農(nóng)村金融改革發(fā)展亟需多方給力

農(nóng)村金融在經(jīng)歷一系列的改革后，雖然取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，但要實(shí)現(xiàn)真正“嬗變”，還需要多方給力，群策群力，同舟共濟(jì)，共同發(fā)展。

一、政府及有關(guān)部門應(yīng)給予農(nóng)村金融改革發(fā)展以“助”力，為農(nóng)村金融改革發(fā)展保駕護(hù)航

農(nóng)村金融改革發(fā)展離不開政府強(qiáng)有力的支持，政府在做好農(nóng)村金融改革發(fā)展的整體規(guī)劃的基礎(chǔ)上，應(yīng)做好以下幾方面工作：

一是盡快出臺(tái)《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《存款保險(xiǎn)條例》、《貸款擔(dān)保條例》、《貸款人條例》、《小額貸款公司管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)，為規(guī)范和指導(dǎo)農(nóng)村金融組織發(fā)展提供必要的法律依據(jù)。對(duì)于部分急需實(shí)施的可先出臺(tái)條例后立法，以保證農(nóng)村金融改革發(fā)展的順利進(jìn)行。

二是由國(guó)家財(cái)政和地方財(cái)政分別撥付一定數(shù)額的農(nóng)村金融改革發(fā)展基金，主要用于支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)補(bǔ)貼、擔(dān)?；鹧a(bǔ)充、小額貸款公司發(fā)展、農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)貼及獎(jiǎng)勵(lì)、特殊貸款利息補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)貼、農(nóng)村支付結(jié)算設(shè)施補(bǔ)貼、農(nóng)村金融產(chǎn)品開發(fā)補(bǔ)貼及獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)、農(nóng)村金融組織設(shè)立補(bǔ)貼等。當(dāng)然這部分基金可以采取有償和無償兩種方式進(jìn)行運(yùn)作，對(duì)于各種獎(jiǎng)勵(lì)資金、補(bǔ)貼資金可采取無償給予方式，以激勵(lì)農(nóng)村金融組織發(fā)展，對(duì)于各種發(fā)展資金、補(bǔ)充資金則可采取有償方式給予，確定一定期限和一定達(dá)標(biāo)條件，起到“花錢買機(jī)制、花錢買發(fā)展”的作用，促進(jìn)農(nóng)村金融組織改革發(fā)展。

三是由國(guó)務(wù)院授權(quán)人民銀行從維護(hù)金融穩(wěn)定的角度出發(fā)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)、小額貸款公司、農(nóng)民資金互助社進(jìn)行監(jiān)督管理，或?qū)⒖h域銀監(jiān)辦和人民銀行縣（市）支行合并，并擴(kuò)大其監(jiān)督管理權(quán)，共同維護(hù)農(nóng)村金融穩(wěn)定，從而消除農(nóng)村金融監(jiān)管的“真空”和“盲區(qū)”。

四是加快成立存款保險(xiǎn)公司的步伐，按一定層次一定比例收取存款保險(xiǎn)費(fèi)，為農(nóng)村金融改革發(fā)展再添一種保障。

五是積極構(gòu)建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的信息披露、投訴、追償和事后賠償?shù)戎贫龋S護(hù)好金融消費(fèi)者的利益，不斷提升農(nóng)村金融效率，維護(hù)農(nóng)村金融安全。

六是政府有關(guān)部門應(yīng)加快對(duì)農(nóng)村土地、房產(chǎn)、林權(quán)、農(nóng)機(jī)具等的評(píng)估及登記工作，并減免或減少評(píng)估及登記費(fèi)用，以進(jìn)一步方便農(nóng)村居民貸款之用。

七是政府應(yīng)著力打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，弘揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信風(fēng)尚，加大失信懲戒力度，幫助農(nóng)村金融組織清收不良貸款，建造金融“洼地”，為農(nóng)村金融發(fā)展提供舒適寬松的“軟”環(huán)境。

二、金融監(jiān)管部門應(yīng)給予農(nóng)村金融改革發(fā)展以“推”力，以保證農(nóng)村金融改革發(fā)展的規(guī)范、科學(xué)

