物流保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究

浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院 黃超

物流保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析與對(duì)策研究

浙江財(cái)經(jīng)學(xué)院 黃超

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，物流行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展“潤(rùn)滑劑”的作用越發(fā)明顯。近年來(lái)，市場(chǎng)上對(duì)物流業(yè)務(wù)的需求不斷增加，但是相關(guān)的物流保險(xiǎn)卻只局限于部分環(huán)節(jié)，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)需要。因此，對(duì)物流保險(xiǎn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析并提出解決方案，對(duì)物流保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要意義。

物流 物流保險(xiǎn) 物流風(fēng)險(xiǎn)

1 物流保險(xiǎn)概念及發(fā)展現(xiàn)狀

物流行業(yè)作為我國(guó)新興的服務(wù)性行業(yè)，其經(jīng)濟(jì)性收益不斷上升。而物流保險(xiǎn)則作為物流行業(yè)的“護(hù)航艦”，在物流行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中起到了極其重要的作用。從廣義來(lái)看，物流保險(xiǎn)是與任何物流活動(dòng)有關(guān)的保險(xiǎn)；從狹義來(lái)看，物流保險(xiǎn)主要是通過(guò)物流公司承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)。隨著物流行業(yè)在國(guó)際與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中不斷發(fā)展，運(yùn)輸量不斷增加，物流的市場(chǎng)地位不斷得到提升，物流需要在基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善的同時(shí)，也對(duì)物流過(guò)程中相關(guān)的保險(xiǎn)提出了新的要求，迫切需要能夠囊括全程，需要更加全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)現(xiàn)代物流活動(dòng)進(jìn)行維護(hù)和保障。

我國(guó)從1998年開(kāi)始引入物流保險(xiǎn)，并對(duì)相關(guān)的物流保險(xiǎn)方案進(jìn)行了設(shè)計(jì)，前期的主要形式是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，因此貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)也被認(rèn)為了是現(xiàn)代物流保險(xiǎn)的雛形，但是這種模式，屬于比較淺層的保險(xiǎn)模式，容易在物流環(huán)節(jié)的銜接點(diǎn)上帶來(lái)責(zé)任歸屬的分歧問(wèn)題，管理極為不便。2004年人保財(cái)險(xiǎn)推出了物流綜合保險(xiǎn)，具體細(xì)化為兩個(gè)方面《物流貨物保險(xiǎn)》和《物流責(zé)任保險(xiǎn)》，為物流行業(yè)的相關(guān)保險(xiǎn)問(wèn)題提供了新的方向。前者主要是貨主(投保人和受益人)角度進(jìn)行的貨物保險(xiǎn)，后者主要是從物流公司的角度進(jìn)行的責(zé)任保險(xiǎn)。這在一定程度上為物流保險(xiǎn)進(jìn)行了責(zé)任細(xì)分，也為現(xiàn)代物流保險(xiǎn)提供了新的發(fā)展方向。但是，由于現(xiàn)代物流過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)各種各樣，體系龐雜，我國(guó)有沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行細(xì)化與監(jiān)管，在管理中又包括了責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、合同高風(fēng)險(xiǎn)、人力資源風(fēng)險(xiǎn)等。因此，有必要對(duì)現(xiàn)行的物流保險(xiǎn)體系進(jìn)行分析，明確各種風(fēng)險(xiǎn)，從而進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，為物流行業(yè)的發(fā)展起到保障作用，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又快又穩(wěn)地發(fā)展。

2 物流保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析

從整個(gè)物流保險(xiǎn)來(lái)看，其風(fēng)險(xiǎn)主要包括主體風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)、政策與法律風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的分析就成了物流保險(xiǎn)的核心內(nèi)容，只有對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入的分析，并作出相應(yīng)的對(duì)策，這樣我國(guó)物流保險(xiǎn)才能有效地保證物流發(fā)展。具體風(fēng)險(xiǎn)如下：

2.1 主體風(fēng)險(xiǎn)

