“五大對接” 提升農(nóng)信社支農(nóng)水平

服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)信社的重要職責(zé)，也是農(nóng)信社社會責(zé)任的主要體現(xiàn)。當(dāng)前，部分農(nóng)信社支農(nóng)貸款投放不足，甚至呈逐年下降之勢，造成社農(nóng)感情疏遠(yuǎn)，市場定位偏移，宗旨意識淡化，支農(nóng)主力軍地位削弱，這就需要農(nóng)信社緊跟農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢，適時調(diào)整信貸支農(nóng)策略，大力推進(jìn)“五大對接”，全面提升支農(nóng)水平，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。

推進(jìn)支農(nóng)思路上的對接

農(nóng)信社要以宏觀的視野、前瞻的思維和發(fā)展的眼光去看待“三農(nóng)”，樹立“大三農(nóng)”的觀念，主動適應(yīng)農(nóng)村資金需求的變化，及時轉(zhuǎn)變支農(nóng)思路，一是信貸投向要由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主向以現(xiàn)代農(nóng)業(yè)以為主轉(zhuǎn)變。要樹立“大農(nóng)業(yè)”觀念，拓寬支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域，從單一支持種植業(yè)的“小農(nóng)模式”解脫出來，重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)靥厣еa(chǎn)業(yè)，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是產(chǎn)品創(chuàng)新由固有產(chǎn)品打天下向以客戶需求為中心轉(zhuǎn)變。摒棄靠小額農(nóng)貸單一產(chǎn)品打天下的局面，確立需要什么、開發(fā)什么、提供什么的主動營銷理念，通過信貸產(chǎn)品多元化、個性化，全方位滿足不同客戶需求，實(shí)現(xiàn)信貸資金鏈與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的結(jié)合。三是信貸投放由分散向突出重點(diǎn)轉(zhuǎn)變。就是要改變過去“撒胡椒面”的做法，集中資金，重點(diǎn)支持農(nóng)村種養(yǎng)大戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，充分發(fā)揮其在產(chǎn)業(yè)鏈中的引領(lǐng)帶動作用。四是客戶群體以農(nóng)戶為主向多層次的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體轉(zhuǎn)變。就是要拓寬視野，從“大三農(nóng)”的視角出發(fā)，主動適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)業(yè)工業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民非農(nóng)化的深刻變化，將農(nóng)村專業(yè)大戶、個體工商戶、專業(yè)合作組織、涉農(nóng)龍頭企業(yè)、縣域中小企業(yè)等納入支農(nóng)的范疇，不斷擴(kuò)大“三農(nóng)”的服務(wù)內(nèi)涵。

推進(jìn)支農(nóng)產(chǎn)品上的對接

農(nóng)信社要將信貸產(chǎn)品與不同層次的客戶實(shí)施有效對接，梯級開發(fā)農(nóng)村市場。

一是小額農(nóng)貸與種養(yǎng)農(nóng)戶對接。要把小額農(nóng)貸作為農(nóng)信社的“拳頭”產(chǎn)品，對農(nóng)戶評級授信改為常態(tài)化操作，實(shí)行一次核定、兩年一檢、動態(tài)調(diào)整、因需發(fā)放。對種養(yǎng)農(nóng)戶做到“有申請必受理，有需求必調(diào)查，有信用必發(fā)放”。

二是其他農(nóng)戶貸款與農(nóng)戶多種經(jīng)營對接。對信用基礎(chǔ)較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要積極推動市場意識和經(jīng)營能力較強(qiáng)的經(jīng)營大戶、工程承包戶開展保證擔(dān)保業(yè)務(wù)，適度擴(kuò)大貸款限額，充分發(fā)揮典型引路作用，逐步扭轉(zhuǎn)山區(qū)農(nóng)戶“不愿擔(dān)保”的面情觀念；對集鎮(zhèn)商戶，要廣泛推行最高額抵押和保證方式的流動資金循環(huán)貸款，實(shí)行一次審批，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用。同時要積極開發(fā)專項(xiàng)貸款品種，合理突破現(xiàn)有貸款品種對規(guī)模和擔(dān)保方式的限制，滿足農(nóng)戶回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、建房、子女求學(xué)、婚喪嫁娶、購置大宗物品、開展多種經(jīng)營等合理信貸需求。

