“沙集模式”背后的金融支持

江蘇省睢寧沙集鎮(zhèn)東風(fēng)村，是農(nóng)民網(wǎng)商的發(fā)源地。作為一名家具網(wǎng)商，王樸最念念不忘的是江蘇睢寧農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱“睢寧農(nóng)合行”）。

“沒(méi)有睢寧農(nóng)合行支持，網(wǎng)上商城開(kāi)不了，網(wǎng)絡(luò)銷售上不去，也不會(huì)有今天的輝煌。”在電鋸聲轟鳴的徐州碩研家具有限公司門口，王樸滿臉汗水地向記者介紹。

王樸所說(shuō)的睢寧農(nóng)合行，前身為睢寧農(nóng)信社，2009年6月6日正式更名為睢寧農(nóng)合行。正是這家金融機(jī)構(gòu)，2007年貸給了王樸15萬(wàn)元貸款，讓他完成了從此前的廢品收購(gòu)者向網(wǎng)商的轉(zhuǎn)變。2008年的30萬(wàn)元貸款，2009年到2011年每年的50萬(wàn)元貸款，成就了王樸作為東風(fēng)村最大家具網(wǎng)商的輝煌。

王樸并非東風(fēng)村唯一的幸運(yùn)兒。在東風(fēng)村網(wǎng)商一條街，至少有300多戶網(wǎng)商享受到了睢寧農(nóng)合行的信貸支持。這300多戶網(wǎng)商，帶動(dòng)了附近3000多名農(nóng)民的就業(yè)和增收致富。“一般家庭一男一女2畝地，年收入不到2000元。一個(gè)男工在網(wǎng)商公司打工，月收入3000元，女工月收入也達(dá)到1500元?！痹跂|風(fēng)村，“與其東奔西走打工，不如在家上網(wǎng)淘寶”的標(biāo)語(yǔ)隨處可見(jiàn)。這個(gè)以家庭為單位、產(chǎn)銷一條龍、已經(jīng)成為國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心重點(diǎn)研究對(duì)象的“沙集模式”，今年3月也獲得了溫家寶總理關(guān)于“如何將這一模式推廣到全國(guó)”的重要批示。

產(chǎn)品創(chuàng)新：因需而生

江蘇睢寧縣政府正在努力將沙集模式推向全縣，因?yàn)樯臣?zhèn)之外的李集鎮(zhèn)，現(xiàn)在小飾品網(wǎng)店銷售也漸成氣候。

不過(guò)，當(dāng)人們?cè)噲D探尋為什么沙集鎮(zhèn)能獲得2010年第七屆網(wǎng)商大會(huì)唯一“全球最佳網(wǎng)商沃土獎(jiǎng)”時(shí)，人們也同樣在努力思索，睢寧農(nóng)合行是用什么樣的創(chuàng)新金融產(chǎn)品幫助了沙集鎮(zhèn)農(nóng)民網(wǎng)商的快速崛起？又將選擇什么方式將沙集模式向全縣推廣？

作為睢寧農(nóng)合行一手扶持大的網(wǎng)商，王樸對(duì)此感受最多。2007年，王樸借到了睢寧農(nóng)合行為期一年的15萬(wàn)元貸款，到期償還后，又在2008年獲得了30萬(wàn)元貸款。如果不是睢寧農(nóng)合行2009年推出的“易貸通”，王樸還將年復(fù)一年循環(huán)著“借貸—到期還貸—再借新貸”的周轉(zhuǎn)模式。

“易貸通”改變了王樸的網(wǎng)商生涯

睢寧農(nóng)合行放給網(wǎng)商的貸款，均屬農(nóng)戶聯(lián)保貸款，這類產(chǎn)品算不上創(chuàng)新。但睢寧農(nóng)合行的智慧在于，在聯(lián)保貸款基礎(chǔ)上，給那些連續(xù)3年信用記錄良好的客戶發(fā)放了一種在兩年聯(lián)保期內(nèi)，“一次核定，余額控制，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用”、非常適合資金回籠快、周轉(zhuǎn)頻繁網(wǎng)商生意特點(diǎn)的“易貸通卡”。2009年，王樸辦了“易貸通卡”，當(dāng)年就將資金周轉(zhuǎn)了5次。最重要的是，每當(dāng)資金閑置，王樸可以隨時(shí)還貸，有多少還多少。需要錢時(shí)，隨用隨貸，非常方便。“沒(méi)有這個(gè)卡，50萬(wàn)元貸款我必須湊齊了才愿意還。因?yàn)樘崆斑€貸，再貸還需要再找聯(lián)保人，搭上人情不算，有時(shí)急用資金還找不到人。”王樸說(shuō)，有了“易貸通”，貸款像存款一樣方便，資金成本大大降低?！暗浇衲?月末，我們?yōu)闁|風(fēng)村網(wǎng)商授信6550萬(wàn)元，存量貸款2118萬(wàn)元，共建立聯(lián)保小組30個(gè)，發(fā)放‘易貸通卡’260張?！鳖庌r(nóng)合行董事長(zhǎng)駱新超說(shuō)，選擇網(wǎng)商——這些靠一根網(wǎng)線、一臺(tái)電腦就能發(fā)家致富的商人作為貸款支持對(duì)象，不僅是睢寧農(nóng)合行對(duì)農(nóng)村新時(shí)尚的追隨，更是對(duì)新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的大膽拓展。

