三條路徑讓合規(guī)理念“扎根”

合規(guī)文化建設(shè)活動(dòng)開展以來(lái)，合規(guī)理念逐步增強(qiáng)，合規(guī)意識(shí)明顯提高，風(fēng)險(xiǎn)管理水平大幅提升，有章不循、有規(guī)不依的現(xiàn)象基本得到遏制。但從目前情況看，信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況還不容樂(lè)觀。信貸風(fēng)險(xiǎn)能否規(guī)避，關(guān)鍵在于合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念是否在員工中扎了根。而如何加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，合規(guī)有效地進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，已經(jīng)成為農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理的重心。

完善內(nèi)控體系

防范信貸風(fēng)險(xiǎn)首先應(yīng)實(shí)行統(tǒng)一授權(quán)管理。建立有效的授權(quán)決策機(jī)制，建立統(tǒng)一的授權(quán)操作規(guī)范，適度上收貸款權(quán)，明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查各個(gè)環(huán)節(jié)的工作標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)程，建立內(nèi)部控制監(jiān)控防線，業(yè)務(wù)辦理實(shí)行雙人、雙責(zé)，實(shí)行交叉控制；充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)部門職能。作為信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的中臺(tái)，要充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部門的管理職能，強(qiáng)化中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制，制定和完善相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制及責(zé)任追究規(guī)章制度，構(gòu)建完善的內(nèi)部控制體系，進(jìn)行有效制度約束；同時(shí)，要有效發(fā)揮合規(guī)部門的作用，完善操作流程，規(guī)范操作行為，將違規(guī)現(xiàn)象扼殺在萌芽狀態(tài)；強(qiáng)化內(nèi)部稽核和審計(jì)。

其次，要進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部稽核監(jiān)督職能，培育合規(guī)企業(yè)文化，全面提升貸款質(zhì)量。要強(qiáng)化營(yíng)銷人員培訓(xùn)，切實(shí)提高營(yíng)銷人員風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，從思想上重視風(fēng)險(xiǎn)防控，從操作上提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，提高客戶經(jīng)理的營(yíng)銷水平，打造一支過(guò)硬的客戶經(jīng)理隊(duì)伍；高層、特別是信用社負(fù)責(zé)人要主動(dòng)合規(guī)、帶頭合規(guī)，杜絕違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生，有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品

不斷推出新的貸款品種，改變以往單一的農(nóng)戶小額信用貸款局面，可分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，全面提升信貸質(zhì)量。但在創(chuàng)新的同時(shí)，要合規(guī)合理界定貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)的責(zé)任。對(duì)違規(guī)貸款，發(fā)現(xiàn)一個(gè)重處一個(gè)，增加違規(guī)成本，要讓違規(guī)人員付出慘重代價(jià)；對(duì)責(zé)任貸款，按照“盡職免責(zé)、失職追究”原則嚴(yán)格責(zé)任追究；對(duì)因催收不力、保全不及時(shí)等失職行為造成損失的，由責(zé)任人承擔(dān)責(zé)任，并按賠償標(biāo)準(zhǔn)賠償貸款損失；觸犯法律的，堅(jiān)決移送司法機(jī)關(guān)。

嚴(yán)控頂名貸款

加強(qiáng)學(xué)習(xí)教育，引導(dǎo)信貸從業(yè)人員認(rèn)真學(xué)習(xí)和領(lǐng)會(huì)信貸操作規(guī)程和法律、法規(guī)，提高對(duì)發(fā)放頂名貸款的危害性認(rèn)識(shí)，讓信貸從業(yè)人員明白發(fā)放頂名貸款不僅僅是違規(guī)而是違法這樣一個(gè)高度來(lái)嚴(yán)肅對(duì)待；適當(dāng)提高經(jīng)營(yíng)較好、規(guī)模較大、資產(chǎn)較多、效益較高農(nóng)戶、個(gè)體工商戶貸款的額度，從而有效避免頂名貸款的現(xiàn)象；對(duì)已發(fā)現(xiàn)和已暴露的頂名貸款采取循序漸進(jìn)的清收戰(zhàn)略，能收回的逐步收回，能夠落實(shí)到實(shí)際使用者名下的，只要條件允許并符合規(guī)定的可予以落實(shí)。

下大氣力從嚴(yán)控制新增頂名貸款，堵塞各環(huán)節(jié)上存在的漏洞；加大“三查”力度，對(duì)新增貸款從貸前的調(diào)查、貸時(shí)審查到貸后的檢查，及時(shí)準(zhǔn)確地了解和掌握借款人貸款的申請(qǐng)和使用情況，并著重在調(diào)查時(shí)把好關(guān)，做到關(guān)口前移，從而有效避免調(diào)查不實(shí)、審查失真和貸后檢查流于形式出現(xiàn)頂名貸款的現(xiàn)象；加大檢查、監(jiān)督力度，通過(guò)各種檢查及各環(huán)節(jié)的有效監(jiān)督制約，堵塞貸款管理中出現(xiàn)發(fā)放頂名貸款的漏洞；加大責(zé)任追究和處罰的力度。

對(duì)頂名貸款實(shí)行新老劃段，對(duì)原有的存量頂名貸款實(shí)行限期整改，限期清收，從輕處罰或免于處罰。對(duì)新出現(xiàn)的頂名貸款已經(jīng)查實(shí)加大對(duì)相關(guān)責(zé)任人員的追究力度，實(shí)行從重處罰，從而有效避免頂名貸款前清后增的現(xiàn)象。

（作者單位：山東省蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）