提高我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款政策執(zhí)行成效的路徑選擇

楊 芳

(廣州大學(xué)公共管理學(xué)院,廣州 510006)

提高我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款政策執(zhí)行成效的路徑選擇

楊 芳

(廣州大學(xué)公共管理學(xué)院,廣州 510006)

國(guó)家助學(xué)貸款的有效實(shí)施,對(duì)推動(dòng)高校學(xué)生資助體系的優(yōu)化、促進(jìn)教育公平起到了重要作用。但自1999年開(kāi)始試點(diǎn)以來(lái),實(shí)施效果并不是很理想。因此,需要樹(shù)立正確的執(zhí)行理念、充分發(fā)揮政府的作用、完善國(guó)家助學(xué)貸款的制度和機(jī)制建設(shè),從而提高國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施的成效。

國(guó)家助學(xué)貸款政策;實(shí)施;成效;對(duì)策

國(guó)家助學(xué)貸款作為一種政策性學(xué)生貸款,它的有效實(shí)施,對(duì)推動(dòng)高校學(xué)生資助體系的優(yōu)化、促進(jìn)教育公平起到了重要作用。但自 1999年開(kāi)始試點(diǎn)以來(lái),它的實(shí)施卻不如人們想象中的那樣順利,成效不是很理想。有人形象地比喻國(guó)家助學(xué)貸款是“帶著鐐銬起舞,美麗而沉重”。如何解除助學(xué)貸款政策實(shí)施過(guò)程的“鐐銬”,提高政策執(zhí)行的成效是目前亟須解決的問(wèn)題。

一、樹(shù)立正確的執(zhí)行理念

理念是行動(dòng)的前提和指南,決定著行動(dòng)的方向和方式,直接影響著執(zhí)行的效果。因此,無(wú)論是政策的執(zhí)行主體還是目標(biāo)群體都應(yīng)樹(shù)立正確的執(zhí)行理念。

(一)國(guó)家助學(xué)貸款政策的執(zhí)行主體應(yīng)確立正確的執(zhí)行理念

政府、學(xué)校、銀行等作為政策的執(zhí)行主體,是國(guó)家助學(xué)貸款政策執(zhí)行的重要推動(dòng)力量,面對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款執(zhí)行過(guò)程中的困難,應(yīng)該樹(shù)立責(zé)任意識(shí)和合作意識(shí),“視執(zhí)行為使命”,努力提高政策執(zhí)行的成效和質(zhì)量。

1.責(zé)任意識(shí)

原教育部副部長(zhǎng)張保慶曾指出,國(guó)家助學(xué)貸款其實(shí)是一項(xiàng)特殊的貸款。它以公共財(cái)政為后盾,以高校貧困學(xué)生為資助對(duì)象,促進(jìn)高等教育機(jī)會(huì)均等,是開(kāi)發(fā)國(guó)家人力資源的一種重要方式。這個(gè)政策的實(shí)施,不僅可以改變貧困學(xué)生的命運(yùn),突顯知識(shí)的力量,更體現(xiàn)著社會(huì)的發(fā)展、進(jìn)步、溫情、責(zé)任……從這個(gè)意義上說(shuō),無(wú)論是地方政府還是高校、銀行,都要站在社會(huì)責(zé)任的高度承擔(dān)起救助的責(zé)任,義不容辭地執(zhí)行好這項(xiàng)利國(guó)、利民的政策。從地方政府來(lái)說(shuō),要把執(zhí)行國(guó)家助學(xué)貸款政策作為一項(xiàng)重要的民生工程,積極支持、推動(dòng)、保障這項(xiàng)政策落到實(shí)處。國(guó)家助學(xué)貸款不是純商業(yè)貸款,助學(xué)貸款的著重點(diǎn)不是“貸款”,而是“助學(xué)”。因而,作為銀行,也不應(yīng)完全以市場(chǎng)化方式運(yùn)作,不能以商業(yè)利益為唯一目標(biāo),而應(yīng)該把實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款政策作為一份社會(huì)公共責(zé)任,本著對(duì)國(guó)家和人民負(fù)責(zé)的態(tài)度主動(dòng)承擔(dān)起這項(xiàng)工作,將金融發(fā)展目標(biāo)與社會(huì)發(fā)展目標(biāo)結(jié)合起來(lái),為社會(huì)進(jìn)步提供強(qiáng)大的內(nèi)生動(dòng)力。高校是國(guó)家助學(xué)貸款政策的主要實(shí)施者,也是受益人,通過(guò)助學(xué)貸款的實(shí)施,可以緩解學(xué)生拖欠學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等現(xiàn)象,減輕困難學(xué)生的生活負(fù)擔(dān)。因此,作為社會(huì)“良心”的學(xué)校,不能把助學(xué)貸款的實(shí)施工作,看做是增加學(xué)校的經(jīng)費(fèi)和管理負(fù)擔(dān),而應(yīng)該體現(xiàn)為對(duì)學(xué)生的關(guān)懷和愛(ài)護(hù),全力以赴地執(zhí)行政策,為學(xué)生解決后顧之憂(yōu),使他們?nèi)耐度雽W(xué)習(xí),以培養(yǎng)出更多更優(yōu)秀的人才。

