郵政儲(chǔ)蓄銀行在資產(chǎn)保全工作中需要注意的幾個(gè)法律問題

周艷海 劉洪鋒

(石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院,河北石家莊050021)

2009年以來,隨著中國郵政儲(chǔ)蓄銀行(以下簡(jiǎn)稱:郵儲(chǔ)銀行)小額貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,小額貸款的逾期情況持續(xù)出現(xiàn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),截止到2010年8月,郵儲(chǔ)銀行小額貸款逾期金額已超過10億元,逾期90天以上的金額已經(jīng)達(dá)到4億元以上,逾期貸款催收已經(jīng)成為郵儲(chǔ)銀行各級(jí)信貸部門的重要工作。逾期貸款的催收,客觀上分散了各級(jí)郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的力量,給郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展造成了嚴(yán)重影響。隨著郵儲(chǔ)銀行各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)的逐步開辦,信貸部門逾期催收的壓力將越來越大。目前,各級(jí)郵儲(chǔ)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到這一問題的重要性,并開始著手組建專門的資產(chǎn)保全隊(duì)伍。在郵儲(chǔ)銀行信貸資產(chǎn)出現(xiàn)或?qū)⒊霈F(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的情況下,資產(chǎn)保全工作人員在保護(hù)本行金融債權(quán)時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)法律問題。

一、及時(shí)、正確地行使不安抗辯權(quán)

不安抗辯權(quán)是指在雙方合同中,在后履行義務(wù)一方當(dāng)事人出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)狀況嚴(yán)重惡化,喪失或可能喪失履行債務(wù)之能力等情形時(shí),先履行義務(wù)的一方當(dāng)事人可以主張不安抗辯,在對(duì)方未履行對(duì)待給付或提供擔(dān)保之前,可以拒絕自己債務(wù)之履行。不安抗辯權(quán)也稱為拒絕權(quán),具有留置擔(dān)保的性質(zhì),在對(duì)方為對(duì)待給付或提供擔(dān)保之后,不安抗辯權(quán)即歸消滅[1]。不安抗辯權(quán)設(shè)立的目的在于公平合理地保護(hù)先履行方的合法權(quán)益,并通過賦予先履行方中止履行的自我救濟(jì)手段,促進(jìn)另一方當(dāng)事人的履行,從而維護(hù)交易公平。郵儲(chǔ)銀行在貸款活動(dòng)中是典型的先履行義務(wù)的一方當(dāng)事人,即銀行一旦決定貸款,與借款人一經(jīng)簽訂貸款合同,合同即告成立,郵儲(chǔ)銀行就要履行貸款的給付義務(wù)。在正常情況下,郵儲(chǔ)銀行的借款人要等到貸款合同約定的還款期限屆滿后才會(huì)履行還款義務(wù)。因此,郵儲(chǔ)銀行在發(fā)放貸款后再發(fā)現(xiàn)借款人有逾期違約情形出現(xiàn)時(shí),應(yīng)當(dāng)及時(shí)、正確地行使不安抗辯權(quán)。不安抗辯權(quán)對(duì)先履行義務(wù)的郵儲(chǔ)銀行而言,在借款人有逾期違約的情形時(shí),有拒絕履行貸款合同的抗辯權(quán)利?！吨腥A人民共和國合同法》(以下簡(jiǎn)稱《合同法》)第69條規(guī)定:“當(dāng)事人依照本法第68條的規(guī)定中止履行的,應(yīng)及時(shí)通知對(duì)方。對(duì)方提供適當(dāng)擔(dān)保時(shí),應(yīng)恢復(fù)履行。中止履行后,對(duì)方在合理期限內(nèi)未恢復(fù)履行能力并未提供適當(dāng)擔(dān)保的,中止履行的一方可解除合同?！薄逗贤ā返?4條規(guī)定:“有下列情形之一的,當(dāng)事人可以解除合同:(一)因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的;(二)在履行期限屆滿之前,當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)。(三)當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù),經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行;(四)當(dāng)事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的;(五)法律規(guī)定的其他情形?！薄逗贤ā返?08條規(guī)定:“當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行合同義務(wù)的,對(duì)方可以在履行期限屆滿之前要求其承擔(dān)違約責(zé)任?！薄逗贤ā返?03條規(guī)定:“借款人未按照約定的借款用途使用借款的,貸款人可以停止發(fā)放借款、提前收回借款或者解除合同。”《貸款通則》第22條第5款:“借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的,貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款。”上述法律法規(guī)規(guī)定了預(yù)期違約制度,預(yù)期違約是指在合同履行期限到來之前,一方雖無正當(dāng)理由但明確表示其在履行期到來后將不履行合同,或者其行為表明在履行期到來后將不可能履行合同。作為違約行為的形態(tài)之一,預(yù)期違約一方需要承擔(dān)違約責(zé)任[2]。因此,郵儲(chǔ)銀行在貸款事后監(jiān)督過程中,應(yīng)當(dāng)積極留意各種信息,在債務(wù)人預(yù)期違約情形下,作為債權(quán)人的郵儲(chǔ)銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)預(yù)期違約的法律規(guī)定,及時(shí)行使權(quán)利,保全信貸資產(chǎn)。在債務(wù)人預(yù)期違約的情況下,作為債權(quán)人的郵儲(chǔ)銀行可以采取以下措施,行使不安抗辯權(quán):1、依據(jù)法律規(guī)定或合同約定提前解除合同,但是要以書面或其他法定形式通知債務(wù)人;2、停止發(fā)放貸款、提前收回貸款本息,提前收回貸款既可以向借款人催收,也可以向保證人催收;3、根據(jù)法律規(guī)定和合同約定直接從債務(wù)人在債權(quán)人銀行開立的任何賬戶資金中扣收(行使抵銷權(quán)),但是,要以書面或其他法定形式通知債務(wù)人;4、要求債務(wù)人承擔(dān)違約責(zé)任;5、對(duì)于需要通過法律途徑依法清收的貸款,要在第一時(shí)間對(duì)債務(wù)人采取訴訟保全措施。