三是聯(lián)保貸款與合作組織對接。要深入了解農(nóng)村專業(yè)合作組織的架構(gòu)和運(yùn)營模式，選擇若干家基礎(chǔ)較好的作為合作對象，積極嘗試以專業(yè)合作組織為紐帶的種養(yǎng)大戶聯(lián)保貸款，引導(dǎo)種養(yǎng)植大戶組成聯(lián)保小組，根據(jù)其經(jīng)營項(xiàng)目的市場前景、擔(dān)保能力和貸款風(fēng)險(xiǎn)度，確定不同的擔(dān)保貸款規(guī)模、期限和利率水平，支持農(nóng)副產(chǎn)品加工種養(yǎng)大戶進(jìn)一步發(fā)展壯大。

四是組合貸款與龍頭企業(yè)對接。以工業(yè)園區(qū)為依托，對縣域中小企業(yè)和涉農(nóng)企業(yè)全面排查，建立客戶經(jīng)濟(jì)檔案，摸清客戶的經(jīng)營狀況、資金運(yùn)行特點(diǎn)和信貸需求。在此基礎(chǔ)上，組合運(yùn)用信貸產(chǎn)品給予支持。如對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、自有資本金達(dá)到國家規(guī)定的最低比例要求，經(jīng)評審具有穩(wěn)定可靠收入來源的投資項(xiàng)目，要靈活運(yùn)用固定資產(chǎn)貸款品種支持；對有流動資金需求，但不能提供金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的擔(dān)保以及因訂單生產(chǎn)、季節(jié)性生產(chǎn)陡增而帶來的臨時性流動資金需求的龍頭企業(yè)，靈活運(yùn)用流動資金循環(huán)貸款、工業(yè)園區(qū)聯(lián)保貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、出口退稅質(zhì)押貸款等多種組合產(chǎn)品解決；對產(chǎn)權(quán)手續(xù)暫時沒有辦到位的園區(qū)企業(yè)，可采用政府擔(dān)保中心擔(dān)保、園區(qū)所有人提供反擔(dān)保的方式貸款支持。

五是信貸資源與重點(diǎn)項(xiàng)目對接。把以財(cái)政資金和上級撥款為主要還款來源的農(nóng)村水利建設(shè)項(xiàng)目、路網(wǎng)和電網(wǎng)改造項(xiàng)目，預(yù)期收益穩(wěn)定的旅游、水電和供熱、供氣、供水、供電等改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目作為支持重點(diǎn)，做到早聯(lián)系、早跟進(jìn)、早支持。

推進(jìn)信貸服務(wù)上的對接

在當(dāng)前農(nóng)村金融市場競爭日趨激烈的形勢下，誰的服務(wù)好，誰的辦貸效率高，誰就能贏得更多的客戶，誰就能占領(lǐng)更多的市場。為此，農(nóng)信社要優(yōu)化服務(wù)方式，提升服務(wù)效率，切實(shí)讓客戶貸得到、貸得快。一是創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。要立足農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的第一還款來源，全方位拓寬貸款擔(dān)保方式，創(chuàng)新以基金為紐帶的“信用共同體”系列貸款產(chǎn)品，創(chuàng)新廠房、汽車、大宗機(jī)械設(shè)備等“按揭”系列貸款產(chǎn)品，創(chuàng)新個人綜合授信和中小企業(yè)綜合授信自助循環(huán)系列貸款產(chǎn)品，盡快形成多層次、廣覆蓋的信貸產(chǎn)品體系。二是創(chuàng)新服務(wù)方式。要認(rèn)真貫徹“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，大力推行限時辦貸承諾服務(wù)制，做到不推諉、不拖拉、不折騰；要采取格式條款，一次性告之貸款手續(xù)和需要的資料，提倡“一站式”和“一趟式”服務(wù)，簡化貸款操作流程，對小額農(nóng)貸要做到隨到隨辦，對需要多級調(diào)查的涉農(nóng)貸款項(xiàng)目，市、縣、鄉(xiāng)三級農(nóng)信社要采取共同調(diào)查的辦法，減少調(diào)查環(huán)節(jié)，提升辦貸效率；要建立常態(tài)化的客戶跟蹤回訪制度和信貸人員“三農(nóng)”工作日志制度，定期征求農(nóng)戶和企業(yè)的意見，實(shí)時了解客戶的需求。三是推行陽光信貸。要以開展行風(fēng)評議活動為契機(jī)，大力推行陽光信貸工程，提高信貸工作的透明度和公信力。