2.合作意識(shí)

國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施,是一個(gè)復(fù)雜的過(guò)程,既涉及政府的不同部門(mén),還涉及銀行、學(xué)校等,這項(xiàng)政策的有效實(shí)施不能離開(kāi)良性合作機(jī)制。首先,政府各部門(mén)要分工合作,各負(fù)其責(zé),在各自的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)做好自己的工作。財(cái)政部門(mén)要安排好各項(xiàng)貼息資金,保證貼息資金足額、及時(shí)撥付到位;為商業(yè)銀行提供一定程度的擔(dān)保,并做好承擔(dān)部分助學(xué)貸款損失的準(zhǔn)備。教育行政管理部門(mén)應(yīng)做好國(guó)家助學(xué)貸款的宏觀管理、統(tǒng)計(jì)分析以及綜合協(xié)調(diào)工作。民政部門(mén)要制定經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的衡量標(biāo)準(zhǔn),建立識(shí)別機(jī)制。其次,要加強(qiáng)銀校合作。學(xué)校作為借款人的管理者比銀行更了解學(xué)生的情況。在貸款活動(dòng)中,要積極配合銀行,加強(qiáng)對(duì)申請(qǐng)人的資格審查制度,讓真正貧困的學(xué)生能及時(shí)得到貸款;在貸款的發(fā)放過(guò)程中加強(qiáng)貸款人對(duì)貸款使用情況的跟蹤和管理,并及時(shí)向銀行反饋信息;加強(qiáng)學(xué)生的信用和誠(chéng)信教育;在貸款到期后協(xié)助銀行加強(qiáng)貸款的回收工作。銀行則要努力改進(jìn)金融服務(wù),提供更為簡(jiǎn)便、快捷、高效的貸款服務(wù)。只有銀行對(duì)學(xué)生貸款的積極參與和學(xué)校的努力配合建立起共同管理體制,才能讓助學(xué)貸款的發(fā)展具有可持續(xù)性。

(二)國(guó)家助學(xué)貸款政策的目標(biāo)群體應(yīng)確立正確的執(zhí)行理念

高校貧困學(xué)生作為國(guó)家助學(xué)貸款的目標(biāo)群體,其對(duì)政策認(rèn)識(shí)、接受和支持的程度也關(guān)系到政策效應(yīng)的發(fā)揮。因此,高校貧困學(xué)生應(yīng)樹(shù)立正確的貸款意識(shí)。

1.擔(dān)當(dāng)意識(shí)