二、及時(shí)、正確地行使抵銷權(quán)

抵銷是指雙方互負(fù)債務(wù)時(shí),各以其債權(quán)以充當(dāng)債務(wù)之清償,而使其債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)在對(duì)等額內(nèi)相互消滅[3]?！逗贤ā返?9條:“當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù),該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的,任何一方可以將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷,但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。當(dāng)事人主張抵銷的,應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方。通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效。抵銷不得附條件或者附期限。”《合同法》第100條:“當(dāng)事人互負(fù)債務(wù),標(biāo)的物種類、品質(zhì)不相同的,經(jīng)雙方協(xié)商一致,也可以抵銷?！备鶕?jù)合同法的規(guī)定,抵銷可以分為法定抵銷和約定抵銷。法定抵銷的構(gòu)成要件主要有:1.須雙方當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)、互享債權(quán);2.須雙方所負(fù)債務(wù)種類相同;3.須雙方債務(wù)均到履行期,但債務(wù)后到期的一方放棄其期限利益的,應(yīng)允許其主張抵銷;4.須雙方抵銷的債權(quán)、債務(wù)均是合法的,依法律規(guī)定或依債之性質(zhì)不得抵銷的不得主張抵銷。法定抵銷權(quán)是一種形成權(quán),主張抵銷的行為是單方法律行為。法律規(guī)定,當(dāng)事人主張法定抵銷的,應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方,通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效,但抵銷不得附條件或附期限。約定抵銷是指雙方經(jīng)協(xié)商一致同意的債權(quán)債務(wù)抵銷,不受上述條件的限制,但不得損害他人利益及社會(huì)公共利益。郵儲(chǔ)銀行作為債權(quán)人如果發(fā)現(xiàn)貸款已經(jīng)逾期的債務(wù)人(借款人、保證人)在本行開立的賬戶中有存款,可以根據(jù)上述法律規(guī)定行使抵銷權(quán)(銀行與債務(wù)人簽訂的《借款合同》、《保證合同》中一般也有這方面的明確約定),直接從債務(wù)人賬戶劃出資金收回債務(wù)人的借款本金及利息,依法維護(hù)自身的合法權(quán)益。

三、及時(shí)、正確地行使代位權(quán)

《合同法》第73條第1款規(guī)定:“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán),對(duì)債權(quán)人造成損害的,債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán),但該債權(quán)屬于債務(wù)人自身的除外?！弊罡呷嗣穹ㄔ骸蛾P(guān)于適用〈中華人民共和國合同法〉若干問題的解釋(一)》(以下稱《合同法解釋一》)第11條規(guī)定:“債權(quán)人依照《合同法》第73條的規(guī)定提起代位權(quán)訴訟,應(yīng)當(dāng)符合下列條件:1、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的債權(quán)合法;2、債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán),對(duì)債權(quán)人造成損害;3、債務(wù)人的債權(quán)已經(jīng)到期;4、債務(wù)人的債權(quán)不是專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)?！备鶕?jù)上述法律規(guī)定,郵儲(chǔ)銀行對(duì)于債務(wù)人應(yīng)當(dāng)行使而且能夠行使自身權(quán)利卻怠于行使其到期債權(quán)并對(duì)郵儲(chǔ)銀行造成損害的,郵儲(chǔ)銀行可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán),以維護(hù)郵儲(chǔ)銀行的合法債權(quán)。但是,郵儲(chǔ)銀行在行使代位權(quán)時(shí)應(yīng)注意以下問題:

(一)債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的債權(quán)合法、確定,且必須已到清償期

所謂合法,是指?jìng)鶛?quán)人與債務(wù)人之間必須有合法的債權(quán)債務(wù)的存在。如果債權(quán)債務(wù)關(guān)系并不成立,或者具有無效或可撤銷的因素而應(yīng)當(dāng)被宣告無效或者可能被撤銷,或者債權(quán)債務(wù)關(guān)系已經(jīng)被解除,或者債權(quán)人和債務(wù)人之間的債權(quán)是一種自然債權(quán),則債權(quán)人不能享有代位權(quán)。所謂債權(quán)必須確定,是指?jìng)鶆?wù)人對(duì)于債權(quán)的存在以及內(nèi)容并沒有異議,或者該債權(quán)已經(jīng)經(jīng)過了法院和仲裁機(jī)構(gòu)裁判后所確定的債權(quán),且須為“到期債權(quán)”,未到期的債權(quán)除非出現(xiàn)破產(chǎn)等情形,否則不能成為債權(quán)人代位權(quán)的標(biāo)的。

(二)可代位行使的權(quán)利必須是非專屬于債務(wù)人自身的權(quán)利

以下四項(xiàng)權(quán)利為專屬于債務(wù)人自身的權(quán)利,不得由債權(quán)人代位行使:1、非財(cái)產(chǎn)性權(quán)利。例如,監(jiān)護(hù)權(quán)、婚姻撤銷權(quán)、離婚請(qǐng)求權(quán)等。這些權(quán)利的行使雖然間接地會(huì)對(duì)債務(wù)人的責(zé)任財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生影響,然而此等權(quán)利的行使與否全憑權(quán)利人本人的意志,他人不得代位行使;2、主要為保護(hù)權(quán)利人無形利益的財(cái)產(chǎn)權(quán)。例如,繼承或遺贈(zèng)的承認(rèn)或拋棄的權(quán)利、撫養(yǎng)請(qǐng)求權(quán)等,這些權(quán)利雖為財(cái)產(chǎn)利益而產(chǎn)生的權(quán)利,但其行使與否以及行使的范圍,即如何使之具體化,應(yīng)依權(quán)利人本人的主觀判斷而定,他人不得代位行使;3、不得讓與的權(quán)利。主要是指那些基于個(gè)人信任關(guān)系而發(fā)生的債權(quán)或者以特定身份關(guān)系為基礎(chǔ)的債權(quán)、不作為債權(quán)等。這些權(quán)利的成立與存續(xù),與權(quán)利人人身具有密切聯(lián)系,因而不得由他人代位行使;4、不得扣押的權(quán)利。例如,養(yǎng)老金、救濟(jì)金、撫恤金等。

(三)存在債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)的事實(shí)

怠于行使是指應(yīng)當(dāng)行使而且能夠行使權(quán)利卻不行使。根據(jù)《合同法解釋一》第13條,“《合同法》第73條規(guī)定的‘債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán),對(duì)債權(quán)人造成損害的’是指?jìng)鶆?wù)人不履行其對(duì)債權(quán)人的到期債務(wù),又不以訴訟方式或者仲裁方式向其債務(wù)人主張其享有的具有金錢給付內(nèi)容的到期債權(quán),致使債權(quán)人的到期債權(quán)未能實(shí)現(xiàn)?！币簿褪钦f債務(wù)人的債務(wù)到期以后,債務(wù)人不存在任何行使權(quán)利的障礙而未能在合理期限內(nèi)主張權(quán)利。

(四)債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)損害了債權(quán)人的利益

債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán),影響到了債務(wù)人的清償能力,從而使債權(quán)人的債權(quán)無法獲得清償。

郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)保全工作人員在行使代位權(quán)維護(hù)自身合法債權(quán)時(shí),應(yīng)做好貸后監(jiān)督、檢查工作,摸清借款人的經(jīng)營活動(dòng)及財(cái)務(wù)狀況,做到有的放矢。

四、及時(shí)、正確地行使撤銷權(quán)

