個人經(jīng)營性貸款利潤豐厚

隨著房地產(chǎn)市場成交量的萎縮，銀行的房貸量急劇縮減，銀行不得不另謀出路，尋找新的利潤增長點。個人經(jīng)營性貸款目前成為不少銀行的經(jīng)營重點，專家提醒要注意風(fēng)險把控。

房貸幾近停滯

近日，銀行繼續(xù)收緊房貸，建設(shè)銀行下發(fā)了最新的房貸政策，規(guī)定首次購房首付五成，利率上浮10%;二次購房，首付七成，利率是基準(zhǔn)利率的1.5倍。中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家大型商業(yè)銀行也陸續(xù)調(diào)整了首套房的貸款政策，有的已經(jīng)將首付比例上調(diào)至四成，利率為基準(zhǔn)利率上浮5%-10%。

盡管銀行方面沒有明確暫停二套房貸，但是六成的首付比例以及高利率已經(jīng)讓很多人望而卻步，不少銀行的二套房業(yè)務(wù)幾近停滯。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，很多年初的二套房申請到現(xiàn)在還沒有批下來，有些銀行則以可用額度有限為由，拒絕接受新的貸款申請，加之目前很多銀行的規(guī)定是首套房的貸款審批要優(yōu)先于二套房，放款已變成遙遙無期的等待。

而在三套房貸款方面，銀監(jiān)會在去年已經(jīng)要求對于商品住房價格過高、上漲過快、供應(yīng)緊張的地區(qū)，商業(yè)銀行可暫停發(fā)放購買第三套及以上住房貸款。隨著“限購令”逐漸蔓延至二、三線城市，“三套房貸”的說法也正在走向名存實亡。

以價補量 銀行轉(zhuǎn)攻個人經(jīng)營性貸款

“在今年銀根一再緊縮，貸款額度縮減之下，各商業(yè)銀行希望將有限的貸款資源向個貸中收益更高的消費貸款和經(jīng)營性貸款方面配置，而不是收益相對較少的房貸。在這種情況下，不少商業(yè)銀行提出個貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，并在個人經(jīng)營貸這一市場上展開了激烈的爭奪?！蹦硣猩虡I(yè)銀行負責(zé)人趙先生說。

所謂個人經(jīng)營性貸款，是指客戶通過擔(dān)保向銀行申請的，用于其本人經(jīng)營活動或公司正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中補充流動資金需要的貸款，屬于零售貸款，對象是微小企業(yè)和個體工商戶。自2009年民生銀行推出“商貸通”之后，不斷有銀行進入這一市場。在2011年按揭貸款增量受限的情況下，多家銀行已經(jīng)將個人經(jīng)營性貸款作為營銷重點提上日程。據(jù)悉，目前工行、中行、建行等都已提出個貸業(yè)務(wù)發(fā)展的轉(zhuǎn)型，不少股份制銀行也開始主攻個人經(jīng)營性貸款。

趙先生負責(zé)其所在銀行的個貸業(yè)務(wù)，這幾天他正忙著通過各種方式向社會推廣他們行的個貸產(chǎn)品:“我們針對個人經(jīng)營貸開發(fā)了幾款產(chǎn)品，分別針對不同的客戶，我們現(xiàn)在正盡力擴大我們的影響力和市場份額?！?/p>

銀聯(lián)信總經(jīng)理符文忠表示:“在今年央行不斷收緊流動性的背景下，各家銀行的放貸能力正逐漸受到制約，銀行需要‘以價補量’，由此商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型也就很好理解了。”

利潤豐厚 風(fēng)險較高

“從銀行業(yè)務(wù)發(fā)展角度看，個體工商戶和小微企業(yè)貸款還屬于‘業(yè)務(wù)藍?！?，開展個人經(jīng)營性貸款，是銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型需要?！蹦成虡I(yè)銀行個貸經(jīng)理劉先生表示，“個人性質(zhì)的貸款零售業(yè)務(wù)我們銀行一直都在做，不過目前更加重視個人經(jīng)營性貸款，因為我們看中了這個市場的需求。”

據(jù)統(tǒng)計，目前全國中小企業(yè)約有980萬戶，個體工商戶約2900萬戶，其增長速度為每年10%至12%。以此估計，在未來的3年之中，個人經(jīng)營性貸款客戶群體保守估計會新增800萬戶，存量也會達到4000萬戶。因此個人經(jīng)營性貸款是銀行零售業(yè)務(wù)未來發(fā)展的重要方向之一。符文忠說，盡管有著旺盛的需求，但小微企業(yè)目前卻沒能從銀行獲得充分的融資服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，我國80%以上的微小企業(yè)融資是通過民間借貸實現(xiàn)的。因此銀行在這一業(yè)務(wù)上發(fā)展?jié)摿Ψ浅４蟆?/p>

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)部的客戶經(jīng)理很多都經(jīng)歷了這一轉(zhuǎn)變，在面對自己的房貸咨詢客戶時，他們常常會進行耐心的解釋:在房地產(chǎn)不景氣的狀況之下，自己已經(jīng)不再做房貸業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向做個人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)了?！胺抠J給我?guī)淼氖杖脒h遠比不上個人經(jīng)營貸了?！蹦炽y行客戶經(jīng)理小徐說，他現(xiàn)在一直忙著向客戶推銷個貸產(chǎn)品，收益很可觀。

符文忠提醒:在個人貸款業(yè)務(wù)中，經(jīng)營性貸款利潤是較為理想和豐厚的。然而個人經(jīng)營貸款具有戶數(shù)多、金額小、管理成本大、風(fēng)險相對高的特點，如何找到適應(yīng)本銀行風(fēng)險偏好的客戶，如何識別、控制貸款風(fēng)險，這對個人經(jīng)營貸款審批人提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。因此銀行方面迫切需要進行系統(tǒng)的培訓(xùn)與提高，從而降低風(fēng)險增加效益。