淺議如何做好農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)是指銀行不動(dòng)用或較少動(dòng)用自己的資源，以中間人身份為客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，主要包括結(jié)算、代理、擔(dān)保、咨詢和融資業(yè)務(wù)。農(nóng)發(fā)行的中間業(yè)務(wù)還處于起步階段，如何按照現(xiàn)代銀行要求，盡快建立具有自身特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)體系已成為當(dāng)前值得探討的一個(gè)課題。

一、加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是辦好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)政策性銀行的必然選擇

（一）中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展是現(xiàn)代銀行的重要標(biāo)志

在當(dāng)今世界金融業(yè)朝著金融產(chǎn)品多元化、服務(wù)手段組合化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)下，中間業(yè)務(wù)以其具有的高盈利、低風(fēng)險(xiǎn)和收入穩(wěn)定等諸多優(yōu)點(diǎn)，在銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略中占有十分重要的地位。近二三十年來，世界發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)急劇擴(kuò)張，一些國(guó)際先進(jìn)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達(dá)到４０％以上，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的平均占比在１０％左右，而農(nóng)發(fā)行２００８年占比只有２％。就十堰地區(qū)而言，就是要在做好支農(nóng)的同時(shí)，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，充分兼顧保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和代理人等三個(gè)方面的利益，開展立體式營(yíng)銷，每營(yíng)銷一筆貸款，都從降低企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和我行信貸風(fēng)險(xiǎn)的雙從角度出發(fā)，實(shí)行“雙單作業(yè)，督促企業(yè)對(duì)有效資產(chǎn)做到應(yīng)保盡保，把設(shè)備、車輛、人身保險(xiǎn)等各個(gè)環(huán)節(jié)納入保險(xiǎn)代理范圍，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由單一的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展到車輛保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，以此促進(jìn)經(jīng)營(yíng)效益的不斷提高。目前，各家商業(yè)銀行都已將發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的重要內(nèi)容，過去幾年里中間業(yè)務(wù)收入的年均增長(zhǎng)速度都超過了３０％。農(nóng)發(fā)行雖然在中間業(yè)務(wù)的范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上不可能與商業(yè)銀行相比，但仍然需要按照現(xiàn)代化銀行的要求，大力發(fā)展這一具有廣闊前景的新業(yè)務(wù)，從而在增長(zhǎng)方式和盈利模式上實(shí)現(xiàn)達(dá)的轉(zhuǎn)變。

（二）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是提高我行經(jīng)營(yíng)效益的需要

農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，貸款利息收入是最主要的利潤(rùn)來源。隨著銀行存貸款利率的數(shù)次調(diào)整以及利率市場(chǎng)化程度的提高，存貸款利差越來越小，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)利水平呈逐年下降趨勢(shì)。中間業(yè)務(wù)由于投資少、收益高，并且能有效地分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高的情況下，通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)營(yíng)效益。

（三）發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利于農(nóng)發(fā)行改進(jìn)金融服務(wù)

農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、信息化和標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展方向更需要農(nóng)發(fā)行提供全方位的金融服務(wù)。農(nóng)發(fā)行應(yīng)該積極發(fā)揮自身潛能，通過開辦中間業(yè)務(wù)，滿足廣大客戶的多樣化和多層次需求，為企業(yè)發(fā)展提供一個(gè)良好的金融服務(wù)環(huán)境，進(jìn)而達(dá)到服務(wù)農(nóng)業(yè)、吸引客戶和共同發(fā)展的目的。

