村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)防范并重

河南某縣首家村鎮(zhèn)銀行股份有限公司由江蘇某地農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司為發(fā)起人，股東由7家法人企業(yè)及25個(gè)自然人組成，注冊資金5000萬元，目前從業(yè)人員38人，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)已設(shè)立了一家支行。調(diào)查顯示，該行在開業(yè)不到一年的時(shí)間內(nèi)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。截至2011年4月底，各項(xiàng)存、貸款余額分別達(dá)21125萬元和27681萬元，貸款到期回收率為100%，共實(shí)現(xiàn)利潤350萬元，但同時(shí)也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)引起高度重視。

快速發(fā)展的原因

地方政府全力支持。一是積極為引進(jìn)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造條件，協(xié)調(diào)解決遇到的問題。二是實(shí)行多項(xiàng)優(yōu)惠政策。如對村鎮(zhèn)銀行除了免收一切行政許可費(fèi)用，三年內(nèi)全額返還地方留成營業(yè)稅外，還在開業(yè)時(shí)獎(jiǎng)勵(lì)其100萬元現(xiàn)金，每年補(bǔ)貼辦公房租40萬元等。三是全力為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展創(chuàng)造優(yōu)良的經(jīng)營環(huán)境，將其列為重點(diǎn)保護(hù)單位，嚴(yán)禁地方相關(guān)部門干涉其自主經(jīng)營活動(dòng)，幫助其發(fā)展壯大。

人民銀行積極助推。一是按照有關(guān)規(guī)定及時(shí)解決了村鎮(zhèn)銀行的開戶、結(jié)算等問題。二是開業(yè)后高度關(guān)注其運(yùn)行及發(fā)展，調(diào)研、掌握其業(yè)務(wù)發(fā)展情況，并主動(dòng)向地方政府有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，共同幫助解決經(jīng)營中出現(xiàn)的困難。如在2010年11月份向村鎮(zhèn)銀行申請發(fā)放了2000萬元支農(nóng)再貸款，有效解決了其資金緊張難題。

發(fā)揮自身優(yōu)勢，強(qiáng)化內(nèi)部管理。一是村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，自身優(yōu)勢明顯，如產(chǎn)權(quán)明晰，股權(quán)結(jié)構(gòu)多元、經(jīng)營自主性強(qiáng)，經(jīng)營方式靈活。二是在內(nèi)部管理方面，以規(guī)章制度約束和規(guī)范員工行為，并建立了科學(xué)的績效考核和薪酬激勵(lì)機(jī)制。三是在業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新方面，積極拓展信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，推出了“易貸通”貸款、土地承包權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、倉單（提單）質(zhì)押貸款等信貸創(chuàng)新產(chǎn)品。

潛在的主要風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，又稱支付風(fēng)險(xiǎn)。該村鎮(zhèn)銀行目前的各項(xiàng)存款余額為21125萬元，各項(xiàng)貸款余額達(dá)27681萬元，存貸比例高達(dá)131%。一旦出現(xiàn)集中取現(xiàn)或擠提情況，該行將無力支付儲戶的存款，發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)。

貸款風(fēng)險(xiǎn)。該行為擴(kuò)大規(guī)模和搶占貸款市場，在短短的11個(gè)月時(shí)間內(nèi)，各項(xiàng)貸款余額達(dá)27681萬元，存在一定的放貸沖動(dòng)和盲目性，雖然目前的貸款回收率為100%，但受各種因素的影響，發(fā)生不良貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。

道德風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)是一種高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，對從業(yè)人員的職業(yè)道德要求很高。該村鎮(zhèn)銀行在短期內(nèi)招錄大量的社會人員，如果日常的教育管理跟不上，很容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。

市場競爭風(fēng)險(xiǎn)。縣域內(nèi)各類金融機(jī)構(gòu)和從事資金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速增加，近年來新成立了村鎮(zhèn)銀行，市商業(yè)銀行入駐該縣設(shè)立了縣支行，此外，還有眾多的小額貸款公司、擔(dān)保公司、基金會、投資公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)，魚龍混雜，有的變相從事金融業(yè)務(wù)，市場競爭風(fēng)險(xiǎn)加大。

政策建議

加強(qiáng)流動(dòng)性管理，提高支付水平。村鎮(zhèn)銀行一方面要加大資金組織力度，爭取更多的存款；通過增資擴(kuò)股，充實(shí)資本金；向人民銀行申請更多的支農(nóng)再貸款等，壯大資金實(shí)力。另一方面要控制貸款規(guī)模，降低存貸比例，提高備付金率，確保不發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)。

強(qiáng)化信貸管理，控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行簡化貸款程序、擴(kuò)張貸款規(guī)模時(shí)，應(yīng)始終以嚴(yán)格控制和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)為前提，切實(shí)落實(shí)好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)要求，減少不良貸款的發(fā)生。

注重員工思想教育，增強(qiáng)職業(yè)道德教育。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)高度重視對員工的思想教育、職業(yè)道德教育，不斷提高全體員工的思想道德水平，努力降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

明確市場定位，提高競爭能力。村鎮(zhèn)銀行要結(jié)合自身實(shí)際，明確市場定位，充分利用和發(fā)揮好優(yōu)勢，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，開展合理、有序競爭，不斷提高市場競爭能力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。