淺議縣域農(nóng)行運(yùn)營效率提升的現(xiàn)實(shí)途徑

面向“三農(nóng)”是農(nóng)行實(shí)施股份制改造的基本原則，而“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的主陣地在縣域。農(nóng)業(yè)銀行只有充分發(fā)揮在縣域的資源優(yōu)勢，提升農(nóng)行在縣域的業(yè)務(wù)運(yùn)營效率，樹立良好的品牌形象，才能在日益激烈的競爭環(huán)境中站穩(wěn)腳跟、持續(xù)發(fā)展。吳江市素有“魚米之鄉(xiāng)”、“絲綢之府”的美稱，2010年福布斯中國大陸最佳縣級城市25強(qiáng)吳江位列第五名。作為我國經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，如何提高吳江農(nóng)行運(yùn)營效率，實(shí)現(xiàn)社會效益和自身效益良性互動有著十分重要的意義。

眾所周知，農(nóng)業(yè)銀行是由服務(wù)農(nóng)業(yè)的專業(yè)銀行脫胎而來的。同時(shí)又由于工、中、建三大行在實(shí)行改革時(shí)，陸續(xù)撤并了部分縣及縣以下機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，使農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)已成為唯一一家仍保持在所有縣域設(shè)有縣支行機(jī)構(gòu)的國有商業(yè)銀行。吳江市現(xiàn)在所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)都設(shè)有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)，其資金實(shí)力、網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品、服務(wù)優(yōu)勢十分明顯，業(yè)已成為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，市場份額也連續(xù)位居當(dāng)?shù)馗鹘鹑跈C(jī)構(gòu)前列。

從總體上來講，吳江農(nóng)行在可持續(xù)發(fā)展的主要優(yōu)勢體現(xiàn)在：1、獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢。如吳江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展、城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快等，必然會使農(nóng)業(yè)銀行擁有更加穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；2、可觀的競爭實(shí)力。農(nóng)行目前已擁有無可比擬的輻射城鄉(xiāng)、功能齊全的網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)和產(chǎn)品及服務(wù)優(yōu)勢，這是農(nóng)行能否贏取市場、搶爭主動的重要保障；3、豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和訓(xùn)練有素的干部員工隊(duì)伍。農(nóng)行在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)方面已積累了大量經(jīng)驗(yàn)，也儲備了相當(dāng)?shù)母黝悓I(yè)人才；4、深厚的“地緣”、“人脈”。農(nóng)行作為我國農(nóng)村金融體系中不可或缺的重要成員，與地方政府關(guān)系淵源流長、日漸鞏固，與廣大客戶同舟共濟(jì)、肝膽相照，建立了深厚的情誼；5、優(yōu)惠的政策支撐。農(nóng)行在第三次全國金融工作會議上已確立了“利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，更好地為‘三農(nóng)’和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)”這一市場定位和發(fā)展方向，而吳江作為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，必然會在服務(wù)縣域和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)上獲得更多的政策支持。

相對于上述優(yōu)勢，吳江農(nóng)行在縣域發(fā)展中的劣勢主要有：1、人才流失問題比較突出。近年來，隨著各家股份制銀行相繼登陸吳江，其憑借優(yōu)厚的物質(zhì)條件和可期的發(fā)展空間吸引和集聚了眾多的當(dāng)?shù)亟鹑谌瞬?，致使農(nóng)行一些業(yè)務(wù)骨干和專業(yè)人才相繼“跳槽”，成為他行的業(yè)務(wù)中堅(jiān)，并同時(shí)帶走了一大批客戶資源和重要信息，這給吳江農(nóng)行的經(jīng)營管理造成相當(dāng)?shù)挠绊憽?、員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)還有待提高。當(dāng)前吳江農(nóng)行員工的整體素質(zhì)雖有所提高，但與激烈的競爭形勢和自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要相比還有相當(dāng)差距，尤其表現(xiàn)在復(fù)合型專業(yè)人才比較缺乏，人員年齡結(jié)構(gòu)、知識結(jié)構(gòu)失衡現(xiàn)象比較突出。雖然近年來已有相當(dāng)數(shù)量的大學(xué)生充實(shí)到農(nóng)行隊(duì)伍，但培訓(xùn)模式單一、層次不高導(dǎo)致員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)尚未發(fā)生質(zhì)的變化，促使其在實(shí)施“人才強(qiáng)行”的市場競爭法則面前顯得捉襟見肘。3、信息科技支撐跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展需要。一是信息科技尚不能完全形成識別客戶和分析客戶需求的能力；二是信息科技支持能力尚不能滿足產(chǎn)品的研發(fā)和服務(wù)方案的設(shè)計(jì)；三是信息技術(shù)尚不能成為管理部門和監(jiān)管部門強(qiáng)有力的工具，在較大程度上影響著農(nóng)行對客戶的識別和評價(jià)，以及管理層進(jìn)行有效的市場細(xì)分和經(jīng)營決策。4、內(nèi)控和案防的運(yùn)營現(xiàn)狀，嚴(yán)重影響著農(nóng)行資金營運(yùn)的安全。農(nóng)行在不同的時(shí)間和空間中，諸如信貸違規(guī)、交接不規(guī)范、重要空白憑證遺失、票據(jù)處理不及時(shí)、銀企對賬制度流于形式、柜員密碼泄露等現(xiàn)象依然存在，在自身在內(nèi)控機(jī)制和制度建設(shè)上還存在不少弊端和漏洞，尤其表現(xiàn)在一些長期屢查屢犯的“瓶頸”問題尚未得到根本性改變，由此從根本上實(shí)現(xiàn)全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營平安和諧高效發(fā)展還任重道遠(yuǎn)。5、新產(chǎn)品研發(fā)跟不上客戶的發(fā)展需求。主要表現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，市場反應(yīng)和適應(yīng)能力不高，考核激勵(lì)機(jī)制有待進(jìn)一步完善。

