民國時期華南民族地區(qū)鄉(xiāng)村民間借貸的特點分析

陳 崢, 宋永忠

(1．復旦大學 歷史學系，上海，200433； 2.廣西生態(tài)工程職業(yè)技術學院，廣西柳州 545004；3. 廈門大學 歷史系，福建廈門 361005； 4.玉林師范學院，廣西玉林 537000)

民間借貸是一種沒有官方金融機構參與的借貸形式，它主要包括個人之間的借貸及個人向非政府金融機構的借貸。其產(chǎn)生由來已久，近代在我國鄉(xiāng)村仍普遍存在?！叭A南”有廣義和狹義之分，自然地理上的定義指中國南嶺以南地區(qū)，大致包括今廣東、廣西、海南等省區(qū)，也是人類學的分界區(qū)；而根據(jù)現(xiàn)在的行政區(qū)劃，華南則包括今廣東、廣西、海南、香港和澳門五省區(qū)。我國華南民族地區(qū)自然條件較差，民國時期大部分鄉(xiāng)村地區(qū)仍處于小農(nóng)經(jīng)濟時代，一些邊遠民族地區(qū)甚至是刀耕火種，經(jīng)濟、文化和社會發(fā)展相對落后，在這種土壤里滋生的民間借貸，呈現(xiàn)出多方面特點。本文擬對民國時期廣西龍勝、恭城、金秀、灌陽民族地區(qū)鄉(xiāng)村民間借貸的種類及特點進行考察。通過對四縣(自治縣)民間借貸特點的剖析，可以讓我們了解民國時期華南民族地區(qū)民間借貸的基本特點。

一、借貸種類多樣化

(一)實物借貸

實物借貸主要是谷物借貸，在民間借貸體系中占據(jù)最主要地位，借貸者多是因缺糧而走投無路的貧民，債戶一般在每年青黃不接時借入谷物，秋收后償還，利息為50%左右。如龍勝平等鄉(xiāng)等地“地主乘舊谷吃完，新谷未熟的時候，高利放出谷子，3個月中，每100斤谷可生利50斤”[1]69,“高利貸……以谷貸占多。平等村的46戶地主，每戶或多或少都放過高利貸?！盵2]223

由于華南民族地區(qū)商品經(jīng)濟的不發(fā)達，交通的落后，豬肉借貸也很盛行，但多在族內(nèi)流行，屬于友情借貸，具有互助性質(zhì)。據(jù)龐新民的調(diào)查，“瑤人……娶妻借肉者，至被借者有婚娶時，則須如數(shù)償還之?！盵3]11320世紀40年代，樓同茂在滴水、長洞(今屬金秀瑤族自治縣)等地調(diào)查時發(fā)現(xiàn)，“瑤山向無賣肉之屠戶。遇過年過節(jié)之時，由某家先宰一豬，分借于諸鄰戶，日后諸鄰戶過年過節(jié)宰豬時，則先后償還?！盵4]

(二)貨幣借貸

即債戶向債主借入現(xiàn)金，以現(xiàn)金或其它農(nóng)產(chǎn)品償還。貨幣借貸在抗戰(zhàn)前的借貸體系中占有一定地位。抗戰(zhàn)以后，由于通貨膨脹嚴重，債主放貸所得利潤被貨幣貶值吞噬，此種借貸減少。如在灌陽，“貨幣借貸，由于通貨膨脹，于高利貸者很不利，所以抗戰(zhàn)爆發(fā)后差不多就‘絕無僅有’了?！盵5]但此時債主在放貸時多要求債戶以銀元或谷物償還，以避免經(jīng)濟損失。

貨幣借貸的期限較短，一般是農(nóng)忙時借入，秋收后償還，數(shù)目較小，利率一般為20-30%，高者達到100%。如龍勝縣(今龍勝各族自治縣)龍脊村，“解放前14、15年很多人放光洋，每元每年要利錢3角(即30%)或者每元每年要利息5斤?！盵1]113該縣侗族地區(qū)，吳通杰所開的“公益商店”，“放過不少高利錢貸?！诳谷諔?zhàn)爭時期的幾年內(nèi)，每年向成坪、半河、盤坪等屯農(nóng)民借出五千多吊銅元，利息都是百分之百?！盵2]223