物流保險(xiǎn)中涉及的主體主要有客戶(hù)、物流公司、保險(xiǎn)公司等。由于多個(gè)主體相互關(guān)聯(lián)，形成了一個(gè)關(guān)系網(wǎng)，錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系容易帶來(lái)相關(guān)的責(zé)任推諉問(wèn)題。由于物流恪守“just in time”的原則，必須在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)將產(chǎn)品完好地送達(dá)指定地點(diǎn)，這些按時(shí)、按質(zhì)量的服務(wù)體系成為了今天衡量物流企業(yè)物流水平的重要參考指標(biāo)。如果不能及時(shí)送貨，會(huì)對(duì)企業(yè)的商譽(yù)產(chǎn)生極大的影響。對(duì)外來(lái)說(shuō)，目前物流企業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)是向大客戶(hù)傾斜，由于大客戶(hù)的實(shí)力容易迫使物流公司在談判中處于不利地位，有時(shí)被迫接受苛刻的合同條款，為了搶占市場(chǎng)，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)額，甚至與對(duì)相關(guān)的豁免條款進(jìn)行了解除，使得現(xiàn)代物流公司面臨了較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)相應(yīng)的物流保險(xiǎn)也處于了不利地位，其保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的加大帶來(lái)了物流保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的加大。與此同時(shí)，在實(shí)際物流保險(xiǎn)中，保費(fèi)的不合理設(shè)置，責(zé)任與償付能力不符等情況都容易導(dǎo)致物流保險(xiǎn)公司資不抵債。在物流保險(xiǎn)的相關(guān)人員方面，盡管我國(guó)經(jīng)濟(jì)形式一片向好，但是物流行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)還處于比較低的水準(zhǔn)，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的估計(jì)不足，甚至發(fā)生監(jiān)守自盜、騙保等現(xiàn)象給保險(xiǎn)人帶來(lái)了損失，從而導(dǎo)致整個(gè)物流保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展沒(méi)有相應(yīng)的保障。

2.2 運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)

物流保險(xiǎn)的標(biāo)的為物流運(yùn)輸過(guò)程中的物品。因此，物品的特性直接決定了物流的效率，從而對(duì)物流保險(xiǎn)提出了相應(yīng)的要求。具體來(lái)看主要有以下風(fēng)險(xiǎn)：

物品自身的特性，如：不能受潮、不能撞擊、易燃易爆、易腐蝕都給現(xiàn)代物流配送體系帶來(lái)了挑戰(zhàn)，珍貴文物的運(yùn)輸還容易給不法分子可乘之機(jī)，這些因素都給物流保險(xiǎn)帶來(lái)了較大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在物流中不同的合作伙伴之間由于利益機(jī)制的不均衡，文化觀的沖突容易導(dǎo)致各主體在運(yùn)作中只考慮自己的利益，從而給經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

從運(yùn)輸管理來(lái)看，裝卸作為物流必須的步驟，其頻繁發(fā)生給保險(xiǎn)標(biāo)的物容易帶來(lái)撞擊、磨損；在倉(cāng)儲(chǔ)過(guò)程中，沒(méi)有合適的倉(cāng)庫(kù)，沒(méi)有完善的管理與維護(hù)系統(tǒng)，倉(cāng)庫(kù)的損壞、通風(fēng)等條件容易引起貨物的滅失；包裝過(guò)程中，包裝材料、容器與輔助物使用不當(dāng)也容易造成標(biāo)的物的損壞；配送過(guò)程中，仍然免不了貨物的損壞，但是其最重要的風(fēng)險(xiǎn)還是延遲送達(dá)與傳送路徑錯(cuò)誤，使得貨物錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)。

從管理角度來(lái)看，相關(guān)數(shù)據(jù)是物流保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)時(shí)了解相關(guān)物流信息的重要依靠，一個(gè)賬戶(hù)的問(wèn)題將會(huì)波及其他賬戶(hù)。對(duì)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的依賴(lài)性較強(qiáng)，病毒與黑客問(wèn)題成為了物流保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的主要難題之一，計(jì)算機(jī)的系統(tǒng)故障與商業(yè)秘密泄露成為了物流保險(xiǎn)所面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)之一。

2.3 政策、法律風(fēng)險(xiǎn)

