大學生“校園網(wǎng)貸”發(fā)展問題及對策研究

孫振淋

摘要：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，以“人人貸”為特征的校園網(wǎng)貸得到了迅速發(fā)展。通過對中國藥科大學在校學生校園網(wǎng)貸行為的現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸平臺存在著風險控制能力差、虛假宣傳、引導學生不良的消費習慣和心理等問題，應通過加強網(wǎng)貸平臺風險管控、培養(yǎng)學生正確的消費觀和價值觀、加強行業(yè)監(jiān)管等措施來進一步規(guī)范和改進。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；問卷調(diào)查；存在問題；對策

中圖分類號：F83

文獻標識碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2016.30.055

1引言

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)的不斷發(fā)展，以“零首付，無抵押”為口號的校園網(wǎng)貸在各大高校內(nèi)得到迅速發(fā)展，受到廣大大學生用戶群體的青睞和追捧。目前校園網(wǎng)貸平臺一般分為三種：（1）比較正規(guī)的電商平臺，如淘寶、阿里、京東提供的信貸服務；（2）分期購物平臺，如任分期、趣分期等；（3）P2P貸款平臺，這也是目前校園網(wǎng)貸的主要平臺，主要向?qū)W生提供創(chuàng)業(yè)、消費、助學等貸款服務，如名校貸、投投貸、京東白條、螞蟻花唄等。它們共同的特點是，在校大學生只需在網(wǎng)上提交身份證、學生證等基本信息，即可申請信用貸款。

校園網(wǎng)貸手續(xù)簡便、交易方便、形式靈活，其本身是一種新潮的消費模式。一方面，校園網(wǎng)貸為大學生提供了一條方便快捷的資金渠道，在一定程度上滿足了大學生日常學習、生活需要。但是，在另一方面，校園網(wǎng)貸平臺魚龍混雜，一些校園網(wǎng)貸平臺還存在資費虛高、虛假宣傳等問題，誘導大學生過度消費，甚至導致校園網(wǎng)貸命案，造成了惡劣的社會影響。2016年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟學院大二學生鄭德幸以28位同學之名，在14家校園金融平臺負債近60萬元，最終絕望跳樓；2016年6月，校園網(wǎng)貸出現(xiàn)“裸條借貸”風波，女大學生被要求拍攝手持身份證的裸照，作為網(wǎng)貸的抵押，甚至出現(xiàn)“暴力催收”的現(xiàn)象。本文以“網(wǎng)貸”、“校園貸”、“受騙”為關(guān)鍵字，在百度搜索引擎中調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在百度前5頁中關(guān)于大學生校園網(wǎng)貸發(fā)生問題案件達到186起，相關(guān)涉及大學生人數(shù)超過650余人，相關(guān)涉及金額超過千萬元。

因此，針對大學生校園網(wǎng)貸的發(fā)展現(xiàn)狀，研究校園網(wǎng)貸目前存在問題，具有十分重要的意義。本文通過中國藥科大學學生校園網(wǎng)貸使用現(xiàn)狀的調(diào)查分析，提出進一步規(guī)范校園網(wǎng)貸的對策和建議，為相關(guān)部門進一步規(guī)范校園網(wǎng)貸行為提供參考。

2大學生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀分析

通過問卷調(diào)查和實地采訪形式，隨機對中國藥科大學藥學、藥物制劑、藥物分析、制藥工程、中藥資源與開發(fā)、臨床藥學、工商管理、藥事管理等8個專業(yè)中的340學生進行發(fā)放問卷和訪談，進行收集整理，具體分析結(jié)果如表1。

2.1大學生每月生活費情況

大學生每月生活費在500-1000元之間的為127人，占比37.35%，比例最高；其次為1001-1500之間，占比28.24%（見表1），表明在校大學生生活費用整體偏低，實際消費購買力有限，校園網(wǎng)貸發(fā)展?jié)摿^大。

2.2大學生校園網(wǎng)貸使用情況

在大學生校園網(wǎng)貸使用情況中，曾經(jīng)進行過網(wǎng)絡分析貸款的學生為53人，占比15.59%（見表2），相比而言，騰訊公司發(fā)布的《2015年中國大學生分期網(wǎng)貸研究報告》中提出，真正使用過網(wǎng)絡分期貸款的學生比例為21%，且多數(shù)學生使用時間在一年以內(nèi)。而盡管沒有進行過校園網(wǎng)貸，但是接收過此類網(wǎng)貸信息的學生達到了56.47%，表明校園網(wǎng)貸的宣傳力度較廣。

2.3大學生校園網(wǎng)貸用途

根據(jù)表3顯示，在進行校園網(wǎng)貸的53名同學中，校園網(wǎng)貸主要用途在于購買數(shù)碼產(chǎn)品，經(jīng)過訪談發(fā)現(xiàn)，這些數(shù)碼產(chǎn)品主要包括智能手機、手提電腦、平板電腦、單反相機等，占比52.84%，其他用途依次包括旅游外出、服飾裝扮、繳納學費、餐飲娛樂以及其他。

