銀行服務(wù)收費亂象

今年年初，銀監(jiān)會、央行和國家發(fā)改委已聯(lián)合發(fā)文，要求銀行從今年7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務(wù)收費。34項收費即將被廢除，銀行手續(xù)費的話題反而愈加升溫。

銀行熱點項目手續(xù)費盤點

小額賬戶管理費——招行客戶最易被收。興業(yè)銀行最近發(fā)公告收取小額賬戶管理費引起了眾議。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，工行、農(nóng)行日均存款余額低于300元，每季度要收取3元手續(xù)費。建行的標(biāo)準(zhǔn)是日均存款余額低于500元，每季度收費3元。中行、交行、華夏、中信、光大、民生都不需要收取這一費用。而招行的收費群體最大，日均資產(chǎn)余額低于一萬元，每季度就要收取三元的小額賬戶管理費。

短信提醒費——中信、光大最貴。目前大部分銀行的短信通知是不收取費用的。只有工行、建行、中信和光大銀行會收費。其中，中行和建行是2元/月，中信和光大是3元/月。

異地取款及跨行轉(zhuǎn)賬——大行攀高?？缧腥】?，異地取款一直以來都是飽受爭議的手續(xù)費項目。一般來講，跨行取款都要收取2元的手續(xù)費，而異地取款則花樣百出。在工行異地ATM取款機(jī)上取款，需要收取1%手續(xù)費，手續(xù)費最低2元，沒有最高上限。農(nóng)行和建行異地取款也要收取1%手續(xù)費。其中，農(nóng)行最低1元，最高100元；建行最低2元，最高100元；中行異地取款手續(xù)費10元；交通銀行異地取款每筆收取6％的費用，最低1元，無上限；華夏銀行境內(nèi)第一筆免費，之后每筆收費2元；招行異地手續(xù)費每筆收取5％，最低5元；光大銀行到2012年6月30日，異地存取款是免費的，之后的收費情況尚不明確；民生銀行異地取款每筆收取5元，但是每筆有最高金額3000元的限制。

網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬——中小行實惠。網(wǎng)上銀行被越來越多的人接受，也成了各銀行的必爭之地。中小行在這項業(yè)務(wù)中收取的費用大多比大行優(yōu)惠。據(jù)調(diào)查，各銀行中，網(wǎng)銀在同城同行間大多不收取費用。但是交行在同城將收取每筆交易額度的2％作為手續(xù)費。招商銀行同城也要收取每筆2元的費用。在異地或跨行轉(zhuǎn)帳時，工行需收取每筆0.9%的手續(xù)費，最低1.8元、最高45元。建行跨行收取0.5%的費用，2元-25元不等。交行跨異地跨行需要收取7％的手續(xù)費，2元-50元不等。華夏實時到帳小于五萬不收取手續(xù)費。招行異地實時到帳會收取2.5％的手續(xù)費。光大雖然收取5％的手續(xù)費，并且規(guī)定了下限和上限分別為5元和50元。

銀行收費名目7年漲10倍

據(jù)公開資料顯示，僅去年半年時間，銀行的收費項目就增加了30多項。2003年商業(yè)銀行的服務(wù)收費項目僅有300多種，現(xiàn)在已發(fā)展到3000多種，7年多時間就增長了10倍。

最無奈的收費——小額賬戶管理費。賬戶的日均余額低于300元到500元不等就被收小額管理費，這項收費自執(zhí)行以來，受到不少客戶的唾罵。目前，大多數(shù)銀行都是按季度來收取小額賬戶管理費，而平安銀行等則是按月來收取。

最常見的收費——取款手續(xù)費：曾經(jīng)讓銀行陷入“口誅筆伐”的同城跨行ATM機(jī)取款手續(xù)費去年再有部分銀行跟風(fēng)上漲。繼四家國有大行全部實施同城跨行手續(xù)費4元的標(biāo)準(zhǔn)后，交行、廣發(fā)行等部分股份制銀行近期也開始上調(diào)這一手續(xù)費。盡管，百姓怨言不斷，但銀行仍繼續(xù)我行我素，取款手續(xù)費從來沒有少收過。