(三)預賣作物

據(jù)20世紀50年代的社會歷史調(diào)查，龍勝洋灣“大寨苗族向蘇浩(漢人)借茶油1斤，一年后還了茶子三擔。吳俊田向王純金(漢人)借50斤桐油三年后賣了杉樹43株(及)二擔油的桐山”[1]59?！吧倘嗽诖合姆懦龅囊皇茸拥呢浳?，到秋冬要收三石，或提高貨價，壓低農(nóng)產(chǎn)品的價格，但利潤也在200%以上。”[1]42

(四)畜禽借貸

即債戶向債主借入家畜家禽飼養(yǎng)。民國時期，由于缺乏耕畜，生活貧困，家畜家禽也成為債戶借貸的對象。畜禽借貸主要有牛貸、豬貸、雞鴨貸等形式。債戶借入耕牛是為了維持小農(nóng)生產(chǎn)所需，借入雞鴨等家禽主要是給自己提供肉食品。

牛貸，亦稱耕畜借貸，即缺牛戶向有牛戶借入耕牛飼養(yǎng)，交谷物作為利息，若借的是母牛，所生小牛由雙方共同分配。如龍勝縣，“地主將牛借給貧農(nóng)，或取租或要犢，取租每年500斤谷，要犢的得前4個犢(1牝生犢，前4個歸地主，第5個始歸飼養(yǎng)的貧農(nóng))?！盵1]69

豬貸，亦稱“放豬花”，有借大豬和借小豬兩種，以20斤為界限。債戶從債主借入豬飼養(yǎng)，待豬長大后與債主按一定比例分配。如龍勝龍脊村債主“放母豬給別人養(yǎng)，每次生小豬后2個月由豬主選1只”[1]113。由于豬貸可以獲得較好收益，一些鄉(xiāng)村富戶很熱衷此業(yè)，如龍勝有一富戶一年“放出給人養(yǎng)的小豬竟有五、六十只之多”[1]59。

雞鴨貸，亦稱雞浪、鴨浪，即債戶借入小雞小鴨飼養(yǎng)，待其長大后與債主分配。由于雞鴨飼養(yǎng)成本較低，雞鴨貸在鄉(xiāng)村非常普遍。據(jù)調(diào)查，龍勝龍脊村“每一家比較貧窮的人都借鴨養(yǎng)。普通是放小鴨3只長到1斤多(但不超過1斤半)，鴨主分得1只。如放小鴨4只，長到2斤左右鴨主分得1只”[1]114。 雞鴨本來是價值較低的家禽，但大部分人們?nèi)耘f買不起而不得不借貸，這在我國其他地區(qū)是少見的，由此可以看出當時華南民族地區(qū)鄉(xiāng)村經(jīng)濟的貧窮程度。

(五)賒店帳

亦稱賒借，是指債戶向商店賒購物品，按規(guī)定的日期以現(xiàn)金或農(nóng)作物還債的借貸方式。如在大瑤山地區(qū)(今金秀瑤族自治縣)，漢族商人在瑤族地區(qū)廣設油榨作坊，向瑤民高價賒銷商品，要求瑤民以桐子按低價償還，“一匹寬一尺二寸，長七尺的土布，折算桐子三百斤?！盵6]281

上述諸種借貸方式，若按照利息高低，則可分為無息借貸、低利借貸與高利貸。我國華南民族地區(qū)有聚族而居的傳統(tǒng)，親鄰房族之間的借貸多屬友情借貸，利息較低甚至是無息借貸。但非親非友之間的借貸，大多屬于高利貸。如按借貸性質(zhì)和借貸條件來劃分，上述借貸方式則又可分為信用借貸和抵押借貸兩種。信用借貸是指不需要抵押品和保證人的借貸；抵押借貸是指以動產(chǎn)、不動產(chǎn)乃至人口等作抵押的借貸。