有的學(xué)生認(rèn)為貸款上學(xué)壓力太大,自身難以承受,不利于未來(lái)發(fā)展,即使經(jīng)濟(jì)很困難,他們也“不敢、不愿也不想”申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款。也有相當(dāng)多的學(xué)生家長(zhǎng)不希望自己的孩子還未走上社會(huì),就背上還債的包袱,寧愿自己多吃一點(diǎn)苦,受一點(diǎn)累,也不愿讓孩子去貸款。其實(shí),國(guó)家助學(xué)貸款作為一種消費(fèi)信貸形式,可以提升自立意識(shí)、增強(qiáng)責(zé)任感、提高大學(xué)生活的利用率,預(yù)支自己的社會(huì)價(jià)值、膽量和信心。貧困學(xué)生應(yīng)該將“貸款上學(xué)”當(dāng)做體驗(yàn)自尊、鍛煉自立能力,培養(yǎng)優(yōu)秀品德的一個(gè)好機(jī)會(huì),而不應(yīng)該認(rèn)為“貸款上學(xué)”很沒(méi)面子,把貸款當(dāng)做沉重的包袱。高校也應(yīng)通過(guò)講座或開(kāi)設(shè)選修課等各種途徑,對(duì)學(xué)生進(jìn)行系統(tǒng)的金融借貸知識(shí)教育,以樹(shù)立他們正確的借貸觀念。大學(xué)生已是成人,自己承擔(dān)學(xué)費(fèi)也在情理之中。高校貧困學(xué)生應(yīng)勇于面對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)困難這一事實(shí),而不是抱怨和逃避,通過(guò)助學(xué)貸款自強(qiáng)自立,學(xué)會(huì)對(duì)自己負(fù)責(zé),學(xué)會(huì)擔(dān)當(dāng)自己應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,并努力通過(guò)知識(shí)和教育來(lái)改變自己的命運(yùn)和家庭的處境。此外,青年是一個(gè)民族的未來(lái),青年大學(xué)生是這個(gè)民族未來(lái)的主要建設(shè)者,也理應(yīng)擔(dān)當(dāng)起時(shí)代所賦予他們的社會(huì)責(zé)任,而通過(guò)助學(xué)貸款政策的實(shí)施,可以讓他們?cè)趯W(xué)會(huì)承擔(dān)自己的責(zé)任、增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感的同時(shí),將自己的擔(dān)當(dāng)延伸、放大到對(duì)社會(huì)的擔(dān)當(dāng)。

2.誠(chéng)信意識(shí)

學(xué)生誠(chéng)信的缺失是當(dāng)前阻礙國(guó)家助學(xué)貸款工作發(fā)展的“瓶頸”之一,特別是有的大學(xué)生認(rèn)為銀行的錢(qián)就是國(guó)家的錢(qián),“不拿白不拿”,變著法子和銀行、學(xué)校周旋,挖空心思鉆法律和政策的空子,直接導(dǎo)致了銀行向高校亮“紅燈”。學(xué)無(wú)信不才,人無(wú)信不立,國(guó)無(wú)信不強(qiáng),學(xué)生的誠(chéng)信直接關(guān)系到國(guó)家助學(xué)貸款推進(jìn)的程度和成效。因此,大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立以信立身的觀念,認(rèn)識(shí)到國(guó)家助學(xué)貸款是國(guó)家為緩解其讀書(shū)期間的經(jīng)濟(jì)困難而出臺(tái)的一種扶助措施,是信用貸款,而不是慈善捐款。而且,學(xué)生所貸的錢(qián)雖表面上是銀行的錢(qián)、國(guó)家的錢(qián),但實(shí)質(zhì)上是存款人的錢(qián),是千千萬(wàn)萬(wàn)普通老百姓的血汗錢(qián)。同時(shí),違約的學(xué)生也要意識(shí)到由于自己的拖欠可能會(huì)阻滯國(guó)家助學(xué)貸款的順利實(shí)施,從而導(dǎo)致更多的貧困生貸不到款,是對(duì)別人權(quán)利的一種剝奪。另一方面,高校應(yīng)把誠(chéng)信教育作為大學(xué)生人文素質(zhì)教育的一項(xiàng)重要內(nèi)容來(lái)抓,在學(xué)生中樹(shù)立誠(chéng)信為本的觀念,培養(yǎng)學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí),養(yǎng)成守信的習(xí)慣,要讓學(xué)生明白,個(gè)人信用不僅是一種道德品質(zhì),更是一種寶貴的無(wú)形資產(chǎn),對(duì)于今后的工作、生活都會(huì)產(chǎn)生重要的影響。

二、充分發(fā)揮政府在國(guó)家助學(xué)貸款政策實(shí)施中的作用

幫助貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè),是政府義不容辭的責(zé)任。在國(guó)家助學(xué)貸款中涉及政府、學(xué)校、銀行、學(xué)生四個(gè)主體,政府不僅是參與主體,更在這一政策中處于主導(dǎo)地位,政府作用發(fā)揮得如何直接影響到這項(xiàng)政策的成效。因此,各級(jí)政府要明確自己的責(zé)任,站在公共利益的角度,積極主動(dòng)推動(dòng)助學(xué)貸款政策的執(zhí)行。從目前我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款政策運(yùn)行的實(shí)踐看,政府應(yīng)在以下兩個(gè)方面加大力度:

