淺議機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)

摘 要：機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)是保險(xiǎn)車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償；根據(jù)新修訂的《保險(xiǎn)法》第六十五條的相關(guān)規(guī)定，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者在一定的條件下對(duì)第三人享有直接請(qǐng)求權(quán)，這是對(duì)合同相對(duì)性的一種突破。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)法 機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)

作者簡(jiǎn)介：陳秋華，廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué)2009級(jí)國(guó)際法專業(yè)研究生（國(guó)際商法方向）

[中圖分類號(hào)]：D9[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]：A [文章編號(hào)]：1002-2139(2010)-20-0189-01

引言

在各類保險(xiǎn)中，責(zé)任保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的時(shí)間比較晚。在當(dāng)下我國(guó)汽車數(shù)量猛增的情況下，發(fā)展機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度對(duì)建設(shè)我國(guó)保險(xiǎn)法律制度具有重大的意義。而對(duì)于該制度相關(guān)的基本理論問題的明確，則成為完善我國(guó)第三者責(zé)任險(xiǎn)制度的關(guān)鍵。

一、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的概念

機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同作為責(zé)任保險(xiǎn)合同的一種，主要是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人對(duì)于超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）各分項(xiàng)賠償限額以上的部分，按照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。據(jù)此，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的內(nèi)容主要為：

第一，保險(xiǎn)的標(biāo)的是一種賠償責(zé)任，并不是具體的財(cái)產(chǎn)（包括動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)），也不是人身。

第二，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的賠償責(zé)任，必須是被保險(xiǎn)人對(duì)于第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，這個(gè)第三者是指被保險(xiǎn)人以外的任何人。

第三，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的賠償責(zé)任，必須是依法承擔(dān)的賠償責(zé)任，而不是其他任意產(chǎn)生的賠償責(zé)任，包括人身傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀。

二、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍

（一）“第三者”的范圍

按照通常的理解和國(guó)際通行的保險(xiǎn)理念，機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)中的第三者，是指訂立保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人即保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人(包括被保險(xiǎn)車輛內(nèi)的人員)以外所有的人。在法律尚未對(duì)第三者的范圍作出界定之前，當(dāng)事人可以在合同中對(duì)其進(jìn)行約定，但是這一約定不應(yīng)違反法律的基本原則和精神，以及其他相關(guān)法律的規(guī)定。

（二）保險(xiǎn)責(zé)任的范圍

我國(guó)《保險(xiǎn)法》并未對(duì)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍做出明確規(guī)定，在實(shí)踐中同樣把該問題的解決交給了保險(xiǎn)合同的約定。而在各大保險(xiǎn)公司提供的第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同格式條款中，一般都是從消極的角度去規(guī)定保險(xiǎn)人的責(zé)任。通常情況下，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款一般還規(guī)定下列情況造成的損害，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任：1.戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工；2.核風(fēng)險(xiǎn)；3.被保險(xiǎn)人的故意行為；4.被保險(xiǎn)人的家屬、雇員的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失；5.被保險(xiǎn)人所有、占有、使用或租賃的財(cái)產(chǎn)，或由被保險(xiǎn)人照顧、看管或控制的財(cái)產(chǎn)損失；6.被保險(xiǎn)人的合同責(zé)任(特別約定除外)。

上述各項(xiàng)承擔(dān)的責(zé)任或除外責(zé)任只就一般情況而言。每一責(zé)任保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任，以雙方約定為準(zhǔn)。雙方可將上述除外責(zé)任的某一項(xiàng)特別約定加以承保。

三、我國(guó)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)制度存在的問題及相關(guān)法律評(píng)述

（一）《保險(xiǎn)法》與《道交法》的沖突

《道交法》中規(guī)定的是第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度（交強(qiáng)險(xiǎn)），而《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的是一般的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)（實(shí)踐中通常稱為商業(yè)三者險(xiǎn)），而在很多情況下，投保人在履行《道交法》規(guī)定的義務(wù)購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)之外，又購(gòu)買了商業(yè)三者險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候，則會(huì)引發(fā)一系列問題。

第一，第三者是否直接就機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)人享有直接的損害賠償請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)公司認(rèn)為機(jī)動(dòng)車第三者者責(zé)任險(xiǎn)是基于其與投保人之間成立的合同關(guān)系，與第三者沒有任何聯(lián)系，不能混淆機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)合同及機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)。因此，第三者并不能享有基于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同而享有對(duì)保險(xiǎn)人的直接請(qǐng)求權(quán)。實(shí)踐中，各地的審判機(jī)關(guān)對(duì)此的做法是相當(dāng)之不一致的。

第二，由上述問題直接引發(fā)這一問題，即在道路交通事故人身?yè)p害賠償糾紛案件的審理中，關(guān)于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)是否應(yīng)當(dāng)在同一案件中合并審理。實(shí)踐中各地的審判機(jī)關(guān)對(duì)此做法不一，有的分案審理，有的則合并審理。

（二）新《保險(xiǎn)法》第六十五條評(píng)述

2009年新修訂的《保險(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定（相對(duì)于之前的《保險(xiǎn)法》第五十條），可以說從法律規(guī)定的層面上解決了上述問題。該條規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！睋?jù)此，第三者基于機(jī)動(dòng)車第三者保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)人享有直接的請(qǐng)求權(quán)在法律的層面得到了明確的支持，雖然其附加了一個(gè)前提條件，即只有在被保險(xiǎn)人怠于請(qǐng)求的情況下，第三者才享有直接的請(qǐng)求權(quán)。

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