“易貸通卡”不過(guò)是睢寧農(nóng)合行眾多金融創(chuàng)新產(chǎn)品中的一個(gè)。為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，睢寧農(nóng)合行信貸產(chǎn)品不斷推陳出新。比如，順應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，推出了公務(wù)員保證貸款、中小企業(yè)聯(lián)保貸款、股東房產(chǎn)抵押貸款、流動(dòng)資產(chǎn)抵押貸款、龍頭企業(yè)+農(nóng)戶貸款等，特別是2010年又根據(jù)轄區(qū)新的融資需求開(kāi)辦了倉(cāng)單質(zhì)押貸款，同時(shí)在江蘇省農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)率先開(kāi)辦了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等；此外，還與睢寧縣婦聯(lián)聯(lián)合在江蘇省內(nèi)率先開(kāi)辦了婦女創(chuàng)業(yè)貸款，與睢寧縣團(tuán)委聯(lián)合開(kāi)辦了青年創(chuàng)業(yè)貸款，與組織部聯(lián)合開(kāi)辦了大學(xué)生村官創(chuàng)業(yè)貸款，與睢寧縣農(nóng)委聯(lián)合開(kāi)辦了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款。這些貸款為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的血液，幫助農(nóng)民走上了增收致富之路。

服務(wù)創(chuàng)新“六字訣”

“從現(xiàn)在起到8月份，我們將開(kāi)展一次‘走千家，訪萬(wàn)戶，送服務(wù)，助三農(nóng)’的活動(dòng)。”駱新超說(shuō)。在駱新超提供給記者的《農(nóng)戶走訪情況登記表》上，“新增需求情況”、“需求金額”、“需求時(shí)間”、“擬提供貸款方式”等均列為重點(diǎn)調(diào)查內(nèi)容?！巴ㄟ^(guò)這個(gè)活動(dòng)，我們要弄清農(nóng)戶的信貸需求，以便下一步推出的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，能更貼近農(nóng)村實(shí)際。”

駱新超所說(shuō)的“走千家，訪萬(wàn)戶”活動(dòng)，是睢寧農(nóng)合行尋求創(chuàng)新靈感、挖掘創(chuàng)新需求所采取的調(diào)研方式之一——“訪”。“東風(fēng)村網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的推廣普及，就得益于‘訪’。”“訪”之外，還有“談”和“錄”?！啊劇?，就是每年總行牽頭召開(kāi)由縣委縣政府領(lǐng)導(dǎo)參加的銀企座談會(huì)，以及‘銀企懇談會(huì)’、‘業(yè)主洽談會(huì)’等等，通過(guò)‘談’，了解企業(yè)、個(gè)體工商戶、優(yōu)質(zhì)客戶的信息和需求”。在駱新超看來(lái)，“錄”的作用同樣不可小視?！拔覀兘?jīng)常對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶情況進(jìn)行摸底，建立農(nóng)戶信息檔案。”這些檔案，幫助睢寧農(nóng)合行減少了放貸手續(xù)，降低了運(yùn)營(yíng)成本，創(chuàng)新也能有的放矢。東風(fēng)村是睢寧農(nóng)合行農(nóng)戶信息檔案建立的試點(diǎn)村，目前轄內(nèi)1109家農(nóng)戶全部建立了經(jīng)濟(jì)信息檔案。而在睢寧縣，已經(jīng)建立的農(nóng)戶信息檔案達(dá)27.3萬(wàn)戶，企業(yè)信息檔案450戶，翔實(shí)的檔案為創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

產(chǎn)品創(chuàng)新需求和靈感來(lái)自“訪、談、錄”；產(chǎn)品創(chuàng)新后，又如何讓千家萬(wàn)戶了解并接受？答案是：“開(kāi)、心、會(huì)?！?/p>

“開(kāi)、心、會(huì)”是睢寧農(nóng)合行金融服務(wù)方式創(chuàng)新的“三字經(jīng)”?！伴_(kāi)”，就是政務(wù)公開(kāi)，通過(guò)報(bào)紙、政務(wù)公開(kāi)欄、官方網(wǎng)站等，公開(kāi)服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)流程、業(yè)務(wù)品種、存貸利率等；“心”即連心卡（牌），“我們研制了便民服務(wù)卡和便民服務(wù)牌，卡（牌）上面標(biāo)明服務(wù)范圍、貸款條件、信貸人員姓名、聯(lián)系方式和監(jiān)督電話等內(nèi)容。”現(xiàn)在，27萬(wàn)張便民服務(wù)卡發(fā)至每家每戶，1700多塊便民服務(wù)牌，懸掛在各自然村組的要道口，成了睢寧縣一道獨(dú)特的風(fēng)景；“會(huì)”即業(yè)務(wù)推介會(huì)和業(yè)務(wù)推進(jìn)會(huì)，“每當(dāng)一項(xiàng)新業(yè)務(wù)開(kāi)展后，我們均會(huì)召開(kāi)業(yè)務(wù)推介會(huì)，向客戶介紹業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、優(yōu)點(diǎn)和注意點(diǎn)等”，比如，睢寧農(nóng)合行為推廣“陽(yáng)光信貸”，已在全縣16個(gè)鎮(zhèn)25個(gè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)召開(kāi)了“陽(yáng)光信貸暨聯(lián)保貸款推介會(huì)”近40場(chǎng)，印發(fā)“陽(yáng)光信貸”工程與“易貸通”業(yè)務(wù)介紹宣傳冊(cè)5萬(wàn)份。目前，睢寧農(nóng)合行又在睢寧縣范圍內(nèi)與地方黨委政府聯(lián)合，全面開(kāi)展“陽(yáng)光信貸暨聯(lián)保貸款推進(jìn)會(huì)”，以便讓更多農(nóng)戶熟悉和了解陽(yáng)光信貸和“易貸通”卡業(yè)務(wù)。