(一)加強(qiáng)國(guó)家助學(xué)貸款政策的立法

任何一項(xiàng)政策的實(shí)施離不開(kāi)權(quán)威性的制度資源的支持。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看,世界各國(guó)學(xué)生貸款基本上都有專(zhuān)門(mén)立法,且立法在先,實(shí)踐在后。如美國(guó)的“帕金斯貸款”(Perkins Loan),最初是根據(jù) 1958年的《國(guó)防教育法》確定的,原名為“國(guó)防貸學(xué)金”,聯(lián)邦政府自 20世紀(jì) 80年代起啟用現(xiàn)名。斯坦福助學(xué)貸款 (Stafford Loan)方案是根據(jù)《1965年高等教育法》設(shè)立的,原名為“國(guó)家擔(dān)保助學(xué)貸款”,20世紀(jì) 80年代后期啟用現(xiàn)名?！皩W(xué)生家長(zhǎng)貸款計(jì)劃”(PLUS)是根據(jù)《高等教育法 (1980年修正案)》設(shè)立的?！奥?lián)邦直接貸學(xué)金”(FederalDirect StudentLoan)是根據(jù)《助學(xué)貸款改革法》于 1994年 7月開(kāi)始實(shí)施的。學(xué)生補(bǔ)充貸款計(jì)劃(簡(jiǎn)稱(chēng)為 SLS)是根據(jù)《高等教育法(1986年修正案)》設(shè)立的。而且 1993年,美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《學(xué)生貸款法》的這項(xiàng)專(zhuān)門(mén)法。日本的助學(xué)貸款是由具備法人團(tuán)體地位的“日本育英會(huì)”來(lái)發(fā)放和管理的,其主要內(nèi)容由《日本育英會(huì)法》和《日本育英會(huì)法實(shí)施令》規(guī)定的。英國(guó)從《1902年教育法》開(kāi)始向大學(xué)生提供助學(xué)金,到2004年的《高等教育法案》,英國(guó)大學(xué)生資助政策也以法律的形式不斷調(diào)整完善。因此,我國(guó)也應(yīng)制定國(guó)家助學(xué)貸款的法律法規(guī),對(duì)助學(xué)貸款的原則、主體、資金來(lái)源、償還方式和期限、操作辦法、違約責(zé)任等問(wèn)題作出明確規(guī)定,以保證國(guó)家助學(xué)貸款政策的權(quán)威性、公正性。

(二)為國(guó)家助學(xué)貸款政策的實(shí)施提供堅(jiān)實(shí)的保障

首先,政府應(yīng)為國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施提供堅(jiān)實(shí)的財(cái)政保障。國(guó)家助學(xué)貸款是無(wú)擔(dān)保的信用貸款,在實(shí)施過(guò)程,遇到的最大障礙、最為敏感的部分就是風(fēng)險(xiǎn)的大小以及由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)問(wèn)題。商業(yè)銀行是營(yíng)利性企業(yè),如果把這種風(fēng)險(xiǎn)推給銀行,勢(shì)必會(huì)影響銀行的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。學(xué)校是公共事業(yè)單位,其辦學(xué)經(jīng)費(fèi)主要來(lái)自于政府的撥款,如果讓其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),也只能是“羊毛出在羊身上”,通過(guò)提高學(xué)費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)。因此,政府應(yīng)該成為助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者。在美國(guó),助學(xué)貸款開(kāi)展得非常成功的重要原因是由政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),而不是銀行。美國(guó)的斯坦福貸款一種形式是資金直接來(lái)自于政府,由政府承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn);一種形式是由銀行或其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款,先由州政府負(fù)責(zé)擔(dān)保,然后由聯(lián)邦政府“再擔(dān)?！?如果貸款學(xué)生沒(méi)有歸還貸款,或者由于死亡、疾病而無(wú)法還貸,州政府和聯(lián)邦將向銀行賠付 95%的拖欠貸款。而美國(guó)的聯(lián)邦帕金斯貸款的基金直接來(lái)自于政府,學(xué)校拿到政府發(fā)放的資金后,直接貸款給家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生,在校期間的利息也由聯(lián)邦政府支付。在日本,育英會(huì)發(fā)放貸款的資金主要來(lái)源于政府撥款;韓國(guó)所發(fā)放的國(guó)家優(yōu)惠貸款的資金來(lái)源也主要由政府劃撥。這樣,既解除了銀行的后顧之憂(yōu),也讓學(xué)校解脫出來(lái)。以此為鑒,我國(guó)政府應(yīng)該在資助貧困生方面肩負(fù)起更多的責(zé)任,為助學(xué)貸款實(shí)施擔(dān)保,并對(duì)商業(yè)銀行的不良助學(xué)貸款實(shí)行補(bǔ)償,一旦出現(xiàn)大學(xué)生失信欠貸行為,損失主要由政府來(lái)承擔(dān),即由政府來(lái)承擔(dān)助學(xué)貸款的償還風(fēng)險(xiǎn)。甚至可以適當(dāng)開(kāi)展一些以政府直接撥款的貸款項(xiàng)目,以推動(dòng)國(guó)家助學(xué)貸款的可持續(xù)發(fā)展。其次,政府應(yīng)通過(guò)拓展就業(yè)渠道為學(xué)生還款提供保障。國(guó)家助學(xué)貸款違約率高的一個(gè)重要原因是大學(xué)生就業(yè)難。有些借款學(xué)生雖想按時(shí)還款,但由于畢業(yè)后找不到工作或工資過(guò)低而無(wú)能力償還。因此,要減少貸款風(fēng)險(xiǎn),讓借款學(xué)生按時(shí)歸還國(guó)家助學(xué)貸款,必須給他們提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)和就業(yè)崗位。這就要求政府采取措施幫助大學(xué)生拓寬就業(yè)渠道,改變目前大學(xué)生就業(yè)難的狀況,讓大學(xué)生畢業(yè)后都能找到穩(wěn)定的工作,獲得一定的收入,減少學(xué)生還款的壓力和貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