（四）發(fā)展中間業(yè)務(wù)可以充分利用農(nóng)發(fā)行的各種資源

農(nóng)發(fā)行的資源優(yōu)勢(shì)主要在于：一是與其他政策性銀行相比，農(nóng)發(fā)行具有網(wǎng)點(diǎn)和人力資源方面的優(yōu)勢(shì)，如果加強(qiáng)政策性銀行的業(yè)務(wù)合作可以實(shí)現(xiàn)政策性銀行的資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。二是隨著農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大，囊括農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、收購(gòu)、加工及銷售等環(huán)節(jié)，掌握著大量農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息資源。三是農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的客戶中不乏產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶資源。四是農(nóng)發(fā)行已經(jīng)完成數(shù)據(jù)大集中模式的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并為將來發(fā)展新業(yè)務(wù)留有充分的擴(kuò)展空間。發(fā)展中間業(yè)務(wù)能提高這些資源的使用效率，進(jìn)一步促進(jìn)各項(xiàng)資源的合理配置。

二、當(dāng)前制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

目前而言，農(nóng)發(fā)行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀是規(guī)模小、品種少、發(fā)展慢，有許多制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的因素待解決，主要表現(xiàn)在以下方面：

從外部環(huán)境看，一是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受政策制約因素影響較大。我國(guó)多年來分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策取向限制了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。同時(shí)，農(nóng)發(fā)行的職能定位使其業(yè)務(wù)范圍較窄，許多中間業(yè)務(wù)（如代理保險(xiǎn)）必須經(jīng)過外部管理部門的審批才能開辦。二是當(dāng)前社會(huì)觀念對(duì)銀行收費(fèi)存在一些偏見。從銀行對(duì)中小企業(yè)收取小額賬戶管理費(fèi)引起社會(huì)爭(zhēng)論，已經(jīng)習(xí)慣了銀行免費(fèi)服務(wù)的廣大人們還沒有認(rèn)識(shí)到銀行的經(jīng)營(yíng)資源是有限的，也需要通過收費(fèi)來補(bǔ)償服務(wù)成本。三是銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)完全是商業(yè)性的，監(jiān)管部門沒有對(duì)其收費(fèi)范圍和標(biāo)準(zhǔn)做統(tǒng)一規(guī)定，各家銀行為了使自身在商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位，對(duì)不同中間業(yè)務(wù)品種的收費(fèi)采取了不同的政策，使得農(nóng)發(fā)行在中間業(yè)務(wù)定價(jià)上缺乏相應(yīng)的參照標(biāo)準(zhǔn)。四是受客戶歷史條件限制，農(nóng)發(fā)行的客戶數(shù)量有限且經(jīng)濟(jì)狀況普遍較差，對(duì)金融服務(wù)的需求不旺，代理業(yè)務(wù)的資源也較少，難以刺激中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和推廣。

從農(nóng)發(fā)行的內(nèi)部管理看，一是目前中間業(yè)務(wù)收入較少，對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的影響不大，再加上拓展有一定的難度，造成一些行對(duì)中間業(yè)務(wù)的重要性、緊迫性認(rèn)識(shí)不夠，缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性、緊迫性認(rèn)識(shí)不夠，缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。二是中間業(yè)務(wù)缺乏一套總體規(guī)劃，基層行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍、操作程序還沒有完全掌握，操作有一定的隨意性。三是信息化建設(shè)落后，金融信息網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)服務(wù)手段滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。四是缺乏具有市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)的經(jīng)辦人員。

三、促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展的措施

（一）更新觀念，制定發(fā)展戰(zhàn)略

農(nóng)發(fā)行應(yīng)在堅(jiān)持政策性銀行辦行方向的前提下，樹立現(xiàn)代銀行的經(jīng)營(yíng)管理理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)和效益觀念，提高對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性、緊迫性的認(rèn)識(shí)。借鑒商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)，制定出科學(xué)的整體發(fā)展規(guī)劃，加大中間業(yè)務(wù)的投入，充分利用現(xiàn)有資源，積極主動(dòng)地根據(jù)市場(chǎng)和客戶需求拓展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，逐步提高中間業(yè)務(wù)收入比重。具體到實(shí)際工作中，就是要搞好理賠銜接，打消顧客顧慮；處理好與投保人的關(guān)系，想為客戶著想，急為客戶所急，用真誠(chéng)鞏固客戶。始終堅(jiān)持投保人、保險(xiǎn)公司、農(nóng)發(fā)行三方“共贏”原則，建立客戶投保臺(tái)帳，及時(shí)跟蹤服務(wù)，以周到熱情的服務(wù)贏得信賴與支持，不斷擴(kuò)大影響面，進(jìn)而鞏固老客戶，發(fā)展新客戶。