最“趁火打劫”的收費——掛失手續(xù)費。無論是卡掛失，還是密碼掛失，不少銀行都會收取10元到50元不等的掛失手續(xù)費，而密碼掛失收費項目，有法律界人士稱，就是一種價格欺詐。

最“為用戶著想”的收費——短信提醒費，“只有賬戶資金有變動，立馬就會短信通知你，從而保證你的資金安全”，你每個月只要花上2到3元錢。不少人都辦理了這種信使服務(wù)，只是又讓銀行多了一條賺錢的渠道。保證資金安全是銀行分內(nèi)的事，難道不辦理信使服務(wù)，資金就不安全啦?

同類不同費源于成本差異

即使是收費，各家銀行也各不相同。如網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬，有些銀行按比例收取，有些銀行收取固定費用，而有些銀行則是免費的。以3萬元為例，部分大銀行收費高達(dá)25元。

短信通知收費也大有不同。據(jù)悉，目前中行、農(nóng)行、招行、華夏等幾家銀行對借記卡和信用卡持卡人發(fā)送短信是不收費的。其余各家銀行則需要收取從1元/月到4元/月不等的費用。

針對商業(yè)銀行收費項目引來的爭議，一些銀行的高管曾表示，銀行一些業(yè)務(wù)收費是為了覆蓋成本。“現(xiàn)階段，銀行有些收費項目確實高，但有些項目卻在賠錢，如匯票、支票、本票等業(yè)務(wù)都是在貼錢服務(wù)?！蓖瑫r，收費金額的設(shè)定需要講究公平競爭。以跨行收費提高為例，不同銀行在ATM機(jī)投放、系統(tǒng)維護(hù)、運營管理等方面投入是不一樣的。一些投入較多的銀行比起投入少的銀行多少有些吃虧，在設(shè)備投入和收費問題上，銀行應(yīng)該共同協(xié)商。

有銀行也在回應(yīng)開收“短信通知費”一事時稱，短信通知收費并非以盈利為目的，3元/月的收費標(biāo)準(zhǔn)目前剛能覆蓋成本。該行表示，短信通知服務(wù)自2007年年底推出至今才開始收費。而且此前已經(jīng)根據(jù)《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》向監(jiān)管部門進(jìn)行報備，并已在公開渠道進(jìn)行公示，無論新老客戶還有3個月的免費體驗期，即三個月之后開始正式收費，用戶可在3個月內(nèi)選擇此后是否要交費使用。

監(jiān)管亮劍：及時雨還是不解渴

銀監(jiān)會、中國人民銀行、國家發(fā)改委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費的通知》，要求自7月1日起免除人民幣個人賬戶的11類34項服務(wù)收費，其中包括：本行個人儲蓄賬戶和結(jié)算賬戶的開戶手續(xù)費和銷戶手續(xù)費；同城本行存款、取款和轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(貸記卡賬戶除外)；密碼修改手續(xù)費和密碼重置手續(xù)費；境內(nèi)本行查詢服務(wù)收費；存折開戶工本費、存折銷戶工本費、存折更換工本費等費用，還包括已簽約開立的代發(fā)工資、退休金、低保、醫(yī)保、失業(yè)保險、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費（含小額賬戶管理費）；向救災(zāi)專用賬戶捐款的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、電子匯劃費、郵費和電報費；以紙質(zhì)、電子方式提供本行一定時期內(nèi)對賬單的相關(guān)收費等。

《通知》出臺后，“表明了監(jiān)管層整治銀行亂收費的態(tài)度”成為很多討論者的評價，但是在獲得支持的同時，質(zhì)疑的聲音也同樣存在。很多人認(rèn)為，被取消的收費項目大部分原本就不收費，而該取消的收費項目仍未取消。