從整個(gè)宏觀角度來(lái)看，我國(guó)目前對(duì)于物流保險(xiǎn)相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與專(zhuān)門(mén)的法律規(guī)定尚不健全?？刹僮餍暂^差，相互之間的協(xié)調(diào)性也不夠完善。隨著物流行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，除了在訂立合同時(shí)對(duì)相關(guān)條款的讓步以外，越來(lái)越多的物流企業(yè)開(kāi)始承擔(dān)危險(xiǎn)品的運(yùn)輸與存儲(chǔ)，當(dāng)然其所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。一旦相關(guān)危險(xiǎn)品發(fā)生事故，物流保險(xiǎn)公司除了在對(duì)貨物承擔(dān)賠償外，還需要對(duì)人身、污染等進(jìn)行補(bǔ)償，加大了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。目前的物流產(chǎn)業(yè)仍然實(shí)行的是條塊分割與多元管理的方式，使得整體功能被切割，不利于相關(guān)的法律監(jiān)管。同時(shí)，由于我國(guó)相關(guān)的物流保險(xiǎn)法規(guī)還不完善，國(guó)家相關(guān)政策如稅收等的變更都會(huì)導(dǎo)致退保等風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致物流保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)上失去競(jìng)爭(zhēng)力，這種風(fēng)險(xiǎn)是不可控的。

3 規(guī)避物流保險(xiǎn)中相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策分析

我國(guó)目前尚未建立一個(gè)有效的物流保險(xiǎn)體系，要使物流保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的作用充分發(fā)揮起來(lái)，規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)物流行業(yè)的發(fā)展，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)：

3.1 完善相關(guān)法規(guī)，對(duì)物流保險(xiǎn)相關(guān)責(zé)任進(jìn)行細(xì)化

分析物流保險(xiǎn)中出現(xiàn)糾紛的主要問(wèn)題之一就是我國(guó)相關(guān)法律的不明確。在參與保險(xiǎn)的過(guò)程中，物流公司與保險(xiǎn)公司對(duì)與發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)以后的責(zé)任沒(méi)有明確，因此對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，管理不嚴(yán)，造成了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，在事故發(fā)生后責(zé)任相互推諉，給投保人帶來(lái)了損失。因此，應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的法規(guī)，在現(xiàn)有《保險(xiǎn)法》中加入與物流相關(guān)的法條。明確相關(guān)主體職責(zé)，建立統(tǒng)一的物流標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范市場(chǎng)。建立物流公司的分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)重點(diǎn)設(shè)備和物品可以依靠相關(guān)的法律和行政手段，實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。

總體來(lái)看，我國(guó)物流保險(xiǎn)是比較分散的，國(guó)外有時(shí)把人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)化后集中于一份保單上。我國(guó)可以在把國(guó)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)與本國(guó)實(shí)際情況結(jié)合的基礎(chǔ)上作出相應(yīng)調(diào)整，可以通過(guò)增加裝前卸后條款、倉(cāng)儲(chǔ)責(zé)任條款等實(shí)現(xiàn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的目的，使得面對(duì)損失時(shí)責(zé)任更加明確，有利于克服物流保險(xiǎn)中存在的一些主要問(wèn)題。

3.2 主體防范，建立信任機(jī)制

物流保險(xiǎn)始終以物流貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)公司與物流企業(yè)之間是必不可少的兩大主體。因此，從保險(xiǎn)公司來(lái)看，保險(xiǎn)公司可以制定一套適合自己的物流管理體系標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)定量與定性的方式，對(duì)物流活動(dòng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)數(shù)據(jù)的形式進(jìn)行表現(xiàn)和分析。把保險(xiǎn)與物流進(jìn)行結(jié)合，使得對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)度更加準(zhǔn)確。不斷修正相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)損失度和發(fā)生概率，并制定相關(guān)應(yīng)急預(yù)案以處理突發(fā)事件。從物流公司的角度來(lái)看，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的信息系統(tǒng)，盡可能在源頭上消除帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的因素，建立風(fēng)險(xiǎn)恢復(fù)系統(tǒng)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制力度。物流保險(xiǎn)的發(fā)展，促進(jìn)了物流企業(yè)與保險(xiǎn)公司的交流。反過(guò)來(lái)要使物流保險(xiǎn)切實(shí)可行地發(fā)揮其作用，雙方必須進(jìn)行溝通。物流企業(yè)可以為保險(xiǎn)公司提供相關(guān)貨物和運(yùn)輸情況的細(xì)節(jié)信息，而保險(xiǎn)公司則可以為物流公司提供專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)分析。從而實(shí)現(xiàn)了企業(yè)與公司間的資源共享，可以最大程度地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 建立預(yù)警機(jī)制，以信息化控制風(fēng)險(xiǎn)