（二）理順外部環(huán)境，爭(zhēng)取政策支持

在《政策銀行法》還沒有出臺(tái)的情況下，農(nóng)發(fā)行應(yīng)多爭(zhēng)取外部政策支持，對(duì)實(shí)行審批制的票據(jù)承兌、擔(dān)保和代理保險(xiǎn)中間業(yè)務(wù)要經(jīng)得人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等外部監(jiān)管部門的批準(zhǔn)，盡快辦理兼業(yè)許可證、變更營(yíng)業(yè)執(zhí)照或簽訂代理（合作）協(xié)議。依據(jù)人民銀行制訂的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，建立包括操作規(guī)程、賬務(wù)核算、風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)督管理在內(nèi)的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度，規(guī)范中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為基層行開展中間業(yè)務(wù)提供法律法規(guī)依據(jù)。同時(shí)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的宣傳，促進(jìn)客戶觀念的轉(zhuǎn)變，使其真正站在銀企雙贏的角度配合對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)。

（三）中間業(yè)務(wù)的考核

首先，適當(dāng)調(diào)整中間業(yè)務(wù)的考核內(nèi)容。筆者認(rèn)為目前的《經(jīng)營(yíng)績(jī)效考評(píng)辦法》中將其他營(yíng)業(yè)收入的固定資產(chǎn)出租納入中間業(yè)務(wù)收入考核有不當(dāng)之處，因?yàn)樵擁?xiàng)收入的取得與資產(chǎn)有關(guān)，不是純粹意義的中間業(yè)務(wù)。況且，出租固定資產(chǎn)不是農(nóng)發(fā)行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，如果某個(gè)行該項(xiàng)收入較高，反而應(yīng)該對(duì)前期固定資產(chǎn)配置的合理性產(chǎn)生置疑。其次，中間業(yè)務(wù)考核工作應(yīng)該系統(tǒng)化、規(guī)范化，初期的考核側(cè)重各品種的效益及風(fēng)險(xiǎn)控制。第三，逐步提高中間業(yè)務(wù)的考核分值，適當(dāng)考慮各地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件差異對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的影響，調(diào)動(dòng)各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

（四）加大金融創(chuàng)新，不斷拓展中間業(yè)務(wù)品種

在業(yè)務(wù)品種開發(fā)和營(yíng)銷策略方面多借鑒商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，在做好市場(chǎng)調(diào)查和研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)條件和自身優(yōu)勢(shì)，按照“客戶有需求、自身有能力、收益有保障”的原則開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)品種，在完善原有的結(jié)算業(yè)務(wù)的同時(shí)，以代理、咨詢業(yè)務(wù)為突破口，逐步發(fā)展擔(dān)保、銀行卡和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，不斷開拓新的具有高附加值的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（五）加強(qiáng)電子化建設(shè)

高科技手段是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的關(guān)鍵，也是提升中間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力和效益的核心。農(nóng)發(fā)行應(yīng)加快中間業(yè)務(wù)電子化建設(shè)，尤其是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和相關(guān)軟件設(shè)計(jì)，充分挖掘現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)和設(shè)備的潛力，盡快開發(fā)符合業(yè)務(wù)需求的先進(jìn)科技產(chǎn)品，提高中間業(yè)務(wù)的工作效率和經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)。借助網(wǎng)絡(luò)等高科技手段，為客戶提供多功能、多元化的服務(wù)。

（作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行房縣支行）