對于大家關(guān)心的小額賬戶管理費，有專家解釋到，《通知》中免收“小額賬戶管理費”的賬戶僅包括已簽約開立的代發(fā)工資、退休金、低保、醫(yī)保、失業(yè)保險、住房公積金的賬戶，而其他開通且存款金額不足500元的一般賬戶仍會被收費。

成本測算：免費合情收費有理

“有些收費確實是因為有成本，這個我理解。但是短信通知要收2元，難道成本真的那么高嗎？”一位國有大行的銀行卡用戶抱怨。

有媒體報道稱，短信通知費，成本只在0.1—0.2元/月，卻要用戶支付每月3—5元的費用，利潤率高達(dá)30-50倍，有的大銀行僅此一項就可每月進(jìn)賬上億元。

另外，銀行卡的補(bǔ)卡收費也是令人咋舌。據(jù)悉，央行發(fā)布的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，磁條卡的批量采購價已從2000年的5元/張下降到2011年的1元/張，價格下降了80%。而中行、交行、招行等銀行的一張信用卡，消磁后重新補(bǔ)卡的工本費需要收取15元，農(nóng)行和建行則需要20元。

對于銀行服務(wù)費的成本，很多銀行業(yè)內(nèi)人士都隱約透露過。

“設(shè)在某家五星級酒店的ATM機(jī)器每月的場地租金為9800元，這還不包括機(jī)器維修、保養(yǎng)費用。而設(shè)在繁華地區(qū)商場、購物中心租金則要更高。”某銀行濟(jì)南分行人士稱，每發(fā)生一筆ATM跨行取款業(yè)務(wù)，交易行及銀聯(lián)需收取該行3.6元/筆的費用。此前考慮到營業(yè)網(wǎng)點及自助設(shè)備數(shù)量，為了方便客戶，該費用一直由銀行墊付。

對于大家普遍關(guān)心的小額賬戶收費問題，相關(guān)人士曾表示，收取小額賬戶管理費的意圖在于杜絕“沉睡賬戶”。因為銀行管理資金賬戶需要花費很多人工成本，現(xiàn)在很多客戶就幾百塊錢，放在銀行里不聞不問，對于銀行和客戶來說，都是資源的浪費。

銀行的手續(xù)費，有些并不是無端收取。有人曾經(jīng)對工行的交易成本做過分析稱，工商銀行每筆帳戶交易成本是0.08元，如果一個帳戶每月發(fā)生交易10筆，一年120筆，一年的交易成本就是9.60元。如果這個帳戶每季度日均為301元(日均余額300(含)以下每季度收小額帳戶服務(wù)費3元)，銀行一年利差收益為1.35元，如果這120筆業(yè)務(wù)都是簡單的現(xiàn)金存取，將不會產(chǎn)生任何中間業(yè)務(wù)手續(xù)費，則銀行這一年在這個帳戶上的收益為:1.35元-9.60元=-8.25元。這樣看來，銀行有時候做的也是“賠本買賣”。

用戶質(zhì)疑：加減法幾時休

既然很多用戶對銀行存在成本，征收服務(wù)費表示理解，那么，為什么還是會有那么多抱怨，銀行用戶不滿的到底是什么？

“讓我氣憤的是銀行對于增加收費項目的態(tài)度。高高在上，說收什么費就收什么費。而且剛?cè)∠恍┦召M，馬上又出來新的收費，從心理上來講，讓我們很難接受?！币晃粌粽f。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇曾在其新浪微博中表示：“關(guān)于銀行收費，我始終認(rèn)為，對于針對廣大公眾的基礎(chǔ)類金融服務(wù)應(yīng)以低收費或免費為主，而對于高端類、競爭性的中間業(yè)務(wù)應(yīng)給予銀行充分的自主定價權(quán)。對于此次出臺的34項服務(wù)免費，有人認(rèn)為其中不少服務(wù)本來就不收費，但我認(rèn)為監(jiān)管部門并非多此一舉，此規(guī)定可防止銀行出于業(yè)績壓力新開收費項目?！?/p>

