對(duì)提升縣域農(nóng)行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)實(shí)思考

面向“三農(nóng)”是農(nóng)行實(shí)施股份制改造的基本原則，而“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的主陣地在縣域。農(nóng)業(yè)銀行只有充分發(fā)揮在縣域的資源優(yōu)勢(shì)，提升農(nóng)行在縣域的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，樹(shù)立良好的品牌形象，才能在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中站穩(wěn)腳跟、持續(xù)發(fā)展。吳江市位于和江蘇省最南端，南連浙江，北接蘇州，東臨上海，地理位置十分優(yōu)越，素有“魚(yú)米之鄉(xiāng)”、“絲綢之府”的美稱(chēng)，2010年福布斯中國(guó)大陸最佳縣級(jí)城市25強(qiáng)吳江位列第五名。因此，作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，如何提高農(nóng)行綜合競(jìng)爭(zhēng)力有著十分重要的意義。

縱觀吳江經(jīng)濟(jì)區(qū)域，總體分為四大板塊：一是作為吳江信息產(chǎn)業(yè)基地的經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，電子信息企業(yè)達(dá)400多家。二是高新產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)臨滬經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，集聚了汽車(chē)配件、電梯制造、生物醫(yī)藥、彩鋼板凈化等產(chǎn)業(yè)的200多家外企、2000多家內(nèi)企。三是以綢都盛澤為中心，絲綢輕紡聞名遐邇。四是沿太湖片區(qū)的全國(guó)光電信息科技園，光電電纜在全國(guó)甚至世界舉足輕重。因此，農(nóng)行要提高自身在整個(gè)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的綜合競(jìng)爭(zhēng)力、進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，不妨運(yùn)用SWOT分析模型進(jìn)行具體分析，以期尋找提升自己綜合競(jìng)爭(zhēng)力的新思路和新對(duì)策。

眾所周知，農(nóng)業(yè)銀行是由服務(wù)農(nóng)業(yè)的專(zhuān)業(yè)銀行脫胎而來(lái)的，成為唯一一家仍保持在所有縣域設(shè)有縣支行機(jī)構(gòu)的國(guó)有商業(yè)銀行。吳江市現(xiàn)在所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)，其資金實(shí)力、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、服務(wù)優(yōu)勢(shì)十分明顯，業(yè)已成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，市場(chǎng)份額也連續(xù)位居當(dāng)?shù)馗鹘鹑跈C(jī)構(gòu)前列。

因此，農(nóng)行在可持續(xù)發(fā)展的主要優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：1、獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢(shì)。如吳江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快等，必然會(huì)使農(nóng)業(yè)銀行擁有更加穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；2、可觀的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。農(nóng)行目前已擁有無(wú)可比擬的輻射城鄉(xiāng)、功能齊全的網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品及服務(wù)優(yōu)勢(shì)，這是農(nóng)行能否贏取市場(chǎng)、搶爭(zhēng)主動(dòng)的重要保障；3、豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和訓(xùn)練有素的干部員工隊(duì)伍。農(nóng)行在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面已積累了大量經(jīng)驗(yàn)，也儲(chǔ)備了相當(dāng)?shù)母黝?lèi)專(zhuān)業(yè)人才；4、深厚的“地緣”、“人脈”。農(nóng)行作為我國(guó)農(nóng)村金融體系中不可或缺的重要成員，與地方政府關(guān)系淵源流長(zhǎng)、日漸鞏固，與廣大客戶(hù)同舟共濟(jì)、肝膽相照，建立了深厚的情誼；5、優(yōu)惠的政策支撐。農(nóng)行在第三次全國(guó)金融工作會(huì)議上已確立了“利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專(zhuān)業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，更好地為‘三農(nóng)’和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)”這一市場(chǎng)定位和發(fā)展方向，而吳江作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，必然會(huì)在服務(wù)縣域和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)上獲得更多的政策支持。

相對(duì)于優(yōu)勢(shì)，農(nóng)行在縣域發(fā)展中的劣勢(shì)有：1、人才流失問(wèn)題比較突出。近年來(lái)，隨著各家股份制銀行相繼登陸吳江，其憑借優(yōu)厚的物質(zhì)條件和可期的發(fā)展空間吸引和集聚了眾多的當(dāng)?shù)亟鹑谌瞬?，致使農(nóng)行一些業(yè)務(wù)骨干和專(zhuān)業(yè)人才相繼“跳槽”。2、員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)還有待提高。當(dāng)前吳江農(nóng)行員工的整體素質(zhì)雖有所提高，但與激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)和自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要相比還有相當(dāng)差距。3、信息科技支撐跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展需要，還不能完全形成識(shí)別客戶(hù)和分析客戶(hù)需求的能力，產(chǎn)品的研發(fā)和服務(wù)方案的設(shè)計(jì)也不能得到技術(shù)支持。4、內(nèi)控和案防的運(yùn)營(yíng)現(xiàn)狀，嚴(yán)重影響著農(nóng)行資金營(yíng)運(yùn)的安全。農(nóng)行在不同的時(shí)間和空間中，諸如信貸違規(guī)、交接不規(guī)范、重要空白憑證遺失、票據(jù)處理不及時(shí)、銀企對(duì)賬制度流于形式、柜員密碼泄露等現(xiàn)象依然存在，在自身在內(nèi)控機(jī)制和制度建設(shè)上還存在不少弊端和漏洞，尤其表現(xiàn)在一些長(zhǎng)期屢查屢犯的“瓶頸”問(wèn)題尚未得到根本性改變，由此從根本上實(shí)現(xiàn)全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)平安和諧高效發(fā)展還任重道遠(yuǎn)。5、新產(chǎn)品研發(fā)跟不上客戶(hù)的發(fā)展需求。主要表現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，市場(chǎng)反應(yīng)和適應(yīng)能力不高，考核激勵(lì)機(jī)制有待進(jìn)一步完善。

