錢荒中的銀行“貸款同盟”

資金面大旱，存貸比月考，銀行和貸款企業(yè)的日子都沒以前好過。此時，一種存在于小部分銀行和企業(yè)之間的不被點(diǎn)穿的“默契”，成了久旱下被偷偷品嘗的一滴甘露。

這種雙邊的“默契”，通常遵從了“予人方便、予己方便”的大原則，締結(jié)了雙方的“貸款同盟”。

攬儲同盟

有這樣一些信貸經(jīng)理，身背銀行壓下來的高存款指標(biāo)，鐐銬下依然長袖善舞；有這樣一些中小民營企業(yè)，在銀行貸款幾乎是“奢侈品”的情況下依然旱澇保收。他們之間有著“攬儲同盟”的合作默契。

怎么建立同盟？

銀行受到75%存貸比考核的限制，多放貸款勢必要多拉存款。這時，如果哪個企業(yè)可以靠自己的關(guān)系各顯神通地幫銀行解決每月末這一天的燃眉之急，該企業(yè)享受銀行貸款的可能性自然就增加了。

民營企業(yè)自己到市場上做企業(yè)間的拆借，目前福建一些商會下企業(yè)間的拆借利率一般在月息3%~4%；其中較具優(yōu)勢的企業(yè)可以通過民企行業(yè)內(nèi)部信用體系，互相擔(dān)保，進(jìn)行銀行貸款。

對銀行來說，就要讓“羊毛出在羊身上”。某股份制商業(yè)銀行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)的支行領(lǐng)導(dǎo)說，銀行可以通過基本利率的上浮比例，來調(diào)節(jié)企業(yè)的貸款成本?！艾F(xiàn)在資金面從緊，企業(yè)求錢，議價權(quán)在銀行手里?！痹撝蓄I(lǐng)導(dǎo)表示，有些貸款，銀行就算把基本利率上浮100%，也比企業(yè)自己到市場上籌錢強(qiáng)，而如果銀行愿意網(wǎng)開一面，只上浮20%~30%，那么獲貸企業(yè)自然是欠了銀行一個人情的。

“沒有什么確定的模式和數(shù)據(jù)，一切都是靠我們的客戶經(jīng)理自己出去談的?！痹擃I(lǐng)導(dǎo)表示。

企業(yè)欠的人情怎么還？那就要在銀行考核存貸比的月末進(jìn)行“幫存”。上述領(lǐng)導(dǎo)透露，該行有一家企業(yè)貸款3000萬元后，承諾在月末“幫存”1000萬元，“這些和我們說好協(xié)議的企業(yè)一般我們都比較熟，他們一般守信，月底一般能夠幫上忙。”

這些企業(yè)自己都缺錢，月末、季末、年末的資金面更緊，他們哪來的錢進(jìn)行“幫存”？

由于現(xiàn)在市面上月末的理財(cái)產(chǎn)品差不多可以做到年化6個點(diǎn)的利息，而銀行存款則是3個點(diǎn)，由此，這些企業(yè)不得不自貼3個點(diǎn)，動用自身關(guān)系到市場去買頭寸。而企業(yè)貼出來的這3個點(diǎn)，也就是當(dāng)時銀行在上浮基本利率時網(wǎng)開一面所留下的“辦事費(fèi)”。

頭寸要到哪里去買？一位有經(jīng)驗(yàn)的民營企業(yè)副總經(jīng)理告指出，“我們一般去資金富裕的個人和國有企業(yè)那里拉錢，現(xiàn)在只有他們最有錢?！边@位副總表示，那些富人的賬算得很清楚，從哪天開始資金凍結(jié)，到哪天資金回來，該收多少息，都心知肚明，沒什么“花樣”?！岸鳿"花樣\"都出在國有企業(yè)?！彼硎?。

這位副總暗示，他們?yōu)榱死X自己貼進(jìn)去的那3個點(diǎn)，在一些國企那里實(shí)際是沒辦法做賬的，而會固定在一些環(huán)節(jié)里消化掉。由此，和他們?nèi)〉谩盎バ拧钡膸讉€國企，其實(shí)是歡迎他們月底去拆借的，一方面，這些國企盤活了資金，幫助了行業(yè)相關(guān)的中小企業(yè)渡過難關(guān)；另一方面，這個過程中也有利可圖。

對此，廣東省一家知名財(cái)務(wù)公司的副總經(jīng)理卻認(rèn)為，這種現(xiàn)象即使有也不會太普遍，因?yàn)檫@方面的監(jiān)管還是日趨嚴(yán)格的，除非這家民營公司“搞得定”，國企方面的運(yùn)作人員敢鋌而走險的只是極少數(shù)。

裝裱同盟

華中地區(qū)某民營企業(yè)總經(jīng)理林先生認(rèn)為，這種方式實(shí)際上還是企業(yè)被銀行牽著鼻子走，是人脈資源沒到位的表現(xiàn)。據(jù)悉，林先生的企業(yè)今年7月初剛從當(dāng)?shù)匾患倚°y行順利獲得了貸款。

