應(yīng)站在市場化角度辨證看待銀行服務(wù)收費問題

近一段時期以來，對銀行服務(wù)“亂收費”的問題突然成為一個熱點，在很多媒體和網(wǎng)站上都有大量關(guān)于這方面問題的議論文章，這一方面反映出了廣大社會民眾對金融行業(yè)服務(wù)收費調(diào)整的高度敏感性，從另一方面也反映出了市場化改革中的銀行業(yè)經(jīng)營模式調(diào)整正在加快，以各類服務(wù)收費為代表的中間業(yè)務(wù)收入比重正在迅速上升，長期以來單一依靠利差收入的問題有望得到解決，因此，銀行服務(wù)收費調(diào)整對各界產(chǎn)生的利弊影響是完全不一致的，需要各方站在市場化的角度辨證看待這一問題。

一、對客戶而言，應(yīng)看到銀行實行服務(wù)收費是一種大趨勢，可以根據(jù)各家銀行具體的服務(wù)情況和收費情況進(jìn)行自主性選擇

市場經(jīng)濟下商業(yè)銀行實行的是自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，即便是國有商業(yè)銀行也不存在無償為社會大眾提供免費服務(wù)的義務(wù)。實際上，在中國當(dāng)前的社會中，典型以高速公路、石油、通訊話費等為代表的壟斷行業(yè)高額利潤無一不和其高額收費或產(chǎn)品價格有關(guān)，國有大型壟斷企業(yè)尚且如此，數(shù)量眾產(chǎn)權(quán)差異（國有、民營）的國內(nèi)銀行類企業(yè)在服務(wù)上增加收費項目和提高標(biāo)準(zhǔn)也就不足為怪?？梢赃@樣去看待這個問題：一是服務(wù)收費是銀行提高服務(wù)門檻的一個表現(xiàn)。大家都有這樣一個共識，五星級酒店即便是服務(wù)收費再高，社會公眾也不會有意見，這是因為其客戶群體是以高端客戶為主，對其而言選擇到五星級酒店消費是以享受高檔服務(wù)為目的，而不是以“少花錢”為目的。銀行作為一個企業(yè)，也要考慮服務(wù)和成本的問題，通過提高收費標(biāo)準(zhǔn)，能選擇性的淘汰一部分低端客戶，優(yōu)化客戶群體結(jié)構(gòu)。在銀行服務(wù)收費上，客戶只有重新選擇不同銀行的權(quán)利，沒有改變其具體收費標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)利。用一個通俗的例子來解釋：就是在市場經(jīng)濟條件下，個人如果沒錢會買不起房，娶不上媳婦，那么將來很可能會因為達(dá)不到銀行的客戶門檻而享受不到和銀行的服務(wù)。二是服務(wù)收費是銀行進(jìn)一步提升對高端客戶服務(wù)水平，增強競爭力的表現(xiàn)。銀行的服務(wù)資源是非常有限的（包括窗口、員工），在業(yè)務(wù)量日益龐大的前提下，銀行只能優(yōu)先保證對自身核心客戶的服務(wù)工作，因為這20%的客戶創(chuàng)造了80%的效益。在這樣的情況下，銀行根據(jù)客戶貢獻(xiàn)度的大小，明確不同的收費標(biāo)準(zhǔn)，并出臺對高端客戶的優(yōu)惠政策，正是在市場經(jīng)濟條件下銀行增強對高端客戶競爭力的表現(xiàn)。三是化解經(jīng)營風(fēng)險的表現(xiàn)。長期以來，我國的商業(yè)銀行依靠的都是利差收入，以服務(wù)收費為代表的中間業(yè)務(wù)收入占比很低，收入渠道過窄，受貸款質(zhì)量影響不可避免的存在巨大的經(jīng)營風(fēng)險，這與國外的銀行存在很大的差異。通過對服務(wù)進(jìn)行收費，提高中間業(yè)務(wù)收入，可以豐富盈利渠道，解決單純依靠利差收入的問題，從化解風(fēng)險角度來講，是具有正面意義的。四是站在利率市場化的角度看服務(wù)收費對銀行的發(fā)展也是有利的。目前金融市場已經(jīng)進(jìn)入戰(zhàn)國時代，各類銀行群雄并起，競爭非常激烈，對存款客戶的返利將加大，這意味著實際“存款利率”將越來越高，而同期對貸款優(yōu)質(zhì)客戶利率執(zhí)行優(yōu)惠政策，實際的“利差”將會被進(jìn)一步壓縮，如果銀行再不尋找新的收入渠道，自身的生存都將成為問題。