上述情況，充分說(shuō)明農(nóng)行只有從根本上提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，才有可能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)中贏取主動(dòng)、再創(chuàng)佳績(jī)。當(dāng)前，必須切實(shí)抓好以下幾個(gè)方面：

一、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，注重人才培養(yǎng)和提高員工忠誠(chéng)度。

金融競(jìng)爭(zhēng)實(shí)質(zhì)上是人才的競(jìng)爭(zhēng)，干部員工隊(duì)伍的凝聚力和戰(zhàn)斗力是取得競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)的關(guān)鍵。農(nóng)行要把“人才強(qiáng)行”擺上突出重要的位置，牢固確立“人人是人才，人人都是人才”人才觀，并把尊重員工、關(guān)心員工、凝聚員工、提升員工作為打造單位核心競(jìng)爭(zhēng)能力的重中之重。目前農(nóng)行人力資源部門(mén)已經(jīng)建立了一個(gè)培訓(xùn)基地，以此來(lái)培育員工、打造團(tuán)隊(duì)、儲(chǔ)備人才。已由內(nèi)部業(yè)務(wù)熟悉理論水平高的優(yōu)秀員工組成培訓(xùn)師團(tuán)，同時(shí)我們也可以聘請(qǐng)各類(lèi)知名的金融、法律、服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)豐富的大學(xué)教授或?qū)＜襾?lái)授課，逐步使員工由操作技能型向知識(shí)復(fù)合型轉(zhuǎn)變。同時(shí)，還為員工設(shè)計(jì)職業(yè)生涯提供各種上升通道，特別是要給管理者提供各種業(yè)務(wù)深層次進(jìn)修的機(jī)會(huì)，尊重員工的知情權(quán)、發(fā)言權(quán)和民主決策權(quán)，不斷提高員工薪酬和福利水平。在保證普通員工利益的基礎(chǔ)上，大幅度提高骨干人才的收入水平，激勵(lì)員工自我提升。對(duì)管理層的績(jī)效分配上，應(yīng)實(shí)行浮動(dòng)的等級(jí)年薪制，客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)以營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)?yōu)橹鲗?shí)行浮動(dòng)的等級(jí)工資和獎(jiǎng)金分配，柜面員工應(yīng)以服務(wù)水平、團(tuán)隊(duì)精神、會(huì)計(jì)工作質(zhì)量和綜合處理能力為依據(jù)實(shí)行浮動(dòng)的等級(jí)工資和獎(jiǎng)金分配，充分體現(xiàn)公平、公正、公開(kāi)的原則，突出各個(gè)崗位的特點(diǎn)、重點(diǎn)來(lái)激勵(lì)員工奮發(fā)向上。

二、加快信息科技部門(mén)建設(shè)，提高干部員工對(duì)農(nóng)行產(chǎn)品的認(rèn)知度。

目前農(nóng)行電子產(chǎn)品研發(fā)人員十分緊缺，普遍存在被動(dòng)接受、機(jī)械營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)象，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主動(dòng)性明顯不足。為此，要積極提高信息科技部門(mén)人員素質(zhì)，留心從基層或市場(chǎng)上或其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手手中挖掘出既精通計(jì)算機(jī)知識(shí)、又精通金融知識(shí)且具備相當(dāng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的科技人才充實(shí)到電子產(chǎn)品部門(mén)。最重要的是要加快管理信息系統(tǒng)的研發(fā)和推廣，盡快設(shè)計(jì)一整套能對(duì)客戶(hù)進(jìn)行準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)、精細(xì)分析的管理程序和系統(tǒng)，為農(nóng)行各部門(mén)實(shí)現(xiàn)資源共享打好基礎(chǔ)，并要加快對(duì)轄內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，將各業(yè)務(wù)條線和客戶(hù)經(jīng)理收集到的客戶(hù)動(dòng)、靜態(tài)數(shù)據(jù)資料、訪客報(bào)告、重大事項(xiàng)等轉(zhuǎn)化成完整地、系統(tǒng)地、連續(xù)地、準(zhǔn)確地能描述出客戶(hù)整體情況的數(shù)據(jù)庫(kù)，從而為經(jīng)營(yíng)管理和決策提供完整、便捷、高效的第一手資料和依據(jù)。

