農(nóng)村金融極具發(fā)展空間

新時(shí)期的農(nóng)民，既包括從事種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)民，也包括從事農(nóng)村二三產(chǎn)業(yè)和進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工；新時(shí)期的農(nóng)業(yè)，除傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)外，還包括生產(chǎn)資料供應(yīng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品加工與流通等多種行業(yè)；新時(shí)期的農(nóng)村，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、城鎮(zhèn)化和縣域新型工業(yè)化的發(fā)展，已經(jīng)延伸到整個(gè)縣域?！靶氯r(nóng)”、“大三農(nóng)”發(fā)展格局初步形成，金融服務(wù)空間廣闊。

農(nóng)民金融需求更加多元

隨著中央一系列扶農(nóng)惠農(nóng)政策的推出，農(nóng)民收入持續(xù)加快增長(zhǎng)，農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、收入分配、遷徙擇業(yè)、財(cái)產(chǎn)等方面的權(quán)利逐步落實(shí)，農(nóng)民作為一個(gè)群體概念，開(kāi)始分化為職業(yè)、收入、素質(zhì)等各方面差異明顯的社會(huì)階層。相應(yīng)的，農(nóng)民這個(gè)群體的金融服務(wù)需求也日益豐富和多元。

城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和聯(lián)系的日趨緊密，城鄉(xiāng)二元?jiǎng)趧?dòng)力市場(chǎng)的格局被打破，農(nóng)民有了自由流動(dòng)、自主經(jīng)營(yíng)以及進(jìn)城擇業(yè)的權(quán)利，農(nóng)民職業(yè)的分化也日趨明顯。依然從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民來(lái)，分化也十分明顯：從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)民大量減少，農(nóng)業(yè)工人的比重在增加，規(guī)?；?、組織化的專業(yè)農(nóng)民也在增加。

隨著農(nóng)民職業(yè)選擇、知識(shí)技能等方面的分化越來(lái)越明顯，農(nóng)民財(cái)富實(shí)力也出現(xiàn)分層，涌現(xiàn)出了一大批富裕農(nóng)民。而財(cái)富實(shí)力的分層促進(jìn)了金融需求形式的多樣化。而且農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營(yíng)戶、外出創(chuàng)業(yè)致富人群等農(nóng)村富裕人群不斷涌現(xiàn)，擁有大量可支配的現(xiàn)金收入，他們有著比較急迫的保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)需求。同時(shí)，融資方式更加多樣。農(nóng)民動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保融資環(huán)境趨于改善，以承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、待收獲農(nóng)產(chǎn)品、保單、存單、商鋪經(jīng)營(yíng)權(quán)等動(dòng)產(chǎn)為擔(dān)保的融資模式方興未艾，過(guò)去過(guò)于倚賴不動(dòng)產(chǎn)抵押、信用保證的融資格局正在發(fā)生轉(zhuǎn)變。

農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力持續(xù)提升

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)面臨的內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了深刻變化，“大農(nóng)業(yè)”的內(nèi)涵更加廣泛，除包括傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)外，還包括生產(chǎn)資料供應(yīng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品加工與流通等多種行業(yè)。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸、功能不斷擴(kuò)展、組織形式更加多元，農(nóng)業(yè)的邊際生產(chǎn)效率優(yōu)勢(shì)逐漸凸顯，開(kāi)始越來(lái)越多地受到資本的青睞，持續(xù)改善著農(nóng)業(yè)金融的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

夯實(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，強(qiáng)化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展支撐，需要大量的資金投入。除了中央財(cái)政投入，投入資金的更大一部分需要社會(huì)自籌，其中的相當(dāng)一部分需要依靠銀行信貸支持。而隨著各級(jí)政府資金投入、制度保障力度的加大，基于農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的商業(yè)化投融資市場(chǎng)正日趨成熟并加速擴(kuò)大。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化體系的健全，涉農(nóng)金融加速發(fā)展，呈現(xiàn)出規(guī)?；?、鏈?zhǔn)交⒓谢奶卣?。近年?lái)，農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款、農(nóng)產(chǎn)品加工貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造貸款、農(nóng)村個(gè)體戶貸款等逐漸成為推動(dòng)涉農(nóng)貸款快速增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿?。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向區(qū)域化分布、規(guī)模化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)浇?jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，上、中、下游融合，產(chǎn)、加、銷(xiāo)一體，農(nóng)業(yè)金融也順應(yīng)新的產(chǎn)業(yè)組織形式向金融鏈服務(wù)模式轉(zhuǎn)變。

