常德市煙草種植貸款調查報告

摘 要：本次調研主要地域為常德市的三個縣，石門縣、桃源縣及臨澧縣，通過對這三個縣煙農種植及融資情況的調研了解煙農在煙草種植周期中對資金的需求狀況作為制定相應的貸款策略及開發(fā)相應的貸款產品的參考，為郵政儲蓄銀行常德分行開辦煙農貸款提供數(shù)據(jù)支持。

關鍵詞：煙農；貸款；煙草公司；政策；種植

為更好地服務“三農”，支持社會主義新農村建設，提高郵政儲蓄銀行的資金盈利能力，郵政儲蓄銀行常德市分行在2008年、2009年對本地煙草種植業(yè)進行調研的基礎上，于8月13日-8月17日又對本市煙草種植主管部門以及三個產煙縣進行了實地調研，先后與市縣兩級煙辦（煙草公司）負責人、臨澧縣、桃源縣和石門縣的煙農進行了訪談，積極爭取發(fā)放煙農小額貸款，現(xiàn)相關情況如下：

一、常德市煙草行業(yè)概況

（一）總體情況

根據(jù)調查，常德市適宜種植煙草的面積達60萬畝，石門、桃源、臨澧3個產煙縣被定為國家煙葉生產基地縣，近年全市煙草種植布局已基本穩(wěn)定，生產水平明顯提高，中上等煙葉達80%以上，配套設施基本到位，并且煙草公司還在加大投入。

2010年，常德市煙草種植涉及三個縣，分別是石門縣、桃源縣和臨澧縣，全市煙草種植面積約4.8萬畝（由于國家對煙草種植面積實行總體控制，導致今年種植面積較去年下降較大，經過向市煙辦負責人了解，今后數(shù)年我市還將會大面積擴產，其中2011年種植面積會在2010年基礎上增加50%以上），收購計劃為12萬擔，全市共有煙農4750余戶，由金融機構提供的煙農貸款共計3700萬元，目前在我市提供煙農貸款的金融機構分別為農村信用社和農業(yè)銀行，煙農貸款總體資產質量較好，明年由于全市煙草種植面積的大幅增加，煙農貸款金額也將顯著增長。

（二）發(fā)展前景

2011年，據(jù)國家十二五計劃的的要求，省煙草公司將會對常德煙草行業(yè)逐年增加采購指標，常德市政府也將出臺相應的支持政策，促進常德煙草種植行業(yè)的發(fā)展，具體舉措為：

1、常德市政府將逐年增加煙草種植面積，令產量達到25萬擔，在2010年產量的基礎上翻一番以上。

2、逐年增加煙農補帖和災害補償額度。

3、對煙草種植大戶進行拆分以及對煙草種植小戶進行整合，以增加煙農收益降低風險。由于煙農大戶（一般數(shù)百畝）需要雇工，導致人工成本較高，同時，煙草種植管理較精細，管理不到位將導致煙草等級降低。

4、改變單戶育苗方式，促進集中育苗，對育苗種植承包商（一般為農科站所，每戶能提供萬畝煙苗）給予每畝25元補貼，以提高煙苗品質，降低煙農購苗成本。

5、對農機服務隊增加補貼，在國家農機補貼25%-35%的基礎上再補貼剩余購機成本的50%，降低煙農成本，進一步提高煙農收益。

二、各縣具體情況

（一）2010年，臨澧縣煙葉種植涉及6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，分布在文家鄉(xiāng)、陳二鄉(xiāng)、柏枝鄉(xiāng)、佘市鎮(zhèn)、四新崗鎮(zhèn)、太浮鎮(zhèn)，共56個村，煙草種植面積1.4萬畝，煙農戶數(shù)為1400余戶，金融機構提供的煙農種植貸款有800萬元。

（二）2010年，桃源縣煙葉種植涉及6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本分布于九溪、牛車河、盤塘、太平橋、鐘家鋪等地，煙草種植面積1.1萬畝，煙農戶數(shù)為950余戶，金融機構提供的煙農種植貸款有1200萬元。

（三）2010年，石門縣煙葉種植涉及15個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本分布于南鎮(zhèn)，壺瓶山，所街，幺市，雁池，羅坪，太平，子良，維新，三圣，新鋪，白云，皂市，蒙泉，夾山等地，煙葉種植面積2.3萬畝，煙農戶數(shù)為2400余戶左右，金融機構提供的煙農種植貸款有1700萬元。

三、煙草種植周期及收購

（一）煙草種植周期概述

每年各縣的煙草種植面積和煙農名單于11月份下旬確定，12月份育苗，3月份移栽，此時為資金需求時間，資金投向為煙苗、地膜、農藥、肥料等，以上物資現(xiàn)由煙草公司統(tǒng)購統(tǒng)銷，據(jù)了解，下階段煙草公司將放開農資統(tǒng)購統(tǒng)銷方式，只提供種植要領和肥料配方，到5月份時開始從下至上掰煙葉至7月份結束，考慮到氣溫原因，8月底開秤收購，10月份收購結束，估計11月份左右收購資金就會到位；由于石門縣為山區(qū)縣，因氣溫等原因，整個種植周期較其他地方晚約1個月至1個半月。