三、加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和防控能力。

1、提高內(nèi)部監(jiān)管人員素質(zhì)。要運(yùn)用一切資源加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部監(jiān)管人員知識(shí)的復(fù)合力度，切實(shí)改變知識(shí)結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)狀。要重點(diǎn)加強(qiáng)其對(duì)金融、法律、計(jì)算機(jī)知識(shí)和新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，把那些思想素質(zhì)好、熟悉規(guī)章制度，知識(shí)全面的復(fù)合型員工充實(shí)到內(nèi)部監(jiān)管的隊(duì)伍。

2、加快實(shí)施教育引導(dǎo)與監(jiān)督排查并重原則。管理層要經(jīng)常性地組織員工開(kāi)展各類(lèi)規(guī)章制度、法律知識(shí)的學(xué)習(xí)和警示教育，使員工清晰地認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在，必須高度警惕工作中的每個(gè)環(huán)節(jié)，在維護(hù)農(nóng)行整體利益的同時(shí)保護(hù)好自身的切身利益。同時(shí)，管理層必須高度關(guān)注員工的思想動(dòng)態(tài)，經(jīng)常與員工思想溝通，密切關(guān)注其在八小時(shí)以外的行為表現(xiàn)，切實(shí)做到防微杜漸、防患于未然。

四、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，著力提升服務(wù)水平。

加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度、提升金融服務(wù)水平是農(nóng)行提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的必要措施。我們要在現(xiàn)有系列金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)金融創(chuàng)新的主動(dòng)性和有效性。要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和服務(wù)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的需求，著重圍繞中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化這兩個(gè)主要環(huán)節(jié)，積極發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，有計(jì)劃地研發(fā)一批適宜當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的特色產(chǎn)品，做好產(chǎn)品研發(fā)和推廣工作，開(kāi)發(fā)面向中小企業(yè)的簡(jiǎn)式快速貸款、循環(huán)貸款、貿(mào)易融資等實(shí)用產(chǎn)品，為“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供更有針對(duì)性的融資服務(wù)；積極提供電子銀行、現(xiàn)金管理、銀行卡、理財(cái)?shù)雀叨水a(chǎn)品服務(wù)。同時(shí)要積極完善和創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率和效能，逐步擴(kuò)大公開(kāi)統(tǒng)一授信范圍，適當(dāng)放寬信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，以此來(lái)滿(mǎn)足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和高端個(gè)人客戶(hù)的信貸需求。另外要加大科技投入，通過(guò)網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、汽車(chē)銀行等形式為企業(yè)和個(gè)人提供快捷優(yōu)質(zhì)服務(wù)，滿(mǎn)足縣域范圍內(nèi)各種市場(chǎng)主體的金融服務(wù)需求。

五、加快提升農(nóng)行的服務(wù)層次，做好規(guī)范化服務(wù)，整合資源，提升農(nóng)業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

1、整合網(wǎng)點(diǎn)資源。要根據(jù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的整體要求和發(fā)展目標(biāo)，加快對(duì)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的整體布局和資源配置，切實(shí)根據(jù)“量本利”原則，對(duì)那些無(wú)法保本又無(wú)發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行果斷撤并，或把幾個(gè)臨近的營(yíng)業(yè)面積小、人員少、功能單一的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，建成具有形象好、綜合性功能強(qiáng)的精品網(wǎng)點(diǎn)，以此來(lái)提高單一經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2、整合客戶(hù)資源?？蛻?hù)資源是一種核心資源，是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。當(dāng)前客戶(hù)類(lèi)型多樣化、需求復(fù)雜化和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化特征十分突出，迫切需要我們?cè)诠芾砩蠈?shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)信息的全面記錄和細(xì)分，并建立起以客戶(hù)為中心的工作管理流程，以便對(duì)不同客戶(hù)的不同需求提供差別化、個(gè)性化的全套性方案和服務(wù)。

3、整合人力資源。任何時(shí)期的生產(chǎn)力要素“人”的因素始終是第一位的。為此，我們要根據(jù)我行“人財(cái)物”資源的實(shí)際情況與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的資源配置和傾斜，建立起一系列競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制，加快培養(yǎng)一批能適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的客戶(hù)經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理，以解決縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和我行業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)力量不足的矛盾。

有效提高農(nóng)行在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的競(jìng)爭(zhēng)能力是一項(xiàng)個(gè)長(zhǎng)期而艱巨的任務(wù)?！笆袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝劣汰，逆水行舟不進(jìn)則退”?？h域農(nóng)行要避免被“空心化”、“邊緣化”境地，更好地服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)，真正實(shí)現(xiàn)自身的市場(chǎng)定位和既定目標(biāo)，必須走“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的發(fā)展之路，通過(guò)加強(qiáng)自身生產(chǎn)力諸要素的優(yōu)化配置來(lái)不斷提升自身綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，以穩(wěn)固和提高縣域農(nóng)行在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中特殊地位，確保農(nóng)行事業(yè)基業(yè)長(zhǎng)青。

（作者單位：蘇州市農(nóng)村金融學(xué)會(huì)）