林先生覺得“縣官不如現(xiàn)管”，如果能讓銀行信貸經(jīng)理成為“自己人”，企業(yè)就不會被銀行牽著鼻子走了，相反，信貸經(jīng)理還會幫忙“裝裱”企業(yè)財(cái)務(wù)能力，為企業(yè)能夠持續(xù)獲得貸款出謀劃策。

林先生略顯得意地表示，這家銀行上頭的人什么時候要來看報表、什么時候來驗(yàn)倉庫，“內(nèi)線”都會提前通知到，即使倉庫庫存方面存在問題可能導(dǎo)致通不過抵押融資，他也有充裕的時間去外面調(diào)度貨物來填倉。

據(jù)林先生透露，現(xiàn)在的信貸經(jīng)理都很小心，對很多經(jīng)辦的事情并不親自出面、不直接接頭、不落名字。因此，林先生常常通過一家“中介公司”辦事，付給中介公司大約相當(dāng)于貸款總額0.5%~1%的“咨詢服務(wù)費(fèi)”，再由中介公司“對接”極個別的信貸經(jīng)理。

信貸經(jīng)理“勞有所得”后，會在貸款的整個過程中給予幫助，比如為林先生推薦“信得過”的資產(chǎn)評估公司，在抵押融資的過程中盡可能高估抵押物等。同時，信貸經(jīng)理一旦“上船”，就不得不長期與林先生的企業(yè)同舟共濟(jì)，以確保其放出的貸款不出現(xiàn)壞賬。

林先生說：“誰腦子活，誰才能把這塊業(yè)務(wù)搞得風(fēng)生水起。銀行都希望業(yè)務(wù)量大，業(yè)務(wù)量上去了，只要貸款不出事，從業(yè)務(wù)員到行領(lǐng)導(dǎo)收入都會上去?！?/p>

對于銀行的“腦子活”，林先生也頗有感觸。他透露，此前還有其他銀行希望把他的貸款“打包”起來“外包”出去，讓有錢的客戶來實(shí)際放貸，年化利率也突破15%。這樣銀行不過牽線搭橋“曲線救市”，獲利之余讓資金都存在于“表外”。

一家國有大型銀行分支機(jī)構(gòu)的高級客戶主管表示，這些“同盟”現(xiàn)象有些是被當(dāng)前“錢荒”的形勢逼出來的，而大銀行此時就展現(xiàn)出較強(qiáng)的“抗周期、穩(wěn)定性”。他表示，他個人并沒有出現(xiàn)過大的吸儲壓力，因?yàn)椤按笮杏兄容^大的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算能力，客戶的存款還會進(jìn)行\(zhòng)"體內(nèi)循環(huán)\"，出現(xiàn)派生存款而以貸養(yǎng)貸”。由于他的客戶集中在高科技行業(yè)，客戶質(zhì)量比較高，因此存款方面可以依托存量客戶的自然增長。他認(rèn)為，派生存款的明顯下降，也可能是逼出小銀行“靈活性”的原因之一。

“通過這個階段各類銀行周期穩(wěn)定能力的比拼，未來利率市場化后各銀行的生存狀況也就可見一斑?！痹摽蛻糁鞴軐τ浾哒f。

“兩根線”維系

對于利潤主要依賴存貸利差的商業(yè)銀行而言，其客戶經(jīng)理的腦袋里普遍都“拴著”兩條主線：拉存款、放貸款。而現(xiàn)在顯然是前一根線緊繃，后一根略松。一家股份制商業(yè)銀行的基層信貸員莊小姐說：“兩年多前，我還到處求人來貸款，錢多得發(fā)不掉。好不容易貸款客戶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)好了，可銀行限制放貸了，拉存款第一，存款指標(biāo)完不成會被倒扣薪水，長期完不成就失業(yè)了?！鼻f小姐表示，像她這樣工作3年左右的員工，一般都有2個億左右的存款考核。

莊小姐介紹，他們銀行的拉存款壓力并不是很大。相比之下，她的一位某城商行的同行，在銀行都在搶存款的形勢下，還要頂著月均3%左右的存款增長指標(biāo)，此外還要負(fù)責(zé)推銷理財(cái)產(chǎn)品。

是否只要拉到存款就萬事大吉？莊小姐說，她現(xiàn)在比以前任何時候都更害怕貸款客戶在自己手上斷了資金鏈。她知道自己是有幾家“高危貸款客戶”的，這些客戶的資金鏈?zhǔn)恰安饢|墻補(bǔ)西墻”地維系著，因此莊小姐只能暗自祈禱：客戶資金鏈即使斷掉，也最好到別的銀行去斷。最近莊小姐會比以往更頻繁地聯(lián)系一些小企業(yè)貸款客戶，就怕其中有一家“失蹤”，因?yàn)榍f小姐供職的銀行此前就出了一筆壞賬，就是從客戶突然“失蹤”開始的。

此外，莊小姐也透露，她到了每月月初，還是會積極放出貸款的，一方面是客戶催得緊，另一方面，銀行也會按其放貸的比例給予獎金提成。

市場這頭的訴求顯而易見，中小企業(yè)貸款難愈演愈烈。銀行是企業(yè)目前獲得資金價格最便宜的渠道。銀行貸款有點(diǎn)像中小企業(yè)的“奢侈品”，能從銀行挖到錢的中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，有時會被認(rèn)為“有點(diǎn)花頭”。