撤銷權(quán)是指?jìng)鶛?quán)人在債務(wù)人與他人實(shí)施處分其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利的行為危害債權(quán)的實(shí)現(xiàn)時(shí),有請(qǐng)求法院予以撤銷的權(quán)利[4]。債權(quán)人撤銷權(quán)的構(gòu)成要件包括:1、債權(quán)人對(duì)債務(wù)人必須存在有效的債權(quán)。債權(quán)人對(duì)債務(wù)人存在有效的債權(quán),是債權(quán)人行使撤銷權(quán)的前提和基礎(chǔ),且該債權(quán)一般應(yīng)為以財(cái)產(chǎn)的給付為目的的債權(quán)。債權(quán)人的債權(quán)不一定到期,債權(quán)人在任何時(shí)候發(fā)現(xiàn)債務(wù)人的可撤銷的行為,都可以請(qǐng)求撤銷;2、債務(wù)人實(shí)施了一定的處分財(cái)產(chǎn)的行為。《合同法》第74條規(guī)定:“因債務(wù)人放棄其到期債務(wù)或者無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn),對(duì)債權(quán)人造成危害的,債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的行為?！备鶕?jù)該規(guī)定,債權(quán)人可以撤銷債務(wù)人處分財(cái)產(chǎn)的行為限定在如下范圍:債務(wù)人放棄債權(quán)的行為,債務(wù)人無償或以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的行為。這里注意:1.能夠成為撤銷權(quán)標(biāo)的的,一般只能是法律行為,并且該法律行為應(yīng)該是有效的法律行為。如果是事實(shí)行為或無效的民事行為,則不適用于債權(quán)人撤銷權(quán)。2、債權(quán)人撤銷權(quán)的標(biāo)的行為,一般僅限于債務(wù)人的債權(quán)行為。債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn),對(duì)債權(quán)人造成損害,并且受讓人知道該情形的,債權(quán)人也可以請(qǐng)求法院撤銷債務(wù)人的行為;3、債務(wù)人的行為必須有害于債權(quán)人的債權(quán)。所謂“有害于債權(quán)人的債權(quán)”,是指?jìng)鶆?wù)人的行為導(dǎo)致其清償能力的減少,以至于無法滿足債權(quán)的要求,給債權(quán)的實(shí)現(xiàn)造成了損害,這是債權(quán)人撤銷權(quán)構(gòu)成的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)。否則,即使債務(wù)人實(shí)施減少其財(cái)產(chǎn)的行為,但其資力雄厚,足以充分清償其債務(wù),并未危及債權(quán)人債權(quán)實(shí)現(xiàn)或致使該債權(quán)不能實(shí)現(xiàn),則不得行使撤銷權(quán);4、債務(wù)人與第三人進(jìn)行有償民事法律行為時(shí),必須都具有惡意。對(duì)于無償行為,諸如債務(wù)人放棄債權(quán)或無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)的,不以主觀惡意為必要條件。對(duì)于有償行為,諸如債務(wù)人以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn),則要求債務(wù)人與第三人都具有惡意。其中,債務(wù)人的惡意是撤銷權(quán)的成立要件,受益人的惡意是撤銷權(quán)的行使要件。郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)保全工作人員在行使撤銷權(quán)時(shí),還應(yīng)注意撤銷權(quán)的行使、期限、范圍及效力。根據(jù)《合同法》第74條規(guī)定,郵儲(chǔ)銀行行使撤銷權(quán)可以通過訴請(qǐng)人民法院進(jìn)行;撤銷權(quán)行使期間,債權(quán)人撤銷權(quán)是對(duì)債務(wù)人與第三人之間法律關(guān)系的破壞,撤銷權(quán)長(zhǎng)期不行使,將會(huì)使債務(wù)人與第三人之間的法律關(guān)系長(zhǎng)期處于不穩(wěn)定狀態(tài),不利于對(duì)債務(wù)人以及第三人利益的保護(hù)。因此,郵儲(chǔ)銀行還要注意撤銷權(quán)行使的期限。根據(jù)《合同法》第75條規(guī)定,郵儲(chǔ)銀行應(yīng)自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)或者債務(wù)人的行為發(fā)生之日起五年內(nèi)行使撤銷權(quán);《合同法》第74條規(guī)定了撤銷權(quán)行使的范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限;撤銷權(quán)行使的效力是指撤銷權(quán)的行使對(duì)于債務(wù)人行為所產(chǎn)生的法律效力。根據(jù)相關(guān)司法解釋,債權(quán)人提起的撤銷權(quán)訴訟經(jīng)人民法院審理后依法撤銷債務(wù)人的行為時(shí),該行為自始無效,未撤銷部分的行為仍然有效。