監(jiān)管部門與被監(jiān)管部門往往被看作對(duì)立的“貓和鼠”的關(guān)系，但究其實(shí)卻是“醫(yī)生和病人”的關(guān)系，監(jiān)管部門就像電腦的殺毒軟件一樣，沒有它被監(jiān)管部門這臺(tái)電腦就不能正常運(yùn)行，因此，金融監(jiān)管部門應(yīng)積極推動(dòng)農(nóng)村金融改革發(fā)展的順利進(jìn)行。

一是金融監(jiān)管部門應(yīng)深入對(duì)農(nóng)村金融改革發(fā)展情況進(jìn)行調(diào)查研究，在全面評(píng)估和綜合分析的基礎(chǔ)上，制定農(nóng)村金融改革發(fā)展遠(yuǎn)期規(guī)劃和近期安排，對(duì)農(nóng)村金融改革發(fā)展做出積極的必要的切實(shí)可行的指導(dǎo)，像指揮棒一樣指引農(nóng)村金融改革發(fā)展事業(yè)的健康發(fā)展。

二是金融監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步降低在農(nóng)村設(shè)立金融組織的“門檻”，進(jìn)一步增加農(nóng)村金融組織體系的“家庭成員”，但并不是再新增加農(nóng)村金融信貸組織，而是增加農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（既包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也包括商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)）、農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)（既包括為農(nóng)民貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，也包括為農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保的機(jī)構(gòu)）等這些能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供比較健全的金融服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)，確?，F(xiàn)有的農(nóng)村信貸組織機(jī)構(gòu)能夠放心為農(nóng)村各種經(jīng)濟(jì)體、農(nóng)民提供貸款。

三是金融監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)及農(nóng)村的客觀條件有步驟、分階段地構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，逐步推出適合農(nóng)村發(fā)展和需要的農(nóng)村債券市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、銀行承兌匯票市場(chǎng)、短期政府債券市場(chǎng)等，這樣一方面為農(nóng)村金融組織提供融通資金、增加收入的渠道，另一方面為農(nóng)村居民的資產(chǎn)保值增值提供平臺(tái)。

四是金融監(jiān)管部門應(yīng)根據(jù)審慎監(jiān)管的原則，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融組織體系的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，尤其要加強(qiáng)對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)分析，防范風(fēng)險(xiǎn)的感染，防止“一只老鼠壞一鍋湯”現(xiàn)象的發(fā)生。

五是金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)系和合作，定期召開聯(lián)席會(huì)議，定期不定期交流監(jiān)管工作及監(jiān)管中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)可采取聯(lián)合行動(dòng)，共同查處農(nóng)村金融組織經(jīng)營(yíng)管理中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，努力形成農(nóng)村金融的“防火墻”。

六是金融監(jiān)管部門應(yīng)構(gòu)建信息交流機(jī)制，建立和完善監(jiān)管信息交流制度，搭建監(jiān)管信息交流電子化平臺(tái)，通過電子化平臺(tái)實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)的綜合利用，共同維護(hù)農(nóng)村金融穩(wěn)定。

三、農(nóng)村金融組織應(yīng)自身“加”力，貼近“三農(nóng)”，實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)管理，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展

一是農(nóng)村現(xiàn)有金融信貸組織（含小額貸款公司）應(yīng)根據(jù)自身現(xiàn)實(shí)條件和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃重新進(jìn)行經(jīng)營(yíng)定位，選擇一條適合自身改革發(fā)展需要的經(jīng)營(yíng)管理之路，走差異化發(fā)展的路子，避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)業(yè)銀行縣（市）支行可定位于農(nóng)村中小企業(yè)及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，采取客戶經(jīng)理制，由信貸人員進(jìn)駐企業(yè)，及時(shí)根據(jù)其經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要提供特色服務(wù)，具體向它們提供信貸服務(wù)和支付結(jié)算及其它服務(wù)，支持它們帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行縣（市）支行可定位于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、政府新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目及其它縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)項(xiàng)目，采取商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，積極支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和政府重點(diǎn)工程的落實(shí)。農(nóng)村信用社可定位于農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社，采取流程銀行經(jīng)營(yíng)，實(shí)施社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型，根據(jù)農(nóng)戶及農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸需求，積極發(fā)放農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)項(xiàng)目貸款、農(nóng)民消費(fèi)貸款、農(nóng)民養(yǎng)殖業(yè)貸款等，積極支持農(nóng)民增收。郵政儲(chǔ)蓄銀行可定位于農(nóng)村工商戶及其它經(jīng)濟(jì)組織，采取精細(xì)化經(jīng)營(yíng)，支持農(nóng)村商業(yè)貿(mào)易發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村信貸組織可定位于農(nóng)村消費(fèi)貸款等，以支持農(nóng)村居民提高生活消費(fèi)水平。