二、利率高昂

近代前，民族地區(qū)基本上是小農(nóng)經(jīng)濟占絕對優(yōu)勢地位的社會，社會結構極其穩(wěn)定，無息或低息的友情借貸在相當范圍內(nèi)存在，高利貸利率亦長期比較固定。如大瑤山坳瑤，“在清時高利貸一般要收二分利息的，那時二分利率是很普遍和固定的。”[7]157進入近代以后特別是民國以后，從整體上來說，我國華南民族地區(qū)無息借貸依然存在，但借貸利率逐漸上升，高利貸占據(jù)了主要地位。20世紀20年代，有學者在調(diào)查時將瑤族地區(qū)高利貸利率與廣州作了對比：“在聽慣了周息三厘，年息六厘的銀行中人，……在別的地方，利息稍稍重些，便很易惹起人們的彈擊，在瑤山卻一點不要緊。他們利息薄中，絕對不能找出一個厘字。最廉的三分息，平常四分息，緊急時五分或六分息。借谷一律加五償還。”[8]民國后期，灌陽縣“借他人一百斤谷子，秋收時，本利一并還三百斤，也有多至四百斤的?！灿鞋F(xiàn)在借一擔番薯，將來還一擔稻子的……已經(jīng)普遍于整個灌陽了”[5]。

應該指出的是，我國華南民族地區(qū)的高利貸除了利息較高外，債戶還須承受一定的額外負擔，這主要有兩個方面，一是指債戶為了獲得貸款，除支付利息外，還須花費一筆額外支出為債主從事無償勞動；二是指債主在放貸時常以不正當手段獲利。如龍勝坳頭苗族地區(qū)，債戶向苗族地主陽光德借債時，陽光德“一定得叫他幫劈柴火清豬欄糞溺。有時借一點東西，要為他搞半天工作”。陽再福向陽光德借谷800斤谷子，陽光德在谷中“放些泥漿進去才稱，壞谷經(jīng)稱頭用斗量，這樣800斤谷實得700斤谷”[1]159，這種額外支出，加重了債戶的負擔。

三、借貸普遍，主要用于消費

民國時期華南民族地區(qū)的經(jīng)濟比較落后，生產(chǎn)力不發(fā)達，人們在缺乏資金和糧食特別是天災人禍或婚喪喜慶時，不得不求助于借貸，債戶主要是家庭貧困的中下層農(nóng)戶。據(jù)20世紀50年代的社會歷史調(diào)查，恭城三江石口村等地，瑤民有70-80%因糧食不足，靠借高利貸維持生活[6]286。大瑤山盤瑤，“幾乎任何一家都必須向親友告貸?！盵7]158龍勝東昇村，苗族地主陽光德依靠放高利貸而發(fā)家，“全屯80多戶，只有7戶與他無債務關系，其他的都是他的債戶?！盵1]160在龍勝侗族居住區(qū)，“高利貸，多是地主、富農(nóng)和商人放貸的，小土地出租者有時也放高利貸，借者多是貧苦農(nóng)民或因生活困難或遇天災人禍而告貸。”[2]223在灌陽，“一般農(nóng)民徹底貧窮，只祈求借貸過日子?！盵5]

借貸的消費用途主要是指債戶借貸用在衣食雜用、婚喪應酬、醫(yī)藥等非生產(chǎn)方面。民國時期，我國華南各民族借貸用于消費用途占最主要地位。借貸大部分用于衣食方面，這從谷物借貸在民間借貸的體系中占有重要地位可以看出。

與其他地區(qū)相比較，華南民族地區(qū)鄉(xiāng)村家庭更崇尚宗族與祖先崇拜，維護小農(nóng)家庭穩(wěn)定性的成本絕大部分體現(xiàn)為婚禮喪俗費用的支付和參加宗族活動。他們追求的這種炫耀性消費，其目的是引起鄉(xiāng)村和家族中其他鄉(xiāng)民的企羨或?qū)Α肮庾谝妗崩硐氲膶崿F(xiàn)以及對家族面子的追求等。民國時期華南民族地區(qū)富裕戶較少，但鄉(xiāng)民對婚喪應酬卻十分重視，很多人為此不得不借貸。如大瑤山盤瑤“本族系內(nèi)部日常所發(fā)生的借貸關系，以婚姻和喪葬的費用為最多，特別是前者”[7]158。龍勝苗族地區(qū)，“有的男的為娶一個老婆要給別人先幫幾年長工或者為娶一個老婆欠下的賬好幾年還不完?！盵1]149鄉(xiāng)民借貸用于宗族活動的情況主要是參加集體應酬，各村寨在舉辦各種宗族活動時，耗資巨大，開支由所有鄉(xiāng)民分擔，一些貧民不得不借貸以保證活動的進行。這種集體形式的宗族活動，是在族權、神權或其所居住的村寨宗族力量的強大壓力下，由頭人、族老或有勢力的鄉(xiāng)紳組織，每家農(nóng)戶都必須參加的集體活動，他們相信這種活動能給自己帶來好運，能保護自己的生命安全，能使自己在生產(chǎn)時風調(diào)雨順，得到一個好收成。