三、完善國(guó)家助學(xué)貸款政策運(yùn)行的制度設(shè)計(jì)

完善的、具有針對(duì)性和可操作性的制度,是國(guó)家助學(xué)貸款政策得以順利推行的基礎(chǔ),由于我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款政策還處于摸索階段,有些制度設(shè)計(jì)還有待于進(jìn)一步完善。

(一)建立多樣化的助學(xué)貸款類(lèi)型

當(dāng)前,從貸款地來(lái)看,我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款政策主要以學(xué)校地助學(xué)貸款為主,生源地助學(xué)貸款為輔;從提供貸款的機(jī)構(gòu)來(lái)看,主要以政策性銀行貸款為主,商業(yè)性銀行貸款為輔。但總體來(lái)看,相對(duì)于其他國(guó)家,我國(guó)助學(xué)貸款的類(lèi)型還不夠多樣化,貸款渠道仍然較窄。例如:美國(guó)助學(xué)貸款主體多、形式多、資金來(lái)源豐富,其美國(guó)學(xué)生的助學(xué)貸款的資金來(lái)源比較多元化,有政府基金、政府擔(dān)保由私立銀行或商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)出資的貸款和大學(xué)設(shè)立的貸款基金三種。貸款方案有帕金斯貸款計(jì)劃、斯坦福貸款、學(xué)生家長(zhǎng)貸款計(jì)劃、學(xué)生補(bǔ)充貸款計(jì)劃、聯(lián)邦直接學(xué)生貸款計(jì)劃等五類(lèi)。日本助學(xué)貸款主要分為“無(wú)息助學(xué)貸款”、“有息助學(xué)貸款計(jì)劃”兩種。韓國(guó)則采用國(guó)家優(yōu)惠貸款與民間貸款相輔的資助體系,有國(guó)家優(yōu)惠助學(xué)貸款和民間助學(xué)貸款兩類(lèi)。因此,今后我國(guó)應(yīng)完善助學(xué)貸款類(lèi)型,將學(xué)校地助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款相結(jié)合;政策性助學(xué)貸款和商業(yè)性助學(xué)貸款相結(jié)合;擔(dān)保助學(xué)貸款和信用助學(xué)貸款相結(jié)合;貼息助學(xué)貸款和非貼息助學(xué)貸款相結(jié)合;國(guó)家助學(xué)貸款和民間助學(xué)貸款相結(jié)合,建立起多元化的、多渠道的助學(xué)貸款體系,讓更多的貧困學(xué)生獲得貸款,以更充分地保障貧困生獲得高等教育的機(jī)會(huì)。

