淺談如何有效利用個(gè)人征信防范住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人信用已日益成為住房公積金管理機(jī)構(gòu)決定政策性貸款發(fā)放與否的重要因素，為減少政策性貸款的風(fēng)險(xiǎn)，保證政策性貸款業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)性，住房公積金管理機(jī)構(gòu)在審查貸款申請(qǐng)時(shí)，有必要查詢申請(qǐng)人的信用報(bào)告，考察申請(qǐng)人的信用狀況。隨著個(gè)人住房公積金貸款與人民銀行征信系統(tǒng)的全面聯(lián)網(wǎng)，《個(gè)人征信報(bào)告》為住房公積金管理機(jī)構(gòu)判斷個(gè)人信用提供了有效依據(jù)，從而在貸前調(diào)查和評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)就筑起一道“防火墻”，對(duì)客戶的信用程度進(jìn)行合理、科學(xué)的區(qū)分，有利于確保信貸質(zhì)量?jī)?yōu)良、安全，同時(shí)可提高客戶對(duì)個(gè)人信用的重視，進(jìn)而帶動(dòng)全社會(huì)形成良好的還款信用氛圍。
　　
　　一、住房公積金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式
　　
　　信用風(fēng)險(xiǎn)是住房公積金存在風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式，住房公積金信用風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)為住房公積金個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，是指借款人因主客觀原因所引起的未按合同約定按期償還到期貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)催國(guó)盛、張一青，20061。由于住房公積金個(gè)人住房貸款的多數(shù)借款人為社會(huì)的中低收入階層，他們償還貸款的能力普遍較低，加之企業(yè)和社會(huì)勞動(dòng)用工制度的改革，其工作的流動(dòng)性增大，穩(wěn)定性相對(duì)下降，住房公積金管理中心很難對(duì)借款人的個(gè)人收入狀況、償還能力作出準(zhǔn)確判斷，對(duì)借款人經(jīng)濟(jì)狀況難以進(jìn)行監(jiān)控。一旦抵押人失業(yè)或因家庭成員患重大疾病、子女人學(xué)等發(fā)生大額費(fèi)用支出，就會(huì)出現(xiàn)償債能力下降，不能按合同約定的日期和金額歸還貸款本息。加上有些借款人素質(zhì)不高，借款時(shí)就沒(méi)有按時(shí)還貸的思想準(zhǔn)備，甚至有意不履行還款義務(wù)，故意欠資賴賬、拖欠歸還貸款，使住房公積金個(gè)人住房貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
　　
　　二、個(gè)人征信相關(guān)概念解析
　　
　　首先，什么是征信。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，征信就是專業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為客戶建立信用檔案，依法采集、客觀記錄客戶的信用信息，并依法對(duì)外提供客戶的信用報(bào)告的一種活動(dòng)(《個(gè)人征信、信用報(bào)告、信用記錄詳細(xì)解讀大全》，2009)。征信記錄客戶過(guò)去的信用行為，這些行為將影響客戶未來(lái)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。例如，當(dāng)客戶向公積金管理機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，公積金管理機(jī)構(gòu)可以通過(guò)征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告，更好地了解客戶過(guò)去的信用狀況，公積金管理機(jī)構(gòu)可以更方便、更快捷地作出是否向客戶借貸的決定，同時(shí)方便了客戶的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。經(jīng)濟(jì)和社會(huì)越發(fā)展，征信與個(gè)人的關(guān)系就越密切。
　　其次，征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來(lái)說(shuō)，征信信息主要來(lái)自以下兩類機(jī)構(gòu)：
　　提供貸款的機(jī)構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個(gè)人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。
　　提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位，上述單位提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。
　　再次，個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄客戶過(guò)去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助客戶的交易伙伴了解其信用狀況，方便達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。個(gè)人信用報(bào)告在歐美已經(jīng)非常普及，幾乎每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有個(gè)人信用報(bào)告，而個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用更是普遍，幾乎滲透到個(gè)人每一項(xiàng)重大的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，包括貸款買(mǎi)房、申請(qǐng)信用卡、買(mǎi)保險(xiǎn)、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒(méi)有個(gè)人信用報(bào)告，幾乎是什么事都辦不成的。個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用日益廣泛，它的作用也越來(lái)越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟(jì)身份證”。