上述情況，充分說明吳江農(nóng)行在同業(yè)競爭中優(yōu)勢與劣勢并存、機(jī)遇與挑戰(zhàn)同在，只有從根本上提高自身的運(yùn)營效率，才有可能在激烈的競爭形勢中贏取主動、再創(chuàng)佳績。當(dāng)前，必須切實(shí)抓好以下幾個(gè)方面：

一、加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，注重人才培養(yǎng)和提高員工忠誠度

金融競爭實(shí)質(zhì)上是人才的競爭，干部員工隊(duì)伍的凝聚力和戰(zhàn)斗力是取得競爭主動的關(guān)鍵。吳江農(nóng)行要把“人才強(qiáng)行”擺上突出重要的位置，牢固確立“人人都是人才”的人才觀，并把尊重員工、關(guān)心員工、凝聚員工、提升員工作為打造單位核心競爭能力的重中之重。目前吳江農(nóng)行人力資源部門已經(jīng)建立了一個(gè)培訓(xùn)基地，以此來培育員工、打造團(tuán)隊(duì)、儲備人才。已由內(nèi)部業(yè)務(wù)熟悉理論水平高的優(yōu)秀員工組成培訓(xùn)師團(tuán)，同時(shí)我們也可以聘請各類知名的金融、法律、服務(wù)、營銷等專業(yè)知識豐富的大學(xué)教授或?qū)＜襾硎谡n，逐步使員工由操作技能型向知識復(fù)合型轉(zhuǎn)變，并鼓勵(lì)員工金融創(chuàng)新、積極撰寫金融研討文章，豐富和整合知識結(jié)構(gòu)，為農(nóng)行的發(fā)展出謀劃策。同時(shí)我們還要為員工設(shè)計(jì)職業(yè)生涯提供各種上升通道，特別是要給管理者提供各種業(yè)務(wù)深層次進(jìn)修的機(jī)會，并要了解員工的疾苦，關(guān)心員工的生活，切實(shí)為員工辦好事、辦實(shí)事、解難事，尊重員工的知情權(quán)、發(fā)言權(quán)和民主決策權(quán)，不斷提高員工薪酬和福利水平，在保證普通員工利益的基礎(chǔ)上，大幅度提高骨干人才的收入水平，激勵(lì)員工自我提升。對管理層的績效分配上，應(yīng)實(shí)行浮動的等級年薪制，客戶經(jīng)理應(yīng)以營銷業(yè)績?yōu)橹鲗?shí)行浮動的等級工資和獎(jiǎng)金分配，柜面員工應(yīng)以服務(wù)水平、團(tuán)隊(duì)精神、會計(jì)工作質(zhì)量和綜合處理能力為依據(jù)實(shí)行浮動的等級工資和獎(jiǎng)金分配，充分體現(xiàn)公平、公正、公開的原則，突出各個(gè)崗位的特點(diǎn)、重點(diǎn)來激勵(lì)員工奮發(fā)向上。