在物流保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理方面，應(yīng)當(dāng)以科學(xué)化、規(guī)范化和制度化為標(biāo)準(zhǔn)。在與保險(xiǎn)相關(guān)的物流標(biāo)的物進(jìn)行結(jié)合的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的信息傳遞和處理路徑，對(duì)物流產(chǎn)品的相關(guān)信息建立檔案，對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，做到有針對(duì)性地防范風(fēng)險(xiǎn)。建立完善的預(yù)警機(jī)制，可以實(shí)現(xiàn)物流流動(dòng)的動(dòng)態(tài)追蹤，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)管理，并及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地把風(fēng)險(xiǎn)控制在源頭，從而防止風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。在實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司也可以根據(jù)相關(guān)信息化管理情況解決保險(xiǎn)公司與物流企業(yè)之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，可以對(duì)騙保等行為進(jìn)行有效控制，同時(shí)通過(guò)預(yù)警機(jī)制可以建立相關(guān)檔案，對(duì)物流企業(yè)進(jìn)行評(píng)級(jí)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)對(duì)承保的范圍進(jìn)行調(diào)整以控制風(fēng)險(xiǎn)。

3.4 開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新

目前的物流保險(xiǎn)形式，主要是通過(guò)第三方物流公司在各個(gè)環(huán)節(jié)的物流情況進(jìn)行保險(xiǎn)，是對(duì)整個(gè)物流流通過(guò)程進(jìn)行了肢解，容易在交割環(huán)節(jié)出現(xiàn)權(quán)責(zé)不明的情況。因此，應(yīng)當(dāng)開(kāi)發(fā)新的物流保險(xiǎn)品種，從更全面的角度制定全面保險(xiǎn)。可以根據(jù)保險(xiǎn)公司情況與相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，考慮在物流保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加附加險(xiǎn)，進(jìn)行交叉組合，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從全局入手，改變單純的推銷(xiāo)模式，采用風(fēng)險(xiǎn)細(xì)化，向目標(biāo)市場(chǎng)提供物流風(fēng)險(xiǎn)解決方案。首先，在主險(xiǎn)不便的情況下增加附加險(xiǎn)險(xiǎn)種，例如對(duì)危險(xiǎn)品可以考慮危險(xiǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、與信用相關(guān)的信用保證保險(xiǎn)等；其次，可以將需要轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)保單進(jìn)行細(xì)化，簡(jiǎn)化了手續(xù)，增加了保障范圍；從保費(fèi)上制定回收計(jì)劃，通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行概算，計(jì)算出保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與損失率來(lái)判斷保費(fèi)的價(jià)格。其標(biāo)準(zhǔn)主要有賠償責(zé)任大小、法律規(guī)定的嚴(yán)格與否、賠償限額等。

3.5 培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化人才

在開(kāi)展物流保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，除了要有具有保險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司以外，還應(yīng)當(dāng)有熟悉保險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，這部分人員應(yīng)當(dāng)具有多角度的專(zhuān)業(yè)背景，開(kāi)闊的思維。只有多樣化的人才才能對(duì)整個(gè)物流流通過(guò)程中產(chǎn)品特性與風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，減低賠率的過(guò)程中，需要有熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、懂得物流運(yùn)作的專(zhuān)業(yè)人才對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和管理。因此可以引進(jìn)各個(gè)層次、各個(gè)專(zhuān)業(yè)的人才，通過(guò)物流講座、培訓(xùn)的方式逐漸壯大物流保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才的隊(duì)伍。

綜上所述，要確保我國(guó)物流保險(xiǎn)業(yè)的有效運(yùn)轉(zhuǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，除了需要有配套的法律制度以外，還需要保險(xiǎn)公司與物流公司相互協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)信息共享。突出專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種，同時(shí)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化的人才。雖然一些風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式目前還難以實(shí)現(xiàn)，但是應(yīng)當(dāng)學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外物流保險(xiǎn)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，形成合力，促進(jìn)我國(guó)物流保險(xiǎn)快速有效地發(fā)展。

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1005-5800(2011)02(b)-135-02