　　
　　三、個(gè)人信用不良的界定范圍
　　
　　目前，信用報(bào)告的種類有信用卡類、貸款類、擔(dān)保類、個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)類、電信等公用事業(yè)費(fèi)用、公積金繳存類等六大類，隨著信用制度的逐步完善，信用報(bào)告內(nèi)容也將更加充實(shí)、詳盡。對(duì)于個(gè)人征信優(yōu)良與不良范圍的界定對(duì)于貸款機(jī)構(gòu)正確審核貸款非常有必要。筆眷認(rèn)為，不良貸款記錄或不良信用記錄主要涵蓋以下內(nèi)容：
　　1　貸款當(dāng)前存在逾期或擔(dān)保人代為償還。
　　2　貸記卡當(dāng)前存在逾期。
　　3　準(zhǔn)貸記卡存在透支180天以上未還記錄(含卡費(fèi)、年費(fèi))。在實(shí)際操作過(guò)程中，多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會(huì)影響客戶新的授信申請(qǐng)。但當(dāng)持卡人超過(guò)180天未還款，則說(shuō)明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問(wèn)題。
　　4　貸記卡存在近12個(gè)月內(nèi)未還，最低還款額次數(shù)超過(guò)6期記錄(含卡費(fèi)、年費(fèi))指多張貸記卡累計(jì)未還，最低還款額次數(shù)超過(guò)6期記錄(含卡費(fèi)、年費(fèi))。
　　5　單筆貸款(含住房公積金貸款)存在近24個(gè)月內(nèi)連續(xù)逾期超過(guò)6期記錄(含擔(dān)保人代為償還)或累計(jì)逾期超過(guò)10期記錄(含擔(dān)保人代為償還)。
　　6　單筆貸款(含住房公積金貸款)存在累計(jì)逾期超過(guò)24期記錄。
　　7　單筆貸款(含住房公積金貸款)存在一次性擔(dān)保人代為償還的情況。
　　8，近24個(gè)月內(nèi)存在貸款有展期(延期)或以資抵債等記錄。
　　9　存在因信用不良被起訴的記錄。
　　對(duì)于以上情況，筆者建議應(yīng)視各自具體情況采取不同的審批方法。
　　第一種情況，如果借款人出具了銀行還款證明或其他可以證明逾期貸款已還清的材料，可以視為征信合格。
　　第二種情況，如果借款人出具了銀行還款證明或其他可以證明逾期貸款已還清的材料，可以視為征信合格。
　　第三、第四種情況，如果貸記卡的欠款已還清或已銷卡，結(jié)合其他證明材料(如銀行出具的證明材料等)進(jìn)行綜合判斷，重點(diǎn)審查欠款的產(chǎn)生是不是惡意，審查通過(guò)后再予以發(fā)放貸款。
　　第五、第六種情況，貸款種類基本為：個(gè)人住房貸款、個(gè)人助學(xué)貸款及個(gè)人汽車貸款，貸款申請(qǐng)人須提供銀行還款明細(xì)，公積金中心根據(jù)貸款逾期時(shí)間及欠款金額進(jìn)行綜合判斷，同時(shí)如果借款人公積金月繳額與月還款額持平或超過(guò)月還款額，予以審批。
　　第七、第八、第九種情況則需要深入調(diào)查，要求貸款申請(qǐng)人提供相關(guān)材料，結(jié)合其當(dāng)前其他信用及貸款記錄、個(gè)人公積金繳存情況綜合判斷后決定是否予以貸款。
　　同時(shí)對(duì)于有多筆貸款未還清，貸款余額較大及為他人擔(dān)保余額較大的情況也應(yīng)本著謹(jǐn)慎原則審批，如客戶不能提供真實(shí)、有效的收入證明，證明有足夠的還款能力承擔(dān)相應(yīng)的債務(wù)，公積金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)不予貸款。
　　
　　四、建立信用等級(jí)評(píng)定，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制
　　
　　住房公積金管理機(jī)構(gòu)在對(duì)資金歸集、貸款的管理和核算過(guò)程中，掌握了大量的職工個(gè)人信息，其中包括基本身份狀況、就業(yè)狀況、收入狀況等，這些都是建立個(gè)人信用體系，進(jìn)行個(gè)人征信和信用等級(jí)評(píng)定的重要信息來(lái)源。同時(shí)，結(jié)合個(gè)人信用報(bào)告中個(gè)人的負(fù)債情況、還款情況綜合判斷貸款申請(qǐng)人的還款能力和還款信用，建立信用等級(jí)評(píng)定，劃分為優(yōu)良、良、一般、差等四個(gè)檔次，制定不同檔次標(biāo)準(zhǔn)，直接與其公積金最高可貸額度相掛鉤。住房公積金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快組織或參與建立個(gè)人信用體系，從而加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，確保住房公積金貸款的資金安全性。個(gè)人信用資信的評(píng)定結(jié)果已成為個(gè)人住房公積金貸款方法的重要參考。
　　由于住房公積金貸款期限較長(zhǎng)，借款人自身情況也在不斷變化，因此個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定體系應(yīng)保持動(dòng)態(tài)發(fā)展，貫穿于貸款審核、發(fā)放和回收整個(gè)過(guò)程。如利用對(duì)借款人住房公積金賬戶的日常性監(jiān)管，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)濟(jì)狀況的變動(dòng)。對(duì)于尚有個(gè)人住房公積金貸款本息未還清的職工，應(yīng)對(duì)其還款和還款能力的變動(dòng)情況密切注意。這樣就可以及早發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，采取必要的措施，保障住房公積金的安全運(yùn)營(yíng)。
　　同時(shí)還應(yīng)建立獎(jiǎng)懲制度，對(duì)于還款信用下降的客戶應(yīng)重新對(duì)其信用等級(jí)定位，采取提高罰息力度、上浮貸款利率等方法，起到警示教育作用，并且影響其再次申請(qǐng)公積金貸款的條件；對(duì)逾期借款戶定期進(jìn)行曝光和訴訟，建立黑名單，使不良貸款得到有效控制。對(duì)于多年來(lái)還款良好的客戶，建議對(duì)其進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，在貸款利率、期限、金額等方面可以給予優(yōu)惠，允許這部分群體貸款還清后仍可享受最高額度貸款，起到激勵(lì)作用。
　　(大連市住房公積金管理中