創(chuàng)新的下一步：四箭齊發(fā)

“在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的今天，作為地方金融機(jī)構(gòu)，我們應(yīng)當(dāng)理清思路，瞄準(zhǔn)重點(diǎn)，通過(guò)創(chuàng)新，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)?！瘪樞鲁f(shuō)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和高效設(shè)施農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，個(gè)體經(jīng)營(yíng)向?qū)I(yè)合作社和“企業(yè)+農(nóng)戶”經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變，這是農(nóng)業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)，也是睢寧農(nóng)合行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)必須順應(yīng)的兩大重要變化。駱新超表示，根據(jù)新變化，睢寧農(nóng)合行下一步的創(chuàng)新，將圍繞四個(gè)重點(diǎn)，四箭齊發(fā)。

第一個(gè)重點(diǎn)是通過(guò)創(chuàng)新，支持高效農(nóng)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。“通過(guò)農(nóng)戶投一點(diǎn)、政府補(bǔ)一點(diǎn)、農(nóng)合行貸一點(diǎn)的方式，可以搭建產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整平臺(tái)，在提高農(nóng)民投入積極性的同時(shí)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?！?010年，為策應(yīng)睢寧縣委縣政府推出的“陽(yáng)光車間”致富工程（即農(nóng)戶個(gè)人經(jīng)營(yíng)日光大棚），睢寧農(nóng)合行將“陽(yáng)光信貸”工程融入其中，對(duì)自愿經(jīng)營(yíng)日光大棚的誠(chéng)實(shí)守信、自有資金達(dá)50%以上的農(nóng)戶，給予信貸支持。同時(shí)，以推廣“易貸通”卡為主要方式，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，提高辦貸效率?！霸擁?xiàng)目實(shí)行貸款利率優(yōu)惠，比同期同檔次貸款利率下浮10%?！?/p>

第二個(gè)重點(diǎn)是支持專業(yè)合作社發(fā)展。農(nóng)民專業(yè)合作組織是近幾年發(fā)展迅速的經(jīng)濟(jì)組織。支持專業(yè)合作社，不僅可以有效整合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源，也有助于提高行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力?！拔覀冡槍?duì)養(yǎng)雞協(xié)會(huì)、食用菌協(xié)會(huì)、蔬菜協(xié)會(huì)、奶牛協(xié)會(huì)等專業(yè)合作組織，專門創(chuàng)立了‘協(xié)會(huì)＋農(nóng)戶’的貸款模式。通過(guò)這一創(chuàng)新模式，加速推進(jìn)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！?/p>

蔬菜滯銷是今年引起全社會(huì)廣泛關(guān)注的現(xiàn)象，其中折射出的是經(jīng)年累積的農(nóng)村物流頑癥?，F(xiàn)在，睢寧農(nóng)合行將物流業(yè)作為信貸產(chǎn)品重點(diǎn)支持的對(duì)象。為支持商貿(mào)流通業(yè)發(fā)展，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，睢寧農(nóng)合行根據(jù)商貿(mào)區(qū)的商戶集中、產(chǎn)品集中、資金周轉(zhuǎn)快等特點(diǎn)，采取了統(tǒng)一授信、商戶聯(lián)保的創(chuàng)新貸款方式。

農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)是又一個(gè)支持重點(diǎn)。睢寧農(nóng)合行依據(jù)企業(yè)規(guī)模、效益和市場(chǎng)發(fā)展前景等，擇優(yōu)扶持，目前已對(duì)食品、面粉、大米等加工企業(yè)發(fā)放貸款4.9億元，帶動(dòng)了種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展。

睢寧農(nóng)合行在創(chuàng)新金融服務(wù)和農(nóng)民融資方式方面的探索和努力，不僅實(shí)現(xiàn)了自身快速發(fā)展，也獲得了地方黨委政府和群眾的認(rèn)可和好評(píng)。睢寧農(nóng)合行2010年被縣委縣政府授予“支持地方發(fā)展先進(jìn)單位”稱號(hào)并被群眾評(píng)為“服務(wù)發(fā)展標(biāo)兵金融機(jī)構(gòu)”。