二、加快信息科技部門建設(shè)，提高干部員工對農(nóng)行產(chǎn)品的認(rèn)知度

目前我行電子產(chǎn)品研發(fā)人員仍然十分緊缺，普遍存在被動接受、機(jī)械營銷現(xiàn)象，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主動性明顯不足。為此，我們要積極提高信息科技部門人員素質(zhì)，留心從基層或市場上或其他競爭對手手中挖掘出既精通計(jì)算機(jī)知識、又精通金融知識且具備相當(dāng)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的科技人才充實(shí)到電子產(chǎn)品部門。最重要的是要加快管理信息系統(tǒng)的研發(fā)和推廣，盡快設(shè)計(jì)一整套能對客戶進(jìn)行準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)、精細(xì)分析的管理程序和系統(tǒng)，為農(nóng)行各部門實(shí)現(xiàn)資源共享打好基礎(chǔ)，并要加快對轄內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶的數(shù)據(jù)庫建設(shè)，將各業(yè)務(wù)條線和客戶經(jīng)理收集到的客戶動、靜態(tài)數(shù)據(jù)資料、訪客報(bào)告、重大事項(xiàng)等轉(zhuǎn)化成完整地、系統(tǒng)地、連續(xù)地、準(zhǔn)確地能描述出客戶整體情況的數(shù)據(jù)庫，從而為我行經(jīng)營管理和決策提供完整、便捷、高效的第一手資料和依據(jù)。

三、加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和防控能力

1、提高內(nèi)部監(jiān)管人員素質(zhì)。要運(yùn)用一切資源加強(qiáng)對內(nèi)部監(jiān)管人員知識的復(fù)合力度，切實(shí)改變知識結(jié)構(gòu)單一的現(xiàn)狀。要重點(diǎn)加強(qiáng)其對金融、法律、計(jì)算機(jī)知識和新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，把那些思想素質(zhì)好、熟悉規(guī)章制度，知識全面的復(fù)合型員工充實(shí)到內(nèi)部監(jiān)管的隊(duì)伍。

2、加快實(shí)施教育引導(dǎo)與監(jiān)督排查并重原則。管理層要經(jīng)常性地組織員工開展各類規(guī)章制度、法律知識的學(xué)習(xí)和警示教育，使員工清晰地認(rèn)識到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在，必須高度警惕工作中的每個(gè)環(huán)節(jié)，在維護(hù)農(nóng)行整體利益的同時(shí)保護(hù)好自身的切身利益。同時(shí)，管理層必須高度關(guān)注員工的思想動態(tài)，經(jīng)常與員工思想溝通，密切關(guān)注其在八小時(shí)以外的行為表現(xiàn)，切實(shí)做到防微杜漸、防患于未然。

四、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，著力提升服務(wù)水平

加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度、提升金融服務(wù)水平是農(nóng)行提升業(yè)務(wù)競爭力的必要措施。我們要在現(xiàn)有系列金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)金融創(chuàng)新的主動性和有效性。要根據(jù)縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和服務(wù)城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的需求，著重圍繞中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化這兩個(gè)主要環(huán)節(jié)，積極發(fā)揮系統(tǒng)優(yōu)勢，有計(jì)劃地研發(fā)一批適宜當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的特色產(chǎn)品，做好產(chǎn)品研發(fā)和推廣工作，開發(fā)面向中小企業(yè)的簡式快速貸款、循環(huán)貸款、貿(mào)易融資等實(shí)用產(chǎn)品，為“三農(nóng)”和中小企業(yè)提供更有針對性的融資服務(wù)；積極提供電子銀行、現(xiàn)金管理、銀行卡、理財(cái)?shù)雀叨水a(chǎn)品服務(wù)。同時(shí)要積極完善和創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率和效能，逐步擴(kuò)大公開統(tǒng)一授信范圍，適當(dāng)放寬信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，以此來滿足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和高端個(gè)人客戶的信貸需求。另外要加大科技投入，通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、汽車銀行等形式為企業(yè)和個(gè)人提供快捷優(yōu)質(zhì)服務(wù)，滿足縣域范圍內(nèi)各種市場主體的金融服務(wù)需求。

五、加快提升農(nóng)行的服務(wù)層次，提升農(nóng)業(yè)銀行綜合競爭力

1、整合網(wǎng)點(diǎn)資源。要根據(jù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和精品網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的整體要求和發(fā)展目標(biāo)，加快對現(xiàn)有經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的整體布局和資源配置，切實(shí)根據(jù)“量本利”原則，對那些無法保本又無發(fā)展?jié)摿Φ木W(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行果斷撤并，或把幾個(gè)臨近的營業(yè)面積小、人員少、功能單一的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，建成具有形象好、綜合性功能強(qiáng)的精品網(wǎng)點(diǎn)，以此來提高單一經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)的市場競爭力。