(二)引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)分散國(guó)家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)家助學(xué)貸款政策擔(dān)保機(jī)構(gòu)是指執(zhí)行國(guó)家助學(xué)貸款方面的政策、以資助經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生為目的和服務(wù)對(duì)象、以銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)為依托、以各級(jí)政府財(cái)力為支撐、以專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司為運(yùn)作主體的能夠分散、控制、化解國(guó)家助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)國(guó)家助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的擔(dān)保機(jī)構(gòu)[1],其主要職能是為貸款學(xué)生提供擔(dān)保,是介于貸款機(jī)構(gòu)和借款學(xué)生之間的中介組織。在美國(guó)的助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制中,擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)貸款的中介擔(dān)保和回收,是貸款管理中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。美國(guó)最早的擔(dān)保機(jī)構(gòu)是 1970年創(chuàng)辦的,它的作用在于幫助政府追蹤和回收學(xué)生貸款。當(dāng)發(fā)生拖欠時(shí),擔(dān)保機(jī)構(gòu)將學(xué)生應(yīng)還的貸款支付給貸款機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在,美國(guó)每個(gè)州都要求設(shè)立一個(gè)這樣的擔(dān)保機(jī)構(gòu)或者是一個(gè)非營(yíng)利機(jī)構(gòu)以服務(wù)于減少學(xué)生貸款拖欠。擔(dān)保公司的介入既能對(duì)政府管理起到緩沖作用,又可以將銀行解放出來(lái),降低銀行運(yùn)作成本和風(fēng)險(xiǎn)。參考其他國(guó)家的做法,我國(guó)也可以在國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行中引入中介組織。在這方面,大連市已有所突破,建立了銀保合作的國(guó)家助學(xué)貸款新模式。大連市國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行——中國(guó)銀行遼寧省分行、中國(guó)建設(shè)銀行大連市分行、哈爾濱銀行大連市分行已分別與華安保險(xiǎn)公司達(dá)成合作意向,將保險(xiǎn)機(jī)制引入國(guó)家助學(xué)貸款政策中。具體做法是:學(xué)生助學(xué)貸款發(fā)放后,按照當(dāng)年實(shí)際發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款總額 5%的補(bǔ)償金標(biāo)準(zhǔn),經(jīng)辦銀行將獲得的來(lái)自省助貸中心和高校交納的貸款金額 10%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金作為保險(xiǎn)費(fèi),購(gòu)買(mǎi)華安保險(xiǎn)公司的“國(guó)家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)”,華安保險(xiǎn)公司為國(guó)家助學(xué)貸款提供信用風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù),對(duì)借款人 (借款學(xué)生)的履約風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)信用保險(xiǎn)責(zé)任,責(zé)任限額為貸款金額的 95%,經(jīng)辦銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的 5%。貸款到期后,如果借款學(xué)生如期還貸并支付貸款利息,則經(jīng)辦銀行收回貸款,并確認(rèn)利息收入,同時(shí),華安保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)費(fèi)確認(rèn)為營(yíng)業(yè)收入。如果借款學(xué)生到期違約不還并與經(jīng)辦銀行失去聯(lián)系,即被認(rèn)定為保險(xiǎn)事故,華安保險(xiǎn)公司對(duì)貸款本金的 95%進(jìn)行保險(xiǎn)賠付,而經(jīng)辦銀行將剩余的 5%確認(rèn)為不良貸款等待核銷(xiāo),保險(xiǎn)公司在支付保險(xiǎn)金后獲得了對(duì)該筆貸款的代位求償權(quán),保險(xiǎn)公司將有權(quán)對(duì)欠貸學(xué)生進(jìn)行債務(wù)追索。這一機(jī)制的最大優(yōu)點(diǎn)是促進(jìn)了國(guó)家助學(xué)貸款政策的多方參與,實(shí)現(xiàn)共同獲益、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān),促使國(guó)家助學(xué)貸款政策充分發(fā)揮“幫學(xué)助困”的作用。

(三)設(shè)立合理的還款期限和方式

我國(guó)學(xué)校助學(xué)貸款的還款期限是 6年,生源地貸款的還款期限是 10年,但從目前大學(xué)畢業(yè)生的收入來(lái)看,每年的還款壓力還是比較大。據(jù) 2006年,團(tuán)中央學(xué)校部和北大公共政策研究所聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于大學(xué)生求職與就業(yè)狀況的調(diào)查報(bào)告》顯示,2006年應(yīng)屆本科畢業(yè)生中,66.10%的大學(xué)生將月收入定位在1 000～2 000元之間,1.58%的學(xué)生甚至愿意“零工資”就業(yè)[2]。而據(jù)《新快報(bào)》報(bào)道,現(xiàn)在廣東本科生月薪期望值已降至千元以下[3]。這么低的工資養(yǎng)活自己都難,還怎么還款。因此,我們應(yīng)在充分考慮畢業(yè)生就業(yè)實(shí)際問(wèn)題的前提下,制定出更為合理的還款方式和期限,為學(xué)生減輕還款壓力,降低銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