二是農(nóng)村現(xiàn)有金融信貸組織應(yīng)進(jìn)一步優(yōu)化貸款經(jīng)營(yíng)管理方式方法，緊跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)需要，結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整情況，推出適合的信貸產(chǎn)品，如：“基地+公司+農(nóng)戶”、“公司+專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶”等，并適當(dāng)改進(jìn)擔(dān)保抵押方式，推出林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、耕地、宅基地使用權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、倉(cāng)單抵押、存貨抵押等多種抵押方式，不斷解決“三農(nóng)”大額信貸缺乏有效辦理?xiàng)l件的問題。同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化信貸發(fā)放管理流程，簡(jiǎn)化貸款申請(qǐng)手續(xù)，減少信貸審批環(huán)節(jié)，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限（尤其是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)將貸款審批權(quán)限下放到縣級(jí)支行，當(dāng)然這應(yīng)有一定的額度限制），縮短貸款審批時(shí)間，提高貸款審批效率，像民間借貸一樣方便、快捷、靈活。再者要進(jìn)一步增強(qiáng)貸款利率定價(jià)水平，提高貸款利率定價(jià)能力，對(duì)“三農(nóng)”貸款實(shí)行差異化的利率，可一戶一定價(jià)、一筆一定價(jià)，真正體現(xiàn)貸款自身應(yīng)有的價(jià)值，從而降低貸款利率總水平。另外還要加大貸款營(yíng)銷力度，改變“坐門等貸”的習(xí)慣做法，主動(dòng)走進(jìn)“三農(nóng)”中間，及時(shí)發(fā)放貸款，成為“三農(nóng)”發(fā)展的“及時(shí)雨”。

三是農(nóng)村金融組織要加大創(chuàng)新力度，建立創(chuàng)新激勵(lì)、合作、保障機(jī)制，積極鼓勵(lì)創(chuàng)新，通過對(duì)“三農(nóng)”的深入調(diào)查，并汲取城市金融的精華和經(jīng)驗(yàn)，大力推出適合農(nóng)村的理財(cái)類、咨詢服務(wù)類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值的品牌性、特色性的“拳頭”產(chǎn)品，滿足農(nóng)村居民的各種金融需求。

四是農(nóng)村擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任意識(shí)，樹立支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局意識(shí)，從而改善服務(wù)態(tài)度，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，真正從“三農(nóng)”發(fā)展的角度出發(fā)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)多為“三農(nóng)”信貸提供擔(dān)保，讓農(nóng)村信貸組織放心放貸。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)大力開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，積極研發(fā)適合“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在廣泛宣傳的基礎(chǔ)上，通過主動(dòng)營(yíng)銷，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保覆蓋率和參保額，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供一定的保障。

五是農(nóng)村金融組織要進(jìn)一步健全和完善自身建設(shè)，加強(qiáng)內(nèi)部控制，做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作，從而增強(qiáng)自身“免疫力”，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。尤其是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、農(nóng)村擔(dān)保公司等一定要規(guī)范法人治理，實(shí)現(xiàn)決策、執(zhí)行、監(jiān)督三權(quán)分離，相互制衡，穩(wěn)健發(fā)展。

六是農(nóng)村金融組織一定要密切關(guān)注和堅(jiān)決執(zhí)行國(guó)家宏觀調(diào)控政策、貨幣信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政政策的具體內(nèi)涵，做好各項(xiàng)政策的協(xié)調(diào)配合，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

(作者單位：中國(guó)人民銀行臨汾市中心支行中國(guó)人民銀行安澤縣支行）