2、整合客戶資源?？蛻糍Y源是一種核心資源，是市場競爭的基礎(chǔ)。當(dāng)前客戶類型多樣化、需求復(fù)雜化和行業(yè)競爭白熱化特征十分突出，迫切需要我們在管理上實(shí)現(xiàn)對客戶信息的全面記錄和細(xì)分，并建立起以客戶為中心的工作管理流程，以便對不同客戶的不同需求提供差別化、個(gè)性化的全套性方案和服務(wù)。

3、整合人力資源。任何時(shí)期的生產(chǎn)力要素“人”的因素始終是第一位的。為此，我們要根據(jù)我行“人財(cái)物”資源的實(shí)際情況與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r有機(jī)地結(jié)合起來，切實(shí)加強(qiáng)對當(dāng)?shù)刂攸c(diǎn)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的資源配置和傾斜，建立起一系列競爭激勵(lì)機(jī)制，加快培養(yǎng)一批能適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理，以解決縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和我行業(yè)務(wù)營銷力量不足的矛盾。

六、加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，為全面推進(jìn)縣域業(yè)務(wù)運(yùn)營效率提供人才支撐

1、優(yōu)化干部隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。建立公正、公平、公開、競爭擇優(yōu)、能上能下的干部選任機(jī)制，大膽啟用優(yōu)秀年輕干部，加強(qiáng)后備干部隊(duì)伍建設(shè)，通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)、交流輪換、掛職鍛煉、公開競爭等方式，構(gòu)建一支素質(zhì)優(yōu)良的干部隊(duì)伍。

2、大力培養(yǎng)五類專業(yè)人才。一是客戶經(jīng)理人才。建立客戶經(jīng)理準(zhǔn)入和退出機(jī)制，著力使客戶經(jīng)理真正發(fā)揮“銀行與客戶之間的聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)員、業(yè)務(wù)經(jīng)辦員、金融產(chǎn)品的導(dǎo)購員和咨詢員、銀行新業(yè)務(wù)的推銷員、客戶與市場信息的搜集員”作用。二是產(chǎn)品經(jīng)理人才。按照資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)等不同條線產(chǎn)品配優(yōu)配強(qiáng)專業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理，并加強(qiáng)與客戶經(jīng)理并肩協(xié)作，增強(qiáng)營銷合力。三是專業(yè)型人才。鼓勵(lì)員工參加各類學(xué)歷、業(yè)務(wù)資質(zhì)認(rèn)證考試，提高業(yè)務(wù)能力和水平。四是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理人才。要著力培養(yǎng)和選拔綜合素質(zhì)、能力倶佳的員工充實(shí)到風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理崗位，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控、及時(shí)預(yù)警、提早化解。五是運(yùn)營主管人才。調(diào)整充實(shí)運(yùn)營主管隊(duì)伍，提升對柜面的現(xiàn)場監(jiān)督管理水平，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)防控。

3、提高員工素質(zhì)。要加強(qiáng)對各類專業(yè)人才、一線人員崗位培訓(xùn)和新知識、新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的適應(yīng)性培訓(xùn)，并要加大遠(yuǎn)程培訓(xùn)、視頻培訓(xùn)力度，擴(kuò)大培訓(xùn)覆蓋面，建立和健全培訓(xùn)后評價(jià)制度，增強(qiáng)培訓(xùn)效果，全面提升員工綜合素質(zhì)。

4、建立科學(xué)高效的員工管理與激勵(lì)機(jī)制。一是要建立健全依法合規(guī)、能進(jìn)能出的用工管理機(jī)制，優(yōu)化資源配置和勞動組合，加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)能力建設(shè)和執(zhí)行力建設(shè)。二是要科學(xué)制定不同的薪酬管理辦法和獎(jiǎng)勵(lì)激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)團(tuán)隊(duì)整體活力。三是要加強(qiáng)隊(duì)伍評價(jià)考核，通過持證上崗、評級管理、末位淘汰等有效舉措，增強(qiáng)憂患意識和危機(jī)意識，培養(yǎng)員工責(zé)任感和進(jìn)取精神，提升隊(duì)伍整體精神風(fēng)貌。

有效提高縣域農(nóng)行在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的運(yùn)營效率是一項(xiàng)個(gè)長期而艱巨的任務(wù)?！笆袌龈偁巸?yōu)勝劣汰，逆水行舟不進(jìn)則退”?？h域農(nóng)行要更好地服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)，真正實(shí)現(xiàn)自身的市場定位和既定目標(biāo)，必須走“強(qiáng)者恒強(qiáng)”的發(fā)展之路，通過加強(qiáng)自身生產(chǎn)力諸要素的優(yōu)化配置來不斷提升自身綜合競爭能力，以穩(wěn)固和提高縣域農(nóng)行在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中特殊地位，確保農(nóng)行事業(yè)基業(yè)長青。