另外，鄉(xiāng)民借貸用于醫(yī)療方面的情況也很常見。由于文化的落后，大部分鄉(xiāng)民借貸不是去尋醫(yī)求藥，而是尋求神靈，這樣做既耗費了錢財，又對病情治療無益，有些鄉(xiāng)民甚至為之債臺高筑。如恭城縣(今恭城瑤族自治縣)三江鄉(xiāng)“石口村盆則勝，由于家父、母、妻均生病，請師公，道士，請神下藥，而賣了2畝田，一條黃牛，還借了五元(銀幣)債，結果父、母、妻還是死了”[9]296。

總而言之，華南民族地區(qū)鄉(xiāng)民負債用于消費方面的數(shù)額遠超過生產(chǎn)方面，而且即使是在消費方面，他們的借貸主要是為了食用和婚喪等應急性消費，這就說明了他們的消費結構是非常單一的，這種單一的消費結構反映了他們經(jīng)濟的極度貧窮。從借債目的看，其借債也主要是用于維持基本的生存需要和生活陋習的支出及保持小農(nóng)經(jīng)濟再生產(chǎn)的進行。因此，可以說，華南民族地區(qū)的鄉(xiāng)村借貸主要是消費性和維持性的借貸，這種借貸是經(jīng)濟極度貧困制約的結果，是一種經(jīng)濟落后環(huán)境下的借貸。

四、期限短，負擔重

在華南民族地區(qū)，一般的生產(chǎn)生活借貸，多是春借秋還，期限不過半年，屬于短期借貸。農(nóng)戶家庭因購買日用品而發(fā)生的零碎挪借，一般是隨借隨還，期限更短。由于利息高昂，一些小商販借貸資金，購入貨物，趁趕圩時賣出，得利后就立即償還，亦是短期借貸。

短期借貸以生活用途為主，生產(chǎn)用途為輔，反映在借貸期限上，短期借貸也就成為借貸的主要方式?！巴ǔ檗r(nóng)事工作而行告貸者，概系短期借款。春借秋還，秋借春還，鮮有延至經(jīng)年或三數(shù)年者?！盵10]75龍勝龍脊壯族居住區(qū)，借貸除了按年、月計息外，還有一種按日計息的方式，利息非常高，“一般是以十日為期，用九歸十的辦法(即債主借出九塊光洋，滿了十日，債務人須還十元)來計算，日利的利率比年利的利率高得多，只有賭輸了錢的家庭或急需銀錢的人才借日利”[11]80。

這種按日計息的借貸在其他民族地區(qū)也非常普遍，借入這種高利貸的債戶，以商人和賭徒為主。如臨桂縣柳厄鄉(xiāng)，據(jù)解放后的社會歷史調(diào)查，解放前債戶“借一元錢，一圩期后(三天一圩)要還二元”[9]238。三江縣(今三江侗族自治縣)和平鄉(xiāng)，商人“借錢放排，以排賣出為期，時間大約二十天或一個月不定，利息也是三分”[2]51-52。環(huán)江縣(今環(huán)江毛南族自治縣)下南鄉(xiāng)的高利貸者，趁輸光了錢的人急于扳本，規(guī)定借10元還14元，10天為期，將人拖入陷阱[12](79)。