2.4大學生校園網(wǎng)貸金額

由表4可知，大學生校園網(wǎng)貸主要金額在2000-5000元，各金額區(qū)間內(nèi)均有分布，總體借貸水平較低。

2.5大學生校園網(wǎng)貸歸還方式

大學生校園網(wǎng)貸后，大多數(shù)學生的基本還貸思路是等到月底父母生活費的資助，占比60.38%（見表5），還有一部分學生通過學生兼職、實習、打工等進行還債，占比22.64%，個別學生也曾經(jīng)出現(xiàn)“拆東墻補西墻”的做法，著實不可取。其他類的還貸方式主要包括學校發(fā)放獎學金、向朋友借款、依靠父母全部還貸等。

3大學生校園網(wǎng)貸存在的問題

校園網(wǎng)貸平臺使用方便快捷，吸引了眾多大學生用戶的使用，主要由于以下幾方面原因：（1）校園網(wǎng)貸門檻低，手續(xù)方便；（2）校園網(wǎng)貸到賬速度快，許多網(wǎng)貸平臺甚至宣傳“最快3分鐘到賬”等口號；（3）宣傳力度大，各網(wǎng)貸公司通過在高校設(shè)“地攤”、發(fā)展學生代理、與學生社會合作等形式，獲取學生的信任。但是也正是由于校園網(wǎng)貸放款門檻低、下款速度快，甚至一些虛假宣傳、高額服務費等原因，當前大學生校園網(wǎng)貸存在著眾多問題。

3.1校園網(wǎng)貸平臺風控能力差

目前大多數(shù)校園網(wǎng)貸平臺質(zhì)量良莠不齊，風控能力較差，主要體現(xiàn)在兩方面：（1）校園網(wǎng)貸平臺資料審核不嚴格，也沒有其他的監(jiān)督措施，導致冒名貸款的事情屢見不鮮；（2）貸款門檻低。在校大學生往往通過學生證、身份證就可以很快通過審核，沒有其他的擔保和抵押措施，為學生以后無力還款埋下了較大的隱患。

3.2引導大學生不良的消費習慣和心理

由于在校大學生的家庭經(jīng)濟狀況不同，消費水平也有所差異。由于校園網(wǎng)貸的存在，逐步引導學生形成超前消費、奢侈消費的心態(tài)。學生很容易通過校園網(wǎng)貸形成盲目攀比、及時享樂的心態(tài)，校園網(wǎng)貸能夠給學生提供數(shù)碼產(chǎn)品、服飾、旅游、娛樂活動等消費能力，一方面，非理性的過度消費和娛樂會影響大學生在校期間的學業(yè)學習；另一方面，校園網(wǎng)貸也給學生留下了不能及時還款的風險，一旦逾期還款，對學生個人聲譽和家庭，都造成較重的影響和負擔。

3.3校園網(wǎng)貸存在欺詐宣傳

目前許多校園網(wǎng)貸平臺都以“零利息、零首付”為宣傳用語，滿足部分大學生急需用錢、快速取錢的心理需求，但在實際操作層面中，一方面，網(wǎng)貸平臺以“零利息”為服務誘餌，隱瞞了高額的服務費用；另一方面，網(wǎng)貸平臺宣稱“零首付”，確變相收取20%的保證金。最后，大多數(shù)網(wǎng)貸平臺也并未明確清晰地將逾期責任告知申請人，大學生金融理念意識淡薄，很容易陷入“高額逾期利息”的陷阱。

4進一步規(guī)范大學生校園網(wǎng)貸行為的對策

4.1提高校園網(wǎng)貸平臺風控能力

為進一步提高網(wǎng)貸平臺風險控制和管理，主要包括以下幾個方面：（1）提高申請貸款的門檻，加強信貸平臺與學生家長、學校的聯(lián)系，比如必須提供家長擔保材料、學校開具證明等方式；（2）加強信貸資料審核，進一步完善信貸審批制度，堅決查處冒名貸款等事件；（3）加強資費標準溝通、適當降低資費。在信貸開始之初，與貸款人明確相關(guān)收費細則有助于降低逾期還貸的風險，同時降低資費有利于降低不良貸款的比率。

4.2加強大學生消費觀和價值觀培養(yǎng)

首先，通過思政課堂的講解，讓同學們了解正確的消費觀，培養(yǎng)學生吃苦耐勞、勤儉節(jié)約的傳統(tǒng)美德；其次，培養(yǎng)學生良好的理財理念和意識，通過生動活潑的社團活動，或者課堂案例講解，逐步提高大學生正確的理財觀；最后，通過在校內(nèi)開展修身養(yǎng)性的人文素質(zhì)活動，陶冶學生情操，培養(yǎng)學生正確的價值觀，抵制盲目攀比、安于享樂、賭博等歪風邪氣。

4.3加強行業(yè)監(jiān)管

首先，出臺相應的校園網(wǎng)貸監(jiān)管辦法。2016年10月，銀監(jiān)會聯(lián)合工業(yè)、公安部等十五部委聯(lián)合發(fā)布《P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作實施方案》，已經(jīng)開始對網(wǎng)貸行業(yè)進行摸查整改；其次，明確各監(jiān)管部門的職責，實現(xiàn)良好協(xié)作配合；最后，可以充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，利用行業(yè)協(xié)會，對整體校園網(wǎng)貸企業(yè)進行自我約束和提高。

參考文獻

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