（二）具體種植過程

每年2月份，煙農開始耕整田地，然后開始施肥移栽，水田每畝煙苗1100株左右，旱地每畝種煙苗1200株左右，按照生產標準，要保證每株生長葉數(shù)在18片至21片，因為此區(qū)間煙草的質量為最佳，從5月份開始進行煙葉的收割及烘烤，煙葉是分步驟進行收割，從下至上，邊收割邊烘烤，烘烤完畢后，煙農將煙葉分等級歸類并分級扎把，一般煙農的烘烤次數(shù)在8次左右，至7月底，煙葉可以全部收割及烘烤完成。

煙葉共分為43個等級，由于石門縣煙草種植集中在海拔600-1000米的山區(qū)，晝夜溫差大，日照時間長，其條件得天獨厚，適宜煙草生長，因此其煙葉等級較平原地區(qū)的臨澧縣和桃源縣的煙葉等級要高。

（三）收購

考慮到氣溫原因，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的煙辦一般在8月末開始收購煙葉，收購時間為2個月，一般10月份結束，石門縣與其他地區(qū)相比，大約有1個月至1個半月的時間滯后。在收購資金的支付方式上，臨澧縣采取轉賬方式直接發(fā)放至煙農的銀行賬戶；桃源縣采取銀行代發(fā)方式，由銀行將煙農所欠銀行貸款本息扣收后，將剩余資金發(fā)放至煙農的銀行賬戶；石門縣則由于煙農都在偏遠山區(qū)，絕大部分離金融機構網點較遠，故采取在收煙葉時直接支付現(xiàn)金的方式支付煙葉款。

煙葉的正價收購款在煙草公司收購以后就可以到位，而煙葉的補貼款（占總煙葉款的15%至20%）在12月底至來年的1月份到位。

（四）其他

丘陵地區(qū)煙農在煙葉收割完成后大部分還要補種一季晚稻或其他經濟作物（山區(qū)由于收割時間較遲則沒有種其他經濟作物），在11月份收割，每畝收入900多元，成本約為400元左右（因為是煙田，肥份比較足，不需要施肥，所以成本較低），利潤在500元左右。

四、常德煙草種植行業(yè)成本利潤分析

（一）煙草種植收入分析

根據(jù)2009年與2010年的數(shù)據(jù)分析，常德市煙農的每畝產量可達到260斤至400斤（因種植技術的水平不同，會產生一定產量差異），其銷售收入由兩部分組成，即銷售價=正價+補助價；煙草分43個等級，按級計價，特級煙的單價在12元/斤，最差僅1.2元/斤，綜合分析看，全市的煙葉收購平均價在8.6元/斤，平均畝產在300斤/畝左右。

煙草種植每畝收入=300*8.6=2580元

（二）煙草種植成本分析

根據(jù)種植面積的不同，按照小戶和大戶分別計算：

1、小戶種植成本：756元（因小戶使用的是自留地，沒有土地租賃成本，且人工費用未計入成本）

煙苗：每畝36元；每畝6盤，每盤6元，種植株數(shù)在1100—1200株左右。

基肥：每畝210元；每畝150斤，每斤價格1.4元。

追肥：每畝96元；每畝60斤，每斤價格1.6元。

鉀肥：每畝64元；每畝40斤，每斤價格1.6元。

烘烤用煤：每畝240元；每畝600斤，煤價為每噸800元。

地膜：每畝80元。

農藥：每畝30元。

2、種植大戶成本：1941元

在小戶種植成本上增加：（1）土地租賃費用，每畝250元至300元；（2）石門縣和臨澧縣基本為小戶，僅桃源縣大戶較多，采取的是承包方式，具體成本為：翻地、起壟每畝60元；扎把、運輸和烤制人工每畝200元；煙田維護費用每畝650元。

（三）煙草種植收益分析

煙草種植每畝收益：

小戶：2580元-756元=1824元

大戶：2580元-1941元=639元

五、煙農貸款市場競爭分析

經調查，常德市煙農貸款的金融服務機構為各縣的農村信用社和農業(yè)銀行，但在產品、服務等方面各有不同。

農業(yè)銀行的優(yōu)勢為貸款利率較低，操作靈活，但是農業(yè)銀行農村網點太少，業(yè)務在辦理初期也較為復雜，煙農有意見，影響了業(yè)務發(fā)展。

農村信用社的優(yōu)勢為網點和人員多，與煙草公司合作多年，相關經驗豐富，利率較為靈活，但其弱點為服務態(tài)度較差、效率較低，在社會上有一定的負面影響。

利率情況如下：

通過對往年的數(shù)據(jù)進行測算，一般煙農每畝的貸款金額為800元左右，大約90%的煙農有貸款要求，根據(jù)現(xiàn)有的實際情況，常德市2010年煙農貸款總規(guī)模達到約3700萬元，其中石門縣為1700萬元，桃源縣為1200萬元，臨澧縣為800萬元；據(jù)了解，常德市2011年的煙農貸款規(guī)模將由于全市煙草種植面積的大規(guī)模增加而會出現(xiàn)較大增長，同時，根據(jù)常德市煙草種植行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，煙農貸款規(guī)模將在未來數(shù)年都會有較快增長。