短期借貸對債戶頗為不利，這主要表現(xiàn)在三個方面，一是在此期限內(nèi)，債戶若難以籌集到足夠的資金或?qū)嵨飪斶€，就有失去抵押品或遭受復利剝削之虞，借新債還舊債也就成為常有之事；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長，短期借貸不利于農(nóng)業(yè)技術的改進和生產(chǎn)力的提高；三是借貸的期限越短，利率就越高，一般來說，長期借款只有經(jīng)濟信用較佳者才可以享受。多數(shù)貧困債戶沒有抵押物，只能承受重利剝削去借短期小款。

借貸期限短的主要原因是借貸者的經(jīng)濟條件日趨惡劣和借貸的急需程度迫切，近代以后，華南民族地區(qū)經(jīng)濟的衰落，許多農(nóng)民失去了土地和耕牛，由自耕農(nóng)變?yōu)榈柁r(nóng)，這不僅失去了生活上的依靠，也失去了抵押的條件，故很難得到長期借款。另一方面，借貸大部分是以每年的青黃不接時為最多，此時也是農(nóng)家生活最緊張的時期，高利貸者乘機提高利率，秋收以后，農(nóng)民生活上稍有寬裕之際，高利貸者考慮到若及時不催還債務，日后則難以要回。借貸期限短，一方面加重了貧困農(nóng)民負擔，另一方面也體現(xiàn)了借貸關系中帶有濃厚的小農(nóng)經(jīng)濟性質(zhì)。

五、借貸法則：擔保

如上所言，民間借貸可分為信用借貸和抵押借貸，信用借貸無須擔保，其擔保是憑借債主的勢力和債戶的個人信用來實現(xiàn)的，這種借貸主要是親友或借方經(jīng)濟信用佳者，如非親故或佃農(nóng)雇農(nóng)，則極難借到。一般的借貸多屬抵押借貸，債戶須提供物品作為擔保。擔保亦有兩種，一是實物擔保，一是人身擔保。

實物擔保，是指債戶以物品作為抵押向他人借貸。可分為兩種，一種是抵押，如預賣作物等；另一種是質(zhì)押，如典當。債戶在借貸時，大部分債主在要求債戶提供擔保物的同時，還須提供擔保人或有中人。如灌陽的債戶在借貸時“還有一個非常重要的條件，自己需有一定的田地，具有這些資格的，才可借得一些過生活。……借據(jù)上更要寫明‘以×××作押’”[5]。龍勝侗族地區(qū)“借高利貸一般需以牛只、房屋和土地等位抵押品，借者要請中人為憑，立約雙方簽名蓋章為證”[2]223。龍勝龍脊壯族借銅錢，“至于要不要擔保人，寫不寫契約，是由債主認為借債人是否老實而定，要抵押品的同時要有擔保人，以免變卦無人作證，作抵押品種類有田地，山場，牛只，豬和房屋等?！梅课葑鞯盅旱妮^少，只有窮困到極點，一無所有時，才用房屋作抵押?！盵11]80債戶在期滿還不起債時，債主為了避免經(jīng)濟損失，債主就會扣下債戶的抵押品。如在灌陽瑤族居住區(qū)，一戶瑤民借了高利貸到期還不起，“連鼎鍋耙鍋都被拿走了?！盵9]52

人身抵押，亦可分為兩種情況，一種是由擔保人或類似于擔保人的口承人(即口頭答應提供擔保)提供擔保，他們在借貸人不能履行契約的情況下，負有替代履行或承擔違約責任的義務；一種是債戶以自己或家人為債主提供勞役或做奴婢等方式作抵押來向債主借貸。若按借貸本利償還方式的不同，人身擔保有兩種情況:

第一種是做工抵押，即債戶向債主借入錢糧，以做工的方式償還利息，債戶在向債主借入錢糧時，不規(guī)定利息，而以勞役抵償利息，這種形式的借貸是臨時性質(zhì)的，債戶所借的數(shù)額也較少，一般來說，債戶借銀一元，其利息是每月替?zhèn)髯龉ひ惶臁?/p>

