百姓信貸權(quán)與社會文明信用雙贏

2006年諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯教授說過：信貸權(quán)是人權(quán)。就是說，每個人都應該有獲得金融服務(wù)機會的權(quán)利。只有每個人擁有金融服務(wù)的機會，才能讓每個人有機會參與經(jīng)濟的發(fā)展，才能實現(xiàn)社會的共同富裕，建立和諧社會。

奉獻愛心、幫扶弱者的途徑有多種，可以捐錢送物，可以援助建設(shè)，但這都治標不治本，不能解決根本問題，畢竟授之以魚不如授之以漁。對金融機構(gòu)而言，履行社會責任、奉獻愛心的最高境界，應當是讓每個人，尤其是貧困的人都獲得信貸權(quán)，讓他們自食其力，獲得參與經(jīng)濟發(fā)展的機會，并最終走上富裕的道路。

老百姓富裕是一方面，社會文明信用也要發(fā)展，只有二者齊頭并進，社會才能更和諧。市委宣傳部和壽光農(nóng)村商業(yè)銀行聯(lián)合啟動的“文明信用聯(lián)動聯(lián)評工程”，就實現(xiàn)了二者的完美結(jié)合。

“普惠金融工程”實現(xiàn)農(nóng)民信貸權(quán)

從2009年11月到2010年6月，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行用8個月時間，對全行所轄的1014個村莊開展信用擴評工作，推出“信易通卡”，優(yōu)化評定流程，縮短辦理時間，除不滿18歲的未成年人、65歲以上的老年人以及部分信用記錄差等不符合信用評定條件的人外，其余人員全部進行評定授信。該行開展的“普惠金融工程”使全市的信用評定覆蓋面達到100%，到2010年底，該行已評定信用村1014個，信用村覆蓋面達到100%；評定信用戶22萬戶，當年新增15萬戶，授信額度183億元，較年初增加142億元。

“推出‘普惠金融工程’主要是解決農(nóng)民隨用資金隨時貸的問題。原先的貸款模式是，誰用資金誰向我行提出申請進行授信額度評定，授信期兩年，在這兩年內(nèi)隨用隨貸。這里面會有一個問題，就是原先不用貸款不參加評定的人，突然有個生意機會，想貸款，因沒有授信而貸不出款來，可能錯過發(fā)展機會。‘普惠金融工程’就解決了這個問題，只要是18歲到65歲的農(nóng)民，即使用不到貸款，也全部進行授信，發(fā)放‘信易通卡’，這樣，他萬一需用貸款，可隨時來貸。由于‘普惠金融工程’主要是采取聯(lián)保模式，對一些貧困農(nóng)戶來說，可能找不到擔保人，為了解決這部分人的發(fā)展問題，我行又推出了‘春雨助農(nóng)工程’，只要是信譽高、人品好、勤勞肯干的貧困農(nóng)戶，都可以從農(nóng)商行得到2萬元的信用貸款，不需擔保人，而且是基準利率。”壽光農(nóng)村商業(yè)銀行董事長崔建強表示。

此外，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行還推出了土地流轉(zhuǎn)貸款，允許農(nóng)民用宅基地、大棚等資產(chǎn)做抵押。“土地流轉(zhuǎn)貸款主要解決了農(nóng)民不愿參與聯(lián)保貸款的難題。有些農(nóng)民不愿參加聯(lián)保，害怕其他農(nóng)戶還不上貸款連累自己，而自己也需要資金發(fā)展，那就可以用自己擁有的宅基地、房產(chǎn)等做抵押貸款?！栈萁鹑诠こ獭?‘春雨助農(nóng)工程’+土地流轉(zhuǎn)貸款，形成了可滿足所有農(nóng)民的貸款服務(wù)方式?！痹撔卸麻L崔建強說。

“文明信用聯(lián)動聯(lián)評工程”

推動社會信用上檔升級

為進一步推動社會文明建設(shè)，優(yōu)化社會信用環(huán)境，壽光市委宣傳部聯(lián)合壽光農(nóng)村商業(yè)銀行在“普惠金融工程”的基礎(chǔ)上，啟動了“文明信用聯(lián)動聯(lián)評”工程。

