農(nóng)村金融變革之路

從我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際情況來(lái)看，資金是制約新農(nóng)村建設(shè)能否成功的一個(gè)關(guān)鍵所在，如何進(jìn)行農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，對(duì)解決新農(nóng)村建設(shè)融資具有非常重要的影響。

農(nóng)村金融制度存在功能缺陷

隨著我國(guó)建設(shè)新農(nóng)村戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村金融市場(chǎng)也得到了一定的發(fā)展和壯大。但從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量及網(wǎng)點(diǎn)分布來(lái)看，與城市相比存在著非常大的差距，投入的人力、物力和財(cái)力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了實(shí)際需求，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題仍然還是一個(gè)較為突出的問(wèn)題。

從目前農(nóng)村的各種金融需求來(lái)看，既有農(nóng)戶和中小型企業(yè)的金融需求，又有大型龍頭企業(yè)的金融需求；既有商業(yè)性金融需求，也有政策性金融需求；既有短期融資需求，又有長(zhǎng)期融資需求。這種多層次性需求應(yīng)由不同的金融組織和不同形式的金融供給來(lái)滿足，任何一類金融機(jī)構(gòu)都只能滿足一部分金融需求。作為政策性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，除了發(fā)放糧棉油收購(gòu)儲(chǔ)備貸款外，把更多的力量投放到了商業(yè)性經(jīng)營(yíng)上面，無(wú)力從事農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶貧開(kāi)發(fā)等支農(nóng)事業(yè)；作為商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社卻承擔(dān)著大量的政策性金融業(yè)務(wù)，這樣降低了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的效率，而且大幅度提高了政策性金融業(yè)務(wù)的操作成本。

很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融運(yùn)行的一個(gè)非常突出的現(xiàn)象是農(nóng)村金融資金通過(guò)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大量流出農(nóng)村。目前，這種狀況依然沒(méi)有多大的改變。當(dāng)前農(nóng)村大部分以農(nóng)戶為單位進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，規(guī)模較小，缺少大項(xiàng)目，對(duì)資金吸引力不足致使從縣域吸收的存款不能按比例在縣域進(jìn)行貸款投放，而是過(guò)多“上存”，成了大中城市的信貸資金來(lái)源。

正規(guī)金融供給不足，必然造成非正規(guī)金融的活躍。來(lái)自各方面的信息表明，農(nóng)村正規(guī)金融提供的貸款僅能滿足需求的25％，而75％左右的農(nóng)村金融需求不能得到有效滿足，或者是只能通過(guò)成本較高的民間金融渠道得以滿足。根據(jù)有關(guān)調(diào)查，農(nóng)戶借款行為的61％是以民間借貸形式實(shí)現(xiàn)的，而農(nóng)戶放款行為的94％是在親戚、鄰居和朋友之間進(jìn)行的。農(nóng)村民間金融發(fā)展非常迅速，民間金融對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)確實(shí)具有不可忽視的作用。但民間金融的快速發(fā)展，使得農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)加大，同時(shí)農(nóng)村民間資金借貸利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于人民銀行規(guī)定的利率上限，因而大大增加了農(nóng)民的資金使用成本。

我國(guó)農(nóng)村信貸擔(dān)保體系存在著很多問(wèn)題。目前農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金都比較少，提供的擔(dān)保數(shù)額低、期限短、擔(dān)保能力較弱，根本無(wú)法滿足眾多的農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的擔(dān)保需求。農(nóng)村信用社和農(nóng)戶之間的信貸往來(lái)主要使用“多戶聯(lián)保”的擔(dān)保方式。

制度創(chuàng)新促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展

在新農(nóng)村建設(shè)的背景下，對(duì)農(nóng)村金融體系的完善應(yīng)本著穩(wěn)定和有利于支持新農(nóng)村建設(shè)融資原則進(jìn)行。降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入的門檻，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)進(jìn)行市場(chǎng)化，允許各種實(shí)體在農(nóng)村建立金融機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資金的限制可以因地制宜。完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的退出機(jī)制，對(duì)于經(jīng)營(yíng)不善、制度落后、效益低下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)有效、安全的途徑退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力。

中國(guó)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)要朝著“高積累—高投入—高產(chǎn)出”的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，僅僅依靠當(dāng)前農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織自身的資金積累、國(guó)家財(cái)政支持及金融機(jī)構(gòu)信貸投入已無(wú)法解決資金供求矛盾。而借助于資本市場(chǎng)，通過(guò)發(fā)行股票和債券籌集農(nóng)業(yè)發(fā)展資金，是中國(guó)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的一個(gè)核心內(nèi)容。通過(guò)發(fā)展和培育農(nóng)村資本市場(chǎng)，可以引導(dǎo)符合要求的農(nóng)村企業(yè)上市融資，從而擴(kuò)大“三農(nóng)”直接融資比例，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的快速發(fā)展。

就日益增長(zhǎng)的農(nóng)村金融需求來(lái)看，僅僅依靠現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是不夠的。從提高金融市場(chǎng)資源配置效率的要求出發(fā)，積極引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，穩(wěn)妥地發(fā)展民間銀行，打破金融業(yè)的壟斷格局，應(yīng)該成為下一步農(nóng)村金融發(fā)展的一項(xiàng)重要內(nèi)容。發(fā)展民營(yíng)銀行，可以采取兩種模式。一種是改組模式，即以現(xiàn)有農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)，通過(guò)吸引民間資本實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化產(chǎn)權(quán)改造；另一種是新建模式，即以自然人或企業(yè)發(fā)起，通過(guò)定向募集民間資金新建民營(yíng)銀行。改組模式在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)有成功的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。近年來(lái)，已經(jīng)有多家城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社成功引入了一定比例的民間資本，組建股份制銀行。新建模式，從公司產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上看，將實(shí)現(xiàn)民間資本對(duì)銀行的控股，有助于形成靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制。

進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)政策性金融，是新農(nóng)村建設(shè)背景下農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需要。在政策性金融上進(jìn)行制度創(chuàng)新主要是轉(zhuǎn)換、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)該讓農(nóng)發(fā)行徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，引入市場(chǎng)化管理方式和手段。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)及時(shí)調(diào)整其功能定位和服務(wù)領(lǐng)域，將信貸支持重點(diǎn)從流通領(lǐng)域向生產(chǎn)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移，改變以前業(yè)務(wù)單一的局面，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)提高糧食的生產(chǎn)、轉(zhuǎn)化和加工能力，大力支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

目前我國(guó)農(nóng)村民間借貸現(xiàn)象非常普遍，有關(guān)調(diào)查結(jié)果表明，農(nóng)村民間借貸的發(fā)生率高達(dá)95％，其中高利貸的發(fā)生率達(dá)63％。應(yīng)盡快出臺(tái)規(guī)范民間融資的制度規(guī)范和條例，抓緊制定相應(yīng)的民間借貸管理法律法規(guī)，從政策上承認(rèn)民間借貸市場(chǎng)的合法地位，將民間借貸行為置于政府的監(jiān)管之下。

（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院）