chǎn)品期限為2天，10萬元起步，但是其預(yù)期年化收益率達(dá)到7%，意味著投資10萬元兩天可以收益38.4元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過活期存款。

Wind數(shù)據(jù)整理統(tǒng)計(jì)，6月20日到6月30日之間發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)265款，其中就有91款產(chǎn)品預(yù)期年化收益率均超過5%，有5款理財(cái)產(chǎn)品超過7%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年一季度末，銀行理財(cái)產(chǎn)品存量余額達(dá)1.9萬億元，相當(dāng)于銀行業(yè)總資產(chǎn)的2%。目前累計(jì)流量規(guī)模為6萬億元。

今年上半年，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行可謂盛況空前。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至6月上旬，銀行理財(cái)產(chǎn)品總額已達(dá)7萬億元。光今年以來銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品就有6000多只，已接近去年全年總量，與此同時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率節(jié)節(jié)抬高，最高收益率甚至達(dá)到了7%。

每年的6月和12月，銀行都會(huì)使盡渾身解數(shù)拉存款，除了銀行理財(cái)產(chǎn)品之外，其他理財(cái)產(chǎn)品都無心叫賣。有基金公司的市場(chǎng)總監(jiān)稱，個(gè)別銀行對(duì)于近期發(fā)行的新基金只發(fā)一紙通知，并不敦促旗下網(wǎng)點(diǎn)完成銷售任務(wù)，以至于基金公司近期不得不避開月底發(fā)行。

據(jù)了解，銀監(jiān)會(huì)在上周五的理財(cái)會(huì)議中，點(diǎn)名六項(xiàng)銀行理財(cái)違規(guī)操作，即同業(yè)存款存放本行、購(gòu)買他行理財(cái)產(chǎn)品、投向政府融資、繞過信托做信托受益權(quán)產(chǎn)品、委托貸款理財(cái)產(chǎn)品、票據(jù)資產(chǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

最新市場(chǎng)消息稱，銀監(jiān)會(huì)已公布《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》并向社會(huì)征求意見，要求商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可算、信息披露充分的原則，并需對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估。該辦法將于明年1月1日起執(zhí)行。

此外，銀監(jiān)會(huì)對(duì)小企業(yè)貸款也“網(wǎng)開一面”。按照銀監(jiān)會(huì)公布的《通知》要求，銀行在計(jì)算存貸比時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)行金融債所對(duì)應(yīng)的單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款，可不納入存貸比考核范圍。與此同時(shí)，在巴塞爾新資本協(xié)議的基礎(chǔ)上，對(duì)于運(yùn)用內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)算資本充足率的商業(yè)銀行，允許其將單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款視同零售貸款處理；未使用內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)算資本充足率的商業(yè)銀行，對(duì)于單戶500萬元（含）以下的小企業(yè)貸款在滿足一定前提下，可視為零售貸款。

出現(xiàn)邀客戶提早還款怪象

一般來說，房貸客戶如果想要提前還貸，必須向銀行提出申請(qǐng)，而且要等很長(zhǎng)時(shí)間，同時(shí)銀行對(duì)提前還款的金額也有限制。房貸利息作為銀行營(yíng)業(yè)收入中重要組成部分，銀行都會(huì)規(guī)定在一定的貸款期限內(nèi)，不允許客戶提前還貸。而如果客戶堅(jiān)持提前還貸，就要向銀行賠償一定的違約金。

然而受到信貸緊縮影響以及日均存貸比的考核，一些銀行已經(jīng)開始松動(dòng)，部分銀行甚至可以“隨到隨還”。如民生銀行表示，只要是簽約客戶，提前還貸不收取任何違約金；上海銀行客戶還款滿半年就不用繳納違約金。“本來要收取違約金，但是我們考慮到以后還要和客戶進(jìn)行合作，所以貸款滿一年，我們會(huì)看情況，一般就不收取違約金了?！绷硪晃淮笮械臉I(yè)務(wù)員說。

業(yè)內(nèi)人士表示，三大原因促使房貸“提前還款”成潮流。一是人們的收入水平有了很大提高，為提前還款提供可能；二是投資渠道狹窄，讓貸款人仍首選去銀行還款；三是對(duì)利率的預(yù)期，由于加息預(yù)期，大多數(shù)市民為了避開高額利率選擇提早還款。