推進(jìn)體制機(jī)制上的對接

一是探索成立“三農(nóng)”事業(yè)部。對農(nóng)業(yè)優(yōu)勢明顯、信貸管理基礎(chǔ)較好的縣級行社，可探索成立“三農(nóng)”業(yè)務(wù)部，嘗試“事業(yè)部”制運(yùn)作，逐步建立適應(yīng)農(nóng)村市場的產(chǎn)品研發(fā)、科技支撐、風(fēng)險(xiǎn)管理、考核激勵在內(nèi)的專業(yè)化經(jīng)營管理體系，切實(shí)提高支農(nóng)工作成效。二是推進(jìn)縣級行社職能轉(zhuǎn)型。要強(qiáng)化領(lǐng)導(dǎo)班子、個人業(yè)務(wù)部和公司業(yè)務(wù)部的營銷職能，建立領(lǐng)導(dǎo)帶頭營銷、機(jī)構(gòu)分塊營銷、客戶經(jīng)理包戶營銷的機(jī)制，通過建立業(yè)績臺賬、完善考核機(jī)制、落實(shí)考核獎懲，形成“千斤擔(dān)子眾人挑，人人操心抓支農(nóng)”的良好氛圍。三是建立方便靈活的利率機(jī)制。要改變過去貸款利率固定上浮的做法，根據(jù)農(nóng)戶和企業(yè)貸款種類、擔(dān)保方式、信用等級、存款貢獻(xiàn)度等具體情況，實(shí)行靈活的貸款利率定價(jià)機(jī)制，特別是從他行挖轉(zhuǎn)過來的競爭性客戶，利率要和商業(yè)銀行一致，切實(shí)增強(qiáng)競爭力。四是建立支農(nóng)貸款考核機(jī)制。要將涉農(nóng)貸款投放指標(biāo)納入績效考核內(nèi)容，切實(shí)解決“貸不好”的問題。

推進(jìn)部門聯(lián)動上的對接

一是加強(qiáng)與地方政府的聯(lián)動。要積極向地方政府匯報(bào)支農(nóng)工作中存在的問題和障礙，提請地方政府盡快確立權(quán)利評估和流轉(zhuǎn)登記部門，使農(nóng)村能夠用于抵質(zhì)押的企業(yè)集體土地用房、農(nóng)戶個人住房和農(nóng)村宅基地、林地等“兩房兩地”資產(chǎn)和土地承包經(jīng)營權(quán)、山林承包經(jīng)營權(quán)、水面灘涂承包經(jīng)營權(quán)、股份經(jīng)濟(jì)合作社股權(quán)等“四權(quán)”，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，順利辦理貸款抵質(zhì)押登記。二是加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)主管部門的聯(lián)動。要加強(qiáng)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)部門聯(lián)系，定期搜集農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村種養(yǎng)大戶等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息，切實(shí)增強(qiáng)信貸投放的針對性和有效性。三是加強(qiáng)與涉農(nóng)部門的聯(lián)動。如密切與各級共青團(tuán)組織的聯(lián)系，積極創(chuàng)造條件開辦青年創(chuàng)業(yè)示范戶貸款、大學(xué)生“村官”自主創(chuàng)業(yè)等貸款產(chǎn)品；加強(qiáng)與勞動就業(yè)部門聯(lián)系，積極穩(wěn)妥地推廣勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款；加強(qiáng)與移民部門聯(lián)系，做大做強(qiáng)庫區(qū)移民后扶貸款。等等。

(作者單位：湖北省十堰市農(nóng)村信用聯(lián)社)