六、開辦煙農小額貸款的有利因素

（一）開辦煙農小額貸款，是實現(xiàn)零售業(yè)務批發(fā)做，節(jié)約調查和管理成本的重要嘗試

煙農小額貸款在煙草種植行業(yè)可以實現(xiàn)零售業(yè)務批發(fā)做，是一個很好的行業(yè)開發(fā)范例。每年煙草公司將提供種煙農戶的詳細花名冊，落實到戶，銀行對自愿組成聯(lián)保小組的煙農進行統(tǒng)一調查，統(tǒng)一授信，并在煙葉銷售后統(tǒng)一收回貸款，其貸款流程不僅大大地節(jié)約我行的貸前調查成本，并且貸后管理的成本也很低。

（二）開辦煙農小額貸款，是加強行業(yè)營銷、拓寬客戶渠道的具體行動

開辦煙農小額貸款，在原產品的基礎上開發(fā)出適合廣大煙農的小額貸款產品，在有效地滿足廣大煙農資金需求、拓展客戶渠道的同時，也為其它行業(yè)營銷和產品開發(fā)奠定了堅實的基礎。

七、煙農小額貸款風險分析

（一）種植技術風險

煙農種植技術不到位將嚴重影響煙葉的產量和品質，為規(guī)避煙農的種植技術風險，目前煙草公司對煙農已實行一條龍服務，從煙葉種植技術指導到銷售，全由煙草公司負責，技術人員駐村駐戶指導，加上煙農普遍具備多年的種植經驗，技術成熟，風險相對較低。

（二）市場風險

煙葉收購目前國家實行專賣制度，煙葉稅收也是地方政府的重要收入之一，煙農與政府每年都簽訂了煙草種植和煙葉收購的合同，煙葉銷售均由各縣煙草公司按照年初定的種植計劃及合同收購統(tǒng)一收購和銷售，收購價格明確，市場風險較小。

（三）貸款收回風險

煙葉收購的收入遠遠大于貸款金額，收入還貸比在30%左右，為規(guī)避貸款回收風險，我行將盡量爭取與煙草公司達成協(xié)議，采取煙草收購資金代發(fā)方式規(guī)避風險；另外可結合農村信用社和農業(yè)銀行的成功做法，在與煙農簽訂借款合同后，再由村長（村支書）進行擔保，雙管齊下后，一般在煙葉收購后即可收回我行貸款。

從以往情況看，在桃源縣曾出現(xiàn)過兩例因客戶不按合同還貸而產生的風險：一例是2008年，一個合作小組中的三戶煙農在貸到2萬多元后并未按合同要求種植煙草而種植了棉花，造成了貸款逾期，但這筆貸款最后還是由鄉(xiāng)政府進行了償還；另一例是2009年，一戶煙農在收割煙葉后并未按要求供貨給當?shù)責煵莨荆阶园褵熑~賣給了煙販，造成了貸款逾期，由于此種行為影響了當?shù)囟愂?，因此是各級政府管理部門和煙草公司嚴厲打擊的對象，目前發(fā)放貸款的當?shù)剞r村信用社正在聯(lián)合相關部門進行催收，估計不會造成貸款損失。歷年來，發(fā)生的煙農貸款主觀違約現(xiàn)象比較少見而且金額較小，此種風險屬于低概率事件。

（四）自然災害風險

自然災害，是在煙葉種植中可能遇到的水災、冰災、旱災、病災和雹災等災害，可能嚴重影響煙葉收成，甚至顆粒無收，是煙草種植行業(yè)最大的風險。

根據(jù)《常德市煙葉生產風險專項資金管理辦法》，政府將對在煙葉生產過程中因遭受自然災害而導致的煙葉全損或部分損失給予補貼，煙葉生產災減損失分為三個檔次：部分受災（損失30%-50%）、嚴重受災(損失50%-80%)、絕收（損失80%以上）；補貼標準為：部分受災補貼100元/畝，嚴重受災補貼200元/畝，絕收補貼400元/畝。為此，常德市政府將籌集煙葉生產風險專項資金200萬元，其中防雹增雨設施補貼50萬元，賑災補損150萬元。

從實際執(zhí)行情況看：臨澧縣災害補償屬于完全由煙草公司補貼的方式，在遇到災害時，全損補貼最大為500元/畝左右；桃源縣災害補償屬于風險基金的形式，煙農每畝交10元，由政府出10元，煙草公司出20元，組織災害補償基金，補償受災煙農，據(jù)以往情況，全損補償基本上可以達到400元/畝左右；石門縣災害補償也屬于煙草公司補貼方式，在遇到災害時全損補貼最大為400元/畝左右。補貼金額基本能覆蓋煙農投入的，除人工以外的成本，減少了煙農損失，降低了貸款風險。