農(nóng)業(yè)人口的轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)制度革新、農(nóng)產(chǎn)品需求層次的提升，分散的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)已經(jīng)難以承擔(dān)農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展重任。在資本的推動(dòng)下，旨在降低成本、提高附加值、擴(kuò)大市場(chǎng)份額的經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新涌現(xiàn)，基地化生產(chǎn)、工業(yè)化管理、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代公司型產(chǎn)業(yè)特征日趨明顯，盈利能力得到提升，不少新農(nóng)業(yè)公司毛利超過(guò)20%，遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的2%-8%。

隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和新型農(nóng)業(yè)公司的出現(xiàn)，對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的需求也越來(lái)越迫切。新農(nóng)業(yè)公司管理制度、技術(shù)水平、運(yùn)營(yíng)模式都較為先進(jìn)，加快發(fā)展的意愿非常強(qiáng)烈，一大批發(fā)展前景較好的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)公司有著引入外部資本、現(xiàn)金管理、發(fā)行債券、上市融資同時(shí)，也對(duì)和農(nóng)業(yè)投資基金、融資租賃、信托等金融服務(wù)的需求。

客戶的規(guī)模和結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化

當(dāng)前，我國(guó)已進(jìn)入城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的新階段，財(cái)政投入的重點(diǎn)向縣域轉(zhuǎn)移，大中型企業(yè)項(xiàng)目向縣域布局，縣鄉(xiāng)財(cái)政、行政等綜合改革持續(xù)推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展呈現(xiàn)出新農(nóng)村建設(shè)、縣域城鎮(zhèn)化和工業(yè)化綜合推進(jìn)的趨勢(shì)，城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村的邊界越來(lái)越模糊，農(nóng)村金融業(yè)有了新的內(nèi)涵和發(fā)展空間。

隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、縣域中高端個(gè)人等客戶批量涌現(xiàn)，需求潛力巨大，為優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)提供了黃金機(jī)遇。從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)看，據(jù)測(cè)算，未來(lái)10年內(nèi)小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施合計(jì)需投資45，694億元，綜合起來(lái)每年的基礎(chǔ)設(shè)施信貸需求就將超過(guò)2000億元。

在區(qū)域產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移、特色資源開(kāi)發(fā)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)挖掘等因素的推動(dòng)下，縣域產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展，結(jié)構(gòu)趨向協(xié)調(diào)，第一產(chǎn)業(yè)比重降低，二三產(chǎn)業(yè)比重上升，縣域經(jīng)濟(jì)迎來(lái)了重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期。其中，依托小城鎮(zhèn)的農(nóng)村生產(chǎn)、生活型服務(wù)業(yè)、資源性勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)、大工業(yè)配套產(chǎn)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游業(yè)、農(nóng)村物流業(yè)正成為縣域產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α?/p>

與此同時(shí)，迫于土地供給制約和企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力提升要求，過(guò)去縣域企業(yè)分散發(fā)展格局逐步改變，產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)發(fā)展成為突出趨勢(shì)?？h域中小企業(yè)正成為金融機(jī)構(gòu)拓展縣域市場(chǎng)的重要對(duì)象。針對(duì)依托地方特色資源發(fā)展起來(lái)的中小企業(yè)，外向型中小企業(yè)，已經(jīng)初具規(guī)模的工業(yè)園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)，大型企業(yè)、城市周邊的配套型中小企業(yè)等不同類型，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造性地開(kāi)發(fā)出了供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易金融、理財(cái)服務(wù)、電子化服務(wù)、簡(jiǎn)式貸款等新型服務(wù)模式，中小企業(yè)市場(chǎng)價(jià)值持續(xù)提升，相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。但縣域中小企業(yè)的融資難問(wèn)題沒(méi)有根本解決，缺口仍然巨大。

當(dāng)前，我國(guó)正處于著力破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局的重要時(shí)期。隨著中央財(cái)政支農(nóng)投入逐年增大和農(nóng)民工的權(quán)益保障進(jìn)一步強(qiáng)化，以及農(nóng)村公共事業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，新時(shí)期“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展空間極為廣闊。（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)政策與規(guī)劃部）