欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)信社金融創(chuàng)新制約因素

當前的縣域金融生態(tài)環(huán)境欠佳，由于個人信用信息系統(tǒng)尚未建立、農(nóng)村信用擔保等中介機構建設滯后、金融供需雙方信息不對稱等原因，導致新產(chǎn)品開發(fā)風險極大。尤其是欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新能力低、制約因素多、發(fā)展?jié)摿Σ蛔愕惹闆r，嚴重制約了農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)信社創(chuàng)新的制約因素

第一，客觀因素。一是缺乏相關法律法規(guī)有效支撐。網(wǎng)上銀行、電子交易等創(chuàng)新法律風險，以及缺乏金融創(chuàng)新專利認證和保護措施，導致金融機構之間模仿行為或“拿來”現(xiàn)象較為普遍。二是農(nóng)村合作金融體系不健全?？h域沒有形成包括商業(yè)金融、政策性金融、合作金融及民間金融有效競爭的金融格局。三是監(jiān)管環(huán)境限制較嚴。創(chuàng)新產(chǎn)品或工具開發(fā)須經(jīng)總行報監(jiān)管部門批準認可，“時間冗長，手續(xù)煩瑣”抑制了金融機構的創(chuàng)新空間。利率、匯率存在嚴格的金融管制，阻礙了金融創(chuàng)新產(chǎn)品的市場定價和公平交易。

第二，縣域金融生態(tài)環(huán)境欠佳。個人信用信息系統(tǒng)尚未建立、農(nóng)村信用擔保等中介機構建設滯后、金融供需雙方信息不對稱等原因，導致新產(chǎn)品開發(fā)風險極大。企業(yè)、居民與銀行業(yè)金融機構難以建立長期信用關系，不良貸款率、貸款客戶違約率處于較高水平。

第三，內(nèi)在動力不足。一是管理體制變遷，創(chuàng)新動力不足。農(nóng)信社設立以來，先后隸屬中國農(nóng)業(yè)銀行、中國人民銀行、省聯(lián)社。這種管理體制導致農(nóng)信社依賴嚴重，創(chuàng)新動力不足。二是僵化的自身監(jiān)管模式限制金融創(chuàng)新。農(nóng)信社普遍存在經(jīng)營風險大、資產(chǎn)質量低、不良貸款多、虧損嚴重等問題。研發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品，操作不確定因素多、貸款風險加大，是決策重要障礙。三是機制障礙突出，創(chuàng)新難以突破。農(nóng)村有效抵押擔保不足，阻礙農(nóng)信社產(chǎn)品創(chuàng)新。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村商品房土地使用權歸集體所有，不能辦理房地產(chǎn)權證，專業(yè)化龍頭企業(yè)新產(chǎn)品因此束之高閣。農(nóng)信社產(chǎn)品創(chuàng)新與風險防范和補償存在一定矛盾，束縛新產(chǎn)品開發(fā)。四是金融創(chuàng)新觀念不強，人才匱乏。農(nóng)信社職工大多生長、工作在農(nóng)村，封閉的環(huán)境、傳統(tǒng)的思想，禁錮了其思維模式。職工害怕?lián)p害切身利益、對農(nóng)信社前途信心不足，沒有創(chuàng)新熱情。由于歷史和用工制度原因，農(nóng)信社人員整體素質不高。

推動農(nóng)信社金融創(chuàng)新的建議

（一）健全金融創(chuàng)新法律法規(guī)，保護創(chuàng)新知識產(chǎn)權。健全金融立法，加強金融業(yè)務創(chuàng)新知識產(chǎn)權保護。同時，對創(chuàng)新金融機構采取省社貼補、稅收優(yōu)惠以及財政補貼等方式，推動業(yè)務流程再造和科技開發(fā)。

（二）重構農(nóng)村金融體系，健全農(nóng)村金融市場。積極推進產(chǎn)權制度和組織制度改革，建立包括商業(yè)金融、政策性金融、合作金融及民間金融有效競爭的金融格局。加快中國農(nóng)業(yè)銀行股改進程，促進業(yè)務回歸縣域，明確規(guī)定縣域機構年度內(nèi)新增存款用于支持“三農(nóng)”的發(fā)展比例。適度調整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構準入政策，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村需求的多種所有制金融組織，積極培育多種形式小額信貸。

（三）調整并適度放松金融管制，建立適合金融創(chuàng)新的監(jiān)管模式。遵循“規(guī)范和發(fā)展并重，培育市場和防范風險并舉”的原則，建立金融信息披露制度，加強監(jiān)管機構之間信息交流與共享，保障農(nóng)信社監(jiān)管工作規(guī)范化：由事后處置轉為事前、事中預警防范，逐步形成適應農(nóng)信社特點的科學完整的監(jiān)管體系。簡化創(chuàng)新性業(yè)務審批程序，并按照商業(yè)原則自主定價，按經(jīng)營能力、管理水平確定創(chuàng)新試點資格，在年度考核中適當加大業(yè)務創(chuàng)新指標權重。

（四）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，培育農(nóng)信社創(chuàng)新外圍環(huán)境。積極推進金融生態(tài)環(huán)境示范省、市、縣、鄉(xiāng)、村、戶的創(chuàng)建工作，完善企業(yè)和個人征信系統(tǒng)。按照 “先評級、后授信、再用信”的原則，對農(nóng)戶實行梯度性和差異性信用管理：守信者獎，失信者罰，凈化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。同時，利用政府信用基礎，以市場運作方式發(fā)展各地信用擔保機構，構建金融創(chuàng)新風險保障體系。

（五）加大創(chuàng)新力度，適應農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展。一是扭轉省社管理理念，下放市級和縣級聯(lián)社權力，增強基層主體地位，充分發(fā)揮“地緣、人緣”優(yōu)勢。二是健全基層創(chuàng)新體系，實現(xiàn)順暢高效的創(chuàng)新供給機制；同時完善公共安全設施，有效降低金融創(chuàng)新風險；成立專門部門，培養(yǎng)高素質人才，建立金融創(chuàng)新績效考評指標體系（如創(chuàng)新業(yè)務成本利潤率、相關業(yè)務支持率、資產(chǎn)風險程度、內(nèi)控管理等）和員工創(chuàng)新激勵機制。三是加強農(nóng)村金融服務。借鑒商業(yè)銀行產(chǎn)品思路，結合實際，研發(fā)原創(chuàng)產(chǎn)品，完善“金農(nóng)卡”功能，實現(xiàn)跨區(qū)、跨行通存通兌。拓展結算業(yè)務和代理業(yè)務范圍，嘗試開展銀行業(yè)務與商業(yè)單據(jù)、票據(jù)以及衍生產(chǎn)品業(yè)務（如貸款銷售與資產(chǎn)證券化、商業(yè)信用證等）。在已有資產(chǎn)業(yè)務中，增加貸款業(yè)務“表外化”品種，開展兼具滿足客戶多樣化需求優(yōu)點的“回購協(xié)議”，開發(fā)與利率聯(lián)系密切的可變（浮動）利率貸款等。開展負債業(yè)務創(chuàng)新，研發(fā)以個人和企業(yè)賬戶為基礎的負債工具（如自動轉賬服務賬戶、貨幣市場存款賬戶、可變利率定期存單等）。開發(fā)耕地流轉權抵押，以協(xié)會會員股金作保證金，以農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權等動產(chǎn)抵押、權益抵押等多種擔保貸款，適應農(nóng)民多層次資金需求，促進新農(nóng)村建設。

(作者單位:中國人民銀行阜陽市中心支行)