二、對商業(yè)性銀行而言，應(yīng)針對客戶的貢獻(xiàn)度明確不同的收費的項目和標(biāo)準(zhǔn)，將對各層次客戶的服務(wù)收費控制在合理的范圍內(nèi)

服務(wù)收費好比一把“雙刃劍”，既能增加中間業(yè)務(wù)收入，也會造成一部分客戶的流失，因此，聰明的銀行會在監(jiān)管部門規(guī)定的合理收費范圍內(nèi)，靈活的運用服務(wù)收費政策，真正起到優(yōu)化客戶群體，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行服務(wù)收費政策的制定，可以從以下幾個方面予以側(cè)重：一是可根據(jù)高端客戶具體貢獻(xiàn)度的大小靈活制定不同的收費優(yōu)惠政策。衡量客戶貢獻(xiàn)度有多個指標(biāo)，不外乎存款余額、貸款余額、發(fā)卡量、結(jié)算量等，可以針對業(yè)務(wù)大戶明確劃定具體的優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)，貢獻(xiàn)越大，對服務(wù)收費的優(yōu)惠就越高，對高端客戶甚至全部減免收費；二是可根據(jù)客戶辦理業(yè)務(wù)的累計貢獻(xiàn)情況分階段制定不同的優(yōu)惠政策。除了高端客戶，銀行還有相當(dāng)一部分是中端客戶，一次辦理業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度可能有限，但其在一個階段內(nèi)的累計貢獻(xiàn)度卻相當(dāng)可觀，對這樣的客戶，應(yīng)該根據(jù)其階段累計貢獻(xiàn)度的情況制定收費優(yōu)惠政策；三是應(yīng)測算好具體的服務(wù)成本，杜絕出現(xiàn)收費過高的問題。這一點受網(wǎng)點業(yè)務(wù)量、服務(wù)人員配備、網(wǎng)點使用成本、窗口數(shù)量等多方面因素的影響，只能進(jìn)行大概測算。但有一點必須注意：就是對服務(wù)收費的具體定價不能出現(xiàn)過高的問題（也就是該銀行對一項服務(wù)的收費在全行業(yè)中最高，遠(yuǎn)超其他銀行），否則將會造成客戶的大量流失并損害聲譽。

三、對監(jiān)管部門而言，應(yīng)結(jié)合各方意見制定規(guī)范銀行服務(wù)收費的指導(dǎo)意見，明確收費上限，并加強日常的監(jiān)督檢查

銀行收費和客戶反應(yīng)之間有一個中間者，那就是商業(yè)銀行的上級監(jiān)管部門，既要廣泛聽取廣大客戶的意見，又要尊重商業(yè)銀行的自主經(jīng)營權(quán)，在職能行使上只能指定規(guī)范銀行服務(wù)收費的指導(dǎo)性意見，而不能具體到具體的某類服務(wù)和額度。因此，監(jiān)管部門可以從以下幾個方面進(jìn)行工作：一是定期進(jìn)行銀行和客戶之間針對服務(wù)收費價格的交流活動，對雙方的意見及時反饋；二是要定期通報本區(qū)域內(nèi)各金融機構(gòu)具體的服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，對個別收費過高的銀行要督促其及時調(diào)整；三是應(yīng)加強商業(yè)銀行的常規(guī)業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，保證貸款質(zhì)量，降低經(jīng)營風(fēng)險，保證銀行正常的利差收入水平。

（作者單位：青島華豐農(nóng)村合作銀行）