五、合理、有效地使用督促程序

督促程序是指法院根據(jù)債權(quán)人提出的給付金錢或有價(jià)證券的申請(qǐng),向債務(wù)人發(fā)出支付令,催促債務(wù)人在法定期限向債權(quán)人清償債務(wù)的法定程序。督促程序?qū)ｉT用于解決債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確而債務(wù)人無正當(dāng)理由不償還債務(wù)的案件,是一種簡(jiǎn)便、快捷的程序[5]。正確適用督促程序有利于減少訴訟投入,增強(qiáng)資產(chǎn)保全清收的及時(shí)性和效率性。督促程序的適用范圍僅限于特定的債務(wù)糾紛案件,即債務(wù)人給付的標(biāo)的限于金錢和有價(jià)證券,債權(quán)人和債務(wù)人之間沒有其他債權(quán)債務(wù)關(guān)系且符合一定的條件,同時(shí)督促程序是一種非訴訟程序,沒有對(duì)立雙方當(dāng)事人參加訴訟,也不必經(jīng)過辯論、調(diào)解和裁判等程序,只需經(jīng)過法院書面審查,以支付令方式催促債務(wù)人履行債務(wù)。法院發(fā)出支付令后,債務(wù)人在法定期間內(nèi)未提出書面異議,支付令就產(chǎn)生強(qiáng)制執(zhí)行的效力;債務(wù)人如果提出書面異議,法院便裁定終結(jié)督促程序,對(duì)終結(jié)督促程序的裁定,申請(qǐng)人不得提出上訴。郵儲(chǔ)銀行對(duì)督促程序權(quán)利的行使主要集中在支付令的運(yùn)用上。銀行貸款合同糾紛往往爭(zhēng)議不大,在這種情況下,訴訟程序在時(shí)間、人力、物力的投入上遠(yuǎn)不如非訟程序有利,只要當(dāng)事人收到支付令之日起15日內(nèi)沒有提出異議,債權(quán)人即可向法院申請(qǐng)執(zhí)行支付令。

郵儲(chǔ)銀行各級(jí)資產(chǎn)保全工作人員在依法、合規(guī)進(jìn)行資產(chǎn)保全清收時(shí),對(duì)借款人應(yīng)該堅(jiān)持“雙贏”原則,盡力給予扶持。郵儲(chǔ)銀行的資產(chǎn)保全清收工作不能局限于出現(xiàn)問題后解決問題,而應(yīng)該把目光放在問題出現(xiàn)之前,預(yù)防是關(guān)鍵。資產(chǎn)保全工作人員應(yīng)該時(shí)刻了解國家經(jīng)濟(jì)政策,了解市場(chǎng)供給和需求狀況,當(dāng)相關(guān)政策或市場(chǎng)情況發(fā)生變化,開始發(fā)生連鎖反應(yīng)時(shí)能夠及時(shí)地做出應(yīng)對(duì),而不是等到問題全部冒出來的時(shí)候,才想到如何解決。同時(shí)郵儲(chǔ)銀行不良資產(chǎn)保全清收工作還應(yīng)該堅(jiān)持以盤活為主,對(duì)那些暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難,但是行業(yè)發(fā)展前景好的借款人應(yīng)該持寬容的態(tài)度,在不違反原則的情況下,給予一定的寬限,通過相互協(xié)商選擇雙贏的方案,對(duì)借款人進(jìn)行雪中送炭、放水養(yǎng)魚,使其回到良性發(fā)展的軌道。

總之,隨著郵儲(chǔ)銀行信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)必將不斷增加,信貸部門逾期催收的壓力必將越來越大。郵儲(chǔ)銀行從事資產(chǎn)保全的工作人員,只有認(rèn)真鉆研,悉心學(xué)習(xí),將相關(guān)法律法規(guī)同資產(chǎn)清收保全的實(shí)際工作結(jié)合起來,最大限度地保護(hù)郵儲(chǔ)銀行的信貸資產(chǎn),才能有力地促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

[1]吳鵬飛.論我國不安抗辯權(quán)制度的缺陷及其完善[J].南昌高專學(xué)報(bào),2003,(3).

[2]李新天.違約形態(tài)比較研究[M].武漢:武漢大學(xué)出版社,2008.

[3]李西臣.論我國銀行抵消權(quán)制度的建立[J].金融與保險(xiǎn),2007,(4).

[4]張明芳.撤銷權(quán)行使中應(yīng)該注意的問題[N].人民法院報(bào),2006-06-22.

[5]章武生.督促程序的改革與完善[J].法學(xué)研究,2002,(2).