“文明信用聯(lián)動聯(lián)評工程”主要依托壽光農(nóng)村商業(yè)銀行，結(jié)合“十星級文明戶”和農(nóng)村商業(yè)銀行信用評選標準，對全市所有農(nóng)戶、行政村、個體工商戶、農(nóng)民專業(yè)合作社和小微企業(yè)進行綜合評定，評選出“文明信用戶”、“文明信用村”、“文明信用個體工商戶”、“文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社”和“文明信用小微企業(yè)”。

“文明信用聯(lián)動聯(lián)評工程”由國稅局、地稅局、工商局、民營企業(yè)局、農(nóng)業(yè)局、經(jīng)管局、金融辦、人行、銀監(jiān)局和農(nóng)村商業(yè)銀行等10個部門、單位參與，“文明信用戶”等評定分為申請、初評、評議、鎮(zhèn)級評審小組審核和市級評審小組批準等流程，公開操作，公平公正。

評定單位和個人，被公安、工商、稅務(wù)、環(huán)保、衛(wèi)生、消防等部門查處存在違法活動、違規(guī)經(jīng)營的；有打架斗毆、賭博等違法亂紀或不文明行為的；有違反計劃生育政策、存在超生問題的；有不良信用和擔保記錄的，實行一票否決，取消參評資格。

對評選出的“文明信用村”、“文明信用戶”、“文明信用個體工商戶”、“文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社”和“文明信用小微企業(yè)”要在各鎮(zhèn)（街道）、村和當?shù)孛襟w上進行公示，接受群眾監(jiān)督。

“文明信用聯(lián)動聯(lián)評工程”在全市22萬戶中評選出50000戶“文明信用戶”，1000戶“文明信用個體工商戶”，200戶“文明信用小微企業(yè)”，100個“文明信用村”，10個“文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社”。同時，對符合“春雨助農(nóng)工程”條件的1萬戶貧困農(nóng)戶，給予500萬元的讓利優(yōu)惠。評選出的信用戶、個體工商戶、小微企業(yè)較一般性農(nóng)戶等少上浮10個百分點的利率優(yōu)惠。這樣，一個合作社社員一年10萬元貸款就可以節(jié)省利息1900元左右。

對于“文明信用村”村民、“文明信用戶”、“文明信用個體工商戶”、“文明信用農(nóng)民專業(yè)合作社”社員，農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)先安排發(fā)放信貸資金，同時享受貸款“綠色通道”，為其提供更高效的金融服務(wù)。

“‘文明信用聯(lián)動聯(lián)評工程’是對‘普惠金融工程’的進一步細化，主要表現(xiàn)在兩方面，一是對評選出的信用戶、信用企業(yè)等進行利率上的優(yōu)惠，讓他們以更優(yōu)惠的資金使用價格獲得發(fā)展的機會，促使他們做大做強，從而帶動其他農(nóng)戶、企業(yè)的發(fā)展，帶動整個社會的經(jīng)濟發(fā)展；二是促進整個社會的文明信用發(fā)展，如果評上‘文明信用戶’，貸10萬元可節(jié)省利息1900元，評不上就得多付1900元，這會促進農(nóng)民的文明信用行為，從而促進社會和諧。舉個最簡單的例子，侯鎮(zhèn)一戶農(nóng)民，為了評上‘文明信用戶’，把父母從偏房接到了北屋住?！眽酃廪r(nóng)村商業(yè)銀行副行長趙慶國說。

為了增加農(nóng)民的財產(chǎn)性收入，壽光農(nóng)村商業(yè)銀行在提供存、貸款等傳統(tǒng)金融服務(wù)的基礎(chǔ)上、還逐步推進“富民理財”計劃。該行信貸人員將逐一入戶幫助農(nóng)戶確定全年資金收支計劃，為每個農(nóng)戶建立金融服務(wù)檔案，內(nèi)容包括農(nóng)戶基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營項目、資金需求量及需求時間、資金閑置時間等，并定期進行上門訪問，如在需求資金時，該行將及時提供信貸資金支持；在資金閑置時，該行將提供通知存款、單位協(xié)定存款、“富民B系列理財計劃”、實物黃金、保險等理財規(guī)劃，幫助農(nóng)戶增加收入，讓每個農(nóng)戶都能享受到360度全方位金融服務(wù)。