值得提醒的是，不是所有客戶都可以辦理提前還貸。必須是簽約客戶，而且要與申請(qǐng)貸款的支行簽訂一個(gè)提前還款協(xié)議，才可以在網(wǎng)銀操作。大多數(shù)銀行仍然堅(jiān)持辦理提前還貸必須帶齊相關(guān)證件和材料在柜臺(tái)才能辦理。

銀行成融資“食言”大戶

每次融資和再融資時(shí)，銀行常常伴有堅(jiān)定的未來兩年或兩三年內(nèi)不再融資的 “承諾”，只是這種“承諾”如同日歷一樣，一頁(yè)頁(yè)地被翻過去就拋在腦后了，而新的融資與再融資又接踵而至。

銀行缺錢，還要到市場(chǎng)上想辦法。這直接讓一家家承諾不再融資的大行成為“食言大王”。 6月13日，建設(shè)銀行公布了發(fā)行800億不少于5年期人民幣次級(jí)債的計(jì)劃；此前的6月7日，農(nóng)行發(fā)行了次級(jí)債券500億元；5月17日，中行發(fā)行了不超過320億人民幣固息次級(jí)債。至此，三大行共發(fā)行1620億人民幣次級(jí)債。另有媒體報(bào)道，工行也計(jì)劃發(fā)行250億人民幣次級(jí)債，四大行的次級(jí)債發(fā)行額度可能逼近2000億。另?yè)?jù)中金公司最新發(fā)布的《次級(jí)債進(jìn)入供給高峰》報(bào)告預(yù)計(jì)，今年銀行次級(jí)債凈增量將達(dá)到1300億至1500億元，是去年凈增量的3倍以上。

上市銀行一季報(bào)顯示，各銀行資本充足率普遍較去年年末水平有所下降。其中工行資本充足率11.7%，較去年年末下降0.5個(gè)百分點(diǎn)；其核心資本充足率為9.66%，比去年年末下降了0.31個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)行一季度資本充足率更是比去年底下降0.19個(gè)百分點(diǎn)至11.4%，已經(jīng)低于11.5%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2010年14家上市銀行在境內(nèi)外資本市場(chǎng)再融資約3210億元用以補(bǔ)充資本，占當(dāng)年A股再融資的80%。但顯然，去年的天量融資并沒有緩解銀行的 “資本饑渴癥”，銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至今年一季度末，全國(guó)銀行的資本充足率加權(quán)平均值為11.8%，較2010年末下降0.4個(gè)百分點(diǎn)，離11.5%的監(jiān)管紅線僅一步之遙。

小額信貸借機(jī)多方位發(fā)展

銀行持續(xù)“缺錢”，存錢容易借錢難，市場(chǎng)卻有剛性需求，這樣的市場(chǎng)環(huán)境催促了如速貸邦、宜信等專職幫助個(gè)人或小企業(yè)客戶融資的公司發(fā)展。6月28日，宜信（上海）財(cái)富管理中心在上海開業(yè)，宜信公司CEO唐寧對(duì)記者表示，上海的財(cái)富管理服務(wù)市場(chǎng)有著廣闊的發(fā)展空間。宜信把最優(yōu)秀的固定收益理財(cái)模式P2P小額信貸理財(cái)帶給投資者，幫助他們實(shí)現(xiàn)年約10%的較高收益；同時(shí)也把具有公益性質(zhì)的理財(cái)模式宜農(nóng)貸呈現(xiàn)在投資者面前。未來，不僅僅是P2P小額信貸理財(cái)，包括更多、更好的固定收益類理財(cái)解決方案、股權(quán)類理財(cái)解決方案等多樣化的財(cái)富管理模式將推出。唐寧透露，針“三農(nóng)”問題，宜信的一款“宜農(nóng)貸”產(chǎn)品每筆最低貸款100元，而出借人和貸款客戶，僅收1%的管理費(fèi)和2%的利息。

不可否認(rèn)的是，正是由于近年來逐漸趨緊的信貸環(huán)境，給了類似的小額信貸公司極大的發(fā)展空間。據(jù)介紹，截至目前，宜信已經(jīng)在全國(guó)三十多個(gè)城市設(shè)立了財(cái)富管理中心，覆蓋華北、華東、華南、華中及西部地區(qū)等一、二線城市，擁有數(shù)以萬計(jì)的中產(chǎn)階級(jí)和高凈值客戶。