中間業(yè)務(wù)成銀行突圍利器

近日監(jiān)管層政策收緊、年內(nèi)存款準(zhǔn)備金一月一提，加息預(yù)期不減。受困于存貸比壓力，不少銀行的房貸增速都開始放緩，為維持盈利水準(zhǔn)，大部分銀行或者轉(zhuǎn)向中小企業(yè)貸款，或者依靠中間業(yè)務(wù)發(fā)力。房貸利潤(rùn)很高，房貸占比收縮，銀行的利潤(rùn)會(huì)或多或少受到影響。恒生中國(guó)副行長(zhǎng)兼?zhèn)€人理財(cái)及財(cái)富管理主管楊榮燊在接受采訪時(shí)表示：“雖然房貸業(yè)務(wù)增速放緩，但是盈利可以靠中間業(yè)務(wù)去突圍，比如理財(cái)產(chǎn)品銷售、保險(xiǎn)代理、基金買賣，個(gè)人業(yè)務(wù)是在向理財(cái)方向走。 ”

個(gè)人理財(cái)成銀行吸金利器

根據(jù)普益財(cái)富的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至2011年6月21日，商業(yè)銀行上半年共發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品7891款，預(yù)計(jì)發(fā)行規(guī)模達(dá)到8.25萬(wàn)億元。僅用半年的時(shí)間，理財(cái)產(chǎn)品的募集規(guī)模已經(jīng)超越了去年全年。

高收益一向是銀行理財(cái)產(chǎn)品吸收存款的法寶。北京銀行近日發(fā)行的一期掛鉤SHIBOR的理財(cái)產(chǎn)品在市場(chǎng)上引起了不小反響，這期Shibor掛鉤穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品扣除手續(xù)費(fèi)之后的年化收益率分別為：7天7.7267%，14天為7.9883%，1個(gè)月為6.9583%和7.2983%，全部超過CPI漲幅，是市場(chǎng)上名副其實(shí)跑贏CPI的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

據(jù)金融界信息，6月16日到22日，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量大增，共有318只產(chǎn)品發(fā)行，相比較上周增加63只，再次迎來理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行最高峰，相比5月底之前一周理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行308的數(shù)量再創(chuàng)新高。顯然，通過理財(cái)產(chǎn)品獲得資金已成為其最重要的一部分資金來源。

中間業(yè)務(wù)仍不成熟

目前一些銀行的超短期理財(cái)產(chǎn)品動(dòng)輒飆升至6%甚至8%，為吸收存款，銀行會(huì)不會(huì)有貼本的問題呢？楊榮燊認(rèn)為，這涉及到銀行內(nèi)部的定價(jià)，銀行能做出這個(gè)決定肯定是有利可圖的。談及恒生中國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品，楊榮燊認(rèn)為，盡管目前內(nèi)地股市不景氣，但恒生中國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品會(huì)做出一定平衡，除了股票掛鉤理財(cái)產(chǎn)品還有結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品；股票掛鉤理財(cái)產(chǎn)品中，除了掛鉤港股H股中的金融、消費(fèi)性、能源等股票，也會(huì)掛鉤黃金、原油等期貨。 ”

此外，他還透露，恒生中國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品一向較為“穩(wěn)健”、“簡(jiǎn)單”，其中，1年期的理財(cái)產(chǎn)品大致為80%—90%保本，短期理財(cái)產(chǎn)品，如3個(gè)月，乃至6個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品中，均為100%保本。而恒生中國(guó)的理財(cái)產(chǎn)品銷售也遵循著“15分鐘理財(cái)概念”，即是在15分鐘內(nèi)讓客戶理解產(chǎn)品的核心。

至于私人銀行牌照申請(qǐng)，楊榮燊則透露：“目前，一切都在準(zhǔn)備中?！钡瑫r(shí)他也認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)的私人銀行與國(guó)外相比，“可發(fā)揮空間暫時(shí)有限，具體到產(chǎn)品上，私行客戶與普通高端客戶的產(chǎn)品差別并不明顯。 ”

盡管國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)在逐漸發(fā)力，銀行理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)和收益率也都在創(chuàng)造著驚喜，但恒生中國(guó)副行長(zhǎng)楊榮燊也提到，國(guó)外銀行的中間業(yè)務(wù)收入要占到30%—40%，而國(guó)內(nèi)銀行目前只能占到10%左右，至于恒生中國(guó)的中間業(yè)務(wù)收入占比，楊榮燊透露，目前已接近10%。

小貸業(yè)務(wù)亦成銀行新寵

恒生中國(guó)副行長(zhǎng)楊榮燊表示：“目前恒生中國(guó)的房貸業(yè)務(wù)發(fā)展是 \"跟著政策走\(yùn)"，目前房貸業(yè)務(wù)增速放緩，但整個(gè)房貸盤子比較穩(wěn)定，而且房貸業(yè)務(wù)客戶也以自住客戶為主?！?/p>

房貸受擠壓，重新調(diào)整思路的不只是外資行，除了發(fā)力中間業(yè)務(wù)，國(guó)內(nèi)銀行也開始向有政策扶持背景的小貸業(yè)務(wù)傾斜。

近期，工商銀行專門針對(duì)個(gè)體工商戶的融資需求試點(diǎn)推出了個(gè)人小額貸款業(yè)務(wù)，為個(gè)體工商戶正常經(jīng)營(yíng)過程中的短期資金周轉(zhuǎn)需求提供小額人民幣貸款支持，截至目前，工商銀行向個(gè)體工商戶發(fā)放的個(gè)人小額貸款余額已超過26億元。

工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，現(xiàn)階段該行個(gè)人小額貸款業(yè)務(wù)主要面向具有一定規(guī)模和發(fā)展?jié)摿Φ漠a(chǎn)業(yè)集群中的個(gè)體工商戶，如在小商品批發(fā)市場(chǎng)、蔬菜水果批發(fā)市場(chǎng)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)基地、商業(yè)街等有固定營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)持續(xù)、收入穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)商戶?？紤]到個(gè)體工商戶普遍缺乏抵質(zhì)押資產(chǎn)的實(shí)際情況，該行個(gè)人小額貸款采取信用或保證擔(dān)保的方式，無需抵質(zhì)押。

同時(shí)，個(gè)人小額貸款的期限一般為6個(gè)月以內(nèi)，最長(zhǎng)不超過1年，單戶貸款金額最高為50萬(wàn)元。此外，客戶還可以根據(jù)自身資金情況靈活選擇還款方式，既可以選擇按月等額本息還款法、按月等額本金還款法、按周還本付息還款法、按月付息到期一次性還本還款法。