第二種是以做工的方式償還本利。債戶在向債主借貸的時候，要寫好借據(jù)，借據(jù)上訂明了借貸期限，倘逾期不能償本還利，自己或兒女就須到債主家里服役，以勞役來償還本利。一般來說，借銀20元，成人須做3年以上的工才能償還清本利；如果是年幼的兒女去服勞役，要10年工作才能還清，但債戶兒女的工作只是抵償利息，如到期不贖，債主可將其出賣，女的將其出嫁或代為婚配，得到聘金以抵償本金，而且，債戶兒女所生子女仍是債主家的奴仆。這種人身抵押借貸，多是土地較多的地主放貸，因為他們對勞力的需求較為強烈。債戶多是用于不正當途徑，如恭城縣“典鬻子女，……間亦有之，不過賭錢吹煙無賴之男子耳”[13]。

六、高利貸危及民族關系

近代時期，我國華南民族地區(qū)各民族之間時有摩擦，造成這種格局，除政府的政策不當外，亦與經(jīng)濟有關，其中高利貸是導致民族關系緊張的一個重要原因。當時經(jīng)濟較為落后的瑤、苗、侗等族向經(jīng)濟相對發(fā)達的漢、壯等族富裕戶借貸的現(xiàn)象十分普遍，債主借此欺壓債戶。在高利貸和其它方式的掠奪下，債戶無法認識到造成這種局面的根源，在他們看來，剝削他們的是漢壯族商人、地主、富農(nóng)等，進而歸因于漢、壯等民族。因此，高利貸的猖獗及高利貸給經(jīng)濟落后民族造成的嚴重危害，不但導致了他們經(jīng)濟的更加貧困，從而危及民族關系。

民國22年(1933)，廣西興安、全縣(今全州縣)、灌陽、龍勝等縣瑤民不堪統(tǒng)治者的橫征暴斂和生活的困苦而發(fā)動了起義，統(tǒng)治者在鎮(zhèn)壓了這次起義后，有人認識到了高利貸是導致瑤民暴動的根源之一：“瑤民既受高利貸之剝削，復受惡勢力及當?shù)赝亮又畨浩?，又因知識薄弱，不知訴諸法庭，頑悍者固知反抗，但大多愚笨者惟有吞聲隱氣而已。因政治之關系，更是促進瑤民思叛之思想矣?！盵14]

近人劉錫蕃在調(diào)查時也發(fā)現(xiàn)了這一問題，他在著作中寫道：“況蠻人一遇不幸，即須舉債于人。債之利率，尤其苛重無比——最輕者，為四分五分六分——有時或加三加四——前者不兩年而利倍，后者不一年而利倍。百業(yè)之利，惟農(nóng)為做薄。蠻人所務惟農(nóng)，故債務稍重，則其經(jīng)濟生命之神經(jīng)系，即握于他人之手！由其本身甚而至其子孫，皆受繼續(xù)不斷之壓榨！……故蠻人生活之途，簡直與苗山之道路無異——無論打從何條路走，皆為險惡之極！蠻區(qū)亂源，每由此起！今后政府若不積極為之計，則禍機一發(fā)，必有不可思議之一日。此誠為當務之急，國人所不可須臾忽視者也！”[15]243

劉賓一和劉錫蕃的調(diào)查在此將民族之間的借貸與民族關系聯(lián)系起來，他們看到了經(jīng)濟較為發(fā)達民族通過高利貸對經(jīng)濟相對落后民族進行的掠奪導致了民族沖突或引發(fā)嚴重社會問題，影響社會穩(wěn)定，這種現(xiàn)象確實值得統(tǒng)治者深思。這也從另一個側面讓我們了解到了造成當時民族關系緊張的原因。

綜上所述，民國時期我國華南民族地區(qū)民間借貸所表現(xiàn)出來的上述特點，深刻地反映著此時期大多數(shù)鄉(xiāng)村家庭處于極度貧困的狀態(tài)，同時也表明鄉(xiāng)村民間金融衰敗與危機的嚴重程度。因此，分析和探究民族地區(qū)民間借貸的特點，為我們認識當時的經(jīng)濟和社會提供了新的視角，對我們研究民國時期我國華南民族地區(qū)的鄉(xiāng)村金融史和經(jīng)濟史，具有一定的理論意義和現(xiàn)實意義。

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