也有分析人士表示，34項收費項目的取消盡管會表達(dá)出某種關(guān)切民生的意愿，但是限制銀行收費所能帶給儲戶的，不過是蠅頭小利，因為這些收費原本就很低廉。而對于銀行，這些收費在其營收中的比例也是微不足道的；實際上，這些小額收費項目對于銀行的功能，主要不是收入來源，而是作為激勵工具，引導(dǎo)儲戶以他們所期望的方式來使用銀行的服務(wù)資源。

中間業(yè)務(wù)品種待豐富

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)不能拔苗助長，而是要放水養(yǎng)魚。要依靠增加業(yè)務(wù)品種和服務(wù)內(nèi)容來提高收入，而不能依靠單項的漲價。

中間業(yè)務(wù)既包括商業(yè)銀行無需動用自有資金而代客辦理的，如匯兌、代收、代客買賣等無風(fēng)險業(yè)務(wù)，還包括在金融創(chuàng)新過程中產(chǎn)生的一些有風(fēng)險的，會給商業(yè)銀行帶來或有資產(chǎn)和或有負(fù)債的業(yè)務(wù)。根據(jù)2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)可分為九大類：支付結(jié)算類、銀行卡類、代理類、擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類中間業(yè)務(wù)。

而目前爭議最大的就是商業(yè)銀行對于存款賬戶的收費，現(xiàn)在很多存款賬戶具有多種功能，如果銀行通過賬戶提供除存款之外的其他額外服務(wù)，因為“額外服務(wù)”屬于中間業(yè)務(wù)范疇，所以這種收費應(yīng)該是合理的。

但是所謂的“零鈔清點費”一類收費項目，則明顯不屬于“額外服務(wù)”的范疇，商業(yè)銀行在產(chǎn)品種類的創(chuàng)新方面不足，也是造成收費項目投機(jī)取巧的隱性原因。

有商業(yè)銀行人士認(rèn)為，“諸如代客衍生金融工具、轉(zhuǎn)貸費收入這一類業(yè)務(wù)種類少，層次低，而國外商業(yè)銀行可以廣泛的開展附加值高的中間業(yè)務(wù)，并從中賺取高額利潤。這與國內(nèi)監(jiān)管對金融創(chuàng)新還相對謹(jǐn)慎的環(huán)境也有一定的關(guān)系?！?/p>

服務(wù)與收入應(yīng)成正比

銀聯(lián)信數(shù)據(jù)顯示，2010年，國內(nèi)商業(yè)銀行以手續(xù)費和傭金收入為主的中間業(yè)務(wù)收入都有一定程度的增長，并預(yù)計2011年銀行業(yè)凈手續(xù)費收入增速將達(dá)到30%左右，成為拉動商業(yè)銀行凈利潤增長的主要正面因素之一，業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度也依然會維持2010年的水平。

中航證券日前發(fā)布的一份研究報告表示，從市場整體來看，結(jié)算清算、投資銀行、理財業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)是最重要的手續(xù)費收入來源，各占到手續(xù)費收入的15%~20%，但不同銀行間的結(jié)構(gòu)差異已經(jīng)出現(xiàn)分化。

郭田勇認(rèn)為，針對個人儲蓄賬戶的收費項目在商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入中占比不會太多，并且主要收費集中在理財產(chǎn)品、銀行卡服務(wù)等方面的收益。

“現(xiàn)在各家銀行都在推出高端理財?shù)钠放苹蛘弋a(chǎn)品線，有的是調(diào)整整體業(yè)務(wù)體系，有的是重新整合資源，因為大家都意識到保有優(yōu)質(zhì)客戶的重要性，大單的、長期的、穩(wěn)定的客戶群是銀行利潤的主要貢獻(xiàn)者。”一位分析人士表示，如果銀行能提供優(yōu)質(zhì)的增值服務(wù)，手續(xù)費就不會是客戶關(guān)心的重點。