從其他國(guó)家的規(guī)定來(lái)看,美國(guó)貸款計(jì)劃的最長(zhǎng)還款期限是 10年,日本貸款利息從畢業(yè)后算起,20年內(nèi)必須連本帶息還清,瑞典的還款期限是 15年(見(jiàn)下表)。因此,我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款還款期限應(yīng)適當(dāng)延長(zhǎng),建議延長(zhǎng)到 10～15年。另外,在還款方式上,可以設(shè)定一次償還、在一定期限內(nèi)等額分期償還、按收入的比例償還等多種償還方式。

部分國(guó)家助學(xué)貸款寬限期和還款期比較表

同時(shí),應(yīng)該完善我國(guó)助學(xué)貸款減免和代償體系。目前我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款的代償方式還是比較單一。即 2006年我國(guó)《高等學(xué)校畢業(yè)生國(guó)家助學(xué)貸款代償資助暫行規(guī)定》提出,中央部屬高校畢業(yè)生到西部和邊遠(yuǎn)地區(qū)基層單位就業(yè) 3年以上(含3年),在學(xué)校期間申請(qǐng)的助學(xué)貸款將由中央財(cái)政代為償還。相比較而言,其他國(guó)家關(guān)于這方面的規(guī)定就豐富得多。例如:日本文部省在新修訂的日本育英會(huì)助學(xué)金制度中規(guī)定,凡在大學(xué)期間刻苦學(xué)習(xí)且成績(jī)優(yōu)秀的學(xué)生免還助學(xué)貸款。具體做法:在大學(xué)和攻讀研究生期間享受無(wú)息助學(xué)貸款,凡畢業(yè)后從事教師或國(guó)家機(jī)關(guān)科研工作的學(xué)生可免還助學(xué)貸款;凡本科四年的考試成績(jī) (含體育成績(jī))均名列前茅或是取得被社會(huì)認(rèn)可的研究成果的學(xué)生,無(wú)須償還助學(xué)貸款。美國(guó)政府也規(guī)定了非常多的優(yōu)惠減免措施,在帕金斯貸款中,為低收入家庭子女服務(wù)的中小學(xué)全職教師、從事特殊教育的全職教師、為殘疾人早期治療服務(wù)的全職專(zhuān)業(yè)人員、到師資缺乏地區(qū)從事數(shù)學(xué)、科學(xué)、外語(yǔ)、雙語(yǔ)或其他學(xué)科教育的全職教師、全職護(hù)士和醫(yī)療技術(shù)人員、軍隊(duì)服役人員、國(guó)家和國(guó)際維和志愿者等都可以獲得貸款的減免。這些減免措施都很值得我們借鑒。

[1]萬(wàn)敏.國(guó)家助學(xué)貸款政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可行性探索[J].人才開(kāi)發(fā),2007,(6).

[2]六成本科生月薪一兩千四成求職首選關(guān)系網(wǎng)[N].新京報(bào),2006-07-17.

[3]廣東本科生月薪期望值降至千元以下[N].新快報(bào),2008 -12-15.

Abstract:The implementation ofour government-subsidized student loan policy have promoted the financial aid system for students in colleges and the equal education.But its implementing effect is not very satisfactory since 1999.So,thispaperproposes somemeasures to develop its implementing effect:such as adopting right views,strengthening government's functions,bringing forth new ideas in mechanism and regulation.

Key words:government-subsidized student loan policy;implement;effect;measure

(責(zé)任編輯:朱 嵐)

TheM easures of Enhancing implementation Effect of the Government-subsidized StudentLoan Policy in Our Country

YANG Fang

(Public Administrative Institute,Guangzhou University,Guangzhou 510006,China)

G467.8

A

1001-7836(2010)06-0015-04

2010-03-04

楊芳 (1975-),女,河南商城人,副教